Решение № 2-22/2025 2-22/2025(2-493/2024;)~М-417/2024 2-493/2024 М-417/2024 от 22 января 2025 г. по делу № 2-22/2025

УИД 22RS0061-01-2024-000662-84

Гр. дело № 2-22/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 23 января 2025 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе судьи Завгородневой Ю.,

при секретаре Зубковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 688 653, 01 руб., а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 773, 06 руб.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между Обществом с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <номер>), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 489 300 руб. под 2,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев.

<дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» было заключено соглашение об уступке прав (требований), по которому ПАО «Совкомбанк» приняло на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 2.1 раздела II общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 226 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчиком в период пользования кредитом были произведены выплаты в размере 131 807, 83 руб. По состоянию на <дата> общая задолженность составляет 688 653, 01 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 466 592, 34 руб., просроченные проценты – 15 775, 38 руб., причитающиеся проценты – 202 921, 49 руб., комиссия за смс-информирование – 995 руб., штраф за просроченный платеж – 2 368,80 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о месте, дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в поданном исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. В дополнениях представитель истца со ссылками на ст.ст.15, 393 ГК РФ указал, что в расчете задолженности убытки (упущенная выгода) названы причитающимися процентами. В случае надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, согласно графику погашения кредита, Банк имеет право получения процентов за пользование заемными денежными средствами. В данном случае, произошло нарушение условий кредитного договора, заключенного между Банком и ответчиком, в связи с чем, расчет причитающихся процентов начинается с 10 платежа в период с <дата> по <дата>. При суммировании суммы процентов за пользование кредитом за данный период времени сумма составляет 202 921, 49 руб.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежаще судебными повестками, о причине неявки суд не уведомил, об отложении дела не просил, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

В силу статей 35, 167 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая характер спорных правоотношений, с учетом отсутствия возражений со стороны истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.1, 3 ст.809 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что <дата> между Обществом с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 ФИО6, <дата> года рождения, был заключен кредитный договор <номер><номер>), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 489 300 руб. сроком на 60 месяцев, под 2,90 % годовых – при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». Дата платежа – 11 число каждого месяца. Размер ежемесячного платежа – 8 972, 16 руб.

Согласно п.4 вышеуказанного кредитного договора процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 2,90 % годовых - при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» - 18,90% годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения указан в п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, из которого следует, что Банк может взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, с 1 до 150 дня.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Из вышеназванных документов усматривается, что ФИО2 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита, график погашения кредита были доведены лично заемщику, что подтверждается его простой электронной подписью с использованием СМС-кода 2770 доставленного <дата> на телефон +<номер>, что предусмотрено п. 14 договора и соответствует Общим условиям договора, заявлению клиента о заключении договора кредитования от <дата>, анкете заявителя, содержащих, в том числе, график платежей.

В соответствии с заявлением заемщика <дата> кредит был предоставлен на банковский счет, открытый по заявлению заемщика, сумма была зачислена на специальный счет клиента ФИО2 в полном объеме. Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета заемщика ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору.

Таким образом, Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставил ФИО2 в порядке и на условиях, изложенных в договоре, кредит в сумме 489 300 руб., что не оспаривалось ответчиком.

Помимо прочего, в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО2 указал о согласии на активацию дополнительных услуг: присоединение к договору коллективного страхования – 89 100 руб. за срок страхования; страхование «Защита семьи» - 3000 руб. за 1 год; программы «Гарантия оптимальной ставки» - 97 200 руб. на срок кредита и СМС-пакет - 199 руб. ежемесячно.

Принятые на себя обязательства по договору ответчик исполнял ненадлежащим образом: с <дата> ежемесячные платежи по кредиту не вносил, что привело к образованию задолженности. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств также подтверждается представленной ПАО «Совкомбанк» выпиской по счету ответчика, расчетом задолженности.

<дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Цедент) и ПАО «Совкомбанк» (Цессионарий) было заключено соглашение об уступке прав (требований) <номер>, по которому все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе и по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному с ФИО1

Истцом предъявлена к взысканию сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 688 653, 01 руб., образовавшаяся за период с <дата> по <дата>, из которой: просроченная ссудная задолженность – 466 592, 34 руб., просроченные проценты – 15 775, 38 руб., штраф за просроченный платеж – 2 368,80 руб., причитающиеся проценты – 202 921, 49 руб., комиссия за смс-информирование – 995 руб.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов, штрафа, комиссии судом проверен, является математически верным. Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен, доказательств, свидетельствующих о задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в судебное заседание не представлено.

В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность – 466 592, 34 руб., просроченные проценты – 15 775, 38 руб., штраф за просроченный платеж – 2 368,80 руб., комиссия за смс-информирование – 995 руб.

При этом, руководствуясь положениями ст.ст. 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 12 кредитного договора, оценивая последствия нарушения ответчиком обязательства с учетом размера просроченного основного долга (485 731,52 руб.) и процентов (15 775,38 руб.), продолжительности периода просрочки, суд полагает, что заявленная истцом ко взысканию неустойка (штраф) в размере 2 368, 80 руб. не подлежит снижению.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика причитающихся процентов за период с <дата> по <дата>, суд исходит из следующего.

Заявляя требование о взыскании убытков, банк предоставил расчет, согласно которому истец претендует на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами на остаток долга по дату окончания срока договора в твердой денежной сумме равной 202 921,49 руб., соответствующей сумме процентов, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору после <дата> (с даты платежа, следующего за датой уступки права требования), исходя из процентной ставки 18,9% годовых.

Действительно, пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора, что в силу вышеприведенных нормативных положений не лишает кредитора права на получение процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Так, пунктом 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат праву кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня уступки права требования).

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений о их применении причитающиеся заимодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа.

Учитывая, что после уступки права требования задолженности по кредиту 26.06.2024 начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в последующем задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

Однако, суд полагает, что взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательства по договору, в связи с чем, учитывая, что до настоящего времени ответчиком обязательства по возврату кредитных средств не исполнены, срок исполнения кредитных обязательств не истек, считает возможным удовлетворить данные требования в части взыскания убытков за период с 11.07.2024, ограничив их последним истекшим периодом перед датой принятия решения – 11.01.2025 (7 платежей х 12601,11 руб. = 88 207,77 руб.).

При этом суд отмечает, что истец не лишен права в последующем обратиться с самостоятельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

С учетом изложенного, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 15 645,90 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО7, <дата> года рождения, <номер> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<номер>) сумму задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 573 939 (пятьсот семьдесят три тысячи девятьсот тридцать девять) рублей 29 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 466 592 рубля 34 копейки, просроченные проценты – 15 775 рублей 38 копеек, штраф за просроченный платеж – 2 368 рублей 80 копеек, комиссия за смс-информирование – 995 рублей, причитающиеся проценты - 88 207 рублей 77 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 645 (пятнадцать тысяч шестьсот сорок пять) рублей 90 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Целинный районный суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подписано

Мотивированное решение изготовлено 06 февраля 2025 года.