Решение № 2-817/2019 2-817/2019~М-682/2019 М-682/2019 от 1 сентября 2019 г. по делу № 2-817/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ пос. ж. д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

при секретаре Маликовой Р. И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в обоснование указывает следующее.

Между ней и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №.

В соответствии с указанным договором ей предоставлен кредит в размере 343 193,00 руб. на срок 36 месяцев под 19,50% годовых.

При этом, приобретение услуги кредитования было постановлено под условие, а именно, сотрудником Банка было озвучено, что получение услуги кредитования является невозможным без приобретения дополнительной услуги подключения к программе страхования.

Согласно заявлению о предоставлении кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,383% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Таким образом, согласно заявлению, на получение кредита палата за участие в программе страхования составляет 47319,45 руб. (343193х0,383%х 36).

Также в вышеуказанном заявлении указано, что «денежные средства, взимаемые банком с меня в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы от 34,83% до 36,29% суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования».

Удержанная банком сумма за подключение к программе страхования подлежит возврату.

При наступлении страхового случая, Банк без каких-либо негативных последствий для себя может не осуществлять действия по обращению в страховую компанию с целью осуществления страховой выплаты, следовательно, в рамках Программы страхования удовлетворяются исключительно потребности банка по страхованию рисков невозврата кредита.

Комиссия за подключение к Программе страхования по существу является комиссией банка за выполнение им своих же обязанностей в рамках другого договора - договора коллективного страхования заемщиков.

Выплата страховой премии является обязанностью самого страхователя - заявителя, возложение банком на гражданина обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премий страховщику является условием, ущемляющим право потребителя.

Возложение на потребителя обязанности по оплате страховой премии содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги и ущемления прав потребителя.

В нарушение норм закона информация о стоимости включения в программу страхования: «Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,383% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита».

Какой-либо иной информации о конкретной стоимости (в рублях) услуги по страхованию ни в условиях Заявления, ни в иных документах не указано, при этом согласно заявлению, на предоставление кредита, из указанный суммы Банком удерживается сумма возмещения на оплату страховой премии в размере от 34,83% до 36,29%, что не позволяет однозначно установить какая сумма уплачивается Банку, а какая сумма является страховой премией.

Кроме того, чтобы узнать стоимость дополнительной услуги, предоставляемой ей Банком, в рублях, потребитель должен произвести арифметический расчет, используя данные о количестве месяцев срока кредита, сумме потребительского кредита и процентах, используемых для расчета.

Наличие сведений о страховой сумме имеет существенное значение, поскольку в зависимости от нее рассчитывается страховая премия и страховая выплата.

Сведениях о размере страховой суммы должны предоставляться таким образом, чтобы клиент мог оценить ее размер без наличия специальных познаний в сфере страхования и без применения специальных вычислительных средств (калькуляторов).

Необходимо обратить особое внимание на то, что согласно заявлению, на получение кредита плата за страхование составляет 47 319,45руб. (343 193 х 0,383% х 36). При этом, согласно выписке по счету Банком за страхование удержана сумма в размере 47 360,63 руб.

Следовательно, расчет суммы необходимой к уплате за навязанную услугу страхования указанной в заявлении на получение кредита, не соответствует сумме списанной Банком, что является доказательством того, что до потребителя не доведена информация о реальной стоимости навязанной услуги.

Таким образом, в нарушение требований действующего законодательства до сведения заемщика не доведена необходимая и достоверная информация о стоимости услуги по подключение к программе страхования в рублях.

Ни договор потребительского кредита, ни заявление о предоставлении потребительского кредита не содержат какой-либо информации относительно страховых организации, в которых потребитель подлежит страхованию, реквизиты, в которые будут перечислены суммы за услуги страхования, сведения о размере вознаграждения за оказание банком услуг в сфере страхования.

Таким образом, из заявления на получение потребительского кредита не представляется возможным установить, на страхование в рамках какой программы и какой страховой компании она дала согласие, из чего следует однозначный вывод, что потребитель не выражал согласие на приобретение дополнительной услуги и как следствие доказательством того, что услуга является навязанной.

Условие в договоре страхования о том, что потребитель вправе отказаться от договора страхования с отсутствием возможности возврата страховой премии или ее части, является доказательством о том, что до потребителя не была доведена информация о возможности отказа от договора страхования в период охлаждения, следовательно, потребителю не была доведена вся необходима информация о предоставляемой услуге.

Ни в заявлении на получение кредита, ни заявление на присоединение к программе страхования не содержится информация о возможности отказа от услуги страхования в «Период охлаждения».

За период с 21 ноября 217 года по ДД.ММ.ГГГГ (617 дней) на сумму, уплаченную за подключение к программе страхования Истцом уплачены проценты в размере 15 611,49 руб. (47 360,63 х 19,50% : 365 х 617).

На основании вышеизложенного, просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу сумму, списанную за подключение к программе страхования в размере 47 360,63 руб., сумму уплаченных процентов на сумму платы за участие в программе страхования в размере 15 611,49 руб., сумму возмещения морального вреда в размере 15 000,00 руб., штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 А. иск поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился. От представителя представлено возражение на иск, просит в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «Альфастрахование» не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 и статье 37 этого Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Истцу денежные средства в размере 343 193 рубля под 19,50% годовых сроком на 36 месяцев.

В силу п.17 кредитного договора, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

В соответствии с пунктом 18 кредитного договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита истец был: «1. Предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними…».

Согласно тексту Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 подтверждает, что имела право и возможность заключить кредитный договор безучастия в программе страхования.

П.1.1, заявления о предоставлении кредита «Прошу Банк одновременно с предоставлением мне потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить меня в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно которой я буду являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев:…»

П. 1.2. заявления о предоставлении кредита «Я понимаю и согласен, что буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования буду являться я, в случае моей смерти- мои наследники».

П.2 заявления о предоставлении кредита «Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение моих рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности Банка....» Далее перечислен комплекс услуг, входящий в Программу добровольного страхования».

П. 4.1. заявления о предоставлении кредита «Я уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банк не обусловлено участием в Программе».

П.4.2. заявления о предоставлении кредита «Я понимаю, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка».

П.4.3. заявления о предоставлении кредита «Я осознанно хочу быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше».

П. 4.4. заявления о предоставлении кредита «Я подробно информирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг».

П. 4.6. заявления о предоставлении кредита «Я понимаю, что имею возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков».

П. 4.7. заявления о предоставлении кредита «...Своей собственноручной отдельной подписью в Заявлении я подтверждаю свое согласие на предоставление мне Банком дополнительной услуги в виде включения меня в Программу. Я понимаю, что имею возможность отказаться от предоставления мне банком указанной дополнительной услуги».

П. 4.8. заявления о предоставлении кредита « Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования».

Таким образом, учитывая вышеизложенное, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Договор страхования между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» заключен путем подачи заявления на включение в Программу № добровольного страхования по Коллективному договору добровольного комплексного страхования АО «АльфаСтрахование» и акцепта, выразившегося путем включения в Программу страхования на основании Договора №.0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев.

ФИО1 выразила собственноручно волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просила включить в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования ОАО «АльфаСтрахование».

ФИО1 в заявлении на включение в Программу добровольного страхования указала, что уведомлена и согласна, что согласие быть Застрахованной по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования.

ФИО1 является Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем. Банк-Страхователем.

Все условия страхования до заемщика доведены Банком в Заявлении на включение в программу добровольного страхования и в Программе страхования, с условиями которой Истец была ознакомлена и согласна, что подтвердила в Заявлении на включение в Программу страхования: «Я заявляю о том, что получил(а) полную и подробную информацию о программе страхования, указанных в данном Заявлении...»

Информация о цене услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков Истцу была предоставлена, составила 0,383 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (п. 3.1 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита при предоставлении потребительского кредита).

Сумма кредита 343 193,00 рублей, количество месяцев кредита 36. Сумма платы за подключение к Программе страхования 47 360,63 руб. была списана на основании распоряжения Истца, сделанного в п. 5.1,5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита, со счета Истца.

Таким образом, информация о стоимости услуги доведена до Истца в полном объеме.

ФИО1 выбрала кредитование со страхованием за счет кредитных средств, но при этом имела возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств (п. 5.1 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита). ФИО1 добровольно выбрала оплату за счет кредитных средств, собственноручно поставив галочку в соответствующем квадрате и подтвердив подписью.

Кроме того, Истец дала распоряжение Банку о совершении платежей за счет кредитных средств, п. 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита, после которого стоит галочка в графе согласен и подписанного собственноручно Истцом: «прошу предоставить мне кредит путем перечисления денежных средств... первым траншем в размере платы за Программу страхования, направить ее на уплату».

Таким образом, Истец самостоятельно выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования.

Учитывая вышеизложенное, судом установлено, истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, доказательства навязанности услуги по личному страхованию отсутствуют. Присоединение к договору добровольного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы, списанной за подключение к программе страхования в размере 47 360 рублей 63 копейки, не имеется.

Требования Истца о взыскании с Ответчика процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о взыскании суммы, списанной за подключение к программе страхования.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании суммы, списанной за подключение к программе страхования в размере 47 360 рублей 63 копейки, процентов в размере 15 611 рублей 49 копеек, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через данный районный суд.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий