Решение № 2-5866/2017 2-5866/2017~М-4091/2017 М-4091/2017 от 27 июня 2017 г. по делу № 2-5866/2017

КОПИЯ

Дело № 2-5866/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 июня 2017 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Юдиной С.Н.,

при секретаре Закировой М.И.,

с участием истца ФИО2,

представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении остатка вклада в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении состава и размера возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» (в дальнейшем «ПАО «Татфонбдбанк»), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (в дальнейшем «ГК «Агентство по страхованию вкладов») о включении остатка вклада в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении состава и размера возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения, указав, что между ней и ПАО «Татфондбанк» 05.12.2016 заключен договор ..., в соответствии с которым последний принял денежную сумму в 1 400 000 рублей и обязался выплатить сумму вклада с уплатой 9 процентов годовых на условиях и в порядке, предусмотренном договором. После наступления страхового случая 15.12.2016 она 27.12.2016 обратилась к «ГК «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате возмещения по вкладам, однако в выплате страхового возмещения отказано в связи с отсутствием в реестре обязательств ПАО «Татфондбанк» перед вкладчиками. За период с 2011 года ею в данном банке заключено более 17 договоров банковского вклада. 01.12.2016 она приходила с целью переоформления вкладов на имя сына ФИО4 и супруга ФИО5 для приобретения квартиры в г. Казани для дочери. Персональный менеджер банка объяснила, что проценты по вкладам будут начислены 04.12.2016, а 05.12.216 будут она сможет закрыть вклады с начисленными за весь срок процентами. По состоянию на 01.12.2016 у нее было 4 вклада, из них три вклада открыто на сумму 1 000 000 рублей и один вклада на сумму 1 930 000 рублей. В банке 05.12.2016 она закрыла 2 вклада с начисленными процентами и в этот же день ее сын открыл вклад в сумме 1 400 000 рублей, предназначенных для приобретения квартиры в г. Казань для дочери ФИО4. После закрытия двух вкладов с начисленными процентами, у нее осталось два вклада на общую сумму 1 930 000 рублей, что превышает лимит страхового возмещения на 530 000 рублей. Причиной открытия 2 вкладов явилась необходимость наличия вклада отдельно у мужа и сына с целью возможности оперативного снятия наличных денежных средств непосредственно в г. Казань в случае возникновения необходимости, а также фактического подтверждения платежеспособности супруга в предметном разговоре с продавцом, риэлтором. О проблемах банка им не было известно, в связи с чем не предпринимали попытки снять наличные денежные средства.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить, дала показания, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнила, что у нее была возможность снять наличные денежные средства 05.12.2016, которые на тот момент в кассе были, кассир задавала вопрос о варианте совершения операции, однако они не видели необходимости в снятии наличных денежных средств и осуществили операции по переводу.

Представитель истца иск поддержала, дала показания, изложенные в письменном отзыве на возражение ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Представители ответчиков ГК «Агентство по страхованию вкладов», ПАО «Татфондбанк» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ГК «Агентство по страхованию вкладов» представило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. С учетом мнения истца, представителя истца, дело подлежит рассмотрению в их отсутствие.

Допрошенная в качестве свидетеля ФИО6 показала, что она работала с VIP клиентом ФИО2 в течение продолжительного времени. По обращении ФИО2 05.12.2016 наличные денежные средства в кассе имелись, поступающие от клиентов, а также с инкассацией в 13 часов в сумме 8 000 000 рублей. Она посоветовала денежные средства не снимать, перевести во вклады, так как действовала в интересах банка. Сама она о кризисном положении учреждения, в котором работала, не знала.

Заслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

05.12.2016 между ФИО4 и ПАО «Татфондбанк» заключен договор ... об открытии вклада физического лица и присоединении к Общим условиями открытия и обслуживания банковских вкладов физических лиц, с видом вклада «Ваш резерв», номером счета по вкладу ..., суммой вклада 1 400 000 рублей, условием выплаты процентной ставки 9 % годовых в конце срока на срок 91 день, до 06.03.2017 (л.д. 10).

Из приходного кассового ордера ... от 05.12.2016, выписки по счету за период с 05.12.2016 по 06.03.2017 следует, что по счету кассы ... на счет ФИО4 ... внесена денежная сумма в 1 400 000 рублей ( л.д. 11,12).

Из представленных суду ответчиками доказательств следует, что по счету кассы ... 05.12.2016 в период времени с 17.27:03 до 17:27:12, в течение нескольких секунд отражены и учтено три операции, две из которых- расходные по снятию денежных средств счета ФИО2 ... в сумме 1 014 666,73 рублей, со счета ФИО2 ... в сумме 385 333,27 рублей; одна по приходу на счет ФИО4 ... в сумме 1400 000 рублей. В период времени с 17:43:57 до 17:44:07 три операции, две из которых расходные по снятию денежных средств со счета ФИО2 ... в сумме 385 333,27 рублей, со счета ФИО2 42... в сумме 1 014 666,73 рублей; одна по приходу на счет ФИО5 ... в сумме 1 400 000 рублей.

30.09.2016 Отделением - Национальным банком по Республике Татарстан Волго-Вятского главного управления председателю Совета директоров, председателю Правления ПАО «Татфондбанк» вынесено Предписание ...ДСП, которым с 01.10.2016 на срок 6 месяцев введены ограничения на открытие текущих и расчетных счетов и счетов по вкладам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не являющихся акционерами Банка, при этом операции ограничиваются количеством счетов на дату введения ограничения; на привлечение денежных средств на банковские счета физических лиц и ИП, не являющихся акционерами Банка, при этом операции ограничиваются объемом остатков денежных средств; на привлечение денежных средств физических лиц и ИП во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением акционеров Банка, при этом операции ограничены объемом остатков денежных средств.

С 27.11.2016 кредитная организация задерживала и не в полном объёме исполняла платежи клиентов, отражая при этом образовывающуюся задолженность на балансовом счете 30223 «Средства клиентов по незавершенным расчетным операциям при осуществлении расчетов через подразделения Банка России» согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П (далее - Положение 385-П).

С 05.12.2016 Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед клиентами, что выразилось в превышении размера неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению к остаткам, находящимся на корреспондентском счете в Банке России (счет 30102) и на иных ликвидных счетах. По состоянию на 05.12.2016 указанное превышение составило 390 875 244,36 рублей, по состоянию на 06.12.2016 - 1 252 696 263,68 рублей.

Поступающие и не исполняющиеся платежные поручения клиентов кредитной, поставленные в очередь исполнения, в дальнейшем, согласно Положения 385-П, учитывались с 07.12.216 как официальная картотека неисполненных платежей клиентов Банка на балансовом счете ..., предназначенном для учета средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств.

По состоянию на 07.12.2016 картотека неисполненных платежей клиентов Банка по счету 47418 составила 4 140 629 045,66 рублей. Данные платежные поручения не исполнены до даты отзыва у ПАО «Татфондбанк» лицензии.

Приказом Банка России от 15.12.2016 № ОД-4536 в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки, превышающие семь дней с момента наступления даты их удовлетворения, в Банке назначена временная администрация по управлению кредитной организацией сроком на шесть месяцев с приостановлением полномочий исполнительных органов управления кредитной организации.

Одновременно, приказом Банка России от 15.12.2016 ... введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Банка на срок три месяца, действие моратория распространено на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией.

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка является страховым случаем.

Приказом Банка России № ОД-542 от 03.03.2017 у ПАО «Татфондбанк» с 03.03.2017 отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приказом Банка России от 03.03.2017 № ОД-544 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 ††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† по делу № А65- 5821/2017 ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом) Банка, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». Согласно Форме отчетности ... «Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средствГК «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно Форме отчетности ... «Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации», составляемой ПАО «Татфондбанк» в соответствие с Указанием Банка России от 24.11.2016 № 4212-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (зарегистрировано в Минюсте России 14.12.2016 № 44718), представляемой в территориальные учреждения Банка России, в расчетных подразделениях которых открыт корреспондентский счет (субсчет), по состоянию на ... и по состоянию на 11.12.2016, количество и сумма требований (обязанностей по уплате), учтенных на балансовых счетах ... «Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации» составили на 08.12.2016 - 16 483 и 4 140 629 045,66 рублей, на 11.12.2016 - 38 294 и 7 073 895 918,47 рублей.

Наличие Формы отчетности 0409350 на указанные даты, а также представленная в приложении к возражениям форма отчетности по состоянию на 21.12.2016 свидетельствуют о положительной динамике увеличения объёма и суммы не исполненных банком требований клиентов ввиду отсутствия оборотных средств, что подтверждается также оборотно-сальдовой ведомостью по счету за период с 27.11.2016 по 15.12.2016.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что, начиная с 05.12.2016, Банк был неплатежеспособен, что было обусловлено превышением неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению к остаткам, находящимся на корреспондентском счете в Банке России. В этом случае клиенты Банка лишены возможности свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах, в том числе свободно перечислять денежные средства на счета в иные кредитные организации или свободно получать наличными.

В нарушение Предписания от 30.09.2016, формирование вклада по счету истца произошло за счет ФИО2.

Данная операция по счетам клиентов банка о якобы снятии денежных средств, либо переводе денежных средств с одних вкладов на другие с одновременным открытием новых счетов является фиктивной, что следует из нижеследующего.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со статьей 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 данного Федерального закона.

При этом под вкладом, в соответствии с пунктом 2 данного закона понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

По смыслу приведенных правовых норм для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений статей 433 и 834 Гражданского кодекса Российской Федерации. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

В силу статьи 9 Федерального закона от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховой случай наступил с момента отзыва у ПАО «Татфондбанк» лицензии на осуществление банковских операций.

Вместе с тем, на момент совершения приходной операции по внесению истцом денежных средств на счет ПАО «Татфондбанк» 05.12.2016 не был полностью платежеспособным и не располагал для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами. Неплатежеспособность банка подтверждается, в том числе ведомостью остатков по счетам и означает невозможность реального зачисления денежных средств на счета клиентов. Клиенты ПАО «Татфондбанк», включая ФИО2, ФИО4, ФИО5, не могли свободно распоряжаться денежными средствами находящимися на их счетах, в том числе и путем внесения денежных средств на счет, так как предписанием ...ДСП от 30.09.2016 Отделения - Национального банка по Республике Татарстан Волго-Вятского главного управления в ПАО «Татфондбанк» введено ограничение на привлечение денежных средств во вклады физических лиц сроком на шесть месяцев.

Совпадение снятой 05.12.2017 ФИО2 со счетов в ПАО «Татфондбанк» денежных сумм в 1 014 666,3, 1 014 666,73, 385 333,27, всего 2 800 000 рублей и 385 333,27 рублей и внесенных в этот же день денежных средств на имя ФИО4 (1 400 000 рублей), ФИО5 (1 400 000 рублей), свидетельствует о том, что фактически операция по снятию и внесению наличных денежных средств банком не производилась, что подтвердила в судебном заседании истец ФИО2, она не вносил наличных денежных средств на свой счет через кассу банка, а банковские проводки имели фиктивный характер.

На 05.12.2016, на момент совершения приходных записей по счетам указанных физических лиц, в том числе истца, и расходных записей по счетам ФИО2 банк не производил значительных денежных операций, поскольку у банка не имелось денег.

Доводы о наличии в кассе наличных денежных средств в 8 000 000 рублей, поступивших в этот день в 13:52 и других денежных средств от клиентов банка необоснованны, поскольку на момент совершения операций законным представителем истца в 17:27 и в 17:43 данной суммы уже не имелось, наличные денежные средства не снимались и во вклад не вносились, осуществлялись лишь формальные технические записи, что подтвердила истец в ходе судебного заседания.

По смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации, которая не исполняет обязанности перед своими клиентами, не исполняет платежные поручения в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, становятся лишь записями на счетах.

Технические записи не сопровождались реальным внесением денежных средств вкладчиками ФИО4, ФИО5 на счета по договорам банковского вклада, а цифровые остатки на их счетах в банке сформированы фиктивно в результате формального осуществления технических записей по счетам бухгалтерского учета, что возможно при имеющихся программных средствах кредитной организации, создающих видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. При этом реальное внесение денежных средств не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы. Не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Поскольку в противоречие со статьями 140, 834 Гражданского кодекса Российской Федерации на счет вкладчика не были реально внесены денежные средства, договор банковского вклада нельзя считать заключенным, и, соответственно, у ГК «Агентство по страхованию вкладов» не могли возникнуть страховые обязательства перед вкладчиком в соответствии со статьями 11 и 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», подобные технические операции (формальное осуществление технических записей по счетам бухгалтерского учета) не влекут ни экономических, ни правовых последствий, в том числе для выплаты страхового возмещения.

Согласно статьям 8-11 Федерального закона от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций влечет возникновение права у вкладчиков и владельцев счетов - физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 1 400 000,00 рублей.

В условиях утраты банком платежеспособности кредитор не может рассчитывать на скорое и полное удовлетворение своих требований к банку в сумме значительно превышающей максимальный размер страхового возмещения - 1 400 000, 00 рублей.

Действия ФИО2 по «дроблению» вклада, в результате которых был оформлен вклад на имя истца, имели цель обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, направлены на получение после отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций немедленного удовлетворения требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

Доводы об удобстве оформления недвижимого имущества для лица, не являющегося вкладчиком не могут быть оценены судом с учетом должного и необходимого поведения для исполнения приведенных целей.

Согласно части 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Следовательно, согласованные действия истца и кредитора, имеющие целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами банка, действия по трансформации денежных средств со счетов одних лиц на счета других лиц в неплатежеспособном банке фиктивны, что является посягательством на средства государственного фонда страхования вкладов и не соответствуют требованиям закона, в связи с чем являются на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожными, злоупотреблением правом, поэтому не влекут возникновения у истца права, подлежащего судебной защите, в том числе вытекающего из законодательства о страховании вкладов.

Доводы о принимаемых банком меры с октября 2016 года по повышению процентных ставок по вкладу для привлечения клиентов, и другие доводы, приведенные в возражении истца, не могут служить достаточным основанием к удовлетворению иска.

Учитывая вышеизложенное в совокупности, в удовлетворении иска должно быть отказано в полном объеме заявленных требований, поскольку остальные требования являются производным от основного.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по договору банковского вклада ... от 05.12.2016 в сумме 1 400 000 рублей, взыскании страхового возмещения в сумме 1 400 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Набережночелнинский городской суд.

Судья подпись С.Н. Юдина

КОПИЯ ВЕРНА

Судья _______________________

Секретарь ___________________

«___»______________20 ___ г.

подлинный документ подшит

в деле № ______________________

Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан