Решение № 2-652/2024 2-652/2024(2-9395/2023;)~М-6944/2023 2-9395/2023 М-6944/2023 от 10 января 2024 г. по делу № 2-652/2024

Дело № 2-652/2024

УИД: 50RS0028-01-2023-009150-97


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2024 года г.Мытищи, Московская область

Мытищинский городской суд Московской области в составе судьи Наумовой С.Ю., при секретаре судебного заседания Козуб Я.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-652/2024 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии и штрафа.

В обоснование исковых требований истцом указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредита наличными, на индивидуальных условиях по ставке 5,99 % годовых, на сумму 3 710 000 руб. и сроком погашения кредита 60 месяцев. В соответствии с п. 4.1.1. и п.19 кредитного договора предоставление потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на индивидуальных условиях по ставке 5,99 % годовых, возможно при оформлении добровольного договора страхования. При этом, договор страхования должен отвечать следующим условиям: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заёмщика) в результате несчастного случая в течении срока страхования»; - страховой риск «Установление Застрахованному (Заёмщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении срока страхования». В соответствии с п.4.1. кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляла 10,99 % и применялась для расчёта процентов за пользование заёмными средствами при отказе от оформления добровольного договора страхования.

АО «Альфа-Банк» одновременно с кредитным договором прислало в личный кабинет истца на сайте <данные изъяты> для подписания два полиса-оферты для заключения с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» двух договоров страхования: - по программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья» №№ со сроком страхования 13 месяцев и суммой страховой премии 13 697,32 руб., рассчитанной из страховой суммы 3 710 000 руб. - размер кредита; - по программе 1.6. «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работ» №№ на 60 месяцев и суммой страховой премии 396 005,40 руб., рассчитанной из страховой суммы 3 710 000 руб. - размер кредита.

В пункте 5 заявления на получение кредита наличными содержался текст о предоставлении добровольного согласия на заключение с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» договоров страхования по программе 1.6. «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и по программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья».

Так же через личный кабинет истцу банком были переданы: заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья»; поручения на переводы денежных средств в счёт уплаты страховых премий 1.03. «Страхование жизни и здоровья» и по программе 1.6. «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на счёт ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Кредитный договор, два полиса-оферты для заключения договоров страхования, заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе 1.03., поручения на переводы денежных средств в счёт уплаты страховых премии по двум полисам-офертам были вложены АО «Альфа-Банк» в один общий пакет для одновременного и одномоментного подписания простой электронной подписью.

С целью исполнения п.4.1.1. и п.19 кредитного договора для обеспечения индивидуальных условий выдачи кредита в части применения пониженной процентной ставки по потребительскому кредиту, предоставляемой истцу как заёмщику, в п.5 заявления на получение кредита наличными истец дала ДД.ММ.ГГГГ. согласие на заключение договоров страхования по программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья» №№ и по программе 1.6. «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№.

Перед подписанием кредитного договора менеджер АО «АЛЬФА-БАНК» сообщил истцу при консультации по телефону о том, что в случае досрочного погашения потребительского кредита истцу будет возвращена часть страховой премии за период рассчитанный как срок кредитного договора минус срок пользования потребительским кредитом. При этом, на вопрос о необходимости наличия в общем пакете документов двух договоров страхования, а также, что договор страхования по программе 1.6. не имеет отношения к кредитному договору, информация была не предоставлена.

ДД.ММ.ГГГГ истец погасила кредит в полном объёме. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ у неё отсутствуют риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч.12 ст.11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а так же письмом Центрального банка РФ от 13.07.2021 г. № ИН-06-59/50 «О возврате уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» истец направила 27.12.2022г. заявление в OОО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием вернуть ей часть страховой премии, рассчитанной пропорционально, за 44 месяца (срок кредитного договора 60 месяцев - срок пользования потребительским кредитом 16 месяцев = 44 месяца) в размере 290 403, 96 руб. (размер страховой премии составил 396 005, 46 руб. на срок потребительского кредита 60 месяцев).

На заявление от ДД.ММ.ГГГГ. о возврате части страховой премии OОО «АльфаСтрахование-Жизнь» в своём ответе от ДД.ММ.ГГГГ. № отказало в возврате части страховой премии ссылаясь на то, что в договоре страхования (полис-оферта по программе 1.6.) нет условия по его заключению в связи с взятием потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на отказ в возврате ей части страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в АО «Альфа-Банк».

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ДД.ММ.ГГГГ. отказ в удовлетворении претензии истца.

По мнению истца исходя из норм действующего законодательства, заёмщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора.

При этом, договор страхования признаётся договором обеспечительного страхования в случае, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая заёмщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Из условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что срок возврата кредита установлен по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, что соответствует сроку страхования.

В пункте 5 заявления на получение кредита наличными содержался текст о предоставлении добровольного согласия на заключение с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договоров страхования по программе 1.6. «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и по программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья».

Кредитный договор, два полиса-оферты для заключения договоров страхования, заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе 1.03., поручения на переводы денежных средств в счёт уплаты страховых премии по двум полисам-офертам были вложены АО «Альфа-Банк» в один общий пакет для одновременного и одномоментного подписания простой электронной подписью.

Поручение на перевод денежных средств в счёт уплаты страховой премии по программе 1.6. «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» были заранее сформированы АО «Альфа-Банк» и затем исполнены путём перевода на счёт ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» намеренно создали ситуацию, в которой договор страхования с основной и наибольшей частью суммы страховой премии, не соответствует критериям части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ, а именно: в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита; выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Данные обстоятельства возлагают на ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанность по возврату части страховой премии, рассчитанной пропорционально, за 44 месяца (срок кредитного договора 60 месяцев – срок пользования потребительским кредитом 16 месяцев = 44 месяца) в размере 290 403, 96 руб.

Жалоба истца на действия страховой организации была оставлена без удовлетворения Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (решение от ДД.ММ.ГГГГ.).

В дополнение к указанным обстоятельствам истец указала, что заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья не носило добровольного характера, выражающего желание истца застраховать свою жизнь и здоровье по причинам, не относящимся к исполнению условий договора на получение потребительского кредита. При этом, имело место введение истца в заблуждение путём умолчания о фактах, которые повлияли на совершение сделки в отношении заключения договора страхования по программе 1.6.

Истец не была проинформирована о том, что договор страхования по программе 1.6. не рассматривается ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для обеспечения рисков п.19 договора на получение потребительского кредита. В пакете документов, предоставленных истцу на подписание банком, не имелось информации о том, что договор страхования по программе 1.6. является дополнительной услугой, не предназначенной для обеспечения рисков возврата потребительского кредита истцом.

Истец не воспользовалась правом на расторжение договора страхования по программе 1.6. в период охлаждения в связи с тем, что при оформлении потребительского кредита была введена в заблуждение в отношении того, что данный договор страхования не рассматривается в качестве обязательства по исполнению п.19 договора на получение потребительского кредита, и не приведёт к повышению процентной ставки по кредиту с 5,99 процентов до 10 процентов годовых, в соответствии с п.4 договора на получение потребительского кредита.

При указанных обстоятельствах истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 290 403,96 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

По указанным основаниям истец обратился с иском в суд.

В процессе производства по делу, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Служба Финансового уполномоченного.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, ранее представил возражения на иск, в которых указал, что считает исковые требования ФИО2 безосновательными и просил в иске отказать.

Представители третьих лиц - АО «Альфа-Банк», Служба Финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, письменной позиции по иску не представили. В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие третьих лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учётом требований ст.56 ГПК РФ и по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом, принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст.929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

На основании п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям п.1 и 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), условия договора становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключён договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредита наличными, на индивидуальных условиях по ставке 5,99 % годовых, на сумму 3 710 000 руб. и сроком погашения кредита 60 месяцев.

В соответствии с п.4.1.1. и п.19 кредитного договора предоставление потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на индивидуальных условиях по ставке 5,99 % годовых, возможно при оформлении добровольного договора страхования. При этом, договор страхования должен отвечать следующим условиям: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заёмщика) в результате несчастного случая в течении срока страхования»; - страховой риск «Установление Застрахованному (Заёмщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении срока страхования».

В соответствии с п.4.1. кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляла 10,99 % и применялась для расчёта процентов за пользование заёмными средствами при отказе от оформления добровольного договора страхования.

В пункте 5 заявления на получение кредита указано на предоставление добровольного согласия на заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров страхования по программе 1.6. «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и по программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья».

При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор страхования № № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», а также договор страхования № № на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (программа 1.6.) со сроком 60 месяцев.

Договор страхования заключён в соответствии с Правилами: добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховая премия по условиям договора страхования составляет 396 005,40 руб.

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии в размере 290 403,96 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», истец обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 290 403,96 руб.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора отказано.

В этой связи, ФИО2 обратилась с указанными требованиями в суд.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Тем самым, закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В заявлении на получение кредита наличными имеется отметка о согласии заявителя на получение дополнительных услуг по страхованию с указанием размера страховой премии по каждой дополнительной услуге и на право отказа от услуги в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Таким образом, суд исходит из того, что истец заключила договор страхования добровольно. Доказательств обратного суду не представлено.

На основании п.4 ст.5 Федеральный закон от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи», одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Исходя из указанной нормы, подписание электронной подписью пакета документов, как в случае истца с АО «Альфа-Банк» не противоречит закону.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч.2.4. ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключённый в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заёмщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору кредита.

Данный перечень признаков является закрытым, законом не предусмотрены иные основания считать договор страхования заключённым в обеспечение кредита.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору № № является единой и фиксированной.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 10.99 % годовых;

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 5.99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5.00 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий.

В п.18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Кроме того, согласно п.1.4., п.2.4., п.5.3. договора страхования, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования № № не соответствует признакам п.18 Индивидуальных условий.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования № № являются:

- «Смерть Застрахованного»;

- «Инвалидность Застрахованного»;

- «Потеря работы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса».

Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, п.4 ст.453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100 % страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

В силу п.7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв.Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г.), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно ст.958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п.8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п.8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Однако, страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения».

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объёме.

Истец также ссылается на информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50, однако оно не имеет отношения к обстоятельствам дела, так как в рассматриваемом письме приводится позиция Банка России по ситуациям, когда в рамках одного договора страхования только часть страховых рисков влияет на условия договора кредита.

Так, Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заёмщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заёмщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

По мнению Банка России, если хотя бы один риск в рамках одного договора страхования влияет на условия кредита, такой договор страхования подпадает под признаки договора, заключённого в обеспечение кредита и по всем рискам должна быть возвращена часть страховой премии.

Банк России отмечает, что нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Между тем, договор страхования №№ не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Помимо этого, указанное письмо Банка России не является нормативным актом, не зарегистрировано в Минюсте РФ и не имеет обязательной силы для участников гражданских правоотношений.

Кроме того, истец указывает на то, что заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не носило добровольного характера, выражающего её желание застраховать свою жизнь и здоровье по причинам, не относящимся к исполнению условий договора на получение потребительского кредита. При этом, имело место введение её, истца, в заблуждение путём умолчания о фактах, которые повлияли на совершение сделки в отношении заключения договора страхования по программе 1.6.

Однако, истец не просит признать по указанным ею обстоятельствам договор страхования № № по программе 1.6. недействительным, а потому в рамках рассматриваемого спора данные доводы истца правового значения не имеют.

С учётом вышеизложенного, суд находит несостоятельными и не подлежащими удовлетворению исковые требования ФИО2 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 290 403,96 рублей.

Поскольку основное исковое требование удовлетворению не подлежит, то не подлежит удовлетворению также производное от него требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ, паспорт гражданина РФ – серия №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН: №) о взыскании части страховой премии и штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд, через Мытищинский городской суд, в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме – 21 февраля 2024 г.

Судья С.Ю. Наумова