Решение № 2-191/2019 2-191/2019~М-153/2019 М-153/2019 от 3 июля 2019 г. по делу № 2-191/2019

Дело № 2-191/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2019 года с.Корткерос

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Буян Э.Ф., при секретаре- Соловьевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ФИО1

ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование»

о взыскании части сумм комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, сумм оплаты нотариальных услуг, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ПАО «ВТБ» части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере <...> руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере <...> руб., солидарном взыскании с ответчиков суммы морального вреда в размере <...> руб., суммы оплаты нотариальных услуг в размере <...> руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование требований указано, что при заключении кредитного договора ХХХ от <дата>, истец подключился к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В связи с этим впоследствии в сумму кредита была включена и списана плата за подключение в число участников Программы страхования в размере <...>., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Комиссия банка за подключение к программе страхования составила в размере <...> руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере <...> руб. Срок действия договора с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата>. Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени судебного разбирательства, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания.

Суд, с учетом положения ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных, но не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. (п.1) В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. (п. 2)

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как установлено ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Аналогичная норма содержится в п.5.6, 5.7 Договора коллективного страхования ХХХ от <дата>

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (п. 1)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. (п. 2)

<дата> между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор ХХХ, по условиям которого банк предоставляет кредит <...>.

Согласно п. 9 Кредитного договора от <дата>, предусматривающего обязанность Заемщика заключить иные договоры в нем отсутствует условие, обязывающее заключить договор страхования. В п. 10 Кредитного договора от <дата> указано, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление об участии в Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с <дата>, страховая сумма <...>., плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования <...>.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования ХХХ от <дата>, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Подпись истца в Заявлении подтверждает, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательство.

При заполнении вышеуказанного заявления истец подтвердил своей подписью, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Кроме того, подписав заявление, истец поручил банку перечислить денежные средства с его счета открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме <...> в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода <дата>.

Кроме того, до оформления заявления банком до него доведена информация: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Как установлено судом, истец получил по кредитному договору денежные средства в сумме <...> рублей. Доказательств погашения истцом кредитной задолженности в полном объеме суду не представлено.

В заявлении от <дата> страхователь ФИО1 поручил банку перечислить страховую выплату в ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования ХХХ.

Взимание банком платы за подключение к программе страхования в размере <...>. произведено в соответствии с законодательством и возникшими правоотношениями между истцом и банком. Перечисления указанной суммы ООО СК «ВТБ Страхование» не оспаривалось.

ФИО1 <дата> обратился в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензиями об исключении его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК ВТБ «Страхование» и выплате денежных сумм неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере <...> руб. и второму адресату - в виде страховой премии в размере <...>.

Претензии ФИО1 остались без ответа со стороны ответчиков. Доказательств обратного суду не представлено.

Из изложенного следует, что истцом не представлено суду допустимых, достоверных доказательств принуждения к заключению договора добровольного страхования со стороны Банк ВТБ (ПАО), отказ от заключения договора добровольного страхования не влек за собой отказа в предоставлении банковских услуг.

Более того, в соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцу предоставлено право на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения, при этом происходит возврат страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец с данного вида заявлением обратился к ответчикам в <дата>, в то время как договор был заключен в <дата>, то есть за истечением четырнадцатидневного срока.

Таким образом, приведенные доказательства в их совокупности, позволяют сделать вывод, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре, его условиях, а также условиях страхования, доведена информация о размере страховой премии при заключении договора добровольного страхования, страховой сумме, периоде страхования, его заявление на заключение договора страхования носило добровольный характер. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора добровольного страхования.

Истец реализовал свое право на отказ от договора страхования, предусмотренного ст. 958 ГК РФ, в то время как при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования. В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Доказательств тому суду не представлено.

В данном случае не имеется оснований для возврата истцу части страховой премии, поскольку отказ истца от договора страхования не имел места в течение 14 календарных дней с даты его заключения.

В заключенном договоре страхования отсутствуют условия, предусматривающие возврат страховой премии в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора. Следовательно требования истца не обоснованны.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному времени удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования, банком истцу была оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют

Кроме того, при подписании заявления на страхование, истец согласился с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Оснований для применения положений статьи 32 Закона о защите прав потребителей не имеется, поскольку положения данного закона применяются по требованиям, вытекающим из имущественного страхования в части, не урегулированной специальным законом, к которому относится статья 958 ГК РФ. В связи с чем, соответствующие доводы истца являются несостоятельными.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК « ВТБ Страхование » о взыскании комиссии и страховой премии.

Ввиду отказа судом в удовлетворении основных требований к ПАО «Банк ВТБ », ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии и страховой премии, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части сумм комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, сумм оплаты нотариальных услуг, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы через Корткеросский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Буян Э.Ф.

Решение в окончательной форме принято 05 июля 2019 года