Решение № 2-262/2020 2-262/2020~М-218/2020 М-218/2020 от 26 ноября 2020 г. по делу № 2-262/2020

Составлено 27 ноября 2020 г.

Дело № 2-262/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 20 ноября 2020 г.

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Фадеевой Г.Г.

при секретаре Ерохиной П.С.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании кредитной задолженности ФИО2 за счет наследственного имущества,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском о взыскании кредитной задолженности ФИО2 за счет наследственного имущества.

В обоснование заявленных требований указано, что <дд.мм.гг> между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности * рублей * копеек. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

На дату направления иска в суд задолженность ФИО2 перед банком составляет 54 068 рублей 06 копеек, из которых * рублей * копеек – просроченная задолженность по основному долгу, * рубль * копеек – просроченные проценты, * рублей * копеек – штрафные проценты. На дату смерти обязательства по выплате задолженности умершей не исполнены. По имеющейся информации, открыто наследственное дело к имуществу ФИО2, умершей <дд.мм.гг>.

По указанным основаниям истец просит взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность в размере 54 068 рублей 06 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 822 рубля 04 копейки.

Определением от <дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» и нотариус нотариального округа Ковдорский район Мурманской области (т. 1 л.д. 1).

Определением от <дд.мм.гг> ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» освобождено от участия в деле, к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечена А. (т. 1 л.д. 146-149).

Определением от <дд.мм.гг>, постановленном в судебном заседании, А. освобождена от участия в деле (т. 1 л.д. 203-204).

<дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено АО «Тинькофф страхование» (т. 1 л.д. 236).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в суд не явился; о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, представлено уточнение исковых требований к наследнику, принявшему наследство ФИО1, и письменные дополнения (т. 1 л.д. 6, 247, т. 2).

Ответчик ФИО1, участвующий в деле с использованием средств видеоконференц-связи, иск не признал, не согласен с представленным истцом расчетом, оплатой заемщиком страховой программы и страховой защиты. Представил письменные возражения (т. 2).

Третье лицо нотариус нотариального округа Ковдорский район Мурманской области в суд не явился; о дате, времени и месте судебного заседания извещен.

Третье лицо АО «Тинькофф страхование» о дате, времени и месте судебного заседания извещено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не является препятствием к разбирательству дела.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, материалы наследственного дела умершей ФИО2 <№>, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения другой стороной).

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дд.мм.гг> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом * рублей * копеек, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО2 (т. 1 л.д. 31, 24-29).

Условия договора сторонами определены в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия) (т. 1 л.д. 35-40) и Тарифах по кредитным картам (т. 1 л.д. 33 об.-34).

В соответствии с Общими условиями договором является заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Общие условия, Тарифы и заявление-анкету.

Согласно п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк перового реестра платежей.

Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом (п. 2.6 Общих условий). Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Полная стоимость кредита по данным тарифам указывается в заявлении-анкете (п. 2.7 Общих условий).

Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем (п. 3.1 Общих условий).

В соответствии с разделом 5 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам.

Банк устанавливает по договору лимит задолженности (п. 6.1 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцать календарных дней после даты его формирования (п.п. 7.3, 7.4 Общих условий).

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлены следующие тарифы: базовая процентная ставка – 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей (т. 1 л.д. 33 об.-34).

Поскольку составные части договора (заявление-анкета, Тарифы, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт) содержат существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме. Заключенный договор является смешанным.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик ФИО2 пользовалась кредитной картой, но обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счету (т. 1 л.д. 24-29).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно представленного истцом расчета, произведенного с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>, перед банком сформировалась задолженность в размере 54 068 рублей 06 копеек, из которых * рублей * копеек – просроченная задолженность по основному долгу, * рубль * копеек – просроченные проценты, * рублей * копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления (л.д. 19-23).

Расчет задолженности судом проверен и признается арифметически верным, просроченные проценты, штрафные проценты исчислены исходя из условий кредитования. Обратного суду ответчиком не представлено.

Данная задолженность также была исчислена Банком при выставлении заключительного счета по состоянию на <дд.мм.гг> (т. 1 л.д. 41).

Материалами дела подтверждено, что <дд.мм.гг> ФИО2 умерла, о чем свидетельствует запись акта о смерти <№> отдела ЗАГС администрации Ковдорского района Мурманской области от <дд.мм.гг> (т. 1 л.д.94).

Смерть заемщика в силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьями 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в пункте 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании также установлено, следует из материалов дела и материалов наследственного дела, что с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство, состоящего из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, к нотариусу в установленный законом срок обратился сын умершей ФИО1, <дд.мм.гг> г.р. (т. 1 л.д. 99).

Положениями частей 1, 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследникам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследники, принявшие наследство, становятся должниками по такому обязательству и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников, определяется на время вынесения решения суда.

Общая сумма долга, предъявленная истцом ко взысканию с наследника ФИО1 – 54 068 рублей 06 копеек, не превышает стоимости принятого им наследственного имущества (кадастровая стоимость квартиры – * руб. + денежные средства на расчетных счетах наследодателя * руб. (т. 1 л.д.110, 115-116).

При установленных обстоятельствах, учитывая, что после смерти ФИО2 открылось наследственное имущество, ее сын ФИО1 принял наследство, суд приходит к выводу, что избранный истцом способ защиты нарушенного права основан на законе, поскольку требования к наследнику должника о взыскании долга заявлены истцом в пределах перешедшего к нему наследственного имущества в пределах срока исковой давности, поэтому имущественную ответственность по обязательству наследодателя ФИО2 следует возложить на ее наследника, принявшего наследство – ФИО1; взыскать с него, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества умершей ФИО2, в пользу АО «Тинькофф Банк» кредитную задолженность в сумме 54 068 рублей 06 копеек.

То обстоятельство, что свидетельство о праве на наследство по закону ФИО1 не получено до настоящего времени в связи с отбытием лишения свободы, с учетом приведенных норм материального права, на принимаемое судом решение не влияет.

К доводам ответчика ФИО1 о возможности погашения задолженности за счет страховой выплаты суд относится критически, поскольку пунктом 1.3 коллективного страхования выгодоприобретателем по договору коллективного страхования является застрахованное лицо, или, в случае его смерти, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.

Заемщик ФИО2 была застрахована в ОСАО «РЕСО-Гарантия» с заключения договора по <дд.мм.гг>. Банк полностью исполнил перед страховщиком свои финансовые обязательства. В связи с расторжением договора от <дд.мм.гг><№>ТК ОСАО «РЕСО-Гарантия» Банк <дд.мм.гг> заключил договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов с ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование». При этом застрахованные в ОСАО «РЕСО-Гарантия» клиенты Банка автоматически были застрахованы в ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», в целях выполнения обязанностей по Программе страхования держателей кредитных карт. В последующем, при ликвидации ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», Банк заключил договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов с АО «Тинькофф Страхование», по которому клиенты Банка также автоматически были застрахованы в АО «Тинькофф Страхование». (т. 1 л.д.18, т.2). С соответствующим заявлением в АО «Тинькофф Страхование» наследник ФИО1 не обращался.

Плата за программу страховой защиты, оплата страховой программы ТОС произведены в рамках заключенного кредитного договора и в соответствии с его условиями, что подтверждается Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) и выпиской по счету кредитного договора <№>.

Других наследников, принявших наследство, после умершей ФИО2 судом не установлено.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поэтому понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 822 рубля 04 копейки подлежат взысканию с ответчика ФИО3

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <№> в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества ФИО2, <дд.мм.гг> года рождения, в размере 54 068 (пятьдесят четыре тысячи шестьдесят восемь) рублей 06 копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 1 822 (одна тысяча восемьсот двадцать два) рубля 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В кассационном порядке решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий Г.Г. Фадеева