Решение № 2-3100/2019 2-3100/2019~М-924/2019 М-924/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-3100/2019

78RS0015-01-2019-001175-85

Дело № 2 – 3100/2019 06 июня 2019 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Завьяловой Т.С.

при секретаре Скулкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании денежных средств виде страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с иском, в котором просит взыскать денежную сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 57 673 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

В обосновании исковых требований истец указал, что в целях покупки автомобиля 12.08.2018 между истцом и ООО «Сетелем-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 177 520 руб. сроком на 5 лет, одновременно между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № № жизни и от потери работы со страховой премией 69 000 руб. 10.12.2018 истец досрочно погасил кредит перед банком, одновременно подал заявление ответчику о расторжении договора страхования, возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, ответчик письмо от 17.01.2018 оказал истцу в выплате части страховой премии. При таких обстоятельствах истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО «СК ВТБ Страхование» о времени и месте слушания дела извещен, представителя в судебное заседание не направил.

Третье лицо ООО "Сетелем Банк" в судебное заседание не явился, извещен.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие истца и ответчика, извещенных о слушании дела.

Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 12.08.2018 между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***> 4102716893 на сумму 1177520 руб. сроком на 60 месяцев до 17.08.2023 с процентной ставкой 14,30% годовых в целях приобретения автотранспортного средства в сумме 2 350 000 руб. и для оплаты по договору страхования жизни заемщика расходов на услуги страхования в размере 69 000 руб., согласно п.п. 9,11 указанного кредитного договора. (л.д. 7-16)

Одновременно 12.08.2018 между истцом и ответчиком заключен договор страхования № от несчастных случаев на условиях правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017 со страховой суммой 1 150 000 руб., страховой премией 69000 руб., сроком страхования 13.08.2018 по 12.08.2020, страховыми рисками: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление застрахованному инвалидности I, II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, выгодоприобретателем ООО «Сетелем Банк», а также дополнительными условиями: правила № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода являются неотъемлемой частью настоящего договора. При наличии противоречий между нормами договора и правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре. При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных Правила страхования № 167/1. (л.д. 17)

Пунктом 8.2 Правила страхования № 167/1 предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (календарных дней. Страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.п. 8.2.1), если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В пункте 8.3 Правила страхования № 167/1 указано, что при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2. Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Пунктом 8.4. Правила страхования № 167/1 установлено, что возврат страхователю причитающейся согласно п.п. 8.2, 8.3. Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится страхователю на основании его заявления, полиса (договора), документа, удостоверяющего личность. (л.д. 22)

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» задолженность по кредитному договору от 12.08.2018 по состоянию на 10.12.2018 полностью погашена (л.д. 25).

10.12.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования № от 12.08.2018 с 10.12.2018 по собственной инициативе. Между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение от 10.12.2018 к указанному договору страхования о досрочном прекращении договора страхования № от 12.08.2018 по инициативе страхователя с 10.12.2018. (л.д. 19, 26)

29.12.2018 истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств в виде страховой премии за неиспользованный период времени страхования, которая была получена ответчиком 29.12.2018. Требование истца оставлено ответчиком без удовлетворения ответом от 17.01.2019. (л.д. 27-28)

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим,

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Заключение договора страхования № от 12.08.2018 было обусловлено предоставлением истцу от ООО «Сетелем Банк» кредита в размере 1 177 520 руб. по кредитному договору № от 12.08.2018.

По условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страховых случаев в виде смерти застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление застрахованному инвалидности I, II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования страховая выплата производится в размере страховой суммы – 100% (л.д. 17).

Вместе с тем, согласно договора страхования, на дату его заключения страховая сумма составляет 1 150 000 руб. (л.д. 17).

Таким образом, по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования следует, что при досрочном погашении кредита и отсутствии задолженности по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, следовательно, договор страхования прекращается.

В связи исполнением истцом всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), заключением между сторонами дополнительное соглашение от 10.12.2018 к договору страхования о досрочном прекращении договора страхования № от 12.08.2018 по инициативе страхователя с 10.12.2018 возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то есть договор страхования прекратился (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставляет истцу право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально неистекшей части оплаченного истцом срока страхования.

Поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, заключением в связи с этим дополнительное соглашение от 10.12.2018 к договору страхования о досрочном прекращении договора страхования, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности и направления истцом соответствующего документа в подтверждение указанных обстоятельств, страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 57 673 руб., согласно представленного истцом расчета. (л.д.6)

Поскольку судом в ходе рассмотрения спора установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" установлено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая обстоятельства заявленных исковых требований, размер уплаченной суммы за товар, степень причиненных истцу нравственных страданий неисполнением договора, необходимостью обращаться для защиты своих прав в судебном порядке, особую общественную значимость защиты прав потребителей в сфере торговли и оказания услуг, где потребитель является менее защищенной стороной договора, а также законодательно закрепленные принципы разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца подлежат удовлетворению на сумму 62 673 руб. (57673+5000= 62673/2), следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 31 336,50 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Санкт – Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2230,19 руб. (1930,19 руб. - по имущественным требованиям, 300 руб. – по неимущественным требованиям).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с САО «ВСК» пользу ФИО1 денежную сумму в размере 57673 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 31336 рублей 50 копеек.

Взыскать с САО «ВСК» в доход бюджета Санкт – Петербурга государственную пошлину в размере 2230 рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.С.Завьялова