Решение № 2-6183/2019 2-6183/2019~М-5606/2019 М-5606/2019 от 23 декабря 2019 г. по делу № 2-6183/2019

Дело № 2-6183/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 декабря 2019 года

город Архангельск

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе:

председательствующего судьи Калашниковой А.В.,

при секретаре Тереховой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) (далее также - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 18.03.2016 Банк и ФИО1 заключили договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения ответчика к «Условиям предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)», «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), «Тарифам на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО)», на основании подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). Согласно Условиям предоставления банковских карт ответчику был установлен лимит в размере 50 000 руб. (впоследствии увеличен). В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 28 % годовых. По состоянию на 16.10.2019 общая сумма задолженности по указанному договору составила 258 038 руб. 62 коп.

Также 07.10.2016 Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на кредит истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 670 732 руб. на срок по 07.10.2021 под 18,30 % годовых. Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме, общая сумма задолженности по указанному договору составила 516 023 руб. 99 коп.

28.12.2017 Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на кредит истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 1201 099 руб. на срок по 28.12.2022 под 15 % годовых. Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на 19.10.2019 общая сумма задолженности по указанному договору составила 1194 234 руб. 38 коп.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по договорам, истец требовал от истца досрочно погасить сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты, задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

Просит взыскать с ответчика задолженность по указанным договорам с учетом снижения размера пени до 10 %: 249827 руб. 20 коп., 502053 руб. 56 коп и 1164346 руб. 77 коп. соответственно.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила отложить судебное заседание на другую дату. В удовлетворении ходатайства об отложении судебного разбирательства судом отказано в связи с отсутствием доказательств уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, наличием у ответчика права направить в суд представителя, отсутствием возражений относительно заявленных требований со стороны ответчика, подлежащих проверке судом. Судом учтено, что о дате и времени судебного заседания ответчику было известно заблаговременно.

С учетом мнения истца дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 18.03.2016 Банк и ФИО1 заключили договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения ответчика к «Условиям предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)», «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), «Тарифам на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО)», на основании подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

Условия указанного договора определены в «Условиях предоставления банковских карт», «Правилах», «Тарифах», с которым ответчик согласился путем направления анкеты-заявления, Условий и получения банковской карты.

Согласно Условиям предоставления банковских карт ответчику был установлен лимит в размере 50 000 руб. (впоследствии увеличен). Ответчик подписал расписку в получении банковской карты. Подписав и направив истцу анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с истцом путем присоединения соответствующий договор.

Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно п. 3.8 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 28 % годовых.

Исходя из пунктов 5.1, 5.2 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта.

Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке (20 число месяца, следующего за отчетным месяцем), внести и обеспечить на счете средства в размере не менее Минимального платежа (пункт 5.4. Правил, Условий).

Пунктом 5.7 Правил установлено, что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами, Условиями предоставления банковских карт. В соответствии с Тарифами, Условиями предоставления банковских карт размер неустойки составляет 0,8% в день от суммы невыполненных обязательств.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора заемщиком нарушены. Истец представил в суд расчет задолженности.

Также 07.10.2016 между Банком и ФИО1 путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 670 732 руб. на срок по 07.10.2021 под 18,3 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с Правилами.

В соответствии с п.п. 1.6, 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Перечисление Банком денежных средств заемщику подтверждается мемориальным ордером от 07.10.2016.

Условиями договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в году принимается равным календарному году. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (п. 2.9 Правил).

В соответствии с п. 2.12 Правил платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно. Аннуитетный платеж – постоянный по размеру ежемесячный платеж, включающий в себя часть основного долга и проценты за кредит и рассчитанный в порядке, определенном Правилами (п. 1 Правил).

Размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 17 141 руб. 84 коп. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 07 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 2.11 Правил проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п. 12 Правил предусмотрена уплата заемщиком в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту в размере 0,1% (в процентах за день).

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения кредита и уплаты процентов не соблюдается.

Также 28.12.2017 между Банком и ФИО1 путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1201 099 руб. на срок по 28.12.2022 под 15 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с Правилами.

В соответствии с п.п. 1.6, 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Перечисление Банком денежных средств заемщику подтверждается мемориальным ордером от 28.12.2017.

Условиями договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в году принимается равным календарному году. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (п. 2.9 Правил).

В соответствии с п. 2.12 Правил платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно. Аннуитетный платеж – постоянный по размеру ежемесячный платеж, включающий в себя часть основного долга и проценты за кредит и рассчитанный в порядке, определенном Правилами (п. 1 Правил).

Размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 28 574 руб. 06 коп. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 2.11 Правил проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п. 12 Правил предусмотрена уплата заемщиком в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту в размере 0,1% (в процентах за день).

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения кредита и уплаты процентов не соблюдается.

На день рассмотрения дела в суде задолженность ответчиком перед Банком не погашена в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный графиком погашения кредита для возврата очередной части, истец вправе требовать в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

Уведомление с требованием досрочно погасить задолженность по кредитным обязательствам, направленное в адрес ответчика, последним не исполнено.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком в добровольном порядке требования Банка не исполнены, суд приходит к выводу о том, что иск о взыскании с ФИО1 задолженности по договорам подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку заемщиком обязанность по уплате ежемесячной суммы платежа не исполнялась, то начисление нестойки на сумму основного долга, процентов является правомерным. Представленные в обоснование заявленных требований расчеты задолженности выполнены истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитных договоров.

Проверив расчет истца, суд полагает, что он является арифметически верным.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона в порядке ст. 56 ГПК РФ должна представить доказательства как в обоснование заявленных требований, так и возражений.

Несмотря на направленное судом предложение ответчику представить контррасчет взыскиваемых сумм и доказательства погашения задолженности по кредитному договору, ответчиком нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд не было предоставлено соответствующего контррасчета.

Сумма долга, ее расчет ответчиком не оспариваются.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о законности исковых требований в заявленном истцом размере.

Суд не находит оснований для уменьшения размера пени за несвоевременную уплату плановых процентов в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку истцом к взысканию заявлено лишь 10 % от указанной общей суммы задолженности по пени. Заявленная сумма пени соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства. Размер пени значительно снижен истцом самостоятельно до разумных пределов.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность:

- по договору от 18.03.2016 № по состоянию на 16.10.2019 в общей сумме 249 827 руб. 20 коп., из которых 198 944 руб. 52 коп. - кредит; 49 970 руб. 30 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 912 руб. 38 коп. – пени (10% от суммы пеней);

- по договору от 07.10.2016 № в общей сумме 502 053 руб. 56 коп., из которых 449 530 руб. 08 коп. - кредит; 50 971 руб. 21 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 552 руб. 27 коп. – пени (10% от суммы пеней);

- по договору от 28.12.2017 № по состоянию на 19.10.2019 в общей сумме 1164 346 руб. 77 коп., из которых 1043 236 руб. 25 коп. - кредит; 117 789 руб. 67 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 3 320 руб. 85 коп. – пени (10% от суммы пеней).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Взысканию с ответчика в пользу Банка подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 781 руб. 14 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по договору от 18.03.2016 № по состоянию на 16.10.2019 в общей сумме 249 827 руб. 20 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по договору от 07.10.2016 № в общей сумме 502 053 руб. 56 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по договору от 28.12.2017 № по состоянию на 19.10.2019 в общей сумме 1164 346 руб. 77 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 781 руб. 14 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 27 декабря 2019 года

Председательствующий А.В. Калашникова