Решение № 2-279/2019 2-279/2019~М-187/2019 М-187/2019 от 21 апреля 2019 г. по делу № 2-279/2019

№2-279/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

Суровикинский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Беляевсковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Азбаевой И.С.,

22 апреля 2019 года г. Суровикино Волгоградской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 23 октября 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, на основании которого последней был предоставлен кредит на сумму 265 037 рублей 74 копейки под 18, 9 % годовых, на срок 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ кредит был предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора. Исполнение договора было обеспечено договором залога, предметом которого является индивидуальный жилой дом, общей площадью 77, 1 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, и земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью 949 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов; разрешенное использование – для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ РФ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога. Пунктом 8.2 кредитного договора предусмотрена обязанность по уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части) и (или) уплате процентов за пользование им. Согласно подпункту 1 пункта 4.1.6 договора залога в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользованием кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, п.п. 2 штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заёмщика. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с условиями договора истец вправе обратить взыскание на предмет залога в случае ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору. В соответствии с п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость индивидуального жилого дома составляет 486 000 рублей, земельного участка в сумме 62 000 рублей. В силу п. 8.2 договора залога начальной продажной стоимостью предмета залога признается стоимость предмета залога, согласованная сторонами. Просроченная задолженность по кредиту возникла 24 марта 2018 года, на 21 марта 2019 года продолжительность просрочки составляет 363 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90 598 рублей 97 копеек. По состоянию на 21 марта 2019 года общая задолженность ФИО1 перед истцом составила 263 889 рублей 61 копейка, из них просроченная ссуда 238 189 рублей 39 копеек, проценты по просроченной ссуде 4329 рублей 79 копеек, неустойка по ссудному договору 19 283 рубля 71 копейка, неустойка за просроченную ссуду 1937 рублей 72 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 263 889 рублей 61 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 838 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 18, 9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, в размере 238 189 рублей 39 копеек, с 22 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 238 189 рублей 39 копеек за каждый календарный день просрочки с 22 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога, а именно индивидуальный жилой дом, общей площадью 77, 1 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) №, и земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка - 949 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов; разрешенное использование – для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 548 000 рублей, а именно: индивидуальный жилой дом – 486 000 рублей, земельный участок – 62 000 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО1

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал, не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, об отложении дела не ходатайствовала. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в заочном порядке.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 23 октября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее кредитный договор), на основании которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 265 037 рублей 74 копейки на срок 60 месяцев под 18, 9 % годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредитного договора, ежемесячными аннуитентными платежами, а в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору уплатить неустойку (п.п. 8.2, 13 кредитного договора) в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки и штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором. Ответчиком при заключении кредитного договора дано согласие на подключение комплексных услуг дистанционного банковского обслуживания.

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № от 23 октября 2017 года, анкетой заемщика, выпиской по счету, графиком платежей и ответчиком не оспорены.

В соответствии с договором залога (ипотеки) № ДЗ от 23 октября 2017 года, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, (далее договор залога) исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом имущества, а именно принадлежащими на праве собственности ФИО1 (свидетельства о государственной регистрации 34-АБ №, 34-АБ №) индивидуальным жилым домом, общей площадью 77, 1 кв.м., расположенным по адресу: <адрес> кадастровый №, и земельным участком, на котором находится жилой дом, площадью 949 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов; разрешенное использование – для индивидуальной жилой застройки, расположенным по адресу: <адрес> кадастровый №.

Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области произведена государственная регистрации договора залога на индивидуальный жилой дом и земельный участок 27 октября 2017 года, номер регистрации 34:30:150001:3303:-34/011/2017-1.

Согласно п. 4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка заложенности по основному долгу за каждый календарный день просрочки и штраф в размере 0, 01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В соответствии с п. 4.1.8 договора залога кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором залога, при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 в периоды с 23 марта 2018 года по 05 ноября 2018 года и с 07 ноября 2018 года по 18 марта 2019 года не производила погашение кредита.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены и свидетельствуют о том, что ответчик систематически не исполняет принятые на себя обязательства по возврату основного долга и начисленных на него процентов, неоднократно нарушая порядок внесения платежей.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое в добровольном порядке ФИО1 не исполнено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств у ФИО1 образовалась задолженность перед истцом по кредитному договору, которая согласно расчёту, представленному истцом, по состоянию на 21 марта 2019 года составила 263 889 рублей 61 копейка, из них просроченная ссуда 238 189 рублей 39 копеек, проценты по просроченной ссуде 4329 рублей 79 копеек, неустойка по ссудному договору 19 283 рубля 71 копейка, неустойка за просроченную ссуду 1937 рублей 72 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным и ответчиком в установленном порядке не оспорен. Сведений о внесении иных платежей, не отраженных в расчете задолженности, а также иной расчет ответчик суду не предоставил.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что ФИО1 не вносятся платежи в сроки и в размере, установленные кредитным договором, то есть ею допущено существенное нарушение условий заключенного договора, суд считает исковые требования Банка о расторжении кредитного договора № от 23 октября 2017 года, а также о досрочном взыскании задолженности по указанному договору по состоянию на 21 марта 2019 года в размере 263 889 рублей 61 копейка, из них просроченная ссуда 238 189 рублей 39 копеек, проценты по просроченной ссуде 4329 рублей 79 копеек, неустойка по ссудному договору 19 283 рубля 71 копейка, неустойка за просроченную ссуду 1937 рублей 72 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей, законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с чем требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 238 189 рублей 39 копеек с 22 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также требования о взыскании неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга в размере 238 189 рублей 39 копеек за каждый календарный день просрочки с 22 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования об обращении взыскания на предметы ипотеки – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Требованиями пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что по общему правилу реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

На основании ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требования, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание реализуется путём продажи с публичных торгов.

В силу договора залога № ДЗ от 23 октября 2017 года, зарегистрированного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области 27 октября 2017 года, исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом индивидуального жилого дома и земельного участка, принадлежащих на праве собственности ФИО1 (свидетельства о государственной регистрации 34-АБ №, 34-АБ №), расположенных в <адрес>

Согласно п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором или законом.

Таким образом, взыскивая с ответчицы задолженность по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, следует обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, определив способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.3 договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 548 000 рублей, а именно индивидуальный жилой дом – 486 000 рублей, земельный участок – 62 000 рублей. Указанная стоимость сторонами не оспаривалась, доказательств, подтверждающих иную стоимость залогового имущества, либо ходатайство о проведении оценочной экспертизы в суд не представлено.

В силу п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При указанных обстоятельствах начальную продажную стоимость залогового имущества следует установить в следующем размере: индивидуального жилого дома – 486 000 рублей, земельного участка – 62 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При указанных обстоятельствах с ответчицы следует взыскать в пользу истца сумму оплаченной государственной пошлины в размере 11 838 рублей 90 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 23 октября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 263 889 рублей 61 копейку, проценты за пользование кредитом по ставке 18, 9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 238 189 рублей 39 копеек, с 22 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 238 189 рублей 39 копеек за каждый календарный день просрочки с 22 марта 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 838 рублей 90 копеек.

Обратить взыскание на индивидуальный жилой дом, общей площадью 77, 1 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, и земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка - 949 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов; разрешенное использование – для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации индивидуального жилого дома, общей площадью 77, 1 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, и земельного участка, на котором находится жилой дом, площадью земельного участка - 949 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов; разрешенное использование – для индивидуальной жилой застройки, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость индивидуального жилого дома, общей площадью 77, 1 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, в размере 486 000 (четыреста восемьдесят шесть тысяч) рублей и земельного участка, площадью - 949 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов; разрешенное использование – для индивидуальной жилой застройки, расположенного по адресу: <адрес> кадастровый №, в размере 62 000 (шестьдесят две тысячи) рублей.

Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2019 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд.

Судья Е. В. Беляевскова