Решение № 2-527/2017 2-527/2017~М-1/509/2017 М-1/509/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-527/2017

дело № 2-527/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 декабря 2017 года г.Павловск

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Петренко Л.И.,

с участием: ответчика – ФИО1,

при секретаре - Михайличенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги сразу Юг» к ФИО1 <ФИО>1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

у с т а н о в и л:

ООО «Микрокредитная компания УК ДС ЮГ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма <№> от 15.03.2016г. в сумме <данные изъяты>.; расходов по уплате госпошлины 2895 руб.43 коп.

Мотивирует тем, что 15.03.2016г. между ООО «Микрофинансовая организация «Управляющая компания Деньги сразу Юг» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор микрозайма <№>, согласно которого заемщику был предоставлен заём в размере <данные изъяты>., сроком до 30.03.2016г., с оплатой процентов за пользование займом на сумму <данные изъяты>., т.е. под <данные изъяты>% годовых, подлежащих возврату единовременно с основным долгом. При оплате заемщиком всех начисленных процентов срок возврата займа мог быть продлен. Указанная сумма была выдана заемщику наличными по расходному кассовому ордеру <№> от 15.03.2016г. В период с 23.03.2016г. по 12.04.2016г. заемщик вносил частично денежные средства в счет погашения процентов за пользование займом и основного долга, в связи с чем, были заключены дополнительные соглашения <№> от 23.03.2016г. и <№> от 12.04.2016г., которыми размер займа установлен <данные изъяты>., процентов сроком до 03.05.2016г. включительно, с оплатой процентов за пользование займом на сумму <данные изъяты>., т.е. под <данные изъяты>% годовых, подлежащих возврату единовременно с основным долгом. После 12.04.2016г. от заемщика никаких денежных средств в погашение основного долга и процентов не поступало, задолженность по основному долгу составила <данные изъяты>., по процентам за период с 13.04.2016г. по 20.07.2017г. (443 дня) из расчета <данные изъяты>% в день на сумму <данные изъяты>., а всего задолженность на сумму <данные изъяты>.

Истец иск поддержал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, не возражал против наличия задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>. Просил снизить сумму начисленных процентов, т.к. они начислены по окончании срока договора по 20.07.2017г., тогда как срок договора истек 03.05.2016г.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии со ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом, договором либо не вытекает из существа обязательства, обычаев или других обычно предъявляемых требований. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.

Главой 42 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (статья 807 ГК РФ). Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ).

Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Указанная информация доводится до сведения потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.

Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Статьей 6 Закона установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим ФЗ, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договор, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК (займа) подлежит применению. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК (займа) соответствующей категории, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст. 5 настоящего ФЗ, и считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что сведения о микрофинансовых компаниях и микрокредитных компаниях вносятся Банком России в государственный реестр микрофинансовых организаций (статья 4). Микрофинансовая организация обязана проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций (п.5.1. ч.2 статьи 9). Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п.4 ч.1 статьи 2).

В соответствии с п.9 ч.1 ст.12 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010г. (в ред. федерального закона № 407-ФЗ от 29.12.2015г.) займодавец-МФО не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Общими условиями договора микрозайма «Стандарт» подтверждается, что сведения об ООО «Микрофинансовая организация «Управляющая компания Деньги сразу Юг» внесены в Государственный реестр микрофинансовых организаций 15.04.2015 года за № 651503760006352 (л.д. 14). Займодавец вправе предоставить заемщику отсрочку возврата займа при условии полной или частичной оплаты процентов, о чем между сторонами подписывается соответствующее соглашение к договору займа (п.2.2.); уплата процентов производится в дату погашения займа, указанную в договоре (п.4.2.), при этом в случае просрочки возврата долга займодавец вправе начислять проценты за пользование займом за каждый день пользования заемными денежными средствами (п.4.1.) в повышенном размере, указанном в договоре займа (п.4.3.). В случае недостаточности суммы, внесенной заемщиком, займодавец направляет потупившие денежные средства в первую очередь в погашение процентов, а во вторую очередь - в погашение основного долга (п.п. 4.6.1, 4.6.2). Заемщик ФИО1 ознакомлен с Общими условиями до заключения договора займа, что подтверждается его подписью (л.д. 14-16).

15 марта 2016 года между ООО «Микрофинансовая организация «Управляющая компания Деньги сразу Юг»-займодавец и ФИО1 <ФИО>1-заемщик заключен Договор микрозайма «Стандарт» <№>, которым согласованы Индивидуальные условия договора займа: заемщик заявляет о своем присоединении к Общим условиям договора микрозайма «Стандарт» без обеспечения, которые ему разъяснены, он с ними согласен; сумма займа – <данные изъяты> (п.1.); срок действия договора – до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа; срок возврата займа – 30 марта 2016 года (п.2.); процентная ставка – <данные изъяты>% годовых; в случае несвоевременного возврата долга, со следующего дня устанавливается размер процентов за пользование займом - <данные изъяты>% годовых (п.4.). Возврат займа вместе с начисленными процентами единовременно 30.03.2016г. на сумму <данные изъяты>., в том числе: заём <данные изъяты>., проценты <данные изъяты>. (п.6); при досрочном возврате суммы займа проценты уплачиваются заемщиком по ставке <данные изъяты>% годовых за дни фактического пользования займом (п.7.); погашение может производиться наличными в кассу займодавца либо безналичным путем (л.д. 11-13)

В правом верхнем углу Договора микрозайма <№> от 15.03.2016г. в квадратной рамке, крупным, хорошо читаемым шрифтом указана полная стоимость займа – <данные изъяты>% годовых (л.д. 11). Указанный договор заключен без поручителей, без созаемщиков.

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована 13.11.2015 года Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля 2015г. по 30 сентября 2016г. (применяемых для договоров потребительского кредита (займа). Данные значения применяются для договоров, заключаемых в I квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами. Согласно указанной информации для категории потребительских кредитов (займов) без обеспечения, заключаемых на срок до 1 месяца, на сумму до 30тыс.руб. среднерыночное значение ПСК (займов) составляет <данные изъяты>% годовых. Предельное значение ПСК (займов) не должно превышать среднерыночное значение более, чем на 1\3, то есть не более 880,213 % годовых.

Следовательно, договор микрозайма <данные изъяты> от 15.03.2016г. соответствует требованиям, предъявляемым к такого рода договорам, установленным ГК РФ, Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)».

Согласно расходного кассового ордера <№> ФИО1 получил 15.03.2016 года наличными <данные изъяты>. по (л.д. 18).

Таким образом, займодавец исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.

23.03.2016г. от ФИО1 по приходному кассовому ордеру <№> в кассу ООО «Микрокредитная компания УК ДС ЮГ» поступили денежные средства в размере <данные изъяты>., направленные займодавцем в погашение процентов по договору <№> от 15.03.2016г. (л.д. 20).

Данные действия осуществлены займодавцем правомерно, в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ, п.20 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», т.к. поступившая от заемщика сумма хотя и была внесена им ранее срока, оговоренного договором (30.03.2016г.), однако она недостаточна для полного погашения задолженности (т.е. процентов и основного долга).

23.03.2016г. от ФИО1 по приходному кассовому ордеру <№> в кассу ООО «Микрокредитная компания УК ДС ЮГ» поступили денежные средства <данные изъяты>., направленные займодавцем на частичное погашение основного долга по договору <№> от 15.03.2016г. (л.д. 21).

Следовательно, на дату 23.03.2016г. у заемщика ФИО1 отсутствует задолженность по процентам, но имеется задолженность по основному долгу <данные изъяты>

23 марта 2016 года между ООО «Микрокредитная компания УК ДС ЮГ»-займодавец и ФИО1 <ФИО>1 заключено Дополнительное соглашение <№>, согласно условий которого после оплаты 23.03.2016г. процентов <данные изъяты>. и частичной оплаты основного долга <данные изъяты>. оставшуюся часть займа (основного долга) по договору микрозайма <данные изъяты> от 15.03.2016г. в размере <данные изъяты> заемщик обязуется уплатить в срок до 13 апреля 2016 года, а за период с 24.03.2016г. по 13.04.2016г. обязуется оплатить проценты из расчета <данные изъяты>% годовых на сумму <данные изъяты>., а всего до 13.04.2016г. оплатить <данные изъяты>. (п.2) При несоблюдении заемщиком данного обязательства проценты за пользование заемными денежными средствами будут исчислять из расчета <данные изъяты>% годовых (п.3) (л.д. 19).

12.04.2016г. от ФИО1 по приходному кассовому ордеру <№> в кассу ООО «Микрокредитная компания УК ДС ЮГ» поступили денежные средства <данные изъяты>., направленные займодавцем в погашение процентов по договору <№> от 15.03.2016г. (л.д. 23).

Данные действия осуществлены займодавцем правомерно, т.к. поступившая от заемщика сумма внесена им ранее срока, оговоренного доп.соглашением <№> (13.04.2016г.), однако она недостаточна для полного погашения задолженности (т.е. процентов и основного долга).

12.04.2016г. от ФИО1 по приходному кассовому ордеру <№> в кассу ООО «Микрокредитная компания УК ДС ЮГ» поступили денежные средства <данные изъяты>., направленные займодавцем на частичное погашение основного долга по договору микрозайма <№> от 15.03.2016г. (л.д. 24).

Следовательно, на дату 12.04.2016г. у заемщика ФИО1 отсутствует задолженность по процентам, но имеется задолженность по основному долгу <данные изъяты>

12 апреля 2016 года между ООО «Микрокредитная компания УК ДС ЮГ»-займодавец и ФИО1 <ФИО>1 заключено Дополнительное соглашение <№>, согласно условий которого после оплаты 12.04.2016г. процентов <данные изъяты>. и частичной оплаты основного долга <данные изъяты>. оставшуюся часть займа (основного долга) по договору микрозайма <№> от 15.03.2016г. в размере <данные изъяты>. заемщик обязуется уплатить в срок до 03 мая 2016 года, а за период с 13.04.2016г. по 03.05.2016г. обязуется оплатить проценты из расчета <данные изъяты>% годовых на сумму <данные изъяты>., а всего до 03.05.2016г. оплатить <данные изъяты>. (п.2) При несоблюдении заемщиком данного обязательства проценты за пользование заемными денежными средствами будут исчислять из расчета <данные изъяты>% годовых (п.3) (л.д. 22).

Таким образом, договором займа <№> от 15.03.2016г., с учетом дополнительных соглашений <№> и <№>, размер займа («основной долг») был определен сторонами в <данные изъяты>., размер процентов за пользование займом <данные изъяты>% годовых, а срок возврата основного долга и процентов определен сторонами 03 мая 2016 года включительно, т.е. данная дата является окончанием срока действия договора.

Ответчиком не представлено суду сведений о денежных средствах, внесенных им в ООО «Микрокредитная компания «УК ДС ЮГ» после 12.04.2016г. в погашение основного долга и процентов.

Изучив представленный расчет взыскиваемой истцом суммы (л.д. 5-6), суд находит его арифметически правильным и произведенным в соответствии с договором микрозайма <№> от 15.03.2016г. лишь в части наличия задолженности заемщика перед займодавцем по основному долгу в размере <данные изъяты>. и процентам за период с 13.04 2016 по 03.05.2016 в размере <данные изъяты>. В остальной части расчет произведен не верно, в нарушение требований закона и договора.

После окончания срока возврата займа 03 мая 2016года истцом не предпринимались меры ко взысканию задолженности, необоснованно начислены проценты по истечении срока действия договора микрозайма за все время пользования из расчета <данные изъяты>% годовых.

В п.п.9-10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017г., указано, что является неправомерным начисление процентов в том размере, который был установлен договором микрозайма лишь на срок его действия, по истечении срока действия данного договора. До установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом при заключении договора микрозайма соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Такие проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа и не подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. МФО предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Поэтому установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности МФО. Иное фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. При этом заемщик не освобождается от обязательств по возврату денежной суммы, полученной в микрозаем, и уплаты начисленных процентов за его использование согласно условиям договора микрозайма. Снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным.

Поэтому, установленный договором микрозайма <№> от 15.03.2016г. (с изменениями, внесенными дополнительными соглашениями 23.03.2016г., 12.04.2016г.) размер процентов за пользование займом <данные изъяты>% годовых применяется к сроку, установленному условиями дополнительного соглашения <№> от 12.04.2016г., т.е. до 03.05.2016г. в течение которого заемщик ФИО1 обязан возвратить основной долг <данные изъяты>. и уплатить проценты за период с 13.04.2016г. по 03.05.2016г. из расчета <данные изъяты>% годовых на сумму <данные изъяты>.

Однако, в оговоренный договором микрозайма и дополнительными соглашениями срок (03.05.2016г.) ФИО1 не погасил задолженность по основному долгу, после этой даты с заемщика подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами, исчисленными из расчета средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма, т.е. 15.03.2016г.

Указанием Банка России на март 2016 года установлена средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам, выдаваемых на сумму не более 30тыс.руб., на срок не свыше 1 года, в размере 24,29% годовых.

Следовательно, у заемщика имеется обязанность по уплате займодавцу процентов за пользование займом исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам 24,29% годовых:

-с 04.05.2016г. по 20.07.2017г. (443 дня) из расчета <данные изъяты>

Всего заемщиком ФИО1 подлежит погашению задолженность по процентам за пользование займом на сумму <данные изъяты>.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга - <данные изъяты>., процентов за пользование займом -<данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом с цены иска <данные изъяты>. оплачена государственная пошлина: платежным поручением <№> от 30.08.2017г. – <данные изъяты>. (л.д. 32), платежным поручением <№> от 10.04.2017г.-<данные изъяты>. (л.д. 33), платежным поручением <№> от 26.07.2017г.-<данные изъяты>. (л.д. 34), а всего в размере <данные изъяты>.

Таким образом, расходы истца подлежат взысканию с ответчика исходя из размера удовлетворенных требований <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 <ФИО>1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги сразу Юг» по договору микрозайма от 15 марта 2016г. <№>:

основной долг- <данные изъяты>., проценты за пользование займом за период с 13.04.2016г. по 20.07.2017г. - <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины- 515 руб.23 руб., а всего <данные изъяты>

В остальной части в иске ООО «Микрокредитная компания «Управляющая компания Деньги сразу Юг» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья- Л.И. Петренко.

Решение изготовлено в окончательной форме 05 декабря 2017 года.