Решение № 2-1140/2019 2-1140/2019~М-1057/2019 М-1057/2019 от 9 декабря 2019 г. по делу № 2-1140/2019

КОПИЯ

Дело № 2-1140/2019 №

Мотивированное
решение изготовлено 09.12.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ревда Свердловской области 02 декабря 2019 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А.

при секретаре ФИО2,

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по оплате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту – АО «СОГАЗ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и просило расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ при ипотечном кредитовании, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в размере 879,58 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

В окончательном варианте требований истец просил расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ при ипотечном кредитовании, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в размере 956 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей (л.д. 63).

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием внесения страховой премии в рассрочку в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес> В установленный договором срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчик не оплатил очередной страховой взнос. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило в адрес ответчика письмо с предложением оплатить очередной страховой взнос либо подписать соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии, однако ответчиком письмо не получено, страховая премия не оплачена, а также не подписано соглашение о расторжении договора страхования. Истец считает, что отсутствие оплаты страховой премии (взноса) за указанный период страхования свидетельствует об отказе в одностороннем порядке ответчика от исполнения договора страхования. О расторжении договора ответчик не известил, своим правом на расторжении договора в письменной форме не воспользовался.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление (л.д. 54). В материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 63).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «СОГАЗ» не признала, просила в удовлетворении иска отказать, полагая, что договор между сторонами уже был расторгнут ранее, до предъявления иска в суд. Уведомлений о необходимости уплаты страховой премии и предложений о расторжении договора от истца по почте она в 2017 году не получала, узнала об этом в телефонном разговоре с представителем АО «СОГАЗ» в мае 2018 года. ДД.ММ.ГГГГ в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес> она заключила новый договор имущественного страхования со СПАО «РЕСО-Гарантия».

Представитель третьего лица ОАО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела был извещен путем вручения судебного извещения в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 56), с ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие третье лицо не обращалось.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившегося представителя третьего лица ОАО «Газпромбанк».

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п.2).

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 настоящего Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п.4).

В силу статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) был заключен договор страхования № при ипотечном кредитовании со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выплату страховой премии в рассрочку, в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес> – 83 (л.д. 6-10).

Пунктами 4.2.1., 4.2.2. договора страхования предусмотрено, что страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п. 4.1 настоящего Договора, составляет: 2 943,87 рублей и подлежит уплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1. настоящего договора, устанавливаются Страхователем ежегодно не позднее 24:00 часов даты начала каждого периода страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

Страхователь не произвел оплату очередного взноса, срок оплаты которого истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Договор страхования между сторонами был заключен на условиях Правил страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, при заключении договора страхования страхователь был с ними ознакомлен, и такие правила в качестве приложения вручены страхователю, о чем имеется соответствующая отметка в договоре страхования (л.д. 10).

Согласно п. п. 6.6.3 - 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании (л.д. 11-14, 69-84) и размещенных на сайте страховщика https://www.sogaz.ru, вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе: в том числе: в случае отказа страхователя от договора страхования; по соглашению сторон; в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

В связи с неоплатой очередного периода страхования АО «СОГАЗ» по почте направило ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 уведомления от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости оплатить страховой взнос, срок уплаты которого истек ДД.ММ.ГГГГ, а также предложило расторгнуть договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ, приложив соглашения о прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-18).

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок

Учитывая вышеуказанные положения закона и Правила страхования, а также принимая во внимание, что по смыслу заключенного между сторонами договора прекращение договора страхования в данном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения, и, установив, что в связи с неуплатой очередного страхового взноса ДД.ММ.ГГГГ, страховщик направил в адрес истца уведомление, в котором сослался на предусмотренные п. 6.6.3 Правил страхования последствия неуплаты очередного страхового взноса, суд приходит к выводу о том, что договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования не имеется.

Заключенный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, хоть и не содержит ссылок на Правила, однако данные Правила разработаны страховщиком, являются действующими, вручены страхователю ФИО1

Согласно п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В целях реализации указанного выше правового принципа абз. 1 п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения (абз. 4 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25).

Согласно абз. 5 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу разъяснений, содержащихся в п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», участниками договора добровольного страхования имущества являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Одной из форм негативных последствий является материальный вред, под которым понимается всякое умаление материального блага.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд считает, что истец, заявляя настоящие исковые требования, при существование разработанных им же самим Правил, а также в отсутствие на них ссылки в заключенном между сторонами договоре, истец заведомо недобросовестно осуществляет гражданские права (злоупотребляет правом), в связи с чем заявленные АО «СОГАЗ» требования удовлетворены быть не могут.

Кроме того, суд отмечает, что в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Суд отмечает, что нарушены права ответчика (страхователя) как потребителя на представление полной и достоверной информации об услуге по страхованию, в договоре отсутствуют сведения о достижении соглашения по существенным условиям, в том числе о досрочном прекращении договора страховании и наличие Правил страхования.

Кроме того, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «РЕСО-Гарантия» в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес> заключен договор страхования № SYS1385210538 сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 89-98), а ДД.ММ.ГГГГ - дополнительное соглашение к нему (л.д. 100-101).

В связи с тем, что суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о расторжения договора страхования в судебном порядке, отсутствуют и основания для удовлетворения требований АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по оплате страховой премии, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по оплате страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Ревдинский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение _________________________________________вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1140/2019 №

Судья: А.А. Захаренков