Решение № 2-12457/2017 2-2257/2018 2-2257/2018 (2-12457/2017;) ~ М0-11865/2017 М0-11865/2017 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-12457/2017

Решение КОПИЯ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Фроловой С.В.,

при секретаре ФИО3,

с участием: представителя истца по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «ФИО1» обратилось в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ФИО1 с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором она просила рассмотреть возможность предоставления ей кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемыми частями которого будут являться Условия по обслуживанию кредитов и индивидуальные условия. В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что:

- ФИО1 в рамках договора потребительского кредита откроет ей банковский счет;

- в рамках договора потребительского кредита все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно;

- ФИО1 вправе без её дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в погашение задолженности;

- ФИО1 в случае принятия решения о заключении с ней договора потребительского кредита предоставит ей индивидуальные условия потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1 (далее по тексту - АПС) понимается графическое и цветное воспроизведение подписи уполномоченного лица ФИО1 механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографическим способом.

ФИО1, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ предоставил ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть ФИО1 направил клиенту предложение (оферту) о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и Общих условиях.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик приняла предложение (оферту) ФИО1 о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Общих условиях, то есть акцептовала оферту ФИО1 путем передачи ДД.ММ.ГГГГ в ФИО1 собственноручно подписанных Индивидуальных условий.

Таким образом, с соблюдением вышеуказанного порядка ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и истцом, заключен договор потребительского кредита №, условия которого содержатся в совокупности следующих документов:

1) заявление о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;

2) Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;

3) Условия по обслуживанию кредитов;

4) График платежей, с которыми истец согласилась, поняла, обязалась соблюдать и получила на руки ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, договор заключен с соблюдением письменной формы в порядке акцепта ответчиком оферты ФИО1, изложенной в Индивидуальных условиях и Общих условиях, в соответствии с требованиями законодательства РФ. В заявлении, индивидуальных условиях, Общих условиях и графике платежей содержатся все существенные условия договора.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору, ФИО1 открыл на имя ответчика банковский счет, указанный в заявлении.

В силу п. 7.1 Общих условий, ФИО1 обязуется предоставить клиенту кредит в установленном договором порядке.

Согласно п. 2.2 Общих условий, кредит предоставляется ФИО1 клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

ФИО1, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, предоставил ответчику кредит в размере 438929 рублей 05 копеек на срок 2 558 дней, под 36 % годовых, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет.

Факт предоставления кредита ответчику подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого в рамках кредитного договора.

В соответствии с п. 2.2., п. 2.3., п. 8.1 Общих условий, с момента предоставления кредита у ответчика возникла обязанность по возврату кредита, а также погашению иной задолженности перед ФИО1, включая уплату начисленных ФИО1 процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

Согласно графика платежей, ответчик обязана была ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, осуществлять платежи в размере 14 370 рублей (последний платеж – 13819 рублей 84 копейки).

Плановое погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться в порядке, предусмотренном разделами 4 и 6 Условий по кредитам, путем размещения денежных средств на счете и их списания ФИО1 в безакцептном порядке.

Ответчик плановое погашение задолженности не осуществляла.

Невозможность списания в безакцептном порядке суммы задолженности, возникшей в результате нарушения ответчиком условий кредитного договора, подтверждается отсутствием денежных средств на счете, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета по кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора (п. 6.5., п. 9.5 Условий по кредитам), в случае неоплаты клиентом очередных платежей, повлекших нарушение клиентом условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, ФИО1 вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование. При этом, ФИО1 с даты выставления клиенту заключительного требования вправе потребовать от клиента уплатить ФИО1 неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполняла обязанность по внесению платежей в соответствии с графиком платежей, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выставил ответчику заключительное требование и потребовал возвратить до ДД.ММ.ГГГГ полную сумму задолженности по кредитному договору в размере 548044 рубля 23 копейки.

Факт направления ответчику заключительного требования подтверждается списком внутренних почтовых отправлений.

Однако, ответчик требование, содержащееся в заключительном требовании, не исполнила и задолженность не погасила.

В соответствии с п. 6.7 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования, ФИО1 вправе взимать с клиента неустойку в размере, определенном в Индивидуальных условиях.

В силу п. 8.1 Общих условий, ответчик обязан уплатить ФИО1 сумму неустойки.

В соответствии с вышеуказанными условиями договора, после выставления заключительного требования ФИО1 начислена неустойка в размере 77 556 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности составляет 625 600 рублей 23 копейки, из которых:

- основной долг - 438929 рублей 05 копеек;

- проценты за пользование кредитом (по ДД.ММ.ГГГГ) - 78106 рублей 58 копеек;

- неустойка (до выставления заключительного требования) - 31008 рублей 60 копеек;

- неустойка (после выставления заключительного требования) - 77556 рублей.

Факт наличия задолженности по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета, заключительным требованием и расчетом задолженности.

На основании указанного, ФИО1 просил суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» сумму задолженности по договору потребительского кредита № в размере 625 600 рублей 23 копейки и расходы по оплате государственной 9 456 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 (л.д. 37), основания и доводы, изложенные в исковом заявлении поддерживала в полном объеме. Просила суд исковые требования удовлетворить. Дополнений по существу заявленных требований не представила.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания она извещалась по месту регистрации и жительства, однако судебная повестка была возвращена за истечением сроков хранения (л.д. 48-49). О причине ее неявки суду не известно. Заявлений и ходатайств от ответчика до начала судебного заседания не поступало. Вместе с тем, суд считает уведомление ответчика о слушании дела надлежащим, в силу ст. ст. 113 и 117 ГПК РФ.

На основании п. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд с согласия представителя истца рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования АО «ФИО1» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Статьи 307-310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ФИО1 с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором она просила рассмотреть возможность предоставления ей кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемыми частями которого будут являться Условия по обслуживанию кредитов и индивидуальные условия. В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что:

- ФИО1 в рамках договора потребительского кредита откроет ей банковский счет;

- в рамках договора потребительского кредита все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно;

- ФИО1 вправе без её дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в погашение задолженности;

- ФИО1 в случае принятия решения о заключении с ней договора потребительского кредита предоставит ей индивидуальные условия потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1 (далее по тексту - АПС) понимается графическое и цветное воспроизведение подписи уполномоченного лица ФИО1 механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографическим способом (л.д. 6-7).

Согласно п. 2.1 Общих условий, договор потребительского кредита заключается путем акцепта клиентом предложения (оферты) ФИО1 о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных ФИО1 клиенту. Акцептом клиента предложения (оферты) ФИО1 о заключении договора является подписание клиентом индивидуальных условий и передача их ФИО1 в течение 5-ти рабочих дней с момента получения клиентом индивидуальных условий от ФИО1. Договор считается заключенным с даты получения ФИО1 подписанных со стороны клиента индивидуальных условий, ранее переданных ФИО1 клиенту (л.д. 15-22).

ФИО1, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ предоставил ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть ФИО1 направил клиенту предложение (оферту) о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и Общих условиях.

Из материалов дела также усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик приняла предложение (оферту) ФИО1 о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Общих условиях, то есть акцептовала оферту ФИО1 путем передачи ДД.ММ.ГГГГ в ФИО1 собственноручно подписанных Индивидуальных условий.

Таким образом, с соблюдением вышеуказанного порядка ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и истцом, заключен договор потребительского кредита №, условия которого содержатся в совокупности следующих документов:

1) заявление о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;

2) Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;

3) Условия по обслуживанию кредитов;

4) График платежей, с которыми истец согласилась, поняла, обязалась соблюдать и получила на руки ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, договор заключен с соблюдением письменной формы в порядке акцепта ответчиком оферты ФИО1, изложенной в Индивидуальных условиях и Общих условиях, в соответствии с требованиями законодательства РФ. В заявлении, индивидуальных условиях, Общих условиях и графике платежей содержатся все существенные условия договора.

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы банковского счета и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между ФИО1 и ответчиком применяются в соответствующих частях главы 42 «Заём и кредит» и 45 «Банковский счет» Гражданскою кодекса РФ.

Факт обращения ответчика в ФИО1 с просьбой о рассмотрении возможности заключения договора потребительского кредита, а также факт акцента клиентом оферты ФИО1 о заключении договора потребительского кредита, подтверждается заявлением и Индивидуальными условиями, подписанными ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Факт направления ФИО1 ответчику оферты о заключении договора потребительского кредита подтверждается Индивидуальными условиями, подписанные АПС уполномоченного лица ФИО1.

Факт ознакомления, согласия ответчика с заявлением, Условиями по кредитам и Графиком платежей, а также получения ответчиком на руки по одному экземпляру данных документов, подтверждается подписью ответчика на заявлении, Индивидуальных условиях и Графике платежей (л.д. 6-7, 11-14).

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору, ФИО1 открыл на имя ответчика банковский счет, указанный в заявлении.

В силу п. 7.1 Общих условий, ФИО1 обязуется предоставить клиенту кредит в установленном договором порядке (л.д. 20).

Согласно п. 2.2 Общих условий, кредит предоставляется ФИО1 клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В ходе судебного разбирательства дела судом достоверно установлено, что ФИО1, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, предоставил ответчику кредит в размере 438929 рублей 05 копеек на срок 2 558 дней, под 36 % годовых, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет.

Факт предоставления кредита ответчику подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого в рамках кредитного договора (л.д. 26).

В соответствии с п. 2.2., п. 2.3., п. 8.1 Общих условий, с момента предоставления кредита у ответчика возникла обязанность по возврату кредита, а также погашению иной задолженности перед ФИО1, включая уплату начисленных ФИО1 процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

Согласно графика платежей, ответчик обязана была ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, осуществлять платежи в размере 14 370 рублей (последний платеж – 13819 рублей 84 копейки) (л.д. 23-25).

Плановое погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться в порядке, предусмотренном разделами 4 и 6 Условий по кредитам, путем размещения денежных средств на счете и их списания ФИО1 в безакцептном порядке.

Между тем, как установлено судом, ответчик плановое погашение задолженности не осуществляла.

Невозможность списания в безакцептном порядке суммы задолженности, возникшей в результате нарушения ответчиком условий кредитного договора, подтверждается отсутствием денежных средств на счете, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета по кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора (п. 6.5., п. 9.5 Условий по кредитам), в случае неоплаты клиентом очередных платежей, повлекших нарушение клиентом условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, ФИО1 вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование. При этом, ФИО1 с даты выставления клиенту заключительного требования вправе потребовать от клиента уплатить ФИО1 неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (л.д. 15-22).

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполняла обязанность по внесению платежей в соответствии с графиком платежей, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выставил ответчику заключительное требование и потребовал возвратить до ДД.ММ.ГГГГ полную сумму задолженности по кредитному договору в размере 548044 рубля 23 копейки (л.д. 27).

Факт направления ответчику заключительного требования подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д. 28-30).

Однако, ответчик требование, содержащееся в заключительном требовании, не исполнила и задолженность не погасила.

Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с п. 6.7 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования, ФИО1 вправе взимать с клиента неустойку в размере, определенном в Индивидуальных условиях.

В силу п. 8.1 Общих условий, ответчик обязан уплатить ФИО1 сумму неустойки.

В соответствии с вышеуказанными условиями договора, после выставления заключительного требования ФИО1 начислена неустойка в размере 77 556 рублей.

Согласно представленного ФИО1 расчета, задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 625 600 рублей 23 копейки, из которых:

- основной долг - 438929 рублей 05 копеек;

- проценты за пользование кредитом (по ДД.ММ.ГГГГ) - 78106 рублей 58 копеек;

- неустойка (до выставления заключительного требования) - 31008 рублей 60 копеек;

- неустойка (после выставления заключительного требования) - 77556 рублей (л.д. 31).

Указанный расчет судом проверен и признан правильным, выполненным в соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора.

В свою очередь, ответчиком данный расчет не оспорен и доказательств возврата долга суду не представлено.

Таким образом, с ФИО2 в пользу АО «ФИО1», подлежит взысканию задолженность по кредиту в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 9456 рублей (л.д. 38), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО1.

Принимая во внимание вышеизложенное, на основании ст. ст. 309, 310, 314, 330, 809, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «ФИО1» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 625 600 рублей 23 копейки, из которых: основной долг - 438929 рублей 05 копеек; проценты за пользование кредитом (по ДД.ММ.ГГГГ) - 78106 рублей 58 копеек; неустойка (до выставления заключительного требования) - 31008 рублей 60 копеек; неустойка (после выставления заключительного требования) - 77556 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9456 рублей, а всего взыскать – 635056 рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ С.В. Фролова

Копия верна:

Судья С.В. Фролова