Решение № 2-876/2017 от 3 июля 2017 г. по делу № 2-876/2017

Дело № 2-876/2017 г. г. Иваново

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ивановский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой НВ

при секретаре Котиной М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 04 июля 2017 г. в г. Иваново гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность по договору № от 28.06.2012 г. по состоянию на 11.11.2016 г. в размере 53664,90 руб. (из которых: 33476,13 руб. – просроченный основной долг, 12828,75 руб. – просроченные проценты, 7360,02 руб. – штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1809,95 руб.

Требования мотивированы тем, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 28.06.2012 года заключили договор № кредитной карты с кредитным лимитом 30 000 рублей. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении - Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом. Заемщик обязался погашать предоставленный ему кредит, уплачивать проценты за пользование. Банк надлежаще исполнял свои обязательства, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию о сумме минимального платежа. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку оплаты минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств, банк расторг договор 12 ноября 2014 г. путем выставления заключительного счета. Заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования оплачен ответчиком не был, в связи с чем кредитор обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия, где также указано согласие банка на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела в порядке гл.10 ГПК РФ, однако, судебная корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения, как и направленная на предыдущее судебное заседание, что в силу ст.165.1 ГК РФ является надлежащим извещением. С согласия представителя истца и в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Как следует из материалов дела, 26 марта 2012 г. ответчик представил в ТКС Банк (ЗАО) подписанное им Заявление-Анкету (оферту) на заключение Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах (Тарифный план 7.3 RUR), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, который заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты, а именно, для договора кредитной карты - путем активации кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

Ответчик в указанном заявлении просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО.

Своей подписью в Заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbanc.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, а также уведомлен о полной стоимости кредита для Тарифного плана 7.3 RUR (ПСК), указанной в настоящем Заявлении.

Ответчик в данном заявлении также был проинформирован о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbanc.ru, и Тарифным планом ответчик был ознакомлен и согласен, обязался их соблюдать, что подтвердил своей подписью в Заявлении (л.д.28).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, подписанном ответчиком, УКБО ТКС Банка (ЗАО) вместе с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 32-34) и Тарифах банка по тарифному плану 7.3 RUR (л.д.30).

16 января 2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) на АО Тинькофф Банк. 12 марта 2015 г. в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Согласно Общих условий (л.д.44), Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1) – максимальный разрешенный размер задолженности (см.Термины и определения). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита в счете-выписке (п.5.3). При этом, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7) - документ, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору (см. термины и определения Общих условий).

При этом, повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) клиента (п.2.7 Общих условий).

Тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой Тарифный план только по заявлению клиента и с согласия банка (п.2.6 Общих условий).

Как следует из материалов дела, лимит по карте составил 30000 руб.

По условиям договора ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который определяется Банком в соответствии с Тарифным планом. Счет-выписка направляется почтой, заказной почтой, курьерской почтой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете (п.5.11, 5.8, 5.9 Общих условий).

Минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности (мин. 600 рублей) (п. 10 Тарифов) (л.д.30).

Согласно п. 5.10 Общих условий в случае неполучения счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты его формирования, клиент обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (л.д.34).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий).

При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п.5.11 Общих условий).

Процентные ставки за пользование кредитом, размеры штрафов и иных услуг указаны в Тарифном плане (л.д.30).

Как следует из Заявления-Анкеты и Тарифного плана, ответчик до активации карты получил полную и достоверную информацию обо всех оказываемых Банком услугах и их ценах.

При этом, ответчик в соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), вправе был отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк кредитную карту (л.д.33).

Кредитная карта была активирована, что подтверждается выпиской по счету ответчика, следовательно, кредитный договор в соответствии со ст. 421, ч. 3 ст. 434, ст. 435 и ст. 438 ГК РФ между Банком и ответчиком считается заключенным в офертно-акцептной форме, а подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, и как следствие, у ответчика возникло обязательство по возврату денежных средств.

График погашения кредита не составлялся, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законодательством и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета задолженности, который проверен судом и ответчиком не оспорен, выписки по договору, ответчик неоднократно использовал карту (снимал наличные и расплачивался за покупки денежными средствами Банка), в связи с чем ему начислялись платы в соответствии с Тарифным планом.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк сформировал Заключительный счет, которым проинформировал ответчика о размере задолженности на 12.11.2014 г., а также о том, что сумма задолженности в размере 53664,90 руб. является окончательной к оплате (л.д.38).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ суд вправе по своему усмотрению уменьшать размер установленной сторонами неустойки в случае, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд, учитывая соотношение суммы неустойки с суммами основного долга и процентов, продолжительность периода неисполнения обязательств, приходит к выводу, что размер заявленной к взысканию с ответчика неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

Суд, учитывая установленные обстоятельства и выше указанные нормы Закона, приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты в размере 53664,90 руб.

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом за рассмотрение дела судом государственная пошлина в размере 1809,95 руб. (л.д. 7,8 – платежные поручения).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 98,194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору № кредитной карты по состоянию на 12.11.2014 г. в размере 53664 (пятьдесят три тысячи шестьсот шестьдесят четыре) рубля 90 копеек (из которых: 33476,13 руб. – просроченный основной долг, 12828,75 руб. – просроченные проценты, 7360,02 руб. – штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1809 руб. 95 коп.

Ответчик вправе подать в Ивановский районный суд Ивановской области, вынесший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 (семи) дней со дня получения копии заочного решения. Заочное решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Решение суда в окончательной форме составлено 10 июля 2017 г.