Решение № 2-1898/2024 2-1898/2024~М-1482/2024 М-1482/2024 от 17 сентября 2024 г. по делу № 2-1898/2024

УИД 37RS0005-01-2024-002612-28

Дело № 2-1898/2024


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2024 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,

при секретаре Кротовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось суд с иском к ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика задолженность договору <***> от 05.02.2013 в размере 117737,46 рублей, из которых: сумма основного долга – 75601,76 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 10363,33 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21454,77 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 10317,60 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10317,60 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующим обстоятельствами.

Между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> от 05.02.2013, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 95131 рублей, из которых 70000 рублей – сумма подлежащих выдаче денежных средств, 11365 рублей – сумма в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, 13766 рублей – сумма в счет оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 34,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 95131 рублей на счет заемщика № 42301810340310037416, при этом 70000 рублей выданы заемщику через кассу банка, 25131 рублей во исполнение распоряжения заемщика перечислены на оплату дополнительных услуг – оплату страхового взноса на личное страхование и страхового взноса от потери работы. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, в связи с чем ООО «ХКФ Банк» в силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) 04.05.2014 потребовало полного досрочного погашения задолженности. Требование банка о полном досрочном погашении задолженности ФИО1 исполнено не было. Поскольку согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 21.01.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 04.05.2014 по 21.01.2016 в размере 21454,77 рублей, что по смыслу п. 2 ст. 809, ст. 811 ГК РФ является убытками банка. По состоянию на 09.06.2024 задолженность ФИО1 по кредитному договору, подлежащая взысканию в принудительном порядке, составляет 117737,46 рублей, из которых: сумма основного долга – 75601,76 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 10363,33 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21454,77 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 10317,60 рублей. В связи с необходимостью обращения за защитой нарушенных прав в суд ООО «ХКФ Банк» понесло расходы на оплату государственной пошлины, которые также подлежат взысканию с ФИО1

В судебное заседание истец ООО «ХКФ Банк» представителя не направило о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, о месте и времени которого извещен надлежащим образом, не явился, представил заявление, в котором заявил о применении срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено право банка на досрочное взыскание предоставленных кредита и начисленных по ним процентов, если это предусмотрено договором, при нарушении заемщиком обязательств.

Частью 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» также установлено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу ст. 330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должником влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму в качестве неустойки (штрафов, пеней).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> от 05.02.2013, неотъемлемой частью которого являются заявка на открытие банковских счетов и Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее по тексту – Условия).

Согласно п. 1.2 раздела IУсловий банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. Нецелевой кредит предоставляется в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового(ых) взноса(ов) (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

В силу п. 1.2 раздела II Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период.

В соответствии п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующим Индивидуальными условиями.

В силу п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования посредством почтовой связи.

Из заявки на открытие банковских счетов / анкеты заемщика следует, что сумма кредита составляет 95131 рублей, из которых 70000 рублей – сумма подлежащих выдаче денежных средств, 11365 рублей – сумма в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, 13766 рублей – сумма в счет оплаты страхового взноса от потери работы; процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 34,90 % годовых; погашение кредит и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно, равными платежами в размере 4298,97 рублей, датой перечисления первого ежемесячного платежа является 07.03.2013.

Как указано истцом последний платеж по кредиту подлежат уплате согласно графику 21.01.2016.

ФИО1 также просил заключить с ним ив отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев.

Своей подписью в заявке ФИО1 подтвердил, что заключает с банком договор, ему понятны все пункты договора, он сними согласен и обязуется их выполнять, подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и график погашения кредита по картам, прочел и полностью согласен с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памяткойоб условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Истец свои обязательства по кредитному договору <***> от 05.02.2013 исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика и выдав денежные средства в размере 95131 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером от 05.02.2013 и выпиской по счету.

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО1 подтверждается в полном объеме материалами дела.

Как указано истцом 04.05.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности и зафиксировал сумму задолженности по договору. Однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

Следовательно, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору <***> от 05.02.2013 кредитор вправе требовать погашения образовавшейся задолженности.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка 1 Ивановского судебного района Ивановской области с заявлением о вынесение судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 05.02.2013. 07.03.2019 мировым судьей вынесен соответствующий судебный приказ, который в связи с возражениями должника отменен определением от 15.02.2023.

Оценивая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200, п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из содержания кредитного договора <***> от 05.02.2013 следует, что погашение кредитной задолженности осуществляется заемщиком ежемесячными платежами. Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу отдельно. Согласно представленному истцом расчету первоначального графика платежей последний платеж в счет возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом должен был быть внесен 21.01.2016. Как следует из выписки по счету, заемщиком внесение денежных средств в счет уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору имело место 31.01.2014.

В исковом заявлении истцом указано на то, что 04.05.2014 банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору.

За защитой нарушенного права – взысканием задолженности в судебном порядке ООО «ХКФ Банк» обратилось путем подачи мировому судье заявления о вынесении судебного приказа, который был вынесен мировым судьей судебного участка 1 Ивановского судебного района Ивановской области в марте 2019 года.

После отмены судебного приказа 15.02.2023, рассматриваемое исковое заявление подано в суд 24.07.2024.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек, поскольку с даты выставления банком требования о досрочном возврате задолженности (04.05.2014), а также с установленной графиком платежей даты для внесения последнего платежа (21.01.2016) до обращения к мировому судьей, а также последующего обращения в суд сисковым заявлением, в том числе после обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, прошло более трех лет.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая изложенные обстоятельства, положения закона, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Поскольку решение суда вынесено не в пользу истца, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 144, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подписьЕ. ФИО2

В окончательной форме решение составлено 02.10.2024