Решение № 2-3222/2018 2-495/2019 2-495/2019(2-3222/2018;)~М-2720/2018 М-2720/2018 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-3222/2018

Дело № 2-495/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года г. Тосно Ленинградской области

Тосненский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Е.Г.,

при секретаре Удовик Л.В.,

с участием представителя истца ФИО6,

ответчика ФИО1,

представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, отдела опеки и попечительства Комитета образования администрации муниципального образования Тосненский район Ленинградской области ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру), взыскании судебных расходов,

установил:

первоначально Акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее – АО «ДОМ.РФ», истец, Банк), обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 (далее – ответчики, заемщики, ФИО1, ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 851370 рублей 47 копеек, из которых: 782 439 рублей 30 копеек - задолженность по основному долгу; 33611 рублей 71 копейка - задолженность по процентам; 30229 рублей 56 копеек - задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг; 5089 рублей 90 копеек - задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты; процентов в размере 13,5% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу на остаток задолженности по основному долгу; обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определении способа реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цену в размере 1739200 рублей 00 копеек; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 27713 рублей 70 копеек.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что согласно кредитному договору ОАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» предоставил заемщикам кредит в размере 1680000 рублей 00 копеек сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п. 1.1. кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.3. кредитного договора). В силу п. 1.4.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является, в том числе, ипотека квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Санкт-Петербургу и Ленинградской области первоначальному залогодержателю – ОАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИИ» ДД.ММ.ГГГГ (далее - закладная). Запись об ипотеке квартиры в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за номером №. В настоящее время законным владельцем закладной является Акционерное общество «ДОМ.РФ», что подтверждается отметкой на закладной о смене владельца закладной. Согласно п. 3.1. кредитного договора за пользование денежными средствами заемщик обязан уплачивать проценты в размере 13,50 % годовых. Согласно п. 3.2. кредитного договора проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату окончательного возврата кредита включительно. В силу п. 4.1.1. кредитного договора заемщики обязуются возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (п. 5.1. кредитного договора). В соответствии с п. 5.2. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.3. кредитного договора, при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, заемщики обязаны уплатить неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В нарушение условий закладной и кредитного договора, платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производятся ответчиками с нарушением сроков и в недостаточном размере. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщиков по кредитному договору составляет 851370 рублей 47 копеек, из них: 782 439 рублей 30 копеек - задолженность по основному долгу; 33611 рублей 71 копейка - задолженность по процентам; 30229 рублей 56 копеек - задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг; 5089 рублей 90 копеек - задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты. Таким образом, заемщики, отказавшись от возложенных на них кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушили тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. На момент подачи иска по данному кредитному договору ответчики допустили нарушение сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки по закладной, что, в силу ст. 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства. Соответственно, размер требований истца является соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В силу п. 4.4.1. кредитного договора истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов, и уплаты пеней, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Согласно п. 5.1. закладной, залогодержатель имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств, удостоверенных закладной, путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов, и уплаты неустойки (штрафа, пени) при ее наличии, в частности, при просрочке должником осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с п. 4.1.14. кредитного договора заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и суммы пеней в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В силу 2.6. закладной должник и залогодатель обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и сумму неустойки (штрафы, пени) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления залогодержателем письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств, удостоверенных закладной. 6 сентября 2018 года ответчикам были направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. До настоящего момента указанные требования исполнены не были. Таким образом, в порядке п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество. Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке недвижимого имущества, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2174000 рублей 00 копеек. Таким образом, в соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 1739200 рублей 00 копеек, что составляет 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной на основе отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ. АО «ДОМ.РФ» выдало на имя ВТБ (ПАО) доверенность №, удостоверенную нотариально, в соответствии с п. 31 которой ВТБ (ПАО) представляет интересы АО «ДОМ.РФ» в судах общей юрисдикции с любыми процессуальными полномочиями (л.д. 4-9 том 1).

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела по инициативе суда в порядке ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) расширен субъектный состав участвующих в деле лиц - к участию в нем в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена администрация муниципального образования Тосненский район Ленинградской области в лице отдела опеки и попечительства Комитета образования, заявленные исковые требования уточнены истцом в порядке ст. 39 ГПК РФ, в окончательном виде Банк просит суд о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 250950 рублей 05 копеек, из которых: 218676 рублей 54 копейки - задолженность по основному долгу; 2020 рублей 86 копеек - задолженность по процентам; 23581 рубль 08 копеек - задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг; 6671 рубль 57 копеек - задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты; процентов в размере 13,5% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу на остаток задолженности по основному долгу; обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определении способа реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цену в размере 1739200 рублей 00 копеек; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 23713 рублей 70 копеек, возврате излишне уплаченной государственной пошлины в размере 4000 рублей 00 копеек (л.д. 218-219 том 1).

В судебном заседании представитель истца ФИО6, действующий на основании доверенности (л.д. 217 том 1), поддержал уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в иске; дополнительно на вопрос суда пояснил, что не возражает против установления начальной продажной цены квартиры исходя из представленного ответчиком отчета об оценке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не возражая против удовлетворения иска по праву, указала на завышенный, по ее мнению, размер взыскиваемых процентов, также просила суд об отсрочке исполнения решения суда в части обращения взыскания на предмет залога на один год в связи с нахождением на ее иждивении двоих несовершеннолетних детей, а также с учетом того, что квартира, являющаяся предметом залога, является единственным местом жительства ее семьи.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом о времени и месте его проведения (л.д. 214-216 том 1), о причинах своей не явки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявили, своего представителя в суд не направила.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, администрации муниципального образования Тосненский район Ленинградской области в лице отдела опеки и попечительства Комитета образования ФИО7. действующая на основании доверенности (л.д. 132 том 1), возражала против удовлетворения иска.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ). Пункт 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п. 2 ст. 1 Закона об ипотеке).

Согласно статье 77 Закона об ипотеке если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру (в редакции Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 216-ФЗ).

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (п. 1 в ред. Федерального закона от 24.12.2002 N 179-ФЗ).

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2 ст. 77 Закона об ипотеке).

В соответствии со статьей 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно статье 13 Закона об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Пункт 1 статьи 50 Закона об ипотеке предоставляет залогодержателю право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» предоставил ответчикам кредит в размере 1680000 рублей 00 копеек сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п. 1.1. кредитного договора, л.д. 11-26).

Кредит предоставлен заемщикам для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.3. Кредитного договора).

В силу п. 1.4.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является, в том числе, ипотека квартиры в силу закона.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Санкт-Петербургу и Ленинградской области первоначальному залогодержателю – ОАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИИ» ДД.ММ.ГГГГ (далее - закладная). Запись об ипотеке квартиры в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за номером № (л.д. 27-39).

В настоящее время законным владельцем закладной является Акционерное общество «ДОМ.РФ», что подтверждается отметкой на закладной о смене владельца закладной.

Согласно п. 3.1. кредитного договора за пользование денежными средствами заемщик обязан уплачивать проценты в размере 13,50 % годовых.

Согласно п. 3.2. кредитного договора проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату окончательного возврата кредита включительно.

В силу п. 4.1.1. кредитного договора заемщики обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом.

Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (п. 5.1. кредитного договора).

В соответствии с п. 5.2. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.3. кредитного договора, при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, заемщики обязаны уплатить неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В нарушение условий закладной и кредитного договора, платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производились ответчиками с нарушением сроков и в недостаточном размере.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчиков по указанному выше кредитному договору составляет 250950 рублей 05 копеек, из которых: 218676 рублей 54 копейки - задолженность по основному долгу; 2020 рублей 86 копеек - задолженность по процентам; 23581 рубль 08 копеек - задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг; 6671 рубль 57 копеек - задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты (л.д. 220-230).

При разрешении требований о взыскании задолженности, суд также учитывает, что ответчиками расчет сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки, произведенный истцом, не опровергнут. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и установленным в ходе судебного разбирательства фактическим обстоятельствам дела и данным расчетом суд руководствуется при вынесении решения.

В соответствии с 2. 2 ст. 450 ГК РФ, условиями кредитного договора, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиками, подлежит расторжению.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства, бесспорно, установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору, выразившийся в том, что ответчики надлежащим образом в сроки и в порядке, предусмотренном кредитным договором, не осуществляли выплату ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, следствием чего явилось образование задолженности заемщика перед банком, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору в размере 250950 рублей 05 копеек суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 4.4.1. кредитного договора истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов, и уплаты пеней, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 5.1. закладной, залогодержатель имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств, удостоверенных закладной, путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов, и уплаты неустойки (штрафа, пени) при ее наличии, в частности, при просрочке должником осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.1.14. кредитного договора, заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и суммы пеней в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В силу 2.6. закладной должник и залогодатель обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и сумму неустойки (штрафы, пени) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления залогодержателем письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств, удостоверенных закладной.

В соответствии со статьями 334, 811 ГК РФ, статьёй 50 Закона об ипотеке, условиями закладной кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для досрочного истребования кредита и обращения взыскания на заложенную квартиру.

Статьёй 54.1 Закона об ипотеке предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

5. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На момент подачи иска по данному кредитному договору ответчики допустили нарушение сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, периоды просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляли более трех месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства в настоящее время составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки как по закладной, так и по представленным сторонами отчетам об оценке предмета залога.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам были направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 44-52 том 1).

До настоящего момента указанные требования ответчиками не исполнены.

Таким образом, в порядке п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно представленному истцом отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке недвижимого имущества, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2174000 рублей 00 копеек (л.д. 40-43).

В соответствии с представленным ответчиком ФИО1 отчетом <данные изъяты> об оценке (определении рыночной стоимости) квартиры, являющейся предметом залога, ее рыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3100000 рублей 00 копеек (л.д. 180-209).

Представитель истца в ходе рассмотрения дела не возражал против расчета начальной продажной цены заложенного имущества исходя из его рыночной стоимости в размере 3100000 рублей 00 копеек.

Таким образом, с учетом отсутствия возражений со стороны истца, суд полагает необходимым руководствоваться при расчете начальной продажной цены заложенного имущества отчетом, представленным ответчиком, принимая во внимание, что произведенная в нем оценка максимально приближена к актуальной дате, а потому соответствует действительной стоимости квартиры, с учетом, в том числе, разъяснений, содержащихся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ, установлено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (в редакции Федерального закона от 06 декабря 2011 N 405-ФЗ).

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как указано в пункте 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Обязательства ответчиков по кредитному договору обеспечены ипотекой, и поскольку они не надлежаще исполняют свои обязательства, на основании пункта 1 статьи 348, пункта 1 статьи 349 ГК Российской Федерации, пункта 1 статьи 50, статьи 56 Закона об ипотеке суд обращает взыскание на заложенное имущество путём его продажи с публичных торгов.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика ООО «Антелас Оценка»: 3100000 рублей/ 100% * 80% = 2480000 рублей 00 копеек.

Также суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов по кредиту в размере 13,5% годовых в соответствии с п.п. 3.1.-3.2. кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу на остаток задолженности по основному долгу.

Из стоимости заложенного имущества истцу выплачивается 250950 рублей 05 копеек, проценты по кредиту в размере 13,5% годовых в соответствии с п.п. 3.1.-3.2. кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу на остаток задолженности по основному долгу, а также судебные расходы. В случае если денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества с публичных торгов, окажется недостаточно для погашения задолженности ответчиком перед Банком, следует взыскать недостающие денежные средства за счет иного имущества ответчиков.

Однако, в соответствии с частью 3 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Суд полагает, что заявление ответчика ФИО1 об отсрочке исполнения решения суда в части обращения взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению с учетом нахождения на ее иждивении двоих несовершеннолетних детей, а также того, что жилое помещение, являющееся предметом залога, является единственным местом жительства ФИО1 и ее несовершеннолетних детей (л.д. 122).

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

По смыслу приведенной правовой нормы, целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования.

Предоставление отсрочки в реализации заложенного имущества является правом, а не обязанностью суда, который должен учитывать не только интересы залогодателя, но и права залогодержателя.

Согласно материалам дела размер задолженности меньше стоимости заложенного имущества.

Суд полагает, что при имеющихся по делу обстоятельствах, для предоставления ответчикам возможности погасить задолженность без реализации заложенного имущества на торгах, ответчикам возможно предоставить отсрочку исполнения решения суда в данной части до ДД.ММ.ГГГГ, указанный срок является разумным.

При этом истец не лишен возможности возбудить исполнительное производство о взыскании с ответчиков задолженности, в том числе, с обращением взыскание на иное принадлежащее ему имущество.

Статьёй 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из первоначальной цены иска, а также предъявлением истцом ответчикам двух требований неимущественного характера, принимая во внимание уменьшение цены иска (его уточнение истцом) в ходе рассмотрения дела в связи с отплатой задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела, подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 23713 рублей 70 копеек, рассчитанной по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ).

Излишне уплаченная государственная пошлина в размере 4000 рублей 00 копеек подлежит возврату истцу в соответствии со ст. 333.40 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру), взыскании судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 250950 рублей 05 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины 23713 рублей 70 копеек, всего взыскать – 274663 (двести семьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят три) рубля 75 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные на сумму основного долга по кредиту с учётом его фактического погашения из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, номер записи о праве собственности ФИО1 в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (Едином государственном реестре недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости) № от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества - 2480000 (два миллиона четыреста восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Отсрочить исполнение настоящего решения в части обращения взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, до ДД.ММ.ГГГГ.

Вернуть Акционерному обществу «ДОМ.РФ» излишне уплаченную на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в размере 4000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (2 июля 2019 года) путем подачи апелляционной жалобы через Тосненский городской суд Ленинградской области.

Судья Е.Г. Григорьева