Решение № 2-1250/2017 2-4/2018 2-4/2018 (2-1250/2017;) ~ М-923/2017 М-923/2017 от 1 февраля 2018 г. по делу № 2-1250/2017

<данные изъяты> Дело № 2-4/18


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 февраля 2018 года г. Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Т.Л. Юшковой,

при секретаре судебного заседания Э.Ф. Грушевой,

с участием: представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

третьего лица – ФИО3 ( она же представитель истца)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО СК «РГС-Жизнь» о выплате страхового обеспечения по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» в приведенной выше формулировке, в обоснование требований указав, что между супругом истца – ФИО6 и третьим лицом АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на покупку автомобиля марки <данные изъяты> г/н №. Стоимость автомобиля согласно договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1479210 рублей (в том числе НДС в размере 225642,2 рублей). ДД.ММ.ГГГГ супруг внес предоплату за автомобиль в размере 450000 рублей. После покупки автомобиля супруг поставил автомобиль на учет в ГИБДД УМВД по г. Казани. На покупку автомобиля был получен кредит по вышеуказанному кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составляла 1158013,36 рублей сроком на 60 месяцев под 22,5% годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Супругом для обеспечения кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья в ООО СК «РГС-Жизнь». Уникальный номер договора страхования №. Договор страхового обеспечения кредитного договора был заключен на один год кредитования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия была уплачена супругом ДД.ММ.ГГГГ в размере 29646,84 рублей. В договоре были перечислены страховые случаи, в том числе смерть в результате болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Страховая сумма была указана в размере 1140262,84 рублей. ДД.ММ.ГГГГ супруг истца скоропостижно умер. Остаток по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составлял 928832,54 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события – смерти супруга истца и просьбой произвести выплату страхового обеспечения по кредитному договору. В выплате страхового обеспечения по заявлению истца ответчиком было отказано на том основании, что из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у покойного супруга до заключения договора страхования и фактом наступления смерти. Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является АО «Меткомбанк». Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, либо с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Согласно условиям договора страхования страховым случаем может признаваться смерть застрахованного лица. С решением ответчика истец не согласна. До смерти у супруга имелись хронические заболевания, однако о наличии у него этих заболеваний супруг не знал, поскольку они не вызывали у него никаких проблем и протекали бессимптомно. Супруг истца на день смерти достиг 47-летнего возраста, то есть находился в зрелом трудоспособном возрасте. Он не находился до этого в стационаре, не был признан инвалидом. Его смерть произошла внезапно: ДД.ММ.ГГГГ его срочно госпитализировали и прооперировали. Операция не была плановой. У него врачи обнаружили язву желудка. После операции он находился в стационаре 10 дней, на 10-й день он скончался. По словам врачей у него начался отек легких, проблемы с почками. Истец полагает, что все эти негативные последствия связаны с последствиями проведенной операции. До госпитализации на здоровье у супруга жалоб не было, к врачам не обращался, о наличии каких-либо заболеваний не знал. После смерти супруга истец частично погасила долги перед третьим лицом всего на сумму 207699,29 рублей. Согласно полису страхования жизни и здоровья № основным выгодоприобретателем является АО «Меткомбанк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более размера страховой суммы. На момент обращения в суд фактическая задолженность составляет 1016057,74 рублей. Просит признать страховым случаем смерть супруга – ФИО5 в период действия договора страхования в ООО СК «РГС-Жизнь»; обязать ответчика произвести выплату страхового обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на покупку автомобиля марки <данные изъяты> г/н № в размере фактической задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

В ходе судебного разбирательства истец исковые требования уточняла, согласно последним уточнениям представитель истца просила признать страховым случаем смерть ФИО5 в период действия договора страхования в ООО СК «РГС-Жизнь»; обязать ответчика произвести выплату страхового обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 570131,42 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; неустойку в размере 262358 рублей; штраф.

Дело рассматривается в объеме уточненных исковых требований.

Представитель ответчика в судебном заседании уточненные исковые требования не признала, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения иска применить ст. 333 ГК РФ ко взысканию штрафа и неустойки. По существу показала, что ответчик не признает наступившую смерть ФИО6 страховым случаем, поскольку она наступила от заболевания кишечника, в то время как договор страхования действовал менее года, и поскольку причиной смерти явилось употребление алкоголя.

Представитель третьего лица АО «Меткомбанк» в судебное заседание не явился. Согласно сообщению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ прекращена деятельность АО «Меткомбанк» в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежащим образом извещен.

Судом на основании представленного договора уступки права требования от ДД.ММ.ГГГГ, произведено процессуальное правопреемство с ПАО «Совкомбанк» на ФИО3, по требованиям, вытекающим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО «Меткомбанк» и ФИО6

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, самостоятельных требований на предмет иска не выдвинула.

Третье лицо ФИО7 в судебное заседание не явилась, имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, с исковыми требованиями согласна, претензии к сторонам отсутствуют (л.д.77).

Суд с учетом мнения явившихся лиц считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося третьего лица ФИО7

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы настоящего дела, копии наследственных дел, имеющиеся в гражданском деле № по иску ФИО8 к наследственному имуществу ФИО6, выслушав эксперта ФИО9, приходит к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ - 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ -1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.1 ст.3 указанного закона - Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом установлено, что согласно свидетельству о заключении брака ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ФИО10 был заключен брак, после заключения брака супругам присвоена фамилия Б-вы (т.1 л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ТрнсТехСервис-28» и ФИО6 заключен договор купли-продажи автомобиля №, согласно которому ФИО6 приобрел автомобиль марки <данные изъяты> 1479210 рублей, в том числе НДС в размере 225642,2 рублей (т.1 л.д.9-15).

Указанный автомобиль был приобретен ФИО6 в кредит, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ между АО «Меткомбанк» и ФИО6 был заключен кредитный договор № на сумму 1158013,36 рублей сроком на 60 месяцев под 22,5% годовых с уплатой ежемесячно 32323,78 рублей (т.1 л.д.16-24).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «РГС-Жизнь» и ФИО6 заключен договор страхования жизни и здоровья, оформленный Полисом страхования жизни и здоровья № на основании Заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «ТрансТехСервис», являющейся неотъемлемой частью договора страхования (Приложение 1 к договору страхования) – т.1 л.д.25-26.

Основным выгодоприобретателем указан АО «Меткомбанк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, но не более размера страховой суммы.

Дополнительный выгодоприобретатель: застрахованное лицо на разницу между страховой сумой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Страховые риски: временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного, инвалидность III в результате НС, установление застрахованному инвалидности I или II группы.

Страховая сумма: 1140262,84 рублей. Размер страховой премии: 29646,84 рублей. Срок страхования: с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со свидетельством о смерти ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО6 (т.1.л.д.7).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением к ответчику о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица ФИО6, приложив к заявлению необходимые документы, в том числе, справку о смерти, медицинское свидетельство о смерти (т.1.л.д.47-54).

Как следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО6 явилась полиорганная недостаточность. Состояние после операции. Хроническая язва 12-перстной кишки (т.1 л.д.52).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО6 наступила в стационаре, смерть произошла от заболевания, причина смерти: полиорганная недостаточность, состояние после операции, хроническая язва 12-ти перстной кишки (т.1 л.д.53-54).

Письмом ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ за исх. №ж истцу было отказано в страховой выплате, в связи с тем, что прилагаемые к заявлению о страховой выплате медицинские документы свидетельствуют о том, что причиной смерти ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ явились осложнения хронического заболевания двенадцатиперстной кишки, к моменту наступления события договор страхования действовал менее одного года (т.1 л.д.27).

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «ТрансТехСервис» (Приложение № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ) страховыми случаями могут являться события, происшедшие в период действия договора страхования и включенные в ответственность по договору страхования, в том числе, смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения» (т.1 л.д.38-44).

При наступлении страхового случая «Смерть Застрахованного» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы.

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такое событие наступило в результате, в том числе: - осложнений хронического заболевания легких, желудка, кишечника и/или почек у застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года;

Страховщик обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течении 15 рабочих дней после получения последнего из запрошенных Страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

Как следует из справки ГАУЗ «Республиканский клинический онкологический диспансер МЗ РТ» от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № гр. ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на учете в ГАУЗ «РКОД МЗ РТ» не состоял (т.1 л.д.63).

В соответствии с письмом ГАУЗ «Нижнекамская центральная районная многопрофильная больница» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, за медицинской помощью в ГАУЗ «НЦРМБ» не обращался, прикреплен к ГАУЗ «ГКБ №» (т.1 л.д.76).

В соответствии с письмом ГАУЗ «Городская поликлиника № <адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, при жизни по ОМС не был зарегистрирован и за медицинской помощью не обращался (т.1 л.д.81).

Согласно письму ГАУЗ «Городская клиническая больница №» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по полису ОМС, зарегистрированный с ДД.ММ.ГГГГ в поликлинике № ГАУЗ «ГКБ №» с момента регистрации в поликлинику за медицинской помощью не обращался, медицинская документация на данного пациента отсутствует (т.1 л.д.82).

В соответствии с письмом ГУ «Территориальный фонд обязательного медицинского страхования РТ» от ДД.ММ.ГГГГ № согласно направленной ООО «СК «РГС-Жизнь» копии «Полиса страхования жизни и здоровья №» ФИО6 согласие на предоставление Территориальным фондом обязательного медицинского страхования РТ информации об оказании ему медицинской помощи в указанную страховую компанию не давал; медицинская документация, связанная с наступлением страхового случая по договору, заключенному между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО6, отсутствует (т.1 л.д.101-102).

Согласно письму Филиала ООО СМО «Чулпан-Мед» в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения не является застрахованным в ООО СМО «Чулпан-Мед» по обязательному страхованию (т.1л.д.113).

Как следует из представленной Территориальным фоном обязательного медицинского страхования РТ информации от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО6 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была оказана следующая медицинская помощь: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - поликлиника ГАУЗ «ГКБ №» <адрес>; ДД.ММ.ГГГГ – скорая помощь ГАУЗ «Станция скорой медицинской помощи» <адрес>; ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ – стационар ОАО «ГКБ №» <адрес> – т.1 л.д.115-116.

Как следует из представленной ООО «СК «АК БАРС-Мед» информации от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ были выданы полисы № со сроком окончания действия ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ № со сроком окончания действия ДД.ММ.ГГГГ (л.д.119); ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ была оказана медицинская помощь поликлиническим отделением № Казанской ГКБ №; ДД.ММ.ГГГГ скорой медицинской помощи Казанской ССМП; ДД.ММ.ГГГГ хирургическим отделением Казанской ГКБ № (т.1 л.д.120-121).

Согласно письму ООО «Страховое медицинское общество «Спасение» от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № гр. ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в ООО «СМО «Спасение» медицинский полис не получал, информация об обращениях ФИО6 в медицинские организации также отсутствует (т.1 л.д.141).

ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании по ходатайству представителя ответчика в отношении ФИО6 была назначена посмертная судебно-медицинская экспертиза (т.1 л.д.145-146).

В соответствии с заключением судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ согласно предоставленной медицинской карте стационарного больного ФИО6 находился в реанимационном отделении с диагнозом: «Перфоративная язва двенадцатиперстной кишки. Разлитой перитонит. Двухсторонняя полисегментарная пневмония тяжелой степени. ДН III. Сахарный диабет 2 тип, средней степени тяжести, декомпенсированный. Психические и поведенческие расстройства в результате употребления алкоголя. Синдром зависимости. Синдром отмены. Алкогольная кардиомиопатия. Энцефалопатия сложного генеза. Отек головного мозга. Полиорганная недостаточность: острая сердечно-сосудистая, дыхательная, печеночно-почечная недостаточность». ДД.ММ.ГГГГ в 06:00 час констатирована смерть. Согласно протоколу патологоанатомического исследования трупа смерть ФИО6 наступила от полиорганной недостаточности. Для судебно-гистологической экспертизы не предоставлен гистологический материал головного мозга и сердца. По данным судебно-гистологической экспертизы в пределах представленных материалов (головной мозг и сердце не предоставлены) причиной смерти ФИО6 явились разлитой перитонит, левосторонняя нижнедолевая пневмония, отек легких, полиорганная недостаточность, развившихся вследствие перфорации хронической язвы 12-ти перстной кишки. Кроме того, у ФИО6 установлено наличие сопутствующих заболеваний: Сахарный диабет 2 типа, декомпенсированный, средней степени тяжести с множественными осложнениями.

Согласно данным специальной медицинской литературы «…Перфорацию (прободение) язвы отмечают у 5-15% больных язвенной болезнью (чаще у мужчин). К её развитию предрасполагают: отсутствие лечения, грубое нарушение диеты, физическое и психо-эмоциональное перенапряжение, прием алкоголя, переедание…». Таким образом, учитывая наличие в анамнезе ФИО6 сведения об употреблении алкоголя в течение пяти дней (по данным медицинской карты стационарного больного № ОАО «ГКБ №» на имя ФИО6 при его госпитализации ДД.ММ.ГГГГ), факта обращения за медицинской помощью в ООО «Клиника ИНСАЙТ» ДД.ММ.ГГГГ по поводу абстинентного синдрома, связанного с употреблением алкоголя, не исключается возможность того, что причиной перфорации (прободения) хронической язвы 12-ти перстной кишки с разлитым перитонитом, осложнившейся левосторонней нижнедолевой пневмонией, отеком легких, полиорганной недостаточностью, явилось употребление алкоголя (л.д.178-199).

Указанное заключение сделано судебно—медицинской экспертной комиссией, в необходимом в соответствии с нормативными актами количестве членов комиссии. Все эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Исследования экспертами проводились на основании представленных материалов гражданского дела, подлинной медицинской документации.

Сделанные экспертами выводы не противоречивы, и у суда сомнения не вызывают, сторонами не оспариваются. Судом принимается заключение экспертов как относимое и допустимое доказательство по делу.

В соответствии с п. 3.2.1., 3.8, 3.8.7. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями и дополнениями, внесенными Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № пж), действовавшими на дату заключения договора страхования, страховыми случаями является: смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в п. 3.8. и разделе 8 настоящих правил. Страховой риск – «смерть застрахованного». Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п. 3.2. настоящих Правил, если страховщик по соглашению со Страхователем не оговорили в Договоре страхования иные ограничения по событиям, не являющимся страховыми случаями и произошедшие вследствие (в случае): заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ (л.д.216).

Согласно пояснениям в судебном заседании судебного эксперта ФИО9 – Заболеваниями, вызванными употреблением алкоголя, признаются алкоголизм, психические и поведенческие расстройства. У больных язвенной болезнью 12-перстной кишки перфорация (прободение) язвы случается в 5-15% случаев, 85 % язвенников не имеют перфораций. При не обращении больного в больницу обнаружить язву не представляется возможным, многие люди привыкают к язве, живут с ней и узнают о ней только при серьезном обострении. Категорически сказать, что причиной перфорации язвы у ФИО6 явилось употребление алкоголя, нельзя, поскольку это совокупность факторов.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ими доказан факт наступления ДД.ММ.ГГГГ страхового случая, предусмотренного договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в виде смерти застрахованного лица.

Установить в категоричной форме прямую следственную связь между употреблением накануне обострения заболевания язвенной болезни алкоголя и смертью ФИО6 не представляется возможным. Ранее он не обращался с врачам по поводу язвенной болезни, о чем свидетельствуют шифры указанных в медицинской документации заболеваний, по поводу которых ФИО6 обращался за медицинской помощью ( л.д.116, 120-121) и их расшифровка по международной классификации болезней МКБ-10 (л.д.122-134). Находился в трудоспособном возрасте (47 лет).

Непосредственной причиной смерти ФИО6 явилась полиорганная недостаточность, разлитой перитонит, левосторонняя нижнедолевая пневмония, отек легких, полиорганная недостаточность, развившихся вследствие перфорации хронической язвы 12-ти перстной кишки. Не установлено, что иные, когда – либо выставлявшиеся ФИО6 диагнозы, находились в причинной связи с его смертью.

В связи с чем суд не соглашается с доводами ответчика, что на основании п.3.8.7 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №пж, ответчик не обязан производить страховую выплату.

Также суд не соглашается с доводами ответчика, что он не обязан производить страховую выплату на основании исключений из Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «ТрансТехСервис» (далее Программа страхования), поскольку ФИО6 умер от заболевания кишечника, а к моменту наступления страхового события договор страхования действовал менее 1 года (л.д.41).

Заключая договор страхования на срок 1 год, страховщик заведомо включил в него условие, не соответствующее целям страхования и понятию страхования, закрепленным в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно ст. 963 ГК РФ - 1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Таким образом, включенное в Программу страхования условие, освобождающее страховщика от страховой выплаты по личному страхованию, противоречит закону, в связи с чем учитываться не должно.

Ответчиком суду не представлено доказательств того, что ФИО6 умышленно довел себя до смерти. О своем заболевании, в связи с которым он поступил в больницу, он не знал, не лечился от него, был экстренно госпитализирован при ухудшении состояния здоровья, где ему на протяжении 10 дней оказывалась медицинская помощь, умер в больнице.

В связи с чем суд полагает, что оснований для отказа в страховой выплате не имелось.

Как следует из материалов наследственного дела № года, открывшегося после смерти ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ были выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО6 на ? долю наследственного имущества – (т.2 л.д.44, 46, 47).

Вторым наследником ФИО6, принявшим наследство, был его отец – ФИО11, умерший ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.4,48), после которого наследство приняла третье лицо ФИО7 – наследственное дело № (т.2 л.д.51).

Согласно представленной справке ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на указанную дату задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена, договор закрыт ( в деле).

В связи с чем в соответствии с полисными условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ основной выгодоприобретатель – банк – утратил право на получение страховой выплаты. Право на получение страховой выплаты перешло к дополнительному выгодоприобретателю – застрахованному лицу.

Согласно п. 1.6 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями и дополнениями, внесенными Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № пж), действовавшими на дату заключения договора страхования, - выгодоприобретателем по договору страхования является физическое или юридическое лицо, назначенное в качестве получателя страховой выплаты на случай смерти застрахованного лица…В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назначен иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку наследников после смерти ФИО6 (застрахованного выгодоприобретателя) двое, истец имеет право на получение ? доли страховой выплаты, исходя из равенства долей наследников по закону в наследственном имуществе согласно ст.1141 ГК РФ.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ? доля от страховой выплаты (1140262, 84 рублей), то есть 570131,42 рублей (1140262,84:2).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» - 13. Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

43. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

44. В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

Поскольку указанные разъяснения касаются общих положений страхования, они применимы и для договоров личного страхования.

В связи с чем с ответчика, отказавшего в выплате страхового возмещения истцу, могут быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные по правилам ст. 395 ГК РФ от размера страховой выплаты по договору страхования то есть от 570131, 42 рублей.

Размер заявленной истцом ко взысканию неустойки 262358 рублей, ничем не обоснован, не мотивирован, приведенный расчет не опирается на нормы права.

Согласно ст. 395 ГК РФ - 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

За период с ДД.ММ.ГГГГ (дата отказа в выплате) по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составит 103320, 17 рублей согласно следующему расчету:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Оснований для снижения указанной суммы процентов по ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 103320,17 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт нарушения прав потребителя, а именно невыплата страхового возмещения, является основанием для взыскания компенсации морального вреда. С учетом причиненных истцу моральных страданий, затрат времени и сил на восстановление нарушенного права, суд полагает разумной компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно указанным положениям с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 339225,80 рублей (570131,42 руб.+103320,17 руб.+5000 руб.).

Суд полагает возможным, учитывая, что штраф является мерой ответственности, а не средством обогащения, удовлетворить ходатайство представителя ответчика и снизить размер взыскиваемого штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 10000 рублей, как явно несоразмерного нарушенному обязательству.

Расходы за судебную экспертизу составили согласно выставленному счету 22060 рублей (т.1 л.д.177).

Согласно определению суда от ДД.ММ.ГГГГ сумма в оплату за экспертизу внесена ответчиком на счет Управления Судебного департамента в РТ в размере 15000 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.151).

Расходы на судебную экспертизу в соответствии со ст. 98 ГПК РПФ в связи с удовлетворение исковых требований в размере 7060 рублей подлежат отнесению на ответчика, и взысканию с него в пользу экспертного учреждения ГАУЗ «РБСМЭ МЗ РТ».

При подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, 98 ГПК РФ госпошлина на сумму 10234,52 рублей подлежит взысканию с ответчика.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО4 страховое возмещение в размере 570131 рубль 42 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 103320 рублей 17 копеек, штраф в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ГАУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ РТ» расходы на судебную экспертизу в размере 7060 рублей.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в бюджет государственную пошлину в размере 10234 рубля 52 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд гор. Казани в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2018 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья Т.Л. Юшкова