Решение № 2-205/2026 2-205/2026(2-5035/2025;)~М-3938/2025 2-5035/2025 М-3938/2025 от 26 марта 2026 г. по делу № 2-205/2026

Гражданское дело № 2-205/2026 (2-5035/2025)

УИД 36RS0006-01-2025-010628-24

Категория 2.213


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2026 года г.Воронеж

Центральный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Петровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Бачуриной М.О.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, расходов по уплате государственной пошлины, почтовых расходов,

у с т а н о в и л:

ООО ПКО «СААБ» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, расходов по уплате государственной пошлины, почтовых расходов.

Требования мотивированы тем, что 02.06.2016 ФИО2 оформил заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) №2734936762. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявления на получение потребительского кредита №2734936762 от 02.06.2016 ответчик просит выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 02.06.2016. 02.05.2017 ФИО2 активировал кредитную карту. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО2 02.05.2017 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***> о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п.2 заявления на получение потребительского/нецелевого кредита №2734936762 от 02.06.2016. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет – 63 800 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами Банка. Выписка из лицевого счета по кредитному договору отображает движение денежных средств по счету заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности. 01.09.2022 между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №19-06-03/48, в соответствии с которым право требования по кредитному договору №2773127215 от 02.05.2017 было передано истцу в размере 160 678 руб. 09 коп., определенной по состоянию на дату уступки права требования. ФИО2 уведомлен о состоявшейся уступке прав требований. 12.09.2019 судебный участок мирового судьи № <адрес> района г. Воронежа Воронежской области вынес судебный приказ № о взыскании с должника ФИО2 в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору №2773127215. Однако впоследствии судебный приказ отменен на основании возражений должника. С ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты на основании статей 809 ГК РФ и 395 ГК РФ.

ООО ПКО «СААБ» просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу:

- денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №2773127215 от 02.05.2017 в сумме 160 678 руб. 09 коп.,

- проценты в порядке статьи 809 ГК РФ за период с 09.09.2022 по 29.07.2025 в размере 18 312 руб. 62 коп.,

- проценты в порядке статьи 395 ГК РФ за период с 09.09.2022 по 29.07.2025 в размере 26 465 руб. 63 коп.,

- расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 7 164 руб.,

- почтовые расходы: по направлению досудебной претензии (требования) в размере 70 руб. 80 коп., по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику в размере 105 руб. 60 коп.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ с даты вынесения решения по данному исковому заявлению до момента фактического исполнения решения суда.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила в иске отказать. Поддержала письменные возражения, приобщенные к делу.

Истец ООО ПКО «СААБ» своего представителя в судебное заседание не направил, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В поданном исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела до перерыва извещен надлежащим образом по всем известным суду адресам, что подтверждается уведомлениями о вручении заказных почтовых отправлений с почтовыми идентификаторами (истек срок хранения).

Третье лицо АО «ОТП Банк» своего представителя в судебное заседание не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела до перерыва извещено надлежащим образом.

Данные обстоятельства, с учётом статьи 167 ГПК РФ, позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, обозрев гражданское дело № о вынесении судебного приказа, доводы сторон, выслушав представителя ответчика, суд полагает следующее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

Как следует из материалов дела, 02.06.2016 ФИО2 обратился в ООО МФО «ОТП Финансист» с заявлением о предоставлении целевого займа в размере 50 869 руб. сроком на 10 мес. (л.д. 30-32).

В пункте 2.1 заявления ФИО2 выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк», требуемого для заключения и исполнения договора займа. Стоимость услуг по договору банковского счета: стоимость услуг указана в тарифах Банка, являющихся неотъемлемой частью заявления (пункт 2.1 заявления).

В пункте 2.2 заявления ФИО2 отказался от заключения договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) (проект «Перекрестные продажи»). Полная стоимость кредита – 39,9% годовых. Стоимость услуг указан в тарифах по картам (проект «Перекрестные продажи»), являющихся неотъемлемой частью заявления. ФИО2 не согласился с данным условием (л.д.30).

В пунктах 3.2 и 3.3. заявления ФИО2 дал согласие на обработку и передачу персональных данных, в том числе в АО «ОТП Банк» в целях принятия решения/заключения/исполнения любых договоров между ним и МФО и/или иными организациями (в том числе договоров о предоставлении и обслуживании банковских карт), на обработку иными организациями (в том числе АО «ОТП Банк») его персональных данных в указанных выше целях.

В пункте 3.5 заявления ФИО2 дал согласие на получение им предложений АО «ОТП Банк» о заключении договоров о выпуске и обслуживании банковских карт (в т.ч. с овердрафтом (кредитом)) и банковских карт по его почтовому адресу (л.д.32).

Также ФИО2 была представлена анкета заявителя №, содержащая анкетные данные заявителя, адресованная, в том числе АО «ОТПБанк». В анкете заявлении ФИО2 выразил согласие на предоставление ему банковских карт (в том числе при перевыпуске) и/или Пин-конвертов к ним путем почтовых отправлений по адресам, указанным в настоящей анкете (л.д. 33-34).

02.06.2016 между ФИО2 и АО «ОТП Банк» путем акцепта Банком заявления-оферты на заключение договора банковского счета и присоединения к правилам открытия и ведения банковского счета физического лица в АО «ОТП Банк», а также тарифами АО «ОТП Банк», заключен договора банковского счета №С 2734936762 и ФИО2 был открыт банковский счет №№.

02.06.2016 между ООО МФО «ОТП Финанс» и ФИО2 заключен договор целевого займа ООО МФО «ОТП Финанс» №2734936762, предоставляемый в целях оплаты приобретаемого товара (части товара) и оплаты приобретаемых услуг, указанных в п.3.1, и п.3.2, раздела «Данные о Предприятии и о приобретаемых в заем Товарах/услугах», по условиям которого ФИО2 была предоставлена сумма целевого займа в размере 50 869 руб. (л.д. 25-27).

Также из материалов дела следует, что 08.02.2017 АО «ОТП Банк» направил ФИО2 заказной почтой кредитную карту Mastercard № сроком действия до 31.01.2022 (л.д. 170, 201).

Из Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (общие условия кредитования) следует, что под активацией карты понимается процедура отмены Банком установленного при выпуске карты технического ограничения на свершение держателем операций с использованием карты, предусматривающего отказ Банка в предоставлении авторизации независимо от платежного лимита клиента или каких либо других условий. В случае предоставления Банком клиенту кредитной услуги в виде овердрафта, данная услуга предоставляется Банком клиенту с момента активации карты;

банковский счет - счет, предназначенный для учета денежных средств клиента, отражающий безналичные расчеты, операции получения/внесения, наличных денежных средств, осуществленные с помощью карты, и иное, определяемое клиентом, движение денежных средств, включая суммы предоставленных кредитов и суммы, направленные на погашение задолженности;

держатель - клиент или доверенное лицо клиента, использующее карту, реквизиты карты для совершения платежных операций в соответствии с настоящими Правилами;

клиент – физическое лицо, присоединившееся к настоящим Правилам, которому выдана во временное пользование карта;

ссудный счет - внутренний счет банка, на котором учитывается предоставление и возврат кредита.

Согласно пункту 2.1 Правил настоящие правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к настоящим правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

Для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации) (пункт 2.7 Правил).

Согласно пункту 5.1.1 Правил банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяется Тарифами (пункт 5.1.3 Правил).

В случае наличия на банковском счете денежных средств, клиент поручает Банку направить указанные средства на погашение задолженности клиента перед Банком в соответствии со сроками исполнения данных обязательств (пункт 5.1.7 Правил).

В разделе 5.2 правила определен порядок учета операций кредитования.

Согласно пункту 5.2.1 Правил для отражения текущей задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (пункт 5.2.2 Правил).

Датой возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета: погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента, открытый в Банке; погашение начисленных процентов, плат и комиссий осуществляется перечислением денежных средств на соответствующие счета Банка (пункт 5.2.3 Правил).

Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету клиента (пункт 5.2.4 Правил).

Из хронологического протокола работы по банковской карте следует, что 25.02.2017 кредитная карта была активирована (л.д. 201).

ФИО2 25.02.2017 открыт счет депозитного договора № (л.д. 164).

02.05.2017 ФИО2 совершены расходные операции по счету с использованием кредитных денежных средств, в связи с чем ФИО2 02.05.2017 был открыт ссудный счет №, что подтверждается выпиской по банковскому счету №, на которой отражены операции по зачислению кредитных денежных средств со ссудного счета №.

Из содержания выписки по счету также следует, что ФИО2 неоднократно осуществлял по счету расходные операции за счет кредитных денежных средств и операции по погашению кредитных обязательств (л.д.43-64, 171-176).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно пункту 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", по общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 ГК РФ) (пункт 7).

В случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано (пункт8).

При заключении договора путем обмена документами для целей признания предложения офертой не требуется наличия подписи оферента, если обстоятельства, в которых сделана оферта, позволяют достоверно установить направившее ее лицо (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) (пункт 9).

Оферта связывает оферента (становится для него обязательной) в момент ее получения адресатом оферты (пункт 2 статьи 435 ГК РФ). До этого момента она может быть отозвана оферентом, если сообщение об отзыве получено адресатом оферты раньше, чем сама оферта, или одновременно с ней (пункт 2 статьи 435 ГК РФ).

Оферта, ставшая обязательной для оферента, не может быть отозвана, то есть является безотзывной, до истечения определенного срока для ее акцепта (статья 190 ГК РФ), если иное не указано в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ) (пункт 10).

Акцептовать оферту может лицо или лица, которым адресована оферта. По смыслу статьи 438, пункта 1 статьи 421 ГК РФ такое право не может быть передано другому лицу, если иное не установлено законом или условиями оферты (пункт 11).

Акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта. В этом случае договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон (пункт 1 статьи 433, пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (пункт 13).

Таким образом, между АО «ОТП Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты с кредитным лимитом, на условиях, действующих на момент предоставления карты, №2773127215.

В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что в заявлении на получение потребительского кредита №2734936762 от 02.06.2016 ФИО2 отказался от заключения договора о предоставлении и обслуживании банковской карты с офердрафтом. Доказательств, свидетельствующих о заключении между Банком и ФИО2 спорного договора либо о намерении последнего его заключить, согласия с условиями кредитного договора и тарифами банка, выдаче самой кредитной карты в материалы дела истцом не представлены. Документы, подтверждающие выдачу ответчику банковской карты и доказательств, свидетельствующих об активации карты, не представлены. Согласно пункту 13 индивидуальных условий договора потребительского займа №2734936762 от 02.06.2016 МФО было вправе уступить полностью или частично права (требования) по договору целевого займа №2734936762 от 02.06.2016 третьим лицам. Ни одним документов не предусмотрено право Банка на передачу прав (требований) по договору №2773127215.

Из материалов дела следует, что 02.06.2016 ФИО2 обратился в ООО МФО «ОТП Финансист» с заявлением о предоставлении целевого займа (л.д. 30-32). В пункте 2.2 заявления ФИО2 отказался от заключения договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) (проект «Перекрестные продажи»). Полная стоимость кредита – 39,9% годовых. Стоимость услуг указан в тарифах по картам (проект «Перекрестные продажи»), являющихся неотъемлемой частью заявления. ФИО2 не согласился с данным условием (л.д.30). Таким образом, ФИО2 отказался от заключения договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) с МФО «ОТП Финансист».

Вместе с тем, в данном заявлении ФИО2 дал согласие на обработку и передачу персональных данных, в том числе в АО «ОТП Банк» в целях принятия решения/заключения/исполнения любых договоров между ним и МФО и/или иными организациями. В пункте 3.5 заявления ФИО2 дал согласие на получение им предложений АО «ОТП Банк» о заключении договоров о выпуске и обслуживании банковских карт (в т.ч. с овердрафтом (кредитом)) и банковских карт по его почтовому адресу (л.д.32).

АО «ОТП Банк» была выпущена банковская карта и направлена посредством почтовой связи ФИО2, которым активирована 25.02.2017. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор путем выдачи банком кредитной карты и ее активации по поручению заемщика. Впоследствии до 06.01.2019 с использованием банковской карты с овердрафтом проводились различные операции, в том числе пополнение банковского счета, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты. При указанных обстоятельствах оснований полагать, что карта была получена и активирована иным лицом, которое пользовалось кредитными денежными средствами без ведома ответчика, в том числе и вносило платежи в погашение кредита, не имеется.

Выписка по счету по кредитному договору №2773127215, представленная в материалы дела (л.д. 43-64), отображает движение денежных средств по счету заемщика (выдача кредита, начисление комиссии за услугу «СМС», погашение задолженности по договору, уплата комиссии, начисление процентов по договору, уплата процентов по договору, уплата неустойки за просроченную задолженность, уплата просроченных процентов по договору), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта.

Учитывая, что выданная банком ответчику карта была активирована последним, по ней совершались расходные операции, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 принял на себя обязательства по возврату кредита.

Поскольку ФИО2 воспользовался кредитными денежными средствами, однако ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, последний платеж в счет погашения задолженности совершен 06.01.2019, у него образовалась задолженность.

12.09.2019 мировым судьей судебного участка № <адрес> судебного района Воронежской области, и.о. мирового судьи судебного участка № в <адрес> судебном районе Воронежской области выдан судебный приказ № на взыскание с должника ФИО2 в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору №2773127215 от 25.02.2017 в размере 76 016 руб. 53 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 240 руб. 25 коп.

01.09.2022 между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) заключён договор №19-06-03/48 уступки прав (требований), с учетом дополнительного соглашения №1 от 08.09.2022, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, а также права требования в связи с услугами, предоставленным цедентом заемщикам, указанным в реестре заемщиков (Приложение №1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.5 настоящего договора. Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, иных договоров, размер и объем требований, а также и иные идентифицирующие признаки уступаемых требований), указаны в Приложении №l к настоящему договору (л.д. 68-71, 72).

Из акта приема-передачи прав требования (реестр уступаемых прав требования) следует, что цедент передал, а цессионарий принял права требования по кредитному договору №2773127215 от 02.05.2017 в отношении заемщика ФИО2 (№3926) в сумме 160 678 руб. 09 коп. (основной долг – 63 356 руб. 46 коп., проценты – 95 689 руб. 15 коп., сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам – 1 632 руб. 48 коп.) (л.д. 74).

26.09.2022 ООО «СААБ» направило в адрес ФИО2 уведомление от 08.09.2022 №03245-С/У-41 об уступке прав денежного требования и досудебную претензию (требование) от 08.09.2022 №03245-С/П-41, что подтверждается копией списка №33 (партия 2954) от 04.10.2022 лист №12 (ШПИ 60399475881958) (л.д. 82, 83, 84).

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № в <адрес> судебном районе Воронежской области, мирового судьи судебного участка № в <адрес> судебном районе Воронежской области от 26.05.2023 по гражданскому делу № произведена замена взыскателя АО «ОТП Банк» на ООО «СААБ».

ООО «СААБ» сменило свое наименование на ООО ПКО «СААБ».

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> судебном районе Воронежской области от 07.03.2024 ООО «СААБ» выдан дубликат судебного приказа № от 12.09.2019 о взыскании с ФИО2 в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору №2773127215 от 25.02.2017.

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> судебном районе Воронежской области от 01.07.2025 судебный приказ № от 12.09.2019 отменен (л.д. 8-9).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО2 по кредитному договору №2773127215 составляет 160 678 руб. 09 коп., из них: основной долг – 63 356 руб. 46 коп., проценты – 95 689 руб. 15 коп., сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам – 1 632 руб. 48 коп.

Ответчик доказательств надлежащего исполнения обязательств суду не представил.

Поскольку ФИО2 обязательства по возврату суммы займа исполнены не были, с ФИО2 в пользу ООО ПКО «СААБ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №2773127215 по основному долгу.

Представленный истцом расчет размера задолженности в части взыскания суммы основного долга судом проверен, является арифметически верным, соответствует представленным сведениям о движении денежных средств по выписке.

Доводы представителя ответчика о том, что согласно представленной выписке по счету (л.д.171-176) по дебету и кредиту прошла одинаковая сумма 142 672,55 руб., что свидетельствует об отсутствии задолженности, судом отклоняются, поскольку в данном случае отражается движение денежных средств по счету с учетом поступления кредитных средств со счета № и их возврат на данный счет. Наличие задолженности подтверждается представленной истцом расчетом, в котором отражены сведения о дате и размере выдачи кредитных средств и дате и размере погашения обязательств, которые соответствуют представленной выписке.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ООО ПКО «СААБ» подлежит задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере 63 356 руб. 46 коп.

Вместе с тем, поскольку истцом не представлены условия, позволяющие установить размер процентной ставки за пользование кредитом, а также размер комиссии, а именно не представлены Тарифы, на основании которых согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (общие условия кредитования), устанавливаются проценты и комиссии, оснований для взыскания заявленных истцом процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 95 689 руб. 15 коп. и задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам в размере 1 632 руб. 48 коп. суд не усматривает.

Доводы представителя ответчика о том, что ни одним документом не предусмотрено право банка на передачу прав (требований) по договору №2773127215, в связи с чем банк не имел право заключать договор переуступки прав требования, суд отклоняет. Пунктом 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», которые являются общими условиями кредитования, предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам.

Кроме того, согласно части 1 статьи 12 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ

"О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов в порядке статьи 809 ГК РФ за период с 09.09.2022 по 29.07.2025.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно представленному истцом расчету проценты за пользовании займом за период с 09.09.2022 по 29.07.2025 составляют 18 312 руб. 62 коп., исходя из расчета 63 356,46 руб. * 1055 дней * 10% / 365.

Однако доказательств, свидетельствующих о том, что проценты за пользование займом составляют 10% годовых истцом не представлено.

Вместе с тем, согласно информационных сообщений Банка России ключевая ставка составляла с 25.07.2022 - 8%, с 19.09.2022 – 7,5%, с 24.07.2023 – 8,5%, с 15.08.2023 – 12%, с 18.09.2023 – 13%, с 20.10.2023 – 15%, с 18.12.2023 – 16%, с 29.07.2024 – 18%, с 28.10.2024 – 21%.

Таким образом, расчет процентов за пользование займом из расчета 10% годовых за период с 09.09.2022 по 14.08.2023 не соответствует ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующий период.

Размер процентов за пользование займом за период с 09.09.2022 по 14.08.2023 в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период, составляет 4 473,13 руб., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Ставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

63 356,46

09.09.2022

18.09.2022

10

8%

365

138,86

63 356,46

19.09.2022

23.07.2023

308

7,50%

365

4 009,68

63 356,46

24.07.2023

14.08.2023

22

8,50%

365

324,59

Итого:

4 473,13

Поскольку размер ключевой ставки за период с 15.08.2023 по 07.07.2025 превышает заявленный истцом процент за пользование займом в размере 10%, самостоятельное снижение истцом процентной ставки не нарушает прав ответчика, сумма процентов за пользование займом за указанный период составляет 12 393,57 руб., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Ставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

63 356,46

15.08.2023

31.12.2023

139

10%

365

2 412,75

63 356,46

01.01.2024

31.12.2024

366

10%

366

6 335,65

63 356,46

01.01.2025

07.07.2025

210

10%

365

3 645,17

Итого:

12 393,57

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с 09.09.2022 по 29.07.2025 в размере 16 866,7 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ за период с 09.09.2022 по 29.07.2025 в размере 26 465 руб. 63 коп., а также с даты вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании пункта 3 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 4 пункта 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" к размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГКРФ не применяются.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ за период с 09.09.2022 по 29.07.2025 в размере 26 440,46 руб., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Ставка

Дней вгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

63 356,46

09.09.2022

18.09.2022

10

8%

365

138,86

63 356,46

19.09.2022

23.07.2023

308

7,50%

365

4 009,68

63 356,46

24.07.2023

14.08.2023

22

8,50%

365

324,59

63 356,46

15.08.2023

17.09.2023

34

12%

365

708,20

63 356,46

18.09.2023

29.10.2023

42

13%

365

947,74

63 356,46

30.10.2023

17.12.2023

49

15%

365

1 275,81

63 356,46

18.12.2023

31.12.2023

14

16%

365

388,82

63 356,46

01.01.2024

28.07.2024

210

16%

366

5 816,33

63 356,46

29.07.2024

15.09.2024

49

18%

366

1 526,79

63 356,46

16.09.2024

27.10.2024

42

19%

366

1 381,38

63 356,46

28.10.2024

31.12.2024

65

21%

366

2 362,88

63 356,46

01.01.2025

08.06.2025

159

21%

365

5 795,81

63 356,46

09.06.2025

27.07.2025

49

20%

365

1 701,08

63 356,46

28.07.2025

29.07.2025

2
18%

365

62,49

Итого:

1055

26 440,46

Принимая во внимание, что задолженность по кредитному договору истцу до настоящего времени не возвращена, то с ФИО2 в пользу ООО ПКО «СААБ» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России действующей в соответствующий период на сумму обязательства в размере 63 356 руб. 46 коп., начиная 14.03.2026 по день фактического исполнения обязательства.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении к требованиям истца в части взыскания процентов срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В статье 200 ГК РФ закреплено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2).

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

В соответствии со статьей 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено то, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 02.05.2017 истец совершил по карте расходные операции по взятию кредитных денежных средств, 06.01.2019 истцом совершен последний платеж в счет погашения задолженности.

02.09.2019 АО «ОТП Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

12.09.2019 мировым судьей выдан судебный приказ № на взыскание с должника ФИО2 в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору №2773127215 от 25.02.2017 в размере 76 016 руб. 53 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 240 руб. 25 коп.

01.07.2025 судебный приказ отменен (л.д. 8-9).

16.09.2025 предъявлен настоящий иск в суд.

Учитывая первоначальную дату взятия кредитных денежных средств (02.15.2017), дату обращения за вынесением судебного приказа (02.09.2019), дату отмены судебного приказа (01.07.2025) и дату обращения в суд с настоящим иском (16.09.2025), принимая во внимание, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям истца о взыскании задолженности по основной сумме долга не пропущен.

Поскольку не пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании суммы кредита, то не пропущен и срок исковой давности по требованию о взыскании процентов.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, почтовые расходы, понесенные сторонами.

ООО ПКО «СААБ» при обращении в суд с настоящим иском была уплачена государственная пошлина в размере 7 164 руб., что подтверждается электронным платежным поручением №3734 от 09.09.2025 (л.д.4), исходя из цены иска в размере 205 456 руб. 34 коп.

В силу требований части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Настоящим решением требования ООО ПКО «СААБ» удовлетворены в размере 106 663 руб. 16 коп. задоженность по кредитному договору (63 356 руб. 46 коп.), проценты в порядке статьи 809 ГК РФ (16 866 руб. 70 коп.), проценты в порядке статьи 395 ГК РФ (26 440 руб. 46 коп.).

Соответственно, размер удовлетворенных требований ООО ПКО «СААБ» составил 51,9 % (106 663 руб. 62 коп. / 205 456 руб. 34 коп.).

Следовательно, размер расходов по оплате государственной пошлины, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом принципа пропорциональности, составляет 3 718 руб. (7 164 руб.*51,9%).

Кроме того, истцом были понесены почтовые расходы в общем размере 176 руб. 40 коп. (по направлению досудебной претензии (требования) в размере 70 руб. 80 коп., по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику в размере 105 руб. 60 коп.).

Несение почтовых расходов подтверждается списком №33 (партия 2954) от 04.10.2022 лист №12 (л.д. 82), списком №181 (Партия 13169) от 15.09.2025 лист №12 (л.д. 104).

Расходы по направлению претензии взысканию не полежат, поскольку обязательный досудебный претензионный порядок законом не предусмотрен.

Таким образом, с истца в пользу ответчика подлежат взысканию почтовые расходы в размере 55 руб. (105,6руб.*51,9%)

Руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

ре ш и л :

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, расходов по уплате государственной пошлины, почтовых расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (№) в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №2773127215 по основному долгу в размере 63 356 руб. 46 коп., проценты за пользование кредитом за период с 09.09.2022 по 29.07.2025 в размере 16 866 руб. 70 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами с 09.09.2022 по 29.07.2025 в размере 26 440 руб. 46 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 718 руб., почтовые расходы в размере 55 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России действующей в соответствующий период на сумму обязательства в размере 63 356 руб. 46 коп., начиная 14.03.2026 по день фактического исполнения обязательства.

В остальной части исковое заявление оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.В. Петрова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27.03.2026.