Решение № 2-401/2019 2-401/2019~М-360/2019 М-360/2019 от 6 августа 2019 г. по делу № 2-401/2019

дело № 2- 401/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 августа 2019 года <адрес>

<адрес>

<адрес>

Краснослободский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гудковой Е.С.,

при секретаре Лепилиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с АО «Альфа-Банк» в его пользу сумму страховой премии в размере 57 318 рублей 76 копеек, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 920 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № №, по которому ему был предоставлен кредит в размере 640 000 рублей сроком на 60 месяцев под 13,99% годовых. При оформлении кредитных обязательств им также был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии по нему составила 39 624 рублей 77 копеек, она была включена в сумму кредита и оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора.

Также, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № №, по которому ему был предоставлен кредит в размере 118 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,99% годовых. При оформлении кредитных обязательств им также был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», сумма страховой премии по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков составила 10 833 рублей 05 копеек, страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода» составила 6 860 рублей 94 копейки, она была включена в сумму кредита и оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора.

В обоих случаях, заключение договоров страхования было обусловлено необходимостью получения кредитных средств, а не его волеизъявлением.

ДД.ММ.ГГГГ им была направлена ответчику претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии, однако в удовлетворении заявленных требований ответчик отказал, чем нарушил его права потребителя и причинил моральный вред. Указанное послужило основанием для обращения за судебной защитой нарушенных прав.

В судебное заседание истец ФИО1 и его полномочный представитель ФИО2, будучи надлежаще извещенными, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивая на иске.

Ответчик АО «Альфа-Банк», будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание явку своего полномочного представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, в письменном отзыве полагал исковые требования незаконными и необоснованными, суду указал, что является не надлежащим ответчиком по иску, поскольку Банк не оказывает услуг страхования, а только после заключения истцом договора страхования оказал истцу услугу по перечислению со счета клиента на счет страховщика страховой премии. Кроме того, страхование истца было осуществлено исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой страхования не могло служить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшении его условий. Вся информация о страховании была доведена до истца перед подписанием договоров.

Учитывая положения ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению.

Как следует из ст. 1 ГК РФ, субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с приведенными в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ разъяснениями, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» и полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» (Программа1.0).

Страховая премия по договору составила 39 624 рублей 77 копеек, оплачена страхователем единовременно за счет предоставленных кредитным учреждением кредитных ресурсов.

Согласно условиям вышеуказанного договора перечислены страховые риски - смерть застрахованного или наступление инвалидности 1 группы в течение срока страхования, который установлен в 12 месяцев.

Договор страхования был заключен при оформлении ФИО1 в АО «Альфа-Банк» соглашения о кредитовании, по которому ему был предоставлен кредит в размере 640 000 рублей сроком на 60 месяцев под 13,99% годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (в части страхования жизни и здоровья) и ОАО «АльфаСтрахование» (в части страхования финансовых рисков) был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №», «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» и полиса-оферты № № (Вариант Стандарт1)

Страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков» составила 10 833 рублей 05 копеек, страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода» составила 6 860 рублей 94 копейки, оплачена страхователем единовременно за счет предоставленных кредитным учреждением кредитных ресурсов.

Согласно условиям вышеуказанного договора по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» перечислены страховые риски - смерть застрахованного или наступление инвалидности 1 группы в течение срока страхования, который установлен в 36 месяцев.

По программе «Защита от потери работы и дохода» » перечислены страховые риски- увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы ТВ соответствии с п.п.1,2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса РФ.

Договор страхования был заключен при оформлении ФИО1 в АО «Альфа-Банк» соглашения о кредитовании, по которому ему был предоставлен кредит в размере 118 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление (претензия), в котором ФИО1 потребовал возврата суммы неосновательного обогащения в виде ранее уплаченной страховой премии в размере 57 318 рублей 76 копеек.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований в поименованной выше части, суд руководствуется следующим.

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.30 Федерального закона №395-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», банк обязан при заключении договора предоставить полную и необходимую информацию об оказываемой услуге заемщику (потребителю), которая отражается в договоре.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ договор страхования, по условиям которого одна сторона ( страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

При этом, исходя из положений п.2 ст.934 Гражданского кодекса РФ, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору; личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги (ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Инициируя настоящий иск, ФИО1 указал, что при оформлении кредитов ему были навязаны договоры добровольного страхования, личного намерения заключать договоры страхования у него не было.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на страхование, согласно которого истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ в заявлении ФИО1 на получение кредита наличными (пункт 5) указано, что клиент добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

Содержание подписанных истцом документов позволяет сделать вывод о том, что при заключении кредитных договоров, условие о личном страховании при заключении кредитного договора не являлось обязательным, поскольку как было установлено договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Представленные кредитные договоры каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни не содержит, что свидетельствует об отсутствии доказательств, свидетельствующих навязывание банком услуги страхования при выдаче кредитов.

Доказательства того, что ФИО1 заявлял какие-либо возражения по спорным условиям при подписании кредитных договоров, равно как и договоров страхования, в материалах дела отсутствуют, о наличии таковых не заявлено им при рассмотрении дела.

По изложенным выше основаниям подлежат отклонению доводы истца о том, что услуга по страхованию навязана банком заемщику, поскольку в ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что заключение кредитных договоров с ФИО1 не поставлено в зависимость от заключения им договоров страхования.

Таким образом, суд приходит к выводе о том, что услуги по страхованию были оказаны на основании волеизъявления истца ФИО1, который добровольно выразил свое согласие на заключение договоров страхования, его право на заключение указанных договоров либо отказа от них ни Банком, ни Страховщиком не ограничивалось, а предоставление кредитов не зависело от заключения договоров страхования.

Кроме того, договоры страхования ФИО1 заключал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», при этом, АО «Альфа-Банк» не является стороной в договорах страхования с ФИО1, сумму страховой премии не получал, а лишь выполнил поручение ФИО1 о перечислении страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

Отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании морального вреда, суд руководствуется следующим.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Законодатель напрямую связывает возникновение у исполнителя услуги обязанности выплаты потребителю компенсации морального вреда с установлением факта нарушения прав потребителя.

В ходе судебного разбирательства факт нарушения прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика АО «Альфа-Банк» в рамках договорных отношений не нашел своего объективного подтверждения, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и, соответственно, штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей вопреки доводам истца не имеется.

С учетом вышеизложенного, доводы истца, входящие в противоречие с выводами суда, несостоятельны, поскольку основаны на неверной оценке имеющихся фактических обстоятельств норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в удовлетворении иска к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов - отказать.

Ответчик вправе подать в Краснослободский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке через Краснослободский районный суд <адрес> в Волгоградском областном суде в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.С.Гудкова