Решение № 2-1779/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-1779/2019

Решение в окончательной форме изготовлено 20 августа 2019 года

Дело № 2-1779/2019

УИД: 51RS0002-01-2019-002174-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Т.С.

при секретаре Ковган Л.И.

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21 января 2008 года между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении последней денежных средств с лимитом задолженности в сумме 100 000 рублей. Заключенный кредитный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанное ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В нарушение условий договора ответчик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем 09 июня 2014 года ответчику был направлен заключительный счет о востребовании суммы задолженности по договору за период с 07 января 2014 года по 09 июня 2014 года, подлежащий оплате в течение тридцати дней с даты его формирования.

29 апреля 2015 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым права требования АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору № от 21 января 2008 года были переданы ООО «Феникс». По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 161352 рубля 24 копейки.

ФИО2 была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке права требования, до настоящего времени задолженность по договору не погасила.

Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 21 января 2008 года в размере 161 352 рубля 24 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4427 рублей 04 копейки.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте судебного разбирательства, воспользовалась правом на ведение дела через представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 против удовлетворения исковых требований возражал, заявив о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель АО «Тинькофф Банк», привлеченный судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-2942/2018, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Случаи возврата денежных средств по кредитному договору не могут относиться к категории дел, по которым личность кредитора имеет определяющее значение для должника.

Согласно статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. В случае кредиторской задолженности личность кредитора для должника не имеет существенного значения.

Судом установлено, что 21 января 2008 года ФИО2 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (16 января 2015 года на основании решения единственного акционера «Тинькофф кредитные системы» (ЗАО) Общество изменило наименование на АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой о заключении с ней договора кредитной карты.

Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено в рамках требований статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть в офертно-акцептной форме.

В соответствии с пунктами 1, 2.3, 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор кредитной карты, заключенный между Банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Условия, Тарифы и заявление-анкету (универсальный договор), заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком оферты: активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Единый документ при заключении сторонами договора не заключался. Существенные условия договора содержатся в трех документах, являющихся составными частями кредитного договора, а именно: в анкете-заявлении, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по кредитным картам.

Факт ознакомления ответчика с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами до заключения договора подтвержден подписью ФИО2 в анкете-заявлении.

Акцептом оферты ФИО2 стали действия Банка по активации банковской карты.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении банковских услуг и определены Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты.

Представленными доказательствами подтверждено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.

Пунктом 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам.

Согласно пункту 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк устанавливает по договору лимит задолженности.

Согласно пунктам 7.3 и 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту, клиент обязан оплатить заключительный счет немедленно в дату его формирования.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлена процентная ставка по кредиту по операциям покупок в размере 19,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочих операциям – 33,9 %.

При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за его неоплату согласно Тарифному плану: за первый раз в размере 190 рублей, за второй раз - в размере 1 процента от задолженности плюс 390 рублей, в третий и более раз - в размере 2 процентов от задолженности плюс 590 рублей.

Выпиской по счету к договору № за период с 23 января 2008 года по 29 апреля 2015 года подтверждено, что ответчик ФИО2 воспользовалась кредитом, начиная с 23 января 2008 года, совершив покупку на сумму 9770 рублей, последняя покупка с использованием кредитных денежных средств на сумму 439 рублей была произведена ответчиком 13 декабря 2013 года.

При этом обязательные платежи в счет погашения кредита ответчик вносила с нарушением установленного договором срока, в связи с чем за период с 07 января 2014 года по 09 июня 2014 года образовалась просроченная задолженность в размере 161 352 рубля 24 копейки, из которых сумма основного долга составляет 105 132 рубля 30 копеек, сумма процентов – 39 968 рублей 30 копеек, сумма штрафов – 15 661 рубль 64 копейки, плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей.

Указанный расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом внесенных ответчиком платежей, возражения по расчету ответчиком не представлены, в связи с чем расчет суммы задолженности по кредиту, произведенный истцом, судом принимается. Доказательств полного или частичного погашения указанной в расчете суммы задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик воспользовалась кредитом, однако свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему в установленные договором сроки не исполняла, чем нарушила обязанности держателя карты, предусмотренные Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Доказательств обратному ответчиком, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

На основании пункта 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении; в случае, если клиент/держатель не пользовался кредитной картой в течение одного года при отсутствии задолженности, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, в иных случаях по усмотрению Банка. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности.

В адрес ответчика был направлен заключительный счет о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на 09 июня 2014 года в сумме 161 352 рубля 24 копейки, который ответчиком исполнен не был.

24 февраля 2015 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключили генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), а 31 декабря 2015 года подписали дополнительное соглашение к генеральному соглашению № 2, по условиям которого Банк предлагает приобрести, а Компания принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанным в генеральном соглашении № 2, по кредитным договорам, указанным в реестре.

Сделка уступки права требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) недействительной в установленном законом порядке не признавалась, доказательств обратному, а также тому, что личность кредитора, обладающего правом взыскания задолженности, имеет для должника существенное значение, суду не представлено.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что к ООО «Феникс» перешло право требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к ФИО2, вытекающее из кредитного договора № от 21 января 2008 года, в размере 161 352 рубля 24 копейки.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности для обращения истца с исковым заявлением в суд. Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности - три года.

В силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 данной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

На основании статья 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Кредитным договором, заключенным между ФИО2 и Банком, установлена периодичность платежей, а также предусмотрено право заемщика погашать задолженность в любом размере, при этом установлен минимальный платеж – 5 % от задолженности, но не менее 500 рублей.

Таким образом, обязательство ответчика не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения периодичных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных) платежей в дату и размере, указанных в счете-выписке, предусмотренном Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно выписке из лицевого счета, представленной истцом, последний ежемесячный платеж был внесен ответчиком 30 ноября 2013 года. Более платежи в погашение задолженности по кредиту, оформленному на ФИО2, не вносились, что следует из выписки по счету кредитной карты.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что о нарушении своих прав кредитору стало известно не позднее следующего месяца (декабрь 2013 года), когда заемщиком в течение этого месяца не был внесен очередной ежемесячный платеж в счет погашения кредита.

Вместе с тем, суд полагает возможным также учесть, что условиями кредитного договора предусмотрено формирование и востребование кредитором задолженности у заемщика.

Из материалов дела следует, что заключительный счет с указанием суммы задолженности и требованием ее погашения сформирован и направлен ответчику 09 июня 2014 года, данную задолженность должнику предложено оплатить в течение 30 дней с момента получения счета.

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Сведений о том, что письмо с заключительным счетом не было доставлено по указанному в нем адресу ответчика, в материалах дела не имеется.

В судебном заседании установлено, что задолженность ответчиком в установленный в заключительном счете срок и до настоящего времени не погашена.

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом установлено, что ООО «Феникс» направило заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в адрес мирового судьи 29 августа 2018 года, письмо поступило на судебный участок 03 сентября 2018 года. 06 сентября 2018 года мировым судьей судебного участка № 6 Первомайского судебного района города Мурманска, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Первомайского судебного района города Мурманска был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности кредитному договору № от 21 января 2008 года, который впоследствии определением от 22 февраля 2019 года был отменен по заявлению ФИО2

Таким образом, заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подано с пропуском срока исковой давности, установленного законом в три года с момента, когда истцу стало известно о нарушении его прав.

Суд учитывает, что, как следует из пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По мнению суда, истец не был лишен права на защиту своих нарушенных прав в судебном порядке в пределах срока исковой давности, однако своим правом на обращение в суд своевременно не воспользовался.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом в ходе рассмотрения дела не представлено, ходатайства о его восстановлении не заявлено.

При этом, по смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику истец обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено стороной ответчика, суд отказывает ООО «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 января 2008 года – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Т.С. Кузнецова