Решение № 2-12/2020 2-12/2020(2-931/2019;)~М-810/2019 2-931/2019 М-810/2019 от 2 февраля 2020 г. по делу № 2-12/2020

Дело № 2 - 12/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Чаплыгин 03 февраля 2020 года

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе председательствующего судьи Лойко М.А., при секретарях Баскаковой Н.В, Веревкиной О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании пунктов кредитного договора, заявления о присоединении к программе страхования недействительными, взыскании излишне уплаченных денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору. В обоснование иска указала, что 25.10.2016 года ПАО «Восточный экспресс Банк» с одной стороны и она, ФИО1, с другой стороны заключили договор кредитования <***>. Сумма кредита 177 780,00 руб. Срок кредитования 36 месяцев. Считает, что из выписки по операциям клиента прослеживаются явные нарушения всех договорных обязательств со стороны банка - еще до внесения ею первого платежа с нее взята оплата за открытие счета, за выпуск карты, комиссия за перевод. Одним из условий выдачи кредита было присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключенной между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на 3 года. За присоединение к программе страхования она оплатила за оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц и организацию документооборота со страховщиком - 38 400,00 рублей, в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1066,68 рублей за 36 месяцев. Страховая премия согласно условий договора ею была выплачена в полном объеме в течение четырех месяцев. Ежемесячный платеж в течение года включал в себя только погашение процентов и оплату за СМС, что нарушает ее права, что хорошо отслеживается в выписке от 06.10.2017 года. Выполняя все ежемесячные платежи своевременно, через год у нее задолженность остается в сумме, равной взятому кредиту. Она направила в ПАО КБ «Восточный» и ООО «ВТБ Страхование» заявление о досрочном исполнении кредитных обязательств и расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней. Ответа на заявление не поступило. Затем в ПАО КБ «Восточный» и ООО «ВТБ» ею направленны претензии с просьбой в досудебном порядке рассмотреть заявление о досрочном исполнении кредитных обязательств и расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней и произвести выплату излишне оплаченных денежных средств. Ответ также ею не получен. Кроме этого, согласно уточненных исковых требований, считает, что в договор, заключенный между ею и ПАО КБ «Восточный», включены условия, ущемляющие ее потребительские права: п. 4, п. 12, п. 13, п. 15 договора кредитования от 25.10.2016 года, п. 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков от 25.10.2016 года, которые просит признать недействительными. Также с учетом увеличения исковых требований просит суд взыскать с надлежащего ответчика комиссию за перевод денежных средств на ее счет в размере 1 869,03 руб.; неустойку за комиссию, за перевод денежных средств на ее счет в размере 1 682,13 руб.; комиссию за СМС информирование в размере 441 руб.; неустойку за комиссию, за СМС информирование в размере 396,90 руб.; неиспользованную страховую премию в сумме 23 466,78 руб.; неустойку за неиспользованную страховую премию в размере 21 120,10 руб.; излишне оплаченные проценты в сумме 32 519,16 руб.; неустойку за излишне оплаченные проценты в сумме 29 267,24 руб.; юридические расходы в размере 25 000 руб.; моральный вред в размере 100 000 руб.; 50 % штрафа от суммы, взысканной судом.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель адвокат Субботин А.А. не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном заявлении истец просила рассмотреть дело в их отсутствие, ранее в ходе рассмотрения дела истец и ее представитель исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить, ссылаясь на изложенные в иске доводы.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении требований истца и рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств и возражений не представил.

Выслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав и оценив в совокупности имеющиеся по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и истцом ФИО1 заключен договор кредитования <***> от 25.10.2016 года, по условиям которого истцу предоставлен кредит с лимитом кредитования 177 780 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 9 884 рубля 00 копеек на текущий банковский счет № (п.п. 6, 17 Договора). Заемщик выразил согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление которой составляет 800 рублей. Полная стоимость кредита 27,919% годовых.

Договор заключен между сторонами в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, - путем совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от 25.10.2016 года.

В соответствии с заявлением от 25.10.2016 года ответчик предложил банку заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также установить индивидуальные условия кредитования для кредита Легкий платеж 2.0: плюс, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет, перечислил на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита, о чем свидетельствует выписка по счету.

Таким образом, ответчику истцом в соответствии с кредитным договором предоставлен кредит в размере 177 780 рублей.

С учетом правовой природы заключенного между сторонами договора, правоотношения истца и ответчика регулируются нормами глав 42 (параграфы 1, 2), 45 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Последняя операция по счету проведена ответчиком 17.10.2017 года в счет полного погашения кредита. В настоящее время обязательства по кредитному договору исполнены.

Услуги, оказываемые банком в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, их стоимость соответствует утвержденным тарифам и условиям. При заключении указанного договора и присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО1 была ознакомлена как с общими условиями договора, правилами, тарифами, так и с условиями страхования, подписала заявления, согласилась с условиями, была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п.3 Заявления на присоединение к программе страхования), о возможности отказаться от участия в программе страхования, в последующем этим правом не воспользовалась, приняла на себя обязанность их соблюдать.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Исходя из положений ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

ФИО1 при исполнении договора была ознакомлена и согласилась с условиями и тарифами, оплачивала и принимала фактически оказываемые банком услуги, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений указанных норм, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

При заключении договора ФИО1 согласилась с условиями банка о процентных ставках по кредиту, а также взимаемых комиссиях, - данное обстоятельство подтверждается подписью ФИО1 на заявлении, записью о том, что истец ознакомлена и согласна с условиями и тарифами банка, фактом того, что оплачивала и принимала фактически оказываемые банком услуги, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 пользовалась услугами банка в виде СМС-информирования, плата за которое предусмотрена тарифным планом Легкий платеж 2.0: плюс в размере 49 рублей ежемесячно.

При этом банком не нарушены права ФИО1, поскольку денежные средства, взимаемые банком за СМС-информирование, являются законными, более того, условие об их взимании согласовано сторонами при заключении договора, не противоречит действующему законодательству.

Плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через внутренние структурное подразделение ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты в размере 4,9 % от суммы плюс 399 рублей также предусмотрена условиями договора, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна. В связи с чем списание со счета ФИО1 26.10.2016 года комиссии за безналичные операции в размере 1 869,03 руб. также отвечает условиям договора.

Кроме этого суд учитывает, что поскольку кредитный договор прекращен, между сторонами прекращены какие-либо договорные отношения, то в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента расторжения договора, каких-либо существенных нарушений договора банком, которые давали бы основание требовать возмещения убытков, ответчиком не допущено, действия банка не могут быть расценены судом как незаконное излишнее взыскание процентов за пользование кредитом с истца, в связи с чем заявленные требования в данной части не подлежат удовлетворению, поскольку являются необоснованными.

При разрешении требований истца о взыскании неиспользованной страховой премии, суд исходит из следующего.

25.10.2016 года ФИО1 было написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации.

Согласно п. 2 заявления ФИО1 согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18.04.2013 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения».

Согласно п. 3 заявления ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Исходя из п. 5 заявления ФИО1 согласилась и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его страховщику в размере 38 400 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1 066,68 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту.

Задолженность по договору кредитования была досочно погашена ФИО1 17.10.2017 года. Истец считает, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ей должна быть возвращена часть страховой премии, пропорционально периоду действия договора страхования в размере 23 466 рублей 78 копеек.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если указанные основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, в том числе когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно п. 4.1 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного.

В данном случае страховая сумма определена в размере лимита кредитования в сумме 177 780 рублей.

Судом установлено и не опровергнуто истцом, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об услуге по присоединению к программе страхования и условиях, на которых заключается договор страхования, а также установлены добровольность выбора истца, независимость решения банка о выдаче кредита от волеизъявления заемщика на получение такой услуги, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что как сама услуга по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, так и установление банком за ее оказание платы, не противоречат Федеральному закону Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и не нарушают права потребителя.

Материалами дела подтверждено, что размер страховой суммы не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а следовательно не влечет и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Отказывая истцу в удовлетворении требований о признании п. 4, п. 12, п. 13, п. 15 кредитного договора <***> от 25.10.2016 года и п. 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ПАО КБ «Восточный», недействительными, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приходя к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, суд учитывает, что, подписывая кредитный договор и тем самым заключая его, подписывая заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, ФИО1 была согласна со всеми условиями, в том числе с присоединением ее к условиям страхования, с размером процентной ставки (п. 4 договора), ответственностью заемщика (п. 12 договора), условиями об уступке кредитором третьим лицам прав по договору (п. 13 договора), услугами, оказываемыми кредитором заемщику за отдельную плату (п. 15 договора). В случае несогласия с указанными условиями кредита, истец могла отказаться от заключения кредитного договора. Материалы дела не содержат доказательств того, что указанные условия договора являлись вынужденными, что истец была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. Каких-либо доказательств злоупотребления со стороны банка при заключении кредитного договора, в том числе того, что условия кредита кабальны, были навязаны, а сам заемщик был лишен возможности повлиять на содержание договора, суду истцом (заемщиком) не предоставлено.

Подавая заявление на получение кредита, истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии по договору страхования, и, несмотря на наличие в договоре условий о перечислении страховой премии банком страховой компании, она от заключения кредитного договора и от получения денежных средств не отказывалась.

Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях банка и на стадии заключения договора истец (заемщик) имеет возможность ознакомиться с полной информацией о предложенной ей услуге.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрена уступка права требования по договору третьим лицам, и это не противоречит разъяснениям, изложенным в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», и при этом передача долга не может происходить без раскрытия персональных данных, доводы истца о нарушении баком банковской тайны суд признает необоснованными.

В связи с указанными обстоятельствами суд не усматривает несоответствия нормам закона оспариваемых истцом пунктов кредитного договора и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ПАО КБ «Восточный» Закону РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», законных оснований для признания их недействительными не имеется.

Представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца об оспаривании отдельных условий кредитного договора и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 101 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ). По смыслу пункта 1 статьи 181 ГК РФ если ничтожная сделка не исполнялась, срок исковой давности по требованию о признании ее недействительной не течет. Если сделка признана недействительной в части, то срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения этой части.

Таким образом, к требованиям об оспаривании условий кредитного договора со ссылкой на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит применению общий трехлетний срок исковой давности, исчисление которого начинается с момента исполнения оспариваемых условий договора и заявления на присоединения к программе страхования. Кредитный договор был заключен 25.10.2016 года, заявление на присоединение к программе страхования также датировано 25.10.2019 года, иск направлен в суд по почте 21.10.2019 года, следовательно, срок исковой давности по указанным требования истцом не пропущен.

Поскольку требования истца о взыскании неустоек, морального вреда, штрафа являются производными от требований о признании недействительными пунктов кредитного договора, заявления на присоединение к программе страхования и о взыскании излишне уплаченных денежных средств, в удовлетворении которых судом отказано, то и данные требования удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в иске в силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании пунктов кредитного договора, заявления о присоединении к программе страхования недействительными, взыскании излишне уплаченных денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Чаплыгинский районный суд Липецкой области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Лойко

Мотивированное решение

составлено 10 февраля 2020 года