Решение № 2-833/2024 2-833/2024~М-6246/2023 М-6246/2023 от 20 февраля 2024 г. по делу № 2-833/2024

№

55RS0№-93


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 февраля 2024 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Табаковой Е.А., при секретаре судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с названным заявлением, указав, что ФИО7 (далее - застрахованное лицо) обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхование микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный, заинтересованное лицо) с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни (далее - заявитель, страховая компания, страховщик). Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ заявление № № (далее - обращение) было удовлетворено. Решение финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы страховой компании. Полагает, что незаконное решение финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе, указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Таким образом, только индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые кредитором и заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора.

Ошибочен и не обоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

Во-первых, заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ.

Во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования.

Определяя банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении, на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя.

Договор страхования может являться обеспечением по кредитному договору только при совокупности двух условий, а именно если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно.

ФИО7 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке, не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО7 не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3, и которая не оказывается заявителем. Поскольку обращение потребителя касается услугбанка, а не страховщика, финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). Плата за подключение к Программе страхования указывается в заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением банка. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО7 оплатила банку, не следует отождествлять со страховой премией.

Соглашение об условиях и порядке страхования № № не устанавливает прав застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования. Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении делает ошибочный вывод о том, что п. ДД.ММ.ГГГГ. Соглашения об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право подачи заявления о досрочном расторжении договора страхования в ПАО Сбербанк.

На основании вышеизложенного заявитель просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № № в полном объеме.

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2, действующий на основании доверенности, участия не принимал, извещен надлежаще о рассмотрении дела, направил суду дополнительно письменные пояснения к заявлению, в которых указал, что устойчивая судебная практика по данной категории дел может свидетельствовать об ошибочности позиции финансового уполномоченного. Суды на территории РФ приходят к однозначному выводу о том, что договор страхования между ПАО Сбербанк и страховой компанией в отношении потребителя не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Приводит примеры судебных актов. Полагает, что в целях соблюдения единообразия в применении норм материального и процессуального права решение финансового уполномоченного подлежит отмене. Просит удовлетворить заявленные требования.

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержала позицию заявителя, полагала, что решение финансовым уполномоченным было вынесено ошибочно, были неверно применены нормы законодательства. Представила отзыв на заявление, доводы которого поддержала. Просила отменить решение финансового уполномоченного.

ФИО7 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Иные заинтересованные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО4 направила суду письменные объяснения (возражения), в которых указала на законность и обоснованность оспариваемого решения. Доводы заявителя об отсутствии оснований для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, являются несостоятельными. Предоставляемая банком услуга по организации страхования является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством заемщика. Потребитель обоснованно оценивал её как дополнительную услугу, оказываемую для обеспечения кредитного обязательства, направленную на защиту имущественных интересов кредитора при наступлении страхового случая. Просила в удовлетворении заявления страховой компании отказать.

Заслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы настоящего гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

По правилам статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 статьи 940 ГК РФ документов.

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Соглашение), в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен потребительский кредит в размере 510 000 руб. сроком на 36 месяцев под 28,90% годовых (л.д. 76-77).

В тот же день ФИО7 было подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № № (далее - заявление на страхование) (л.д. 78).

Договор страхования в отношении неё заключен в соответствии Условиями участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Согласно названному выше заявлению в качестве страховых рисков предусмотрены: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (п. 1.1, 1.2).

Согласно заявлению стоимость платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 заявления * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4 % годовых. Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет 36 720 руб. исходя из расчета: 510 000 руб. х 2,4 % х 36 / 12.

Из заявления на страхование следует, что плата за участие в программе страхования составляет 36 720 руб.

Из пункта 6.1 Соглашения следует, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).

Как указано в пункте 6.2 Соглашения, страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах) /12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Подпунктом 6.3.1 Соглашения установлено, что по программе Защита жизни заемщика (программа №) страховой тариф составляет: 0,65 % в год.

Принимая во внимание пункт 6.2 и подпункт 6.3.1 Соглашения, размер страховой премии в отношении потребителя составляет 9 945 руб. исходя из расчета: 510 000 руб. х 0,65 % х 36 / 12.

Таким образом, плата за участие в программе страхования в размере 36 720 руб. состоит из страховой премии в размере 9 945 руб. и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 26 775 руб.

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк финансовой организацией не отрицается.

Банком со счета ФИО7 на основании поручения владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ удержаны денежные средства в размере 36 720 руб (л.д. 78 оборот).

ФИО7 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погасила кредитную задолженность, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк.

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Соглашения № № ПАО Сбербанк ежедневно предоставляет страховщику сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме приложения № к соглашению, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением. о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме приложения № к соглашению (далее и выше по тексту - «Ежедневный предварительный реестр»), в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий(ие) день(дни), включая выходные и праздничные дни.

Таким образом, условиями Соглашения № № предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении Соглашения № № в ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через ПАО Сбербанк с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц и о возврате страховой премии в связи с погашением задолженности по кредитному договору.

ПАО Сбербанк уведомило её об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес финансовой организации поступило заявление (претензия) заемщика о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Банком в ответ на обращение ФИО7 сообщено об отсутствии основания для возврата денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ её обращение было удовлетворено.

Не согласившись с названным решением, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Разрешая требования заявителя, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из разъяснений, данных в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 10 статьи 11 данного Закона установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Из смысла приведенных норм следует, что страховая компания должна вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхования, подписанного простой электронной подписью, ФИО7 была включена в список участников программы страхования в рамках Соглашения.

Пунктом 6 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленномубанком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договор страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашение задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лице (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Заемщик в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 36 720 руб. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению заемщика путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Кроме того, согласно пункту 18 кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с пунктом 43 «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения» Общих условий кредитования, если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни издоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, из пункта 6 заявления на страхование, пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства заемщика по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается заемщиком заключением Соглашения.

При этом Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Данные разъяснения также отражены в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/50 о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно, в случае если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Как указано выше, согласно заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Из предоставленной ПАО Сбербанк выписки по счету следует, что со счета №**********8645 списана сумма 36 720 руб., что соответствует сумме платы за участие в программе страхования.

Как следствие, в силу положений пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.

Договор страхования в отношении заемщика заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разны условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Кроме того, как следует из материалов дела, плата за страхование удержана ПАО Сбербанк со счета, открытого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, что подтверждается выпиской по счету, то есть плата за страхование удержана ПАО Сбербанк из кредитных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитом.

Также из предоставленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ одномоментно с подписанием кредитного договора с использованием той же электронной подписи заемщиком было подписано заявление на страхование.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была предложена заемщику до подписания кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер кредита.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 указанного закона. К таким платежам относятся в том числе платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ), по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Следовательно, при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

В соответствии с этой же частью 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. К таким платежам относятся в том числе платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то, соответственно, увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении.

Таким образом, со стороны ПАО Сбербанк заемщику были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа), как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу вышеприведенных обстоятельств договор страхования также заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Из установленных обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался в связи с заключением кредитного договора, поскольку подключение заемщика к программе страхования произведено одномоментно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ и в течение 36 месяцев совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия включена в сумму, предоставленную заемщику по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования (510 000 руб.) совпадает с суммой, предоставленной заемщику по кредитному договору.

ФИО7 является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что фактически договор страхования заключен между сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщикуденежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку вследствие внесения заемщиком платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита заемщик становится застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части уплаченной ПАО Сбербанк премии финансовой организации на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования.

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Договор страхования в отношении заемщика действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Страховая премия за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (463 дня) не подлежит возврату.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для возврата ФИО7 неиспользованной части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (633 дня).

Страховая премия, которая должна быть возвращена заемщику, составляет 5 743,80 руб. (9 945 руб. (размер страховой премии) / 1 096 дней (срок действия договора страхования) х 633 дня (неизрасходованный период действия договора страхования).

Соответственно, у финансовой организации возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 5 743,80 руб.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) об отмене решения финансового уполномоченного отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Табакова