Решение № 2-5208/2017 2-5208/2017~М-3777/2017 М-3777/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-5208/2017

Дело № 2-5208/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] город Нижний Новгород

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Телепневой А.А., при секретаре судебного заседания Ширыбановой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ФИО1 к ООО СК «В» о защите прав потребителей, взыскании части суммы платы за подключение к договору страхования, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование исковых требований указано, что [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ПАО «П» был заключен кредитный договор [Номер], согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме [ ... ] на срок 60 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере [ ... ] в качестве оплаты страховой премии. Срок страхования 60 месяцев.

Банком нарушены ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила [ ... ] и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размере вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречии ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Кроме того, императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования – не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

[ДД.ММ.ГГГГ] истцом в адрес ООО СК «В» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виде отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, [ДД.ММ.ГГГГ] истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] – 3 месяца. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия за подключение к договору страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета согласно расчета: 77 280 /60 мес. х 3 мес. = [ ... ]; 77 280 – 3 864 = [ ... ].

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО СК «В» в свою пользу часть суммы платы за подключение к договору страхование в размере [ ... ], компенсацию морального вреда в размере [ ... ], нотариальные расходы в размере [ ... ], штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика СК «В» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Третье лицо ПАО «П» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений пункта 1 статьи 927 ГК РФ - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 16 закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона предоставляет доказательства обоснованности своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ПАО «П» был заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] о предоставлении кредита на сумму [ ... ] на срок по [ДД.ММ.ГГГГ] под 19,9 % годовых [ ... ]

В этот же день истец заключил с ООО СК "В" договор страхования по программе «Оптимум» № [Номер], что подтверждается полисом [ ... ] Страховая сумма составила [ ... ]. Страховая премия составила [ ... ], которая должна быть уплачена единовременно, но не позднее [ДД.ММ.ГГГГ]. Срок действия договора – с 00.00 часов даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24.00 часов [ДД.ММ.ГГГГ] года.

Указанная сумма была перечислена банком на основании распоряжения в счет оплаты страховой премии страховщику [ ... ]

Согласно п. 6.6 Условий страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время.

Вместе с тем, при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

При отказе страхователя от договора страхования по истечению 5 рабочих дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату [ ... ]

Согласно п. 9 согласия на кредит, обязанность заемщика заключить иные договоры не применяется, заключение отдельных договоров не требуется.

Согласно заявления об открытии сберегательного счета, истица выразила согласие на заключение договора банковского счета с ПАО «П».

Согласно п. 19 согласия, истица предоставила и поручила банку исполнить (частично исполнить) предъявленное банком (получателем средств) требование на списание в пользу банка денежных средств в её счета:

- в дату платежа в размере её обязательств по договору на день списания,

- в дату зачисления на её счет в размере просроченной задолженности…

Из п. 10 Согласия, следует об отсутствие обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно распоряжения клиента на перевод истица ФИО1 дала распоряжение осуществить перевод денежных средств в её счета в размере [ ... ] по реквизитам ООО СК [ ... ], назначение платежа: перевод денежных средств по договору № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Согласно положений п. 15 Согласия на кредит следует об отсутствие каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения договора.

Со всеми приведенными выше документами истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца на них и не отрицается самим истцом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно по своему волеизъявлению заключил договор страхования и добровольно уплатил страховщику страховую премию.

Истец был еще до заключения кредита извещен о необязательности заключения договора страхования для получения кредитных средств, а также о возможности отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с возвратом страховой премии.

Установлено, что истец в нарушение сроков, установленных договором, обратилась к ответчику с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение страховой компанией законодательства в связи с заключением договора страхования не установлено.

При заключении договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования.

Также при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора.

Доказательств того, что истец заключил как кредитный договор, так и договор страхования в принудительном порядке, суду не предоставлено. Признаков навязывания договоров истцу, либо отдельных его условий судом не установлено.

Истец добровольно поручил банку осуществить переводы денежных средств по оплате договора страхования жизни и трудоспособности.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что права истца, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации не нарушены. В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК В о защите прав потребителей, взыскании части суммы платы за подключение к договору страхования, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.А. Телепнева