Решение № 2-1215/2018 2-1215/2018 ~ М-920/2018 М-920/2018 от 27 мая 2018 г. по делу № 2-1215/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 года г.о. Самара

Советский районный суд г. Самара в составе:

судьи Никитиной С.Н.,

при секретаре Титовой С.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ВТБ Банк (ПАО) о признании положений договора недействительными, защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ВТБ Банк (ПАО) о признании положений договора недействительными, защите прав потребителей.

В обосновании исковых требований указала, что между ней и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор № на общую сумму 505063 руб. При получении кредита ею была уплачена единовременная компенсация страховой премии в размере 106063 руб. Денежные средства были выданы в размере 399000 руб., а в кредитном договоре указана общая сумма кредита 505063 руб., т.е. сумма кредита увеличена в размере страховой премии, а именно на 106063 руб. Пунктом 11 кредитного договора банком установлены условия, на которые заемщик – физическое лицо лишен возможности повлиять на его содержание, но при этом без которых рассчитывать на заключение договора невозможно. Считает положения п. 11 кредитного договора, нарушающими права потребителя. Просит признать п. 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ней недействительными. Взыскать с ответчика в ее пользу, уплаченную в соответствии с положениями кредитного договора сумму в размере 106063 руб., взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 106063 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истица в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена, обратилась в суд с ходатайством, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, представил суду возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель 3-го лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователем в рамках программы выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании «заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

В ходе согласования индивидуальных условий кредитного договора, стороны определили, что кредит также предоставляется на оплату страховой премии и комиссии банка за подключение к программе страхования.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ., в разделе 17 «согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», истица выразила свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+».

Согласие или отказ заемщика от заключения договора страхования осуществляется путем проставления заемщиком любого знака в соответствующем окне. Заемщиком была проставлена галочка в окне, отражающем согласие заемщика на заключение договора страхования по программе «Финансовый резерв». При этом, заемщик указал: «Я выражаю свое согласие подключиться к программе коллективного страхования «Финансовый резерв «Лайф+» (ВТБ Страхование), подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, и прошу увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования».

ДД.ММ.ГГГГ. истица ознакомилась с «заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 1 заявления выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, по всем рискам, в полном объеме является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Согласно пункта 2 заявления до оформления заявления банком, до заемщика доведена информация: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на иные условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка <данные изъяты>

Кроме того, подписав заявление, заемщик подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В подтверждение принятого самостоятельного решения, истица подписала заявление от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от заемщика путем подписания заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

Заявление содержит все существенные условия страхования: срок страхования; страховую сумму, перечень страховых рисков по программе «Финансовый резерв «Лайф+» и «Финансовый резерв Профи»; перечень условий, которым должен соответствовать застрахованный для включения его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» или «Финансовый резерв Профи».

Заемщик был уведомлен, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 106063 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 21212,6 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по ттраховому продукту «Финансовый резерв» в размере 84850,4 руб.

Кроме того, заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. оформлено заявление о перечислении страховой премии (при наступлении страхового случая) на свои реквизиты.

Таким образом, по мнению суда, вся необходимая информация о программе страхования и условия, в соответствии с которыми истцу будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв», до заемщика были доведены.

Кроме того, учредительные документы/иная информация банка и страховщика размещены общедоступным способом на сайте Банка и Страховщика в ИТС «Интернет», что соответствует требованиям с ч.4 ст.5 Федерального закона №-ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Информация о необязательности при потребительском кредитовании заключать какие-либо договоры личного страхования указана также в п.2 заявления.

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которого, заемщику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 505063 рублей.

Банк предоставляет услуги по подключению к программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу.

Согласно положений п. 9 и 10 индивидуальных условий согласия на кредит следует, об отсутствии обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, из положений п. 15 индивидуальных условий согласия на кредит следует, об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Добровольность заключения договора страхования (подключения к программе коллективного страхования) подтверждается также отсутствием в Анкете-Заявлении, кредитном договоре, регламентных документах Банка, информации, размещенной на официальном сайте Банка каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, заемщику в банке открыт банковский мастер-счет №.

В соответствии с п.22 согласия на кредит, заемщик подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания кредитного договора ознакомлена.

Банком был предоставлен кредит в полном объеме путем перечисления, в соответствии с п. 18 и 21 ИУ индивидуальных условий кредитного договора, на банковский счет заемщика, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету заемщика и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно разделу 5 условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», «страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

В соответствии с п.4 заявления: «Настоящим поручаю Банку перечислить денежные средства с моего счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 106063 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования».

Данное распоряжение заемщика, было исполнено банком ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с ч.1 ст.854 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно справки страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. №, страховая премия в полном объеме была получена страховщиком в соответствии с заявлением заемщика; Т.А. является застрахованным лицом в рамках договора по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+»; оплаченный период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по убеждению суда, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

По смыслу ст. 1102 ГК РФ, принимая во внимание наличие поручения на перечисление денежных средств в соответствии с частью 2 статьи 854 ГК РФ, со стороны банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

Для квалификации действий банка, как навязывание невыгодных условий договора необходимо доказать сам факт навязывания и представить доказательства того, что согласие контрагентов с предложенными условиями является вынужденным.

В случае требования о признании недействительным какого-либо условия кредитного договора, то доказыванию подлежит несоответствие данного условия требованиям закона или иных правовых актов, в соответствии со ст.ст. 166, 168 ГК РФ

Истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено в суд обоснований и доказательств не соответствия каких-либо пунктов кредитного договора требованиям закона или иных правовых актов.

Кроме того, ни один из пунктов кредитного договора не возлагает на заемщика обязанности по оплате за страхование жизни заемщика как указывает истец, в том числе пункт 11 индивидуальных условий кредитного договора, который содержит только цели потребительского кредита.

В соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Банк, как установлено судом, не понуждал заемщика к заключению договора. Подписание заемщиком договора - это полный и безоговорочный акцепт всех его условий.

Подписав кредитный договор, истец выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях, в том числе в части суммы кредита и цели кредита.

Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая оплата и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной нормы заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

Таких обстоятельств в рассматриваемом случае не наступило, в связи с чем истец не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в соответствии со ст.958 ГК РФ

Пунктом 6.2 условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию.

В соответствии с п.6.2. условий, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

По смыслу условий заключенного между сторонами договора и положений ч.З ст.958 ГК РФ при отказе от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, досрочном прекращении договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

При этом, банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являвшаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом Банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в программе страхования, однако, самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровью истца и участию его в программе страхования банк не оказывал.

Начисление и удержание платы за включение в программу страхования производится единовременно в дату заключения кредитного договора согласно п.1 заявления на включение в число участников программы страхования и не зависит от срока кредитного договора.

Участие в программе страхования - это единая услуга, за которую берется единая плата. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный программой страхования и вносит Плату за включение в программу страхования, как единый платеж за комплекс услуг.

Услуга по подключению к программе страхования предусматривает совершение банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования. Результатом оказания данной услуги является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у банка имеется соответствующий договор.

Таким образом, банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил. ФИО1 была включена в число застрахованных лиц по программе коллективного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик).

Данная услуга была ей оказана единовременно в день заключения кредитного договора, что подтверждается платежными документами и письмом ООО СК «ВТБ Страхование».

При заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

Следовательно, оснований для признания п. 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «ВТБ 24» и Т.А. недействительным, не имеется и в удовлетворении требований в этой части следует отказать.

В соответствии ч.5 ст.28 Закона «О Защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

При этом, в соответствии с п.п. «д» ч.З Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданский дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Действия кредитной организации в данном случае не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании «Закона о защите прав потребителей».

Таким образом, положения ст.ст.28, 30, как и ст.31 «Закона о защите прав потребителей» в данном случаи не применимы.

Кроме того, претензия от имени представителя ФИО1 поступила в Банк с нарушением положений ст.ст. 10,182,185 ГК РФ, о чем Банк известил письменным ответом в адрес истца, указав о причинах невозможности рассмотрения претензии по существу.

Требование о взыскании неустойки и штрафа заявленные истцом исходя из нарушенных его прав как потребителя, и учитывая, что оно является производным от первоначального в удовлетворении которого истцу было отказано, суд приходит к выводу, что данные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ВТБ Банк (ПАО) о признании положений договора недействительными, защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.06.2018г.

Судья: