Решение № 2-6447/2017 2-6447/2017~М0-5489/2017 М0-5489/2017 от 19 сентября 2017 г. по делу № 2-6447/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2017 года Автозаводский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Иванова А.Ю.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Автозаводский районный суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 149500 рублей с выплатой 19,9 % годовых сроком на 45 месяцев.

Истец по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 49 500 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму 149 500 рублей, фактически на руки выдана сумма 100 000 рублей.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

При заключении кредитного договора, правил страхования истцу не выдано, как не выдан договор страхования и страховой полис. Истцу не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 49 500 рублей.

На основании вышеизложенного, с учетом уточнений истец просил суд взыскать с ответчика денежные средства в сумме 116864 рубля, в том числе сумма оплаченная за подключение к программе страхования в размере 49500 рублей, излишне уплаченные проценты за подключение к программе страхования в размере 26788,99 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20565,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО3, действующий на основании доверенности № <адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании, исковые требования и доводы, изложенные в уточненном исковом заявлении, поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился. О времени, дне и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Причину неявки не сообщил, об отложении, рассмотрении дела в его отсутствие, суд не просил. Представил отзыв на исковое заявление в соответствии с которым исковые требования не признал в полном объеме, указав, что между истцом и банком был заключен кредитный договор на предоставление кредита на сумму 149500 рублей, сроком 45 месяцев, под 19,9% годовых. Условиями указанного кредитного договора предусмотрено подключение к программе страхования, в соответствии с которым банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование. Клиент по данному договору является не страхователем, а застрахованным лицом. Указанная услуга предоставляет банком исключительно с согласия клиента по заявлению на подключение дополнительных услуг, которое должно быть выражено в письменной форме. При подключении к услуге страхования истец выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Таким образом, при подключении к программе страхования истец был ознакомлен с условиями договора, был с ними согласен. Комиссия за подключение к услуге страхования по заключенному договору составила 45900 рублей. Указанные денежные средства банк выплачивает страховой компании из собственных средств в соответствии с договором страхования. Банк не понуждает клиентов к заключению договора страхования.

Суд, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения судебного разбирательства, которое за собой может повлечь нарушение сроков рассмотрения дела, предусмотренных процессуальным законодательством, в соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика.

Суд, выслушав пояснения истца, представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск неподлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений ч. 1 ст. 819 ГК РФ существенные условия кредитного договора исчерпываются его предметом, который составляют деньги. При этом кредитный договор является реальным и в соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 2 ст. 819 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег.

Ст. 820 ГК РФ предусматривает обязательную письменную форму кредитного договора.

Судом в ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 149500 рублей под 19,9% годовых, сроком на 45 месяцев (л.д. 11).

Кредит в размере 149 500 рублей был фактически ФИО1 получен, при этом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ им полностью исполнены обязательства по кредитному договору, что по существу не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования".

Согласно данному разделу, банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.2 договора общая сумма кредита в размере 149 500 рублей включает в себя, в том числе, комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору в размере 49 500 рублей (л.д.11).

Согласно п. 1 раздела 3 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся, неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора суд должен исходить из буквального значения содержащихся в нем слов и выражений, а в случае неясности буквального значения условий договора, оно устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что по смыслу ч. 3 ст. 421 ГК РФ указанный договор является смешанным, поскольку содержит в себе элементы таких договоров как банковского счета (глава 45 ГК РФ), кредитного договора (глава 42 ГК РФ) и договора возмездного оказания услуг (глава 39 ГК РФ).

По общему правилу, предусмотренному ч. 3 ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в ходе судебного разбирательства по делу не было предоставлено ни одного доказательства, позволяющего суду полагать, что оспариваемый первым договор был заключен путем обмана истца, введения его в заблуждение, и у него отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.

Кроме того, при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию в случая несогласия с условиями договора.

Между тем, истец акцептировал предложенную банком оферту, подписав с банком договор. При этом, в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцепт может быть исключительно полным и безоговорочным.

Действующее законодательство предоставило кредитным организациям, как субъектам предпринимательства, осуществляющим свою деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора.

С учетом выраженного намерения истца быть застрахованным и принять участие в Программе страхования, ему оказана данная услуга и с его счета была списана сумма комиссии за присоединение к Программе страхования (л.д. 44).

Все действия ответчика были произведены в строгом соответствии с условиями заключенного с истцом договора.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства по делу судом не было установлено каких-либо нарушений прав и интересов истца, а кредитный договор, содержащий условие о страховании полностью соответствует нормам действующего законодательства, в связи с чем оснований для возврата оплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 45900 рублей, у суда не имеется.

Кроме того, как указывалось ранее, кредитный договор сторонами полностью исполнен как на момент предъявления иска, так и на момент принятия решения по настоящему делу.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, обязательства по заключенному кредитному договору сторонами полностью исполнены, что в силу вышеуказанной нормы права исключает возможность обращения истца с требованием о возврате оплаченной комиссии за подключение к договору страхования.

Так же суд учитывает, что договор страхования заключен между банком и страховщиком ООО «Группа ренессанс Страхование», истец же в свою очередь по данному договору является застрахованным лицом, следовательно страховой взнос за него уплачен банком в страховую компанию из собственных средств.

В силу того, что основное требование удовлетворению не подлежит, не могут быть удовлетворены и производные от основного требования ФИО1 о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 1, 309, 421, 424, 428, 432, 819, 935, 940 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено судьей в совещательной комнате.

Судья /<данные изъяты> Иванов А.Ю.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>