Решение № 2-3126/2025 2-3126/2025~М-1767/2025 М-1767/2025 от 16 ноября 2025 г. по делу № 2-3126/2025

Дело № 2-3126/2025

УИД 18RS0004-01-2025-007790-73


Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение изготовлено 17.11.2025.

23 октября 2025 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, заключенному между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 31.01.2019, по состоянию на 23.07.2025, в размере 53 979,44 руб., из которых сумма основного долга – 43 780 руб., проценты за пользование кредитом – 2 643,41 руб., иные комиссии – 7 122 руб., штраф – 434,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины.

Требования иска мотивированы тем, что 31.01.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2290542061 (12474959127), в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 50 000 руб. с уплатой 34,80% годовых.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. Требование банка заемщиком не исполнено.

07.04.2025 произведена реорганизация ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание не явился ответчик, судом о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил суду возражения на исковое заявление, в которых он просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

В связи с поступившими возражениями ответчика о пропуске срока исковой давности определением суда распределено бремя доказывания.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 01.01.2019 ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по карте и открытии счета, в котором просил предоставить ей потребительский кредит по карте по продукту банка Карта рассрочки Свобода с лимитом овердрафта 50 000 руб., просил активировать дополнительные услуги СМС-пакет 99 руб. ежемесячно.

На основании заявления заемщика с ней заключен кредитный договору на следующих индивидуальных условия договора потребительского кредита №2290542061: лимит кредитования 50 000 руб., срок действия договора – бессрочно, процентная ставка 0% при выполнении условий рассрочки, 34,9% годовых – во всех иных случая, в том числе при неоплате минимального платежа и платежа по рассрочке.

Порядок определения платежа по рассрочке и минимального платежа установлен Общими условиями. Начало расчетных периодов – 25 число каждого месяца.

В п.12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность на нарушение условий договора – 590 руб. за каждое нарушение срока оплаты минимального платежа или 0,1% в день с 1-го дня просрочки исполнения требования.

Факт заключения кредитного договора, его условия ответчиком не оспариваются.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик просил перечислить сумму кредита на текущий счет, предоставил банку право на осуществление списания со счета денежных средств для исполнения обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленными договором

Составной частью кредитного договора являются Общие условия и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с п.1.2 Общих условий, по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные Договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: …Кредит по Карте (кредитование Текущего счета в форме овердрафта). Клиент имеет право на неоднократное получение Кредитов по Карте. Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов по Карте. Лимит овердрафта указан в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте.

По Договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Клиента, при этом Дата предоставления Кредита – это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита по Карте – на Текущий счет. Банк предоставляет Кредит в день заключения Договора, а в случае предоставления Кредита для оплаты Товара (целевой кредит) – не позднее двух рабочих дней после получения из ТО подписанных Клиентом Договора, копии паспорта Клиента и иных документов по требованию Банка. Дата предоставления Кредита может отличаться от даты заключения Договора (п.1.2.1).

Срок возврата Кредита по Карте – период времени от Даты предоставления Кредита по Карте до момента его полного погашения по частям в составе Минимальных платежей или досрочно.

Задолженность по Кредиту по Карте – сумма денежных обязательств Клиента по возврату Кредита по Карте, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) – комиссий (вознаграждений), компенсации расходов Банка по оплате услуг страхования, возмещению неустоек и убытков (п.1.2.5).

Порядок погашения задолженности по Кредиту по Карте предусмотрен в разделе 2 Общих условий:

2.1. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязан размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Если иное не указано в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте, то каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Индивидуальных условий по Кредиту по Карте.

Размер Минимального платежа определяется как сумма следующих составляющих (компонентов) Задолженности по Кредиту по Карте:

- просроченная задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте;

- просроченная задолженность по возврату части суммы Кредита по Карте;

- неустойка за просрочку оплаты Минимального платежа;

- проценты за пользование Кредитом по Карте, подлежащие уплате в текущем Платежном периоде;

- суммы комиссий (вознаграждений) Банка (при их наличии);

- компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии);

- иные платежи, предусмотренные законодательством РФ, Договором или Тарифами, в том числе неустойка за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Кредиту по Карте.

При этом если сумма вышеуказанных компонентов Задолженности составит менее 1 000 руб., то Минимальный платеж подлежит оплате в размере 1 000 руб., если Задолженность по Кредиту по Карте менее 1 000 руб., то она должна быть погашена полностью.

В течение 3 (трех) календарных дней по окончании каждого Расчетного периода Банк уведомляет Заемщика Электронным сообщением о конкретном размере Минимального платежа, подлежащего оплате в очередном Платежном периоде.

Часть Задолженности по Кредиту по Карте, не включенная в Минимальный платеж, подлежащий оплате в очередном Платежном периоде, за исключением просроченной задолженности, не является обязательной к погашению до момента ее включения в Минимальный платеж.

2.3. Проценты за пользование Кредитом по Карте начисляются на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Кредиту по Карте (п. 4 раздела III Общих условий Договора). Начисление процентов производится Банком по ставке, размер которой указан в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте с учетом правил применения Беспроцентного периода (при его наличии), т.е. периода до 51 дня с даты совершения операции с использованием Карты, кроме операций по получению наличных денежных средств через банкоматы и кассы банков, и до последнего дня соответствующего Платежного периода, в течение которого при условии полного погашения Задолженности по Кредиту по Карте, проценты за пользование Кредитами по Карте не начисляются.

2.4. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, компенсации расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии), а также комиссий и неустоек, предусмотренных Договором, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора, Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

Судом на основании выписку по счету заемщика установлено, что ФИО1 с использованием кредитной карты производились покупки, при этом по состоянию на 24.10.2020 сформировалась задолженность по основному долгу на сумму 47 480 руб., 11.11.2020 внесен платеж в погашение задолженности на сумму 3 700 руб., который направлен банком в погашение основного долга, после 11.11.2020 никакие платежи в погашение задолженности по карте заемщиком не вносились, после внесения платежа в размере 3 700 руб., остаток задолженности по основному долгу составил 43 780 руб.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком после 11.11.2020 не вносятся платежи в счет погашения кредита.

Как следует из расчета задолженности, начиная с 14.12.2020, за каждый расчетный период банком производилось начисление минимального платежа, в составе которого часть просроченной задолженности и сумма процентов на просроченную задолженность, начиная с 13.04.2021 вся задолженность по основному долгу вынесена на просрочку (в сумме 43 780 руб.), также в таблице приведен расчет задолженность по процентам на просроченный основной долг всего в сумме 2 643,41 руб., период, за который образовалась задолженность по процентам указан как с 15.12.2020 по 23.07.2025, между тем после 01.04.2021 начисление процентов фактически не производилось.

Кроме того, заявлены ко взысканию штрафы в размере 434,03 руб., начисленные за период с 15.12.2020 по 24.03.2021, а также 28.10.2020 начислена комиссия за подключение опции увеличение рассрочки вне пакета в размере 7 122 руб., 14.12.2020 – указанная комиссия перенесена на просроченную задолженность.

07.07.2022 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа, просил взыскать задолженность по договору о предоставлении кредита №2290542061 от 31.01.2019 в сумме 53 979,44 руб., образовавшуюся за период с 14.11.2020 по 01.04.2021, согласно следующему расчету:

сумма основного долга – 43 780 руб.,

проценты за пользование кредитом – 2 643,41 руб.,

иные комиссии – 7 122 руб.,

штраф – 434,03 руб.

Мировым судьей судебного участка №2 Индустриального района г. Ижевска 20.07.2022 вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением от 26.10.2022 указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Также судом установлено, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" 07.04.2025 реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» и прекратило свое существование, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении банка, а также листом записи ЕГРЮЛ о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого лица.

В силу пункта 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. В пункте 5 статьи 58 ГК РФ установлено, что при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

По смыслу указанной нормы, при реорганизации юридического лица в форме присоединения, преобразования в порядке правопреемства переходят права и обязанности реорганизуемого юридического лица, при этом переходят и те права и обязанности, которые не признаются и (или) оспариваются сторонами, и те, которые на момент реорганизации не выявлены, поскольку правопреемство в данном случае имеет универсальный характер.

Таким образом, в данный момент ПАО «Совкомбанк» является универсальным правопреемником ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Возражая против заявленных требований, сторона ответчика указывает на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что в настоящем иске фактически заявлены те же самые требования, что были предъявлены ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 в заявлении о вынесении судебного приказа, а именно задолженность, образовавшаяся за период с 14.11.2020 по 01.04.2021.

Судом установлено, что последняя расходная операция по карте произведена 24.10.2020, последний платеж в погашение задолженности внесен 11.11.2020, после 01.04.2021 какие-либо начисления (процентов, штрафов) по кредиту не производились.

Обращение истца за судебной защитой имело место по истечении трех лет с даты внесения последнего платежа по договору.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что началом течения срока исковой давности следует считать 01.04.2021 – вынос задолженность на просрочку, следовательно, истец вправе был истребовать задолженность в срок до 01.04.2024.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 07.07.2022, то есть с соблюдением срока исковой давности.

Судебный приказ отменен 26.10.2022.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ)

Таким образом, на период действия судебного приказа (112 дней) течение срока исковой давности приостановилось, а после его отмены, продолжилось вновь.

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Учитывая срок действия судебного приказа (112 календарных дней), с исковым заявлением банк должен был обратиться в суд в срок до 22.07.2024:

01.04.2021 – дата образования задолженности

01.04.2024 – дата истечения трехлетнего срока исковой давности

+ 112 дней – пока действовал судебный приказ

21.07.2024 – воскресенье, переносится на первый рабочий день – 22.07.2024.

Настоящее исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору истец направил в суд 25.07.2025, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности для обращения с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу положений ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к романовой С.В. (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору №№2290542061 (12474959127) от 31.01.2019, заключенному между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», по состоянию на 23.07.2025, в размере 53 979,44 руб., расходов на уплату государственной пошлины в размере 4 000 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Судья Э.Л. Чернышова