Решение № 2-487/2024 2-487/2024~М-382/2024 М-382/2024 от 15 июля 2024 г. по делу № 2-487/2024

№ Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рязанская область, г. Ряжск 16 июля 2024 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе судьи Маршанцева С.А., при секретаре Корнеевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 и ООО МКК «<данные изъяты>» заключили договор потребительского кредита (займа) №, договорившись о порядке его заключения через использование и применение аналога собственноручной подписи (далее - АСП) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника. В соответствии с вышеуказанным договором займа должник получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего должнику был предоставлен кредит в размере 25000 рублей путем зачисления денежных средств на счет клиента/карту. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МКК «<данные изъяты>», которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа. ДД.ММ.ГГГГ. между ООО МКК «<данные изъяты>» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор уступки прав (требовании) №, в соответствии с которым ООО МКК «<данные изъяты>» уступило и передало истцу права (требования) по кредитным договорам, указанным в Приложении № к договору, в том числе права требования по кредитному договору ФИО4 по договор займа №. На момент переуступки права требования, задолженность ФИО4 составила 52598 рублей 05 копеек, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать в свою пользу с ФИО4 сумму задолженности по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 52598 рублей 05 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1777 рублей 94 копеек.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом извещённый о слушании дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4 извещался судом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, о причине неявки не сообщила.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила договора займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы (пункт 1 статьи 808 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч.1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии с абзацем 2 статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО МКК «<данные изъяты>» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита (займа) №, по условиям которого ООО МКК «<данные изъяты>» предоставил ответчику заем в размере 25000 рублей, сроком возврата 30 дней, под 365% годовых, путем зачисления денежных средств на карту заемщика.

Договор займа подписан ФИО3 с использованием и применением аналога собственноручной подписи, путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон заемщика от кредитора.

Указанные обстоятельства подтверждаются соглашением об использовании простой электронной подписи, заявкой на получение потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ., выпиской из реестра СМС-сообщений с кодом АСП, договором потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ общими условиями договора потребительского займа, правилами предоставления займов в ООО МКК «<данные изъяты>», расчётом задолженности.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий, которые устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, и индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в частности следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. п. 1, 3, 9 ст. 5).

В силу пункта 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Пунктом 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ установлено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой электронной подписи определен ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в правилах предоставления займов, и включает следующие действия: до подачи заявки на предоставление займа заемщик должен ознакомиться с Правилами, Соглашением об использовании простой электронной подписи, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, размещенными на сайте Общества.

При оформлении заявки заемщик получает СМС-код, вводит его в специальное окно (Личный кабинет) и в случае если СМС-код совпадает с кодом, отправленным в СМС-сообщении, документ считается подписанным.

После получения указанных в заявлении-анкете данных займодавец направил заемщику СМС-сообщение с кодом подтверждения на номер мобильного телефона заемщика, указанного им при регистрации личного кабинета на сайте займодавца.

После получении СМС-сообщения с кодом подтверждения, заемщик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного СМС-кода (простой электронной подписи - аналога собственноручной подписи), подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, размещенному на сайте. Одновременно при подаче заявки на получение займа заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, осуществил привязку личной банковской карты.

Введением СМС-кода в соответствующее поле заемщик подтвердил, что согласен с условиями договора.

Таким образом, до ФИО4 были доведены все необходимые условия для заключения договора займа, с которыми она согласилась, подписав договор займа с использованием простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в размере 25000 рублей перечислены ответчику на его банковскую карту, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Пунктом 6 договора займа установлено, что возврат суммы займа вместе с процентами в размере 32500 рублей производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в пункте 2 договора займа.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,05% от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа (в соответствии с графиком платежей), до фактического исполнения просроченных обязательств включительно (п.12 договора)

Проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа и до даты его возврата включительно. В случае погашения займа (исполнения обязательств) в день его выдачи, проценты начисляются со дня выдачи (за 1 день). Переменная процентная ствака не применяется (4.4 договора).

ФИО4 обязательства по возврату задолженности надлежащим образом не исполнила, в счет погашения задолженности от неё поступило 9901 рубль 95 копеек: ДД.ММ.ГГГГ. - 8000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ. - 1901 рубль 95 копеек.

В пункте 13 договора займа ФИО4 выразила согласие на то, что кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору займа в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора займа.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО МКК «<данные изъяты>» уступило АО «Банк Русский Стандарт» право требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ., заключённому с ФИО4 На момент уступки прав, задолженность ответчика составила 52598 рублей, что подтверждается договором уступки прав (требования) № от ДД.ММ.ГГГГ., выпиской из Реестра передаваемых прав к договору.

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ч. 2 ст. 389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» приобрело право требования к ФИО4 по договору уступки прав (требования) № от ДД.ММ.ГГГГ., уступка права требования не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Мировым судьёй судебного участка № судебного района Ряжского районного суда Рязанской области от ДД.ММ.ГГГГ. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа с ФИО5, который был отменён определением от 11.03.2024г., в связи с поступившими от должника возражениями.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО4 по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 52598 рублей 05 копеек, из которой 25000 рублей – основной долг, 26535 рублей 55 копеек – проценты, 1062 рублей – штраф.

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной. При этом, необходимо учитывать, что применительно ко взысканию неустойки под последствиями нарушения обязательств следует понимать не имущественные потери, а нарушенный интерес кредитора.

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по договору займа, следует, что заявленная к взысканию с ответчика неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов исчислена исходя из установленных договором займа неустойки в размере 0,05% от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа, до фактического исполнения просроченных обязательств включительно и составляет 1062 рублей.

Учитывая обстоятельства дела, период нарушения обязательства, размер не выплаченного основного долга и процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки, заявленный истцом, является соразмерным по отношению к кредитной задолженности.

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств, либо отсутствия у ответчика обязанности по погашению задолженности по кредитным договорам, ФИО6 суду не представила.

Судом, представленный истцом расчет проверен, сумма задолженности в заявленном размере соответствует условиям договора займа.

Оценив и исследовав представленные доказательства суд, исходя из принципа состязательности и равноправия сторон, считает, что обязательства по погашению задолженности по договору займа ответчиком ФИО4 не исполнены, и, следовательно, требования истца о взыскании долга по договору займа являются правомерным и подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере 1777 рубля 94 копейки. Указанные расходы подтверждены соответствующими платежными документами, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ МО УФМС России по Рязанской области в г. Ряжске, в пользу АО «ФИО2»», ИНН №, задолженность по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 52598 (пятьдесят две тысячи пятьсот девяносто восемь) рублей 5 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1777 (одна тысяча семьсот семьдесят семь) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Рязанский областной суд через Ряжский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна. Судья: С.А. Маршанцев.