Решение № 2-1649/2018 2-197/2019 2-197/2019(2-1649/2018;)~М-1385/2018 М-1385/2018 от 12 февраля 2019 г. по делу № 2-1649/2018

дело № 2-197/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 февраля 2019 года город Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зверевой О.П., при секретаре Минаевой В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 853100 рублей под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту истцу не был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов. При обращении в банк за получением денежных средств, у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по Полису страхования составила 53085 рублей 76 копейки и была включена в сумму кредита.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 268100 рублей под 20 % годовых сроком на 60 месяцев. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту истцу не был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов. При обращении в банк за получением денежных средств, у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по Полису страхования составила 33099 рублей 70 копейки и была включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии ввиду отказа от договора страхования. Истец фактически пользовался услугами по страхованию ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по первому договору страхования, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по второму. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 66065 рублей, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 1600 рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 по извещению не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила иск рассмотреть без ее участия.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд по извещению не явилась, требования иска не признает по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 853100 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 21,9 % годовых (л.д. 8-11).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

По условиям договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1 или 2 группы в течение срок страхования, временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования.

Страховая премия составляет 53085 рублей 76 копеек, страховая сумма по рискам 3.1.1 и 3.1.2 - 800 000 рублей, по риску 3.1.3 - 500 000 рублей, срок действия договора -1820 дней.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 268100 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых (л.д. 15-17).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

По условиям договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1 или 2 группы в течение срок страхования, временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования.

Страховая премия составляет 33099 рублей 70 копеек, страховая сумма по рискам 3.1.1 и 3.1.2 - 235 000 рублей, по риску 3.1.3 - 235 000 рублей, срок действия договора -1820 дней.

Разрешая требования о взыскании части страховой премии, суд, доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования, признает необоснованными, поскольку предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования). Добровольное волеизъявление истца на оказание ему дополнительной услуги по страхованию подтверждается собственноручно подписанным заявлением последнего. Истца уведомили о том, что отказ от услуги страхования не может повлечь отказ банка от заключения кредитного договора. Оказание такой услуги, как личное страхование заемщиком, на банк в силу каких-либо обязательств не возложено.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Соответствующий договор между истцом и страховой компанией был заключен и подписан; в договоре страхования (заявлении на страхование) указаны все существенные условия. Экземпляр Условий страхования был предоставлен истцу до того, как он его подписал, ФИО1 до подписания имела возможность с ними ознакомиться, что предполагает добросовестность контрагента. Подписав договор, истец выразил свою волю на его заключение на условиях, изложенных в договоре.

Одновременно суд учитывает, что заключенный с истцом кредитный договор не содержит условия о страховании.

Следовательно, доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Пунктом 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 мая 2016 года № 54, предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 5.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 5.5 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Своим правом отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, предусмотренным п. 5.5 Условий страхования, истец не воспользовался. Обратного суду не представлено.

Таким образом, Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 мая 2016 года № 54, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по инициативе страхователя, в иных случаях, не предусмотренных п. 5.5 Условий страхования.

Договором страхования (полисом-офертой) № от ДД.ММ.ГГГГ и договором страхования (полисом-офертой) № от ДД.ММ.ГГГГ также не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по инициативе страхователя.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Договор страхования недействительным в установленном законом порядке не признан. Материалы дела не содержат допустимых доказательств того, что при заключении договора страхования сторонами был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования.

С учетом того, что с заявлением об отказе от страхования страхователь обратился ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, возможность наступления страхового случая не отпала, условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возможность прекращения договора страхования с возвратом уплаченной по договору суммы страховой премии по заявленным истцом основаниям, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Отказ в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии, влечет отказ и в удовлетворении производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Другие доводы стороны истца суд не может положить в основу решения, так как они либо голословны, не подтверждены документально и опровергаются доводами противной стороны, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Тукаевский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья