Решение № 2-124/2025 2-124/2025~М-110/2025 М-110/2025 от 16 июня 2025 г. по делу № 2-124/2025

Дело №

УИД 28RS0№-95


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 июня 2025 года <адрес>

Архаринский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Копыловой Г.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк», был заключен договор кредитной карты №.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор: индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Умершего перед Банком составляет 32097,17 рублей, из которых: сумма основного долга 31 381,52 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 715,65 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 00,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированное в ЕИС, Нотариальная палата <адрес>.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества просроченную задолженность, состоящую из: сумма общего долга 32097,17 рублей за счет входящего в состав наследственного имущества, из которых: 31381,52 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 715,65 рублей - просроченные проценты; 0,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также взыскать государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлен своевременно, надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял.

В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан в силу норм статей 809 - 810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Так, положениями статьи 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

Кроме того, исходя из положений статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от ДД.ММ.ГГГГ №-П, выдача карты означает предоставление кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнил заявление - анкету которым он предложил АО "Тинькофф банк" заключить Универсальный договор, на условиях указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявке.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу положения абзаца 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Из заявки от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 просил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: Тарифный план - ТП 9.300 (Рубли РФ), договор 0217804743, карта 220070** **** 9950. Заемщик был уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявке при полном использовании лимита задолженности в 15 000 рублей для совершения операций покупок составит: на покупки - 39,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции - 59,9% годовых.

Руководствуясь ст. ст. 432, 473, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указанное заявление следует считать акцептом оферты. Заемщик ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, с тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита, которые он принимает и обязуется соблюдать. Простая электронная подпись заемщика в заявлении-анкете свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и тарифами.

Согласно изменениям №, вносимых в Устав Акционерного общества «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф банк», в соответствии с решением единственного акционера №б/н от ДД.ММ.ГГГГ наименования банка изменены на Акционерное общество «ТБанк» АО «ТБанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается актовой записью о смерти № Отделения ЗАГС по Архаринскому муниципальному округу управления ЗАГС <адрес>.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 пользовался кредитной картой до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом/выпиской по договору кредитной линии № на имя ФИО1, в котором указана последняя операция – ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод по номеру телефона, совершенная в указанную дату, кроме того ДД.ММ.ГГГГ было произведено последнее списание платы в счет погашения просроченной задолженности.

Согласно заключительному счету, являющемуся досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, размер задолженности заемщика ФИО1 составляет 32 097,17 рублей, из них: основной долг - 31 381,52 рублей, 715,65 рублей - проценты, 0,00 рублей - иные платы и штрафы.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пунктах 14, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 481 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с пунктами 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статья 819 ГК РФ).

Положениями статьи 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В целях проверки наследственного имущества судом были запрошены сведения о наследственном имуществе, оставшемся после смерти ФИО1, и о наследниках, принявших наследство после его смерти.

Согласно уведомлениям, об отсутствии в Едином государственном реестре недвижимости запрашиваемых сведений от ДД.ММ.ГГГГ № КУВИ-001/2025-110782677 и КУВИ-001/2025-110782667, в Едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о правах ФИО1 на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, как на дату смерти, так и на дату предоставления указанных сведений.

В соответствии со сведениями, предоставленными главным управлением МЧС по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № ИВ-248-4071, за ФИО1 маломерные суда не зарегистрированы, и ранее регистрационные действия не проводились.

Из ответа МО МВД России «Бурейский» УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за ФИО1 на регистрационном учете в Госавтоинспекции МВД России транспортные средства не состояли.

По информации Гостехнадзора от ДД.ММ.ГГГГ №, на имя ФИО1 самоходные машины и другие виды техники по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не зарегистрированы.

Согласно сведениям о банковских счетах (вкладах) физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем от ДД.ММ.ГГГГ, на имя ФИО1 имеются открытые счета в ПАО «Сбербанк России» и АО «ТБанк».

При этом, сведений о денежных средствах на банковских счетах, открытых на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк и АО «ТБанк» не имеется.

В соответствии со сведениями, предоставленными нотариусом Архаринского нотариального округа ДД.ММ.ГГГГ №, наследственное дело к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ заведено на основании заявления ФИО3 о выдаче постановления об оплате похорон на основании ст. 1174 ГК РФ. С заявлением о принятии наследства никто из наследников не обращался.

Материалы дела не содержат сведений о том, что кто-либо совершал действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства после смерти ФИО1

Вымороченного имущества, которое не было принято наследниками ФИО1 и могло бы перейти муниципальному образованию и/или Федеральному агентству по управлению государственным имуществом (Росимущество) в ходе рассмотрения дела не выявлено.

Кроме того, судом установлено, что заемщик ФИО1 в рамках заключенного договора кредитной карты № дал согласие на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», присоединившись к договору кредитного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», в настоящее время – АО «Т-Страхование».

При этом, согласно сведениям, предоставленным АО «Т-Страхование» между АО «ТБанк» и Страховщиком заключен Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. Согласие на участие в программе страхования дается при оформлении договора Кредитной карты посредством подписания Заявления-Анкеты. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №. Согласно п. 1.5. Условий страхования, Выгодоприобретатель — Застрахованное лицо. В случае его смерти Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. На дату ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «T-Страхование» не поступало обращений и заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились. При этом, банк выгодоприобретателем не является.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что после смерти заемщика ФИО1 наследники за принятием наследства к нотариусу не обращались, наследственное дело не открывалось, в ходе судебного разбирательства судом наличие наследственного имущества не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований АО «ТБанк» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение месяца со дня его принятия решения суда в окончательной форме, через Архаринский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья подпись Г.Н. Копылова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинный документ находится в материалах дела № в Архаринском районном суде <адрес>.

Копия верна, судья Г.Н. Копылова