Решение № 2-2494/2021 2-2494/2021~М-1815/2021 М-1815/2021 от 13 июля 2021 г. по делу № 2-2494/2021

Дело № 2-2494/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 14 июля 2021 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при помощнике судьи Ткачевой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на основании заявления клиента о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении-оферте, Условиях предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту эмитированную Банком «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банком оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ему банковского счета и выпуску карты. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя клиента банковский счет №, выпустил на его имя кредитную карту, тем самым совершил необходимые действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно: передал клиенту карту и осуществлял кредитование банковского счета, открытого на имя клиента. ФИО1 при подписании заявления-оферты располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, и тарифах. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиентом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет <данные изъяты>. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 148669,17 рублей, сумму государственной пошлины в размере 4173,38 рубля.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, в судебное заседание не прибыла, доказательств уважительности причин неявки не представила, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявила.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по представленным доказательствам в порядке заочного производства.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В то же время, как определено в п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение комплекта основных карт обратилась ФИО1.

В указанном заявлении заемщик предлагала ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя банковские карты, указанные в разделе «Информация о карте/ комплекте карт» Анкеты; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием каждой из карт; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Кроме того, ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что: принятием Банком её предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать <данные изъяты>; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Также своей подписью в заявлении на получение комплекта основных карт ответчик подтвердила, что: ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает; согласна с размером процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте; предоставляет Банку право списывать без её дополнительных распоряжений денежные средства в погашение её денежных обязательств по заключенным между ней и Банком договорам, включая договор о карте; ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, в свою очередь, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 2.1. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», настоящие Условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе, по вопросам открытия и ведения счета, предоставления Банком кредита на условиях и в порядке, установленных Договором.

В силу п. 2.2. названных Условий, договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами (подп. 2.2.1.); путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета (подп. 2.2.2.).

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк выпустил на имя ФИО1 банковские карты №, № и ДД.ММ.ГГГГ открыл ей счёт №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 2.15. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит, при этом (если иное не установлено дополнительными условиями): до момента активации карты лимит считается равным нулю (п. 2.15.1.); Банк вправе в одностороннем порядке изменить Лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля), уведомляя Клиента о новом размере Лимита в Счете-выписке (п. 2.15.4.).

Согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием карты (п. 4.2. Условий).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 6.3. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Как предусмотрено положениями ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Банк исполнил принятые на себя по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства, установив ФИО1 лимит в размере <данные изъяты> и обеспечив возможность производить расходные операции в его пределах, что подтверждается представленной истцом выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и также не оспаривается ответчиком.

В силу п. 6.1. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита (подп. 6.1.1.); начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов (подп. 6.1.2.); начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (подп. 6.1.3.); возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных условиями и/или тарифами (подп. 6.1.4.).

Размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств, согласно Тарифному плану ТП №, составляет 36 % годовых (пункт 6).

В свою очередь, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет <данные изъяты>, второй раз подряд – <данные изъяты>, третий раз подряд – <данные изъяты>, четвертый раз подряд – <данные изъяты> (пункт 12 Тарифного плана ТП №).

Плата за выпуск и обслуживание комплекта основных карт «RSB Travel Premium» составляет <данные изъяты>; взимается за каждый год обслуживания комплекта основных карт (подпункт 1.1. пункта 1 Тарифного плана).

В соответствии с п. 4.3. Условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 4.7. Условий предоставления и обслуживания карт).

При этом счет-выписка содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода (подп. 6.12.1.); баланс на начало и конец расчетного периода. Остаток денежных средств на счете показывается в счет-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус») (подп. 6.12.2.); сумму минимального платежа и дату его оплаты (п. 6.12.3.); дату окончания льготного периода (подп. 6.12.4.); прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента (подп. 6.12.5.).

Как определено в п. 4.10. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора.

Минимальный платеж, исходя из Тарифного плана ТП №, составляет 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода.

Согласно п. 4.17. названных Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (выставления заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п.п. 6.24. Условий предоставления и обслуживания карт, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту.

Заключая с ЗАО «Банк Русский Стандарт» Договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приняла на себя обязательство своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или тарифами.

Между тем, из представленных истцом выписки из лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности следует, что за время действия Договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом осуществляла ненадлежащим образом, в связи с чем, у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – плата за выпуск и обслуживание карты, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – плата за пропуск минимального платежа, <данные изъяты> – СМС-сервис.

Данный расчет, выполненный в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифным планом ТП № и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 10.20. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусматривает, что банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

При этом погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 6.25. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 был выставлен заключительный счет-выписка с требованием о погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование в установленный срок заемщиком исполнено не было.

Исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ не представлено, суд считает требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 в погашение задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ 148 669 рублей 17 копеек; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4173 рубля 38 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 21 июля 2021 года.

Судья И.А. Прокопчик