Решение № 2-682/2024 2-682/2024~М-614/2024 М-614/2024 от 12 сентября 2024 г. по делу № 2-682/2024

Дело №2-682/2024

УИД 22RS0001-01-2024-001166-06


Решение в окончательной форме

изготовлено 13 сентября 2024 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2024 года г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Иноземцевой И.С.,

при секретаре Митяевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО2, АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Алейский городской суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 15 000 рублей (или с лимитом задолженности). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. Задолженность умершего перед банком составляет 20 089,37 рублей. После смерти ФИО1 открыто наследственное дело №. Просит взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО1 просроченную задолженность в размере 20 089,37 рублей, из которой: основной долг в размере 16 748,13 рублей, просроченные проценты в размере 3 229,52 рублей, штрафные проценты в размере 111,72 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 802,68 рублей.

Определением Алейского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2

Определением Алейского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «Т-Страхование».

Представитель истца АО «Т-Банк» (до переименования АО «Тинькофф Банк») в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, не возражает против вынесения заочного решения по делу.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке.

Представитель ответчика АО «Т-Страхование» (до переименования АО «Тинькофф Страхование») в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке. В письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении требований к АО «Т-Страхование» отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований истца применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, штрафа. Указал, что между АО «Т-Банк» и страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного договора Банк является страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Т-Страхование» не поступало заявлений от наследников застрахованного лица, о наступлении события, имеющего признаки страхового.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле, в том числе и ответчиков (извещенных о времени и месте судебного заседания, если они не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие), принимая во внимание неявку истца и его согласие на рассмотрение дела в его отсутствие в пределах заявленных им ранее требований, суд разрешает дело в отсутствие ответчика в порядке ст.233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом в силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, согласно которого просил заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Так ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: Тарифный план № (Рубли РФ), номер договора №, карта №. АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с максимальным лимитом задолженности 300 000 рублей. Процентная ставка по операциям покупок: 0% годовых в беспроцентный период до 55 дней; 27,9% годовых за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа: 49,9% годовых.

Материалами дела, а именно подписью ФИО1 в заявлении-анкете подтверждено, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в том числе для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно п. 4.2. Условий комплексного банковского обслуживания, в рамках дистанционного обслуживания Банк предоставляет клиенту информацию по Универсальному договору, направляя ее по контактным данным Клиента, указанным в Заявлении-Анкете. Пунктом 4.4. предусмотрено, что клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентами и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве.

Истец обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, кредитная карта ФИО1 была выдана, сумма кредитного лимита содержалась на карте, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии № клиента ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который Клиент обязан оплатить в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета (п.5.11).

ФИО1 обязательства по своевременному возврату кредита исполнял надлежащим образом до момента своей смерти.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривается ответчиком.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг данный договор путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета, из которого усматривается, что задолженность ответчика перед банком составляет 20 089,37 рублей, из которых: 16 748,13 рублей – основной долг, 3 229,52 рублей – проценты, 111,72 рублей – иные платы и штрафы.

Согласно справке АО «Тинькофф Банк» о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 20 089,37 рублей, из которых: 16 748,13 рублей – основной долг, 3 229,52 рублей – проценты, 111,72 рублей – иные платы и штрафы.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной <данные изъяты>, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 был присоединен к программе страхования в АО «Т-Страхование) (до переименования АО «Тинькофф Страхование»), страховым риском по программе страхования является, в том числе смерть заемщика в результате несчастного случая и болезни.

Согласно условий страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателям признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством РФ.

При наступлении страхового события родственникам застрахованного лица необходимо: сообщить страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события; предоставить страхователю (Банку) документы, необходимые для страховой выплаты (п.4 условий страхования по программе страховой защиты заемщиков банка).

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно ответу нотариуса Алейского нотариального округа ФИО4, в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, подавшим заявление о принятии наследства, является сын умершего ФИО2. В состав наследства входит: 1/2 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 1/2 доли квартиры на момент смерти составляла 61 833,80 рублей); прав на денежные средства, внесенные во вклады, находящиеся на хранении в ПАО Сбербанк Сибирский банк, с причитающимися процентами и компенсациями. Выданы свидетельства о праве на наследство.

Из ответа № от ДД.ММ.ГГГГ РЭО ГИБДД МО МВД России «Алейский» на имя ФИО1 транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно ответу № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Государственной инспекцией гостехнадзора г.Алейска и Алейского района за ФИО1 техники не зарегистрировано.

Согласно ответу филиала ППК «Роскадастр» по Алтайскому краю № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ принадлежали следующие объекты недвижимости: 1/2 доля в праве на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>. Право прекращено ДД.ММ.ГГГГ. Кадастровая стоимость объекта недвижимости на ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 667,60 рублей.

Согласно сведениям, представленным ПАО «Сбербанк России», на имя ФИО1 открыто четыре счета с общим остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере 0 рублей.

Согласно сведениям, представленным ПАО «Росбанк», на имя ФИО1 открыто два счета с общим остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере 0 рублей.

Согласно сведениям, представленным ПАО «Совкомбанк», на имя ФИО1 открыто два счета с общим остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере 0 рублей.

Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя ФИО1 в ходе рассмотрения дела не установлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами по делу, что в наследственную массу имущества после смерти ФИО1 входит 1/2 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 1/2 доли квартиры на момент смерти составляла 61 833,80 рублей).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п.59, 61 приведенного Постановления №9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, спорный кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика ФИО1, банком правомерно продолжалось начисление процентов.

По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует и из приведенного Постановления №9.

Учитывая возможность правопреемства по кредитному договору, после смерти заемщика на его место в обязательстве встали наследники, в данном случае – сын умершего ФИО2. Наследники должника обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства ответчика ФИО2 перед банком возникают в силу принятия им наследства ФИО1 и ограничены стоимостью принятого им наследственного имущества.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным и документально обоснованным. Иного расчёта ответчиками не представлено. Правильность предоставленных банком расчетов сомнений не вызывает.

Учитывая, что ФИО2 унаследовал имущество должника ФИО1 на сумму превышающую задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору, и соответственно размер заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к ФИО2 в полном объеме.

При этом у суда не имеется оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика АО «Т-Страхование» в связи со следующим.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен. Следовательно, при указании в договоре личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, страховщик при наступлении страхового события обязан выплатить страховое возмещение в его пользу.

Согласно п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяемого по аналогии закона, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п.2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика ФИО1 в случае его смерти являются наследники. Вместе с тем, как следует из ответа АО «Т-Страхование» и не оспаривается ответчиком, с заявлением и необходимыми документами, связанными с наступлением страхового случая в виде смерти заемщика ФИО1 к страхователю (страховщику) обращений не поступало.

Таким образом, поскольку наследник после того, как ему стало известно о наличии договора страхования, не обратился с письменным заявлением к страховщику, не предоставлял требуемые страховщиком документы, следовательно, не воспользовался имеющимися возможностями погашения задолженности. Учитывая эти обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности со страховщика АО «Т-Страхование», вместе с тем, суд полагает, что ответчик не лишен возможности для обращения к страховщику с необходимыми документами для принятия страховщиком решения относительно события, связанного со смертью заемщика.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу расходы в зависимости от размера удовлетворенной части иска.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца, оплаченную государственную пошлину в размере 802,68 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ №) в пользу АО «ТБанк» (ОГРН №) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 089,37 рублей, из которых просроченный основной долг 16 748,13 рублей, просроченные проценты 3 229,52 рублей, штрафные проценты 111,72 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 802,68 рублей.

В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Алейского городского суда И.С.Иноземцева