Решение № 2-914(1)/2025 2-914/2025 2-914/2025~М-567/2025 М-567/2025 от 29 декабря 2025 г. по делу № 2-914(1)/2025

Дело № 64RS0034-01-2025-001012-13

Производство № 2-914(1)/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2025 года п. Дубки

Саратовский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Варёхиной О.В.,

при секретаре Бондаревой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «Лидокол» о признании пункта договора недействительным, возврате денежных средств, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму 270 493,08 руб. под 18,384% годовых на 2 206 дней, одновременно с оформлением кредитного договора за дополнительную плату за счет кредитных денежных средств были подключены следующие услуги, воли на подключение которых она не имела: сертификат «<данные изъяты>, <данные изъяты>» – 12 000 руб. (с партнером банка ООО «Лидоколл»); пакет опций «<данные изъяты>» – 41 261,66 руб.; сервис-пакет «<данные изъяты>» – 1 350,38 руб.; сервис-пакет «<данные изъяты>» – 7 051,99 руб., общая сумма составила 61 664,03 руб.

Согласно п. 4 указанного договора клиент приобретает сервис-пакет «<данные изъяты>», стоимость которого не указана, в также, в данном пункте указано, что процентная ставка по договору составляет 28,50% в связи с приобретением клиентом данного сервис-пакета, при отказе от него процентная ставка устанавливается в размере 42,00% годовых, что существенно ухудшает положение потребителя.

Указывает, что на момент подписания договора ей не было разъяснено, что между ней, КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Лидоколл» будут заключены дополнительные услуги, какие обязанности будут возложены на нее данными услугами, ей не было понятно. Кроме того, услуги из сервис-пакетов «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» дублируют друг друга, например услуга – пропуск платежа, иные услуги предусмотрены законом и могут быть получены заемщиком бесплатно. Считает, что услуги были ей навязаны, подключение пакетов какого – либо материального блага для неё не несёт, представляя выгоду лишь для банка, взимающего за это плату, волеизъявления на подключение услуг у клиента не было, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с претензией к ответчику с требованием о возврате денежных средств, однако претензия осталась без удовлетворения, в связи с чем обратилась в суд, согласно уточнениям просит признать недействительным п. 4 кредитного договора о подключении дополнительных услуг «<данные изъяты>», сервис-пакетов «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», «<данные изъяты>».; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежные средства в размере 49 664,03 руб.; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 268,50 руб.; неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; штраф в размере 24 832,02 руб.; компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.; взыскать с ООО «Лидоколл» денежные средства в размере 12 000 руб.; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 997,86 руб.; неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; штраф в размере 6 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также взыскать с ответчиков в доход местного бюджета госпошлину.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, просившего об этом в соответствующем заявлении, а также в отсутствие ответчиков и третьего лица, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца поддержала уточненные исковые требования в полном объеме, пояснила, что сделки были заключены с пороком воли, если бы истец знала, что соглашается на такие условия, то отказалась бы от заключения данного договора. О существовании подключенных услуг истец узнала после заключения договора. С содержанием условий подключения ее не знакомили. Услугами истец не пользовалась и не планировала пользоваться.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, согласно которому указывает, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, при оформлении кредита Банк предложил клиенту подключить услуги: сервис-пакет «<данные изъяты>», пакет опций «<данные изъяты>», сервис-пакет «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», <данные изъяты>, истец электронной подписью подтвердила согласие на приобретение услуги с набором приобретаемых дополнительных услуг Банка, их стоимостью. Указывает, что данные услуги оказываются исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не являются обязательным условием выдачи кредита, не желание клиента воспользоваться данными услугами не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшения условий договора. Фактически условия кредитного договора таковы, что клиент Банка оплачивает комиссию именно за подключение к сервис-пакетам, дальнейшее пользование заемщиком любыми опциями данного сервис-пакета является безвозмездным. Подписывая заявление о выдаче кредита и приобретения дополнительных услуг, истец подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Таким образом, истцу было известно о подключении дополнительных услуг. Никаких заявлений об отказе от данных услуг не подписано, в Банк не направлено.

Клиент вправе отказаться от подключения к дополнительным услугам, предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 30 календарных дней с даты согласия клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему пакету услуг. В банк такое заявление не поступало. Наличие морального вреда истец не доказал.

Просили отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. первом п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставлены кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 270 493,08 руб. под 18,384% годовых на 2 206 дней. Платежи вносятся равными ежемесячными платежами в даты и размере согласно графику платежей (л.д. 13-16).

Для предоставления кредита и его обслуживания истцу в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) открыт банковский счет №, на который в день заключения договора перечислены денежные средства в размере 270 493,08 руб.

ДД.ММ.ГГГГ произведено списание на сумму 12 000 руб. за подключение к сертификату «<данные изъяты>» <данные изъяты>, в этот же день также произведено списание на сумму 41 261,66 руб. за подключение к пакету опций «<данные изъяты>»; ДД.ММ.ГГГГ произведено списание на сумму 1 350,38 руб. за подключение к сервис-пакету «<данные изъяты>», в этот же день также произведено списание на сумму 7 051,99 руб. за подключение к сервис-пакету «<данные изъяты>» (л.д. 17).

В пункте 4 кредитного договора указано, что с даты выдачи кредита по дату 30-го очередного платежа включительно (в связи с приобретением клиентом сервис-пакета «<данные изъяты>» процентная ставка установлена в размере 28,50% годовых, 42% годовых - с начала процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к сервис-пакету «<данные изъяты>» и/или возврат клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, по дату 30-го очередного платежа включительно. С даты, следующей за датой 30-го очередного платежа до окончания срока кредита - 3,90%.

При предоставлении кредита по вышеуказанному кредитному договору ФИО1 за отдельную плату оказаны следующие дополнительные услуги: пакет опций «<данные изъяты>» – 41 261,66 руб.; сервис-пакет «<данные изъяты>» – 1 350,38 руб.; сервис-пакет «<данные изъяты>» – 7 051,99 руб.

Порядок подключения и использования пакета опций «<данные изъяты>»; сервис-пакетов «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» подробно изложен в разделе 7.6, 7.7 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - Общие условия).

Согласно п. 7.6.2 Общих условий на основе заявления клиента о подключении к выбранному им пакету опций в Кредитный договор включается условие о предоставлении Услуги «подключение к пакету опций «<данные изъяты>», в рамках которой меняются параметры (условия) Кредитного договора. Изменение параметров (условий) кредитного договора (использование опций) осуществляется банком по запросу клиента.

В соответствии с пунктом 7.6.4 Общих условий в рамках пакета опций «<данные изъяты>» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

В соответствии с пунктом 7.6.6 Общих условий опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на временное уменьшение суммы определенного количества ближайших ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 20% от текущего платежа, не может быть менее 500 (пятисот) рублей.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ опция «кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках сервис-пакетов «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», согласно п.п. 7.7.2, 7.7.3 Общих условий на основе заявления клиента в договор включается условие о предоставлении сервис-пакетов «<данные изъяты>», «<данные изъяты>».

В соответствии с пунктом 7.7.2 Общих условий в рамках сервис пакета «<данные изъяты>» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа».

В соответствии с пунктом 7.7.3 Общих условий в рамках сервис пакета «<данные изъяты>» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Приоритетное обслуживание в контактном центре», «Приоритетное обслуживание в чате», услуга «SMS-оповещение».

Опция «Периодическое изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной договором даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В соответствии с пунктом 7.7.5 Общих условий опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В силу п.п. 7.6.14, 7.7.9 Общих условий при использовании Опций первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по кредиту. При использовании опций «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление клиента на использование любой из указанных Опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое Банк акцептует путем предоставления клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк. В случае, если клиент не получил График платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, клиент должен обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей любым из доступных способов. Неполучение клиентом Графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору».

В отношении опций, включенных в сервис-пакеты, выражающихся в периодическом изменении даты платежа и предоставлении кредитных каникул, опция, предусматривающая периодическое изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая предоставление кредитных каникул, предоставляет заявителю право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей и соответствующий пересчет процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Дополнительные услуги: пакет опций «<данные изъяты>»; сервис-пакет «<данные изъяты>»; сервис-пакет «<данные изъяты>» оказываются исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не являются обязательным условием выдачи кредита.

Нежелание клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Подключение к сервис-пакету «<данные изъяты>» влияет на размер % ставки по кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, % ставка по кредиту будет увеличена в соответствии с условиями кредитного договора (п. 7.7.10 Общих условий).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий за подключение к сервис-пакету «<данные изъяты>» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в кредитном договоре и/или Тарифами Банка.

Оплата комиссии за подключение к соответствующему сервис-пакету производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в Банке или, при наличии волеизъявления клиента, ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение. В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к дополнительным услугам, сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на оплату комиссии за подключение к соответствующему сервис-пакету исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание.

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения закреплены в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, исходя из содержания ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу ст. 1 (п.п. 3, 4) ГК РФ могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

К числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, притом что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении.

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 части 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Исходя из целей и смысла данных положений Закона № 353-ФЗ, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу ст. 5 Закона № 353-ФЗ в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).

На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, п. 16 ч. 4 ст. 5 указанного закона, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Таким образом, из Закона № 353-ФЗ прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

В своих возражениях на иск представитель ответчика указывает, что истец электронной подписью подтвердила согласие на приобретение услуги с набором приобретаемых дополнительных услуг Банка, их стоимостью. В результате приобретения платных дополнительных услуг – подключение к сервис-пакету «<данные изъяты>», пакету опций «<данные изъяты>», сервис-пакету «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», <данные изъяты>, истец получила возможность пользования опциями, входящими в них.

Подписывая заявление о выдаче кредита и приобретения дополнительных услуг истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов физическим лицам КБ «Ренессанс Банк» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств. Своей подписью истец подтвердила, что дополнительные услуги ей не навязаны, выбраны добровольно.

Также как следует из материалов дела, ФИО1 был выдан Сертификат номер № от ДД.ММ.ГГГГ. По сертификату с тарифом «<данные изъяты>» доступно: консультация по подбору мастера (без ограничения по количеству), предоплаченное обращение к мастеру для устранения проблем: 4 обращения, предоплаченное обращение к специалисту ИТ для устранения проблем: 3 обращения, срок действия сертификата 365 дней с даты покупки. Стоимость сертификата (услуг по договору) 12 000 руб. Подробная информация и правила использования сертификата размещены на сайте https:// assist.all-do.ru/.

Услуги оказываются компанией ООО «Лидоколл» в соответствии с договором информационных и консультационных услуг, с законодательством РФ.

В опровержение указанных доводов, представитель истца указала, что с условиями предоставляемых услуг она не была ознакомлена, намерения заключать услуги и ими пользоваться у нее не было. Приобретение сертификата и подключение услуг было навязано.

Как усматривается из представленного текста кредитного договора №, заключенного с ФИО1, и заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в них отсутствуют графы для проставления галочек «да» и «нет» (т. 1 л.д. 13-14).

Суд приходит к выводу, что заемщик, подписывая заявление на предоставление кредита, дала согласие на предоставление кредита на условиях, перечисленных в данном заявлении, одним из которых было заключение соглашение к сервис-пакету «<данные изъяты>» и соглашения с ООО «Лидоколл» о подключении услуги «<данные изъяты>» <данные изъяты>, которые, однако, не ставили заключение договора в зависимость от согласия заемщика на такое присоединение.

Между тем, при подписании кредитного договора согласие на заключение соглашений проставлено заранее типографским способом, а не ФИО1 собственноручно, в связи с чем подписание ФИО1 заявления о предоставлении кредита не отражает её воли в части приобретения услуг по сервис-пакетам «<данные изъяты>», пакету опций «<данные изъяты>», сервис-пакету «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», <данные изъяты>, соответственно, согласие ФИО1 на предоставление данных услуг в порядке, установленном ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «Лидоколл» при заключении кредитного договора получено не было.

Форма заявления на предоставление кредита презюмирует согласие потребителя на оказание ему вышеназванных услуг, посредством подписания полного текста заявления на предоставления кредита в конце заявления, ввиду отсутствия специально предусмотренных полей (граф) для осуществления потребителем выбора о предоставлении или не предоставлении ему дополнительных услуг.

Подписывая заявление о предоставлении кредита в конце документа, ФИО1 подтверждает согласие со всеми условиями, изложенными в нем, и соответственно, при желании отказаться от какого-либо из предложенных условий, в том числе от договоров оказания услуг, она не может исключить эти условия из текста.

Доказательства того, что банк доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного приобретения услуг по сервис-пакету «<данные изъяты>», пакету опций «<данные изъяты>», сервис-пакету «<данные изъяты>» и услуги «<данные изъяты>», <данные изъяты>, не предоставлено.

Также суд находит заслуживающими внимания доводы истца об отсутствии согласия ФИО1 на подключение указанных услуг.

Так, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставлен отчет о совершении операции при подписании комплекта заявлений к кредиту, выданному на виртуальную карту, однако суду не предоставлено ответчиками неопровержимых доказательств согласования условий предоставляемых услуг с истцом ФИО1

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о подключении дополнительных услуг – сервис-пакета «<данные изъяты>», пакета опций «<данные изъяты>», сервис-пакета «<данные изъяты>» и услуги «<данные изъяты>», <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению заявленное требование истца о взыскании с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 49 664,03 руб, уплаченных истцом за подключение к сервис-пакету «<данные изъяты>», пакету опций «<данные изъяты>», сервис-пакету «<данные изъяты>», а также с ответчика ООО «Лидокол» 12 000 руб., уплаченных истцом при подключении услуги «<данные изъяты>», <данные изъяты>.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку при рассмотрении дела судом установлено, что требования потребителя ответчиками не были удовлетворены, в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в размере 24 832,02 руб. (49 664,03/2), с ООО «Лидоколл» в размере 6 000 руб. (12 000/2).

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленному истцом расчету, сумма неустойки для КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 268,50 руб., для ООО «Лидоколл» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 997, 86 руб.

Суд принимает принцип расчета в части расчета неустойки (пени), представленный истцом, верным поскольку оснований сомневаться в правильности и достоверности представленного расчета у суда не имеется, так как он произведен в соответствии с условиями действующего законодательства и договора, его достоверность не оспаривается ответчиком.

Согласно разъяснениям, указанным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», о том, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

В соответствии с разъяснениями, указанным в п. 48 указанного постановления Пленума, сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности - включается в период расчета процентов.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки до дня фактического исполнения обязательства подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку ответчики нарушили права потребителя, требование истца о компенсации морального вреда мотивированно, то с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Исходя из принципа разумности, с учетом обстоятельств дела, позиции сторон суд считает, что с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. с каждого.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Следовательно, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 7 000 руб. (имущественное требование на сумму 57 932,53 руб. (49 664,03+8 268,50 руб.) и требование о компенсации морального вреда – 3000 руб.; с ООО «Лидоколл» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 7 000 руб. (имущественное требование на сумму 13 997,86 руб. (12 000+1 997,86 руб.) и требование о компенсации морального вреда – 3000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании пункта договора недействительным, возврате денежных средств, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о подключении дополнительных услуг – сервис-пакета «<данные изъяты>», пакета опций «<данные изъяты>», сервис-пакета «<данные изъяты>» и услуги «<данные изъяты>», <данные изъяты>.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), ИНН № в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №

денежные средства в размере 49 664,03 (сорок девять тысяч шестьсот шестьдесят четыре рубля, 03 коп.) рублей;

неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 268,50 (восемь тысяч двести шестьдесят восемь рублей, 50 коп.), а также с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства;

штраф в размере 24 832, 02 (двадцать четыре тысячи восемьсот тридцать два рубля, 02 коп.) рублей;

компенсацию морального вреда в размер 1 000 (одна тысяча) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Лидоколл», ИНН № в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №

денежные средства в размере 12 000 (двенадцать тысяч) рублей;

неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 997,86 (одна тысяча девятьсот девяносто семь рублей, 86 коп.), а также с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства;

штраф в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей;

компенсацию морального вреда в размер 1 000 (одна тысяча) рублей.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), ИНН № в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 000 (семь тысяч) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Лидоколл», ИНН № в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 000 (семь тысяч) рублей.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 30.12.2025.