Решение № 2-162/2017 2-162/2017~М-109/2017 М-109/2017 от 9 июля 2017 г. по делу № 2-162/2017

Дело № 2-162\2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Сосновское 10 июля 2017 г.

Сосновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Рябовой Т.Н., при секретаре Шишкиной Т.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ООО ИКБ «Совкомбанк»

о признании недействительным условия кредитного договора,

взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», в котором указала, что <***>.2014 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и истицей, был заключен кредитный договор № <***>, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 238156,58 рублей с выплатой процентов в размере 29,90 % в год на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие о том, что Заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в размере 58156,58 рублей. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, <***>.2014 г., вышеуказанная комиссия была оплачена Потребителем. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за подключение к программе страхования. Действия кредитной организации по возложению на Потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней является нарушением п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, с Потребителя незаконно была удержана сумма в размере 58156,58 рублей. Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит, Потребитель как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. 10.04.2017 г. Истец обратилась к Ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке Ответчик денежные средства не вернул. Комиссия за присоединение к договору страхования с потребителя была удержана <***>.2014 г. следовательно, с 06.12.2014 г., может быть рассчитана неустойка. Неустойка за первый месяц нарушения прав потребителя составляет: сумма комиссии * 3% * 30 дн. = 52350 рублей. Неправомерными действиями ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» был причинен моральный вред, который оценивается в 30000 рублей. Для досудебного урегулирования спора (консультации, подготовки претензии и т.д.) Потребитель обратился в юридическую компанию. Стоимость юридических услуг составила 5500 рублей, которые являются для Истца убытками и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме согласно ст.13 закона «О защите прав потребителей» во взаимосвязи со ст.15 ГК РФ.

Истица просит:

1. Признать недействительным условие кредитного договора №<***> от <***>2014 г. о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования,

2. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истицы денежные средства в размере 58156 руб. 58 коп.,

3. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца неустойку в размере 52350 руб.,

4. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию причиненного морального вреда в сумме 30000 руб.,

5. Взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена судебной повесткой с уведомлением. Причины неявки не известны.

Ответчик представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в суд не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Исковые требования не признает по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. В удовлетворении иска ФИО1 просит отказать.

Третье лицо на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен посредством факсимильной связи. Причины неявки не известны.

Рассмотрев материалы дела, суд находит, что иск удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиям закона, иных правовых актов.

В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ и кредитного договора от <***>2014 г. № <***> банк предоставил истцу потребительский кредит, а заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом в размере, в сроки и на условиях, указанном в договоре.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами гражданского Кодекса РФ и специальным законодательством в области банковского дела, а также общими нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу части 3 той же статьи (в ред. от 21.12.2013 N 363-ФЗ), продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.2 ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» - 1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

3. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Суд полагает, что ответчиком были соблюдены требования указанных федеральных законов, поскольку согласие истца на предоставление дополнительной услуги по страхованию жизни на период действия кредитного договора было оформлено ответчиком в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что <***>.2014 г. между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № <***>, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме в сумме 238156 руб. 58 коп сроком возврата кредита 60 месяцев с процентной ставкой 29,90 % годовых, размер ежемесячного платежа 7690 руб. 55 коп, последний платеж по кредиту <***>.2019 г. Согласно заявлению-оферте на заключение договора банковского счета от <***>.2014 г. ФИО1 приняла и ознакомилась со всеми условиями данного заявления.

При подписании индивидуальных условий Заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» и присоединился к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ. Согласно п.2 Условий «участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является моим личным выбором и желанием, и участие в ней никак не обусловлено получением кредита в Банке, о чем Банк меня предварительно подробно проинформировал», следует, что истица добровольно дала согласие на присоединение ее к программе добровольного страхования. При этом договор по кредитной программе ООО ИКБ «Совкомбанк» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее по тексту Федеральный закон «О потребительском кредите»). При этом согласно части 12 статьи 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России. (Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года Т3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)").

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, истица понимала, что страхование добровольное, это ее личное желание и право, а не обязанность. Получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями Договора страхования, что подтверждается ее подписью в данном заявлении.

Из отзыва ООО ИКБ «Совкомбанк» следует, что истице была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. ФИО1 выразила свое согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка на условиях, указанных в заявление-оферте, подтвердила, что не возражает против подключения к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации банком кредитных продуктов, за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования, а также с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к программе страхования ему не направляются, подписывая заявление она добровольно выразила согласие на участие в программе страхования на условиях страхования, врученных ему банком.

Суд не усматривает нарушения ответчиком требований п.19 ст.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», ст.8 ФЗ «об организации страхового дела в РФ», и норм ГК РФ при заключение кредитного договора между истцом и ответчиком, поскольку согласно ст.7 ФЗ РФ « О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ-

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию

Из заявления заемщика усматривается его согласие на заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступает истец, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица по закону. Из данного заявление следует, что согласие на личное страхование от заемщика было получено, что соответствует требованиям п.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ. Согласие было выражено истцом в письменной форме, о чем свидетельствует его подпись в документах. В заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщику предлагались варианты согласия или отказа от страхования и способы внесения денежных средств на данные цели.

При заключении договора страхования <***>.2014 г., заключенного между истцом и ЗАО «МетЛайф» истец был ознакомлен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись на данном договоре, что свидетельствует, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставлении либо заключения каких-либо иных договоров. У истца была возможность заключить кредитный договор с Банком без услуги страхования, однако истец изъявил желание воспользоваться данной услугой, которую Банк истцу оказал, в судебном заседании истцом обратное не доказано.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом учитывается, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности. При заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие определенных событий в отношении заемщика.

Согласно абзацам второму и четвертому пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), и о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

При этом, срок действия договора в силу подп. 4 п. 1 ст. 942 ГК РФ относится к существенным условиям договора страхования, определяется сторонами при его заключении.

Срок действия договора представляет собой период времени, в течение которого условия, установленные договором, обязательны для сторон.

Проанализировав условия кредитного договора, договора страхования, суд не находит оснований для признания кредитного договора противоречащим закону, поскольку заключен на добровольных началах и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ).

Истцом не было предоставлено доказательств, свидетельствующих о навязывании банком потребителю условий страхования жизни и здоровья.

Согласно ст.56 ГПК РФ- 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из изложенного, суд делает вывод о том, страховая премия в сумме 58156 руб. 58 коп, перечисленная ответчиком страховой компании не является неосновательным обогащением банка, повлекшими убытки истца, поэтому оснований для ее взыскания в пользу истца не имеется. В связи с отказом истцу в удовлетворении требований потребителя у суда не имеется оснований для взыскания в ее пользу с банка компенсации морального вреда, штрафа и неустойки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условие кредитного договора № <***> от <***>.2014 г. о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский облсуд в течение 1 месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Сосновский районный суд.

Судья: Т.Н.Рябова