Решение № 2-1043/2018 2-18/2019 2-18/2019(2-1043/2018;)~М-934/2018 М-934/2018 от 28 января 2019 г. по делу № 2-1043/2018

Дело № 2-18/2019 Копия.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семенов Нижегородской области 29 января 2019года

Семеновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Гришакиной Ю.Е.

при секретаре Булатовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «РГС-Жизнь» о признании недействительным условий кредитного договора, в части страхования жизни и здоровья, страхование от потери работы, обязании перечислить страховой взнос на расчетный счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «РГС-Жизнь» о признании недействительным условий кредитного договора, в части страхования жизни и здоровья, страхование от потери работы, обязании перечислить страховой взнос на расчетный счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Заявленные требования мотивирует следующим.

Истец 25.06.2017 года заключил кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» на сумму в размере 900 274 рубля 80 копеек. Процентная ставка по кредиту составляет 8,48% годовых, при заключении кредитного договора истцу была навязана услуга личного страхования жизни и здоровья по программе «финансовой и страховой защиты заемщиков». Кредит был выдан сроком на 36 месяцев с ежемесячным платежом 20 260 рублей. Общая сумма выплат по кредиту составила 1062 330 рублей 80 копеек. Истец считает, что сотрудник ПАО «Совкомбанк» ввел его в заблуждение и навязал ему договор коллективного страхования жизни клиента с ООО СК «РГС Жизнь». В связи с изложенным истец просит суд признать недействительным условия кредитного договора с заключенного с ПАО «Совкомбанк» в части страхования жизни и здоровья, страхование от потери работы. Обязать ООО «СК РГС-Жизнь» перечислить страховой взнос в размере 110733 рубля и направить их на расчетный счет открытый в ПАО «Совкомбанк», взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, взыскать с ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «РГС-Жизнь» солидарно расходы по оплате юридических услуг в сумме 9000 рублей. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «РГС-Жизнь» солидарно штраф в размере 50% от суммы присужденной решением суда за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Определением Семеновского районного суда Нижегородской области от 04.12.2018 года произведена замена ответчика ООО «СК РГС-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни, в связи с изменением наименования.

Истец в судебном заседании заявленные требования подержал по доводам изложенным исковом заявлении, просил об их удовлетворении.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, представили отзывы в письменной форме на заявленные истцом требования, в которых просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав явившихся лиц, суд находит следующее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 29 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В порядке ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Анализ указанных правовых норм свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях, не носящих дискриминационный характер.

Из материалов дела следует, что 25.06.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 900274 рублей 80 копеек сроком на 36 месяцев, с условием выплаты процентов в размере 8,48 % годовых.

Согласно п.11 индивидуальный условий кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг, работ))

Пунктом 14 индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Из п. 17 индивидуальных условий следует, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Своей подписью в индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что до подписания индивидуальных условий был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними (п. 19).

Одновременно с заключением кредитного договора истец подписал заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, где выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «РГС-Жизнь». Выгодоприобретателем по договору страхования является истец.

Согласно выписке по счету истца денежные средства в размере 110733 рубля 80 копеек списаны банком в качестве платы за включение в программу добровольного страхования.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из указанной Программы, при этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика). С соответствующим заявлением заемщик в Банк в течение указанного времени не обратился. Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимосвязи, проанализировав, в том числе содержание договора потребительского кредита, акцепта общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления на включение в Программу добровольного страхования суд приходит к выводу о том, что участие заемщика в Программе страхования не противоречит закону, а является допустимым. При этом участие в Программе страхование не являлось навязанным потребителю. ФИО1 самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора с обеспечением исполнения обязательств - страхованием жизни и здоровья. При заключении договора до заемщика была доведена информация относительно страховой компании, порядка заключения и условий договора кредитования и страхования, Банк выполнил обязанность по подключению заемщика к программе страхования, также заемщик по собственному усмотрению дал распоряжение Банку перечислись плату за участие в Программе из кредитных средств, тогда как мог уплатить ее из собственных средств без начисления соответствующих процентов. Каких-либо доказательств обратного истцом не представлено. Как и не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения к Программам страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При указанных обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Учитывая, что требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, внесенных истцом в счет платы за присоединение к программе страховой защиты, оснований для удовлетворения которых судом не установлено, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «РГС-Жизнь» о признании недействительным условий кредитного договора, в части страхования жизни и здоровья, страхование от потери работы, обязании перечислить страховой взнос на расчетный счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Семеновский районный суд Нижегородской области.

Судья подпись Ю.Е. Гришакина.

Копия верна.

Судья-