Решение № 2-1748/2024 2-1748/2024~М-1488/2024 М-1488/2024 от 18 декабря 2024 г. по делу № 2-1748/2024

61RS0017-01-2024-003084-92

Дело № 2-1748/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2024 года г. Красный ФИО1 Ростовской области

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Тесленко А.В.,

при секретаре Лобачевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, в котором просил расторгнуть кредитный договор № от 02.02.2024, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 04.03.2024 по 13.09.2024 (включительно) в размере 2 467 903,86 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 59 679 руб.; расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400 руб., а также обратить взыскание на предмет залога:

- земельный участок, Кадастровый №, Местоположение: Ростовская <адрес>, Площадь: 1331 кв.м,

- дом - кадастровый №, Местоположение: Ростовская <адрес>, Площадь: 77,1 кв.м., установив начальную цену продажи предмета залога в размере 330 400 руб., определив способ реализации - путём продажи с публичных торгов.

Требования иска мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 02.02.2024 выдало ипотечный кредит ФИО2 в сумме 2 200 000 руб. на срок 240 мес. под 19,2% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: дом, земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости, указных земельного участка и расположенного на нем дома. В соответствии с п. 4.3.4. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Заемщиком обязанности по кредитному договору не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность за период с 04.03.2024 по 13.09.2024 (включительно) в размере 2 467 903,86 руб., в том числе: просроченные проценты – 256 733,55 руб., просроченный основной долг – 2 200 000 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 374,68 руб.; неустойка за просроченные проценты – 10 795,63 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д.169). Суд счет возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав представленные доказательства, оценив их по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающими процентами.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договор.

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из содержания п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Материалами дела установлено, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора №№ от 02.02.2024 выдало ипотечный кредит ФИО2 в сумме 2 200 000 руб. на срок 240 мес. под 19,2% годовых (л.д.35).

Договор заключен в электронном виде, о чем свидетельствует протокол проверки электронной подписи заемщика (л.д.127,128).

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: дом, земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости, а именно земельного участка и расположенного на нем жилого дома по адресу: <адрес>.

Кредит предоставлен под залог указанных объектов недвижимого имущества, о чем указано в п. 11 кредитного договора и в п. 3.1 договора купли-продажи от 02.02.2024 (л.д.29-30,33 об.ст.).

В связи с передачей указанных объектов недвижимого имущества в залог Банку, Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> зарегистрирована ипотека в силу закона, о чем 02.02.2024 в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним совершена запись о регистрации обременения – ипотеки в силу закона в пользу ПАО "Сбербанк" на земельный участок и на жилой дом (л.д. 153-160).

В соответствии с п. 18 кредитного договора выдача кредита произведена Банком путем зачисления на счет ответчика № (счет кредитования).

Согласно п.3.1, 3.2 Кредитного договора (общих условий кредитования) погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату. Платежная дата установлена п.7 кредитного договора – 2 число месяца, начиная с 4 марта 2024 года.

Пунктом 13 кредитного договора стороны определили ответственность за несвоевременное погашение кредита в виде неустойки (в соответствии с п.3.3. Общих условий) в размере 16% годовых.

Из содержания подпункта 2 пункта 13 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, Заемщик уплачивает неустойку в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Банк исполнил обязательства, выдав кредит на сумму 2 200 000 руб. (л.д.134).

Из представленной истцом в материалы дела выписки по счету кредитования следует, что ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору платежи не производились (л.д.129-133).

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору за период за период с 04.03.2024 по 13.09.2024 (включительно) составляет в размере 2 467 903,86 руб., из которых: просроченные проценты – 256 733,55 руб., просроченный основной долг – 2 200 000 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 374,68 руб.; неустойка за просроченные проценты – 10 795,63 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным Банком, который произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона, является математически верным.

Ответчик не представил суду доказательств, опровергающих наличие неисполненных обязательств по договору кредита, доказательств погашения задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения дела, тем самым, принял на себя риск соответствующих процессуальных последствий, в том числе, в виде постановления решения по доказательствам, представленным истцом и истребованных судом.

В соответствии с п. 4.3.4. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

12 августа 2024 года в адрес ответчика направлено требование, которое содержало предложение о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени требование не исполнено (л.д.136).

Суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, в связи с чем, образовалась указанная задолженность, которая подлежит взысканию ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в 30-дневный срок. Суд соглашается с доводами истца о том, что имеются основания для расторжения кредитного договора, поскольку допущенное ответчиком нарушение условий возврата кредита, уплаты процентов является существенным, которое влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Суд считает, что досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, и иск в части расторжения кредитного договора также подлежит удовлетворению.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Статьями 329-331 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может быть обеспечено способом, установленным в законе или договоре, в том числе и залогом.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Пункт 1 статьи 2 Закона N 102-ФЗ предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ определено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и /или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п.2 ст.3 Закона об ипотеке указано, что если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 1 и 2 статьи 78 Закона N 102-ФЗ определено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 54 Закона об ипотеке при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу п.2 ст.54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно представленному истцом Отчету об оценке рыночной стоимости имущества № от 23.09.2024г., выполненного ООО «<данные изъяты> стоимость объектов недвижимости по адресу: <адрес>.

- земельного участка, Кадастровый №, Местоположение: <адрес>, Площадь: 1331 кв.м, - составляет 270 000 руб., иных объектов недвижимого имущества, расположенных на земельном участке – 39 000 руб.

- жилого дома, кадастровый №, Местоположение: <адрес>, Площадь: 77,1 кв. м., - составляет 104 000 руб.

Следовательно, рыночная стоимость объектов залогового недвижимого имущества составляет 413 000 руб.

Суд принимает Отчет об оценке рыночной стоимости имущества № от 23.09.2024г. в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства, поскольку оно составлено в пределах компетенции эксперта-оценщика, имеющего соответствующую квалификацию, ссылки на которую имеются в экспертном заключении. Заключение содержит подробное описание проведенных исследований, их результаты с указанием примененных методов, инструментов, указание на использованные нормативные правовые акты и литературу. Выводы эксперта ясные, полные и обоснованные, сделаны при всесторонне проведенном исследовании, не противоречащими исследовательской части заключений.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что в ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом объектов недвижимого имущества, в связи с чем, обращает взыскание на заложенное имущество и устанавливает начальную цену продажи предметов залога в размере 330 400 руб. ((413 000х80):100), определив способ реализации - путём продажи с публичных торгов.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 94 ГПК РФ определяет перечень судебных издержек, который не является исчерпывающим, и к ним могут быть отнесены другие признанные судом необходимыми расходы.

В абз.2 п.2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разъяснено, что перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также - истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также - иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети "Интернет"), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом получен Отчет об оценке рыночной стоимости имущества № от 23.09.2024г., выполненный ООО «<данные изъяты>», в связи с чем, понесены расходы в размере 2 400 руб.

В подтверждении понесенных расходов истцом представлена справка, которую суд признает относимым и допустимым доказательством, в подтверждение понесенных расходов по досудебной оценки предметов залога, и взыскивает с ответчика в пользу истца 2 400 руб. (л.д.126).

Как следует из платежного поручения (л.д.9), истцом при подаче настоящего искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 59 679 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 02.02.2024.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 02.02.2024 за период с 04.03.2024 по 13.09.2024 (включительно) в размере 2 467 903 (два миллиона четыреста шестьдесят семь тысяч девятьсот три) руб. 86 коп., из которых:

- просроченные проценты – 256 733 (двести пятьдесят шесть тысяч семьсот тридцать три) руб. 55 коп.,

- просроченный основной долг – 2 200 000 (два миллиона двести тысяч) руб. 00 коп.;

- неустойка за просроченный основной долг – 374 (триста семьдесят четыре) руб. 68 коп.;

- неустойка за просроченные проценты – 10 795 (десять тысяч семьсот девяносто пять) руб. 63 коп.

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 59 679 (пятьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят девять) руб. 00 коп.;

- расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400 (две тысячи четыреста) руб. 00 коп.,

а всего взыскать: 2 529 982 (два миллиона пятьсот двадцать девять тысяч девятьсот восемьдесят два) рубля 86 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога:

- земельный участок, Кадастровый №, Местоположение: <адрес>, Площадь: 1331 кв.м., гос.рег. №; ипотека в силу закона;

- дом - кадастровый №, Местоположение: <адрес>, Площадь: 77,1 кв.м., установив начальную цену продажи предмета залога в размере 330 400 руб., гос.рег. № ипотека в силу закона.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 330 400 (триста тридцать тысяч четыреста сорок) руб. 00 коп.

Определить способ реализации - путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский райсуд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Тесленко

Решение в окончательной форме изготовлено 28.12.2024г.