Решение № 2-1353/2025 2-336/2026 2-336/2026(2-1353/2025;)~М-1025/2025 М-1025/2025 от 27 апреля 2026 г. по делу № 2-1353/2025

Гражданское дело № 2-336/2026

УИД: 18RS0027-01-2025-002068-15


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 апреля 2026 года пос. Ува Удмуртской Республики

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Русских Е.В.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк (далее по тексту – истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее по тексту – ответчик) о расторжении кредитного договора *** от ***, заключенного с ФИО2; взыскании в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженности по кредитному договору *** от ***, за период с *** по *** включительно, в размере 2725216 рублей 32 копеек, в том числе основной долг - 2414678 рублей 35 копеек, проценты за пользование кредитом – 262711 рублей 26 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 37359 рублей 13 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 336 рублей 20 копеек, неустойка за просроченные проценты – 10131 рубль 38 копеек, а также судебные расходы по оплаченной государственной пошлине при подаче иска в суд в размере 62252 рублей 16 копеек. Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру (кадастровый ***), расположенную по адресу: *** принадлежащую на праве собственности ФИО2, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1852800 рублей 00 копеек, путем реализации с публичных торгов.

Свои доводы истец мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 *** заключили кредитный договор ***, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 2433697 рублей 20 копеек на срок 240 месяцев под 0,0% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно квартиры, расположенной по адресу: ***, площадью 47,6 кв.м., кадастровый ***.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 21.11.2025 года задолженность ответчика составляет 2725216 рублей 32 копейки, в том числе:

- просроченные проценты – 262 711,26 руб.

- просроченный основной долг – 2 414 678,35 руб.

- неустойка за неисполнение условий договора – 37 359,13 руб.

- неустойка за просроченный основной долг – 336,20 руб.

- неустойка за просроченные проценты – 10 131,38 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости, об объекте недвижимости указанные предметы залога принадлежат заемщику.

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Статьей 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

Согласно ст.77 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или квартиру.

В силу ч. 2 ст. 11 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.

Согласно ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 17.07.2009 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 11.07.2011 г.) «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 334, п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества истец руководствуется положениями статьи 54 Федерального закона ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В ч. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению о стоимости имущества *** от ***, составленного ***4": рыночная стоимость — квартиры по адресу: ***, площадью: 47,6, кадастровый ***, составляет: 2 316 000,00 рублей.

При определении судом начальной продажной цены предмета залога, истец просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете *** от ***, а именно:

- установить начальную продажную цену квартиры, по адресу: ***, площадью 47,6 кв.м., кадастровый ***, в размере: 1 852 800,00 рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления (вручено 18.03.2026 года). Об уважительных причинах неявки в суд не сообщено. Ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления (электронное письмо вручено 18.03.2026 года). Об уважительных причинах неявки в суд не сообщено, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало. Возражений по иску в суд не поступило.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статьи 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

ПАО Сбербанк является самостоятельным юридическим лицом, зарегистрированным в Едином государственном реестре юридических лиц ОГРН <***>.

В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы.

Сторонами соблюдена письменная форма договора, предусмотренная п. 1 ст. 808 ГК РФ.

08.12.2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 в установленном законом порядке заключен кредитный договор N *** (далее по тексту - кредитный договор), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит "Приобретение готового жилья" - денежные средства в размере 2433697 рублей 28 копеек под 18,10 % годовых за пользование кредитными средствами на приобретение квартиры по адресу: ***, сроком на 240 месяцев (п. п. 1, 2, 4,7, 12 Индивидуальных условий кредитования). (л.д. 16-19)

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательство погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата - 8 числа месяца, начиная с ***. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования. (п. 7 Индивидуальных условий кредитования)

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/ первой части кредита на счет кредитования (п. 2.1 Общих условий договора).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/ первой части кредита. Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются, начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. п. 3.1, 3.2, 3.3, 3.3.1, 3.4, 3.5 Общих условий договора). (л.д. 20-29)

Выдача кредита производится путем зачисления на счет *** (счет кредитования) в день подписания настоящих индивидуальных условий кредитования, после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (п. 18 Индивидуальных условий кредитования). (л.д. 18)

ПАО Сбербанк свои обязательства по условиям кредитного договора выполнило в полном объеме, в соответствии с заявлением заемщика ФИО2 банк зачислил сумму предоставленного кредита на его счет ***, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от *** (л.д. 48).

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи банком настоящего иска в суд, заключенный между сторонами кредитный договор был расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.

По условиям кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на условиях, указанных в кредитном договоре, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора и размещаются на официальном сайте кредитора.

В соответствии с п. 13 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) подлежит начислению неустойка в размере 15 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Бака России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 общих условий кредитования): в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Совокупность представленных истцом доказательств подтверждает факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих кредитных обязательств перед банком.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств перед банком не представлено.

В связи с нарушением ответчиком принятых на себя обязательств по исполнению условий кредитного договора банк направил заемщику требование (претензию) от 16.10.2025 года, в котором просил досрочно погасить имеющуюся задолженность. По состоянию на 16.10.2025 года задолженность составила 2666276 рублей 75 копеек, в том числе: 2407967 рублей 73 копейки - непросроченный основной долг, 6710 рублей 62 копейки – просроченный основной долг, 207114 рублей 70 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом, 44483 рубля 70 копеек – неустойка. Также указано, что досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 17.11.2025 года. В случае неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита в установленный срок банк обратится в суд с требованием о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога имущество, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Из представленного истцом расчета - выписки о движении денежных средств по банковскому счету ответчика следует, что в течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал сроки и размеры погашения кредитной задолженности. (л.д. 40 оборот, 31-32)

Учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает, что представленный банком расчет кредитной задолженности подтверждает факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед банком.

Пункт 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ допускает, что при существенном нарушении договора другой стороной, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Представленный истцом расчет свидетельствует о допущенном ответчиком нарушении сроков внесения платежей, что привело к формированию задолженности. Учитывая период, в течение которого ответчик не исполняет свои кредитные обязательства перед банком, принимая во внимание размер задолженности по просроченным платежам, суд считает, что допущенные ответчиком нарушение условий кредитного договора по своему характеру является существенным, что дает банку право в одностороннем порядке требовать досрочного расторжения кредитного договора.

Исходя из изложенного, учитывая, что предусмотренный ст. 452 ГК РФ досудебный порядок урегулирования возникшего спора истцом соблюден, суд усматривает основания для расторжения кредитного договора между сторонами.

В соответствии с ч. 2 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Учитывая, что настоящим решением суд расторгает кредитный договор между сторонами, банк имеет право требовать с ответчика возврата всей суммы кредитной задолженности, включая сумму задолженности по просроченным текущим платежам и ссудную задолженность.

Согласно расчету истца, по состоянию на 21.11.2025 года задолженность ответчика перед банком, с учетом возврата суммы кредитной задолженности, составляет 2725216 рублей 32 копейки, из которых: 2414678 рублей 35 копеек – основной долг, 262711 рублей 26 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом, 37359 рублей 13 копеек – неустойка за неисполнение условий договора (несвоевременное страхование объекта недвижимости), 336 рублей 20 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 10131 рубль 38 копеек – неустойка за просроченные проценты). (л.д. 30)

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 08.12.2023 года, за период с 12.05.2025 года по 21.11.2025 года, в размере 2725216 рублей 32 копейки, из которых: 2414678 рублей 35 копеек – просроченный основной долг, 262711 рублей 26 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом, 37359 рублей 13 копеек – неустойка за неисполнение условий договора (несвоевременное страхование объекта недвижимости), 336 рублей 20 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 10131 рубль 38 копеек – неустойка за просроченные проценты.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает, что факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед банком нашел свое подтверждение, соответственно, в силу статей 809 - 811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга, процентов, установленных условиями кредитного договора, неустойки являются обоснованными.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, находит его достоверным и обоснованным: алгоритм арифметических действий, направленных на определение суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Исходя из изложенных правовых норм, условий кредитного договора, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истец вправе потребовать от ответчиков исполнения обязательств по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом, а также других платежей, предусмотренных кредитным договором.

Поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не исполняются, истец ПАО Сбербанк вправе требовать от заемщика досрочного возмещения всей суммы кредита и причитающихся процентов и неустойки.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом составляет 2725216 рублей 32 копейки, из которых: 2414678 рублей 35 копеек – основной долг, 262711 рублей 26 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом, 37359 рублей 13 копеек – неустойка за неисполнение условий договора (несвоевременное страхование объекта недвижимости), 336 рублей 20 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 10131 рубль 38 копеек – неустойка за просроченные проценты, и подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО Сбербанк.

Согласно п. 3 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Применение судами ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 12.04.2018 года, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение неустойки является допустимым.

Согласно пунктов 69 - 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", судам разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявлений от ответчика о снижении размера неустойки не представлено.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога - жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый N ***, суд учитывает положения ГК РФ, ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и приходит к следующему.

На день рассмотрения дела квартира, расположенная по адресу: ***, кадастровый *** принадлежит ответчику ФИО2 на праве собственности, что подтверждается выпиской из ЕГРН от *** N КУВИ-001/2026-14790554.

Согласно сведениям Отделения по вопросам миграции МО МВД России «Увинский» от 06.02.2026 года в указанной квартире зарегистрированных лиц нет.

Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору от 08.12.2023 года обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой) квартиры, расположенной по адресу: *** *** (п. п. 11, 12 Индивидуальных условий договора).

Государственная регистрация ипотеки произведена в Управлении Росреестра по Удмуртской Республике в установленном законом порядке *** за ***, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 05.02.2026 года № КУВИ-001/2026-14790554.

Регистрация права собственности ФИО2 на указанный объект недвижимости подтверждается вышеуказанной выпиской из ЕГРН от ***.

Стороной истца представлено заключение о стоимости имущества *** от *** оценщика ***5" об оценке рыночной стоимости квартиры по адресу: Удмуртская Республика, ***, кадастровый ***, из которого следует, что рыночная стоимость составляет 2316000 рублей 00 копеек.

Из ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ "Об ипотеке") следует, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке" к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии со ст. 50 ФЗ "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнены, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Общая сумма задолженности по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, что позволяет суду обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения требований истца.

Аналогичные положения содержатся в ст. 348 ГК РФ, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, п. 1, п. 3 ст. 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ст. 348 ГК РФ).

Кроме того, согласно п. 3 указанной нормы, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Приведенных в законе обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, судом не установлено. Существующая задолженность по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, период просрочки превышает три месяца.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Оценочная стоимость жилого помещения согласно заключению о стоимости имущества оценщика ***6" N *** от ***, составляет 2316000 рублей 00 копеек.

Оснований считать указанный отчет неверным у суда не имеется.

Стоимость заложенного имущества в установленном законом порядке ответчиком не оспорена. Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом вышеприведенных норм права, начальная продажная стоимость заложенного имущества составит 1852800 рублей (2316000 руб. х 80%).

Возражений против установления начальной продажной цены заложенного имущества со стороны ответчика не последовало. Ходатайств об определении рыночной стоимости предмета залога сторона ответчика не заявляла, доказательств иной стоимости не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога - жилое помещение по адресу***, кадастровый ***, является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом суд определяет порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 1852800 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 62252 рублей 16 копеек, в том числе 42252 рубля 16 копеек по требованию имущественного характера, 20 000 рублей 00 копеек - по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

В связи с чем, с ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 62252 рублей 16 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН ***, ИНН ***) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N *** от ***, заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, *** года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации ***) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН ***, ИНН ***) задолженность по кредитному договору *** от ***, начисленную за период с *** по *** (включительно), в размере 2725216 рублей 32 копеек, в том числе:

- 2414678 рублей 35 копеек – просроченный основной долг,

- 262711 рублей 26 копеек – просроченные проценты,

- 37359 рублей 13 копеек – неустойка за неисполнение условий договора,

- 336 рублей 20 копеек – неустойка за просроченный основной долг,

- 10131 рубль 38 копеек – неустойка за просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 62252 рублей 16 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый N ***, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1852800 рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 30.04.2026 года.

Судья Е.В. Русских