Решение № 2-148/2025 2-148/2025(2-1731/2024;)~М-1668/2024 2-1731/2024 М-1668/2024 от 4 февраля 2025 г. по делу № 2-148/2025

Дело №2-148/2025

УИД 26RS0020-01-2024-003805-03


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Кайшева А.Е.,

при секретаре судебного заседания Чесунас В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки).

В обоснование искового заявления указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №2306302 от 04.10.2023 выдало ипотечный кредит ФИО1, в сумме 6 000 000 рублей на срок 336 мес. под 16,5% годовых. Кредит выдавался на индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом на земельном участке, расположенном по адресу: <адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, а именно вышеуказанный земельный участок. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства №2306302/п-01 от 26.09.2023 с ФИО2. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Условием кредитного договора (п.7 кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 13 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных заемщиком обязательств. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняют ненадлежащим образом, за период с 01.07.2024 по 22.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6 196 407,95 руб., в том числе: просроченные проценты – 230 206,23 руб., просроченный основной долг – 5 960 721,22 руб., неустойка за просроченный основной долг – 825,39 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 655,11 руб. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита посредством партионной почты. Однако, требование банка до настоящего времени не исполнено. По требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Нарушение обязательств со стороны ответчиков является существенным, а размер исковых требований соразмерным стоимости заложенного имущества. Таким образом, учитывая, что заемщиком и его поручителем не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, на основании п.2 ст.811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, обратить взыскание на заложенное имущество. Просит суд расторгнуть кредитный договор №2306302 от 04.10.2023, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, а также взыскать с солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с 01.07.2024 по 22.11.2024 (включительно) в размере 6 196 407,95 руб., в том числе: просроченные проценты – 230 206,23 руб., просроченный основной долг – 5 960 721,22 руб., неустойка за просроченный основной долг – 825,39 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 655,11 руб., судебные расходы в размере 87 375,00 руб. Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество, являющееся предметом ипотеки, а именно земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>. Установить начальную цену предмета залога в размере 351 200,00 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

Изучив материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, следовательно, сумма кредитной задолженности с ответчика подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 04.10.2023 публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор №2306302 с ФИО1 о предоставлении кредита «Строительство жилого дома» в сумме 6 000 000 рублей на строительство жилого дома на земельном участке, расположенном по адресу: <адрес> на срок 336 месяцев под 7,3% годовых, при условии предоставления заемщиком в течении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. В противном случае, процентная ставка увеличивается до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 %.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости - земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, ул. 50 лет ВЛКСМ. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Кроме того, для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, до заключения кредитного договора, 26.09.2023 ПАО Сбербанк с ФИО2 был заключен договор поручительства №2306302/п-01, согласно которому поручитель обязалась отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, сумма предоставленного кредита в размере 6 000 000 рублей была зачислена на счет заемщика №.

Кредитный договор заключен в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «строительство жилого дома». Срок и порядок возврата указанных денежных средств заемщиком обусловлен вышеуказанным кредитным договором. ФИО1, подписав договор, подтвердила что с содержанием индивидуальных условий кредитования ознакомлена и согласна.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, платежная дата 4 число каждого месяца, начиная с 07.11.2023. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора, заёмщиком и его поручителем ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами, производились ненадлежащим образом.

В соответствии с п. 13 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 13% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняют ненадлежащим образом, за период с 01.07.2024 по 22.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6 196 407,95 руб., в том числе: просроченные проценты – 230 206,23 руб., просроченный основной долг – 5 960 721,22 руб., неустойка за просроченный основной долг – 825,39 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 655,11 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Суд, оценив указанный расчет, признает его арифметически верным и обоснованным, ответчиками расчет, представленный стороной истца, не оспорен.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 6 196 407,95 руб., являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

По условиям кредитного договора не предусмотрено право заемщика на односторонний отказ от исполнения своих обязательств по договору.

В силу ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика и его поручителя носило системный характер, привело к убыткам кредитного учреждения, связанного с неполучением доходов, которые оно получило бы при обычных условиях гражданского оборота (ст. 15 ГК РФ).

Так как ответчики систематически нарушали условия кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка в части расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, для удовлетворения требований залогодержателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №2306302 от 04.10.2021, заемщиком был предоставлен залог объекта недвижимости – земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст.64.1 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

Таким образом, одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему на основании ст.64.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки земельного участка в пользу ПАО «Сбербанк России», о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество сделана соответствующая запись об ограничении и обременении объекта недвижимости в пользу ПАО Сбербанк с 05.10.2023 сроком на 336 месяцев. Согласно выписке из ЕГРН право собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес> зарегистрировано 05.10.2023 в собственность за ответчиком ФИО1.

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

Пунктом 1 статьи 56 федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Кроме того, суд определяет на основе соглашения сторон начальную продажную цену предмета ипотеки на публичных торгах. Денежная оценка предмета ипотеки, согласованная сторонами, равна его залоговой стоимости и составляет 351 200,00 руб. (90% от рыночной стоимости – 439 000 руб.)

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество:

- земельный участок, площадью 383 кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества, равной залоговой стоимости имущества, в размере 351 200,00 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Платёжным поручением №176947 от 10.12.2024 года подтверждены расходы истца на оплату государственной пошлины в сумме 87 375 руб., в связи с чем, она подлежит взысканию с ответчиков ФИО3 и ФИО2 в равных долях по 43 687,5 руб. с каждого, а не в солидарном порядке, поскольку положениями главы 7 ГПК РФ, регламентирующей порядок взыскания судебных расходов, не предусмотрена возможность взыскания таких расходов с нескольких ответчиков в солидарном порядке.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ ...), ФИО2 (паспорт гражданина РФ ...) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №2306302 от 04.10.2023, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору №2306302 от 04.10.2023 за период с 01.07.2024 по 22.11.2024 (включительно) в размере 6 196 407,95 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 230 206,23 руб.,

- просроченный основной долг – 5 960 721,22 руб.,

- неустойка за просроченный основной долг – 825,39 руб.,

- неустойка за просроченные проценты – 4 655,11 руб.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 87 375,00 руб. в равных долях по 43 687,5 руб. с каждого.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество ФИО1, являющееся предметом залога:

- земельный участок, площадью 1500 +/- 14 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Запись в ЕГРН: собственность № от 05.10.2023. Ипотека в силу закона.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества, равной залоговой стоимости имущества, в размере 351 200,00 руб.

Определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Мотивированное решение составлено судом 19.02.2025 года.

Председательствующий,

судья А.Е. Кайшев