Решение № 2-187/2019 2-187/2019(2-2308/2018;)~М-2207/2018 2-2308/2018 М-2207/2018 от 3 марта 2019 г. по делу № 2-187/2019

.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 марта 2019 года город Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бегишевой Н.В.

при секретаре Мешалкиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 187/2019 по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором, уточнив требования (л.д. 62-64), просил взыскать с ответчиков ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 135 172, 56 руб., указывая на то, что <Дата> между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита <№>. Сумма кредита составляла ... руб. При заключении договора кредитор - ООО «Русфинанс Банк» принудил его заключить договор страхования жизни и здоровья. О его обязанности, как заемщика, заключить договор страхования жизни прямо указано в п. 9 Договора потребительского кредита. В день заключения кредитного договора он получил от ООО «Русфинанс Банк» график погашений, где указано, что страхование жизни в размере 135 172, 56 руб. включено в кредит. Также он получил уведомление, где сообщалось, что на основании его заявления от <Дата> о согласии быть застрахованным ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», он является застрахованным лицом по договору группового страхования. Данный договор страхования заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинас Банк» в соответствии с Правилами личного страхования. После заключения договора, ознакомившись со своими правами о том, что ООО Русфинас Банк» был не вправе понуждать его заключать договор страхования жизни, он 27 сентября 2018г. обратился с заявлением вернуть ему уплаченную страховую премию. До настоящего времени ответ на свое заявление он не получил, страховая премия не возвращена.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – адвокат Корендясев А.Г., действующий по доверенности (л.д. 5, 18), поддержал требования, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске (л.д. 2-4, 62-64).

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», заявивший об обеспечении участия по средствам ВКС Басманного районного суда г. Москвы не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания. В представленном отзыве на иск просит отказать в удовлетворении требований, указывая на то, что в заявлении от <Дата> истец выразил свое согласие ООО «Русфинанс Банк» быть застрахованным лицом. Заявление ФИО1 адресованное ООО «Русфинанс Банк» не может порождать прав и обязанностей между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1 при отсутствии договора страхования между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1 при отсутствии договора, страхового полиса, страхового свидетельства, страхового сертификата, квитанции, платежного поручения о перечислении страховой премии (л.д. 30-35, 36, 37-44).

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания, заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменный отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении требований к Банку, указывая на то, что между ФИО1 и Банком <Дата> был заключен договор потребительского кредита <№> в соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ и ФЗ РФ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Услугу по страхованию жизни и здоровья оказывает страховая компания, а не Банк. ФИО1 застрахован на основании своего заявления от <Дата>, которым он выражает свое согласие на заключение от имени Банка договора страхования со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Страховая премия в размере 135 172, 56 руб. была перечислена Банком на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением. Истец обращалась в Банк с заявлением об отказе быть застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Поскольку решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», заявление было перенаправлено в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Страховая компания проинформировала Банк об отказе в возврате страховой премии в отношении ФИО1 Истец ссылается на положения Указания от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно пункту 1 данного Указания страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Банк не является страховщиком, соответственно, указанная норма права не распространяется на Банк (л.д. 80, 81-95).

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив основания, заявленных требований, возражений, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <Дата> между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <№>, сумма кредита ... руб., в том числе: страхование жизни – 135 172, 56 руб., срок действия договора, срок возврата кредита 36 мес., до <Дата> включительно, полная стоимость кредита – ... %, с ежемесячным внесением платежей по графику погашений. По условиям договора п. 9 – заемщик обязан заключить, в том числе, п. 9.1.4 – договор страхования Страхование жизни и здоровья (л.д. 9-11, 12).

На основании заявления ФИО1 от <Дата> о согласии быть застрахованным ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ФИО1 застрахован по договору группового страхования между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», застрахована жизнь и риск потери трудоспособности, страховая премия – 135 172, 56 руб., которая включена Банком в сумма кредита, перечислена Банком <Дата> ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на основании договора <№> от <Дата> между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» (л.д. 8, 37-44, 90-91, 92-93).

Доводы ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о том, что отсутствуют основания для возврата страховой премии, суд не принимает во внимание по следующим основаниям.

27.09.2018г. ФИО1 обратился с заявлением на имя ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о возврате страховой премии за страхование жизни через Банк (л.д. 7).

По условиям договора <№> от <Дата> между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» - страховщик и ООО «Русфинанс Банк» - страхователь:

п. 3.2 (Страхователь обязан) подп.3.2.8. – в случае получения от Застрахованного лица заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования, предоставить Страховщику сведения в порядке, установленном п. 1.16 настоящего Договора, и по запросу Страховщика передать ему заявление об отказе быть застрахованным до момента прекращения Договора в отношении конкретных Застрахованных лиц;

п. 1.16 – при получении от Застрахованного лица заявления (иного документа), свидетельствующего об отказе Застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования (далее также – заявление об отказе быть застрахованным), Страхователь на ежедневной основе предоставляет Страховщику подписанный со своей стороны список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования будет прекращен согласно подп. 5.4.г), посредством электронной связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, обязан подписать его (проставить отметку о получении) со своей стороны и направить Страхователю посредством электронной связи или иным способом;

п. 5.4 (Действие Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица прекращается), в том числе: подп. 5.4.г – в последний день каждого полного года действия Договора страхования при предоставлении Застрахованным лицом не позднее, чем за 30 дней до вышеуказанной даты, заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования, подп. 5.4.д – при одностороннем отказе Страхователя от исполнения настоящего Договора в отношении конкретного Застрахованного лица в течение Свободного периода, в том числе по заявлению/требованию Застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого Застрахованного лица требований о страховой выплате, подп. 5.4.ж – в иных случаях, предусмотренных Законодательством РФ; п. 5.5 – В случае, если настоящий Договор прекращается в отношении отдельного Застрахованного лица по основаниям, указанным в подп. 5.4.г Договора, подлежит возврату неиспользованная часть оплаченной страховой премии, рассчитанная пропорционально не истекшему сроку (в годах), за вычетом расходов Страховщика на ведение дел в течение 5 (пяти) банковских дней с момента прекращения Договора в отношении данного Застрахованного лица. В других случаях неиспользованная часть премии не подлежит возврату Страхователю, если иное не предусмотрено Договором или Стороны не пришли к согласию об ином (л.д. 37-44)

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, с изменениями вступившими в силу с 01.01.2018г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

С учетом установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца ФИО1 к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и взыскании с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховой премии в полном размере – 135 172, 56 руб., принимая во внимание, что страховая премия, которая включена ООО «Русфинанс Банк» в сумма кредита заемщика ФИО1, перечислена Банком <Дата> ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в свою очередь, 27.09.2018г. ФИО1 отказался от заключенного договора добровольного страхования от <Дата>, заявив о возврате страховой премии, т.е. в течение четырнадцати календарных дней – «Период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки.

На основании ст. 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 3 903 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям – 135 172, 56 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии – удовлетворить.

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии – отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию – 135 172 (сто тридцать пять тысяч сто семьдесят два) рубля 56 коп.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход государства государственную пошлину в размере 3 903 (три тысячи девятьсот три) рубля 45 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 11 марта 2019 года.

Судья /подпись/ Н.В.Бегишева