Решение № 2-1943/2018 2-1943/2018~М-1335/2018 М-1335/2018 от 26 июня 2018 г. по делу № 2-1943/2018

Р Е Ш Е Н И Е<данные изъяты>

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2018 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего – федерального судьи Урбаша С.В.,

при секретаре Тлеужановой Б.Е.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировала тем, что <Дата обезличена> между ФИО1 и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" был заключен кредитный договор N <Номер обезличен> на сумму 104 615 рублей 38 копеек сроком на 84 месяцев под 18,990% годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" в размере 37 515 рублей 38 копеек.

Истец считает, что данное условие ущемляет ее права как заемщика. Указанный в Анкете-заявлении пакет банковских услуг "Универсальный" включает в себя "Информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона CMC-банк" и "Изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления". Сумма комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" в размере 37 515 рублей 38 копеек списана единовременно в полном объеме на счет банка. Полагает, что сумма комиссии списана необоснованно, поскольку одновременно с выдачей кредита истцу были навязаны дополнительные услуги, потребитель не был проинформирован о конкретной стоимости отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета, лишен возможности отказаться от использования какой-либо услуги, типовая форма Анкеты-заявления не позволяет заемщику изменить ранее оговоренные условия. Указывает, что ее права как потребителя были ущемлены, поскольку условия договора были обременены обязанностью оплатить единовременно комиссию за предоставление услуг "Универсальный".

ФИО1 обратилась в ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" с претензией, в которой просила возвратить неправомерно списанные денежные средства в счет оплаты комиссии, однако данные требования оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного, ФИО1 просила суд взыскать с ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу истца причиненные убытки: комиссию за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" в размере 38 000 рублей, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг 22 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 145 рублей 75 копеек, проценты за нарушение срока удовлетворения требований о возврате уплаченной за услуги денежной суммы в размере 19 080 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Определением Дзержинского районного суда <...> от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь".

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 действующая в порядке ст. 53 ГПК РФ в судебном заседании исковые требования уточнили, просив взыскать с Банка комиссию за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" 38 000 рублей, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг, проценты за нарушение срока удовлетворения требований о возврате уплаченной за услуги денежной суммы в размере 19 080 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель ответчика – ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" ФИО3, действующий на основании доверенности от <Дата обезличена> в судебном заседании исковые требования не признал, указал на то, что при заключении кредитного договора ФИО1 воспользовалась отдельными услугами, входящими в пакет; при заключении договора ФИО1 не заявляла об отказе от дополнительных комплексных услуг; на пропуск ФИО1 срока исковой давности.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, ее представителя, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное право закреплено за потребителем ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Названная гарантия предоставлена потребителю императивными нормами законодательства и предполагает встречные обязательства на стороне исполнителя услуг обеспечить заказчику (потребителю) право на односторонний отказ от законной услуги в любое время при условии компенсации исполнителю этой услуги фактически понесенных им расходов, обусловленных предоставлением конкретного объема услуг, наличие которых он должен доказать.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что <Дата обезличена> между ФИО1 и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" был заключен кредитный договор N <Номер обезличен>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 104 615 рублей 38 копеек сроком на 84 месяцев под 18,990% годовых на условиях возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов.

Как установлено судом, в рамках указанного кредитного соглашения был предоставлен пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя услуги по подключению доступа к сети "Телебанк", услугу по информированию и управлению карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк. Стоимость предоставленных услуг составила 37 515,38 рублей.

Судом на основании выписки по счету заемщика установлено, что плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" в размере 37 515,38 рублей удержана при выдаче кредита в день его получения, а именно <Дата обезличена>. Указанная сумма входит в размер кредита и на нее начисляются проценты.

Суд находит установленным, что в рамках заключенного договора истцом были получены, как финансовые услуги, так и дополнительные услуги банка, отказаться от которых он имел право, как на стадии заключения кредитного договора, так и в последующем, поскольку отказ от дополнительных услуг не влечет изменение условий кредитных обязательств, стоимость дополнительных банковских услуг определена отдельно, отказ от дополнительных услуг и возврат их стоимости не препятствует дальнейшему исполнению кредитных обязательств.

Письмом от <Дата обезличена> истец отозвал свое заявление о предоставлении пакета банковских услуг "Универсальный".

Вышеуказанное обращение истца последовало через шесть дней после заключения кредитного договора, то есть ответчиком к этому времени фактически не были оказаны услуги в рамках предоставленного пакета, однако ответчик в удовлетворении заявления истца отказал. Такое решение банк по существу не обосновал, ограничившись ссылкой на то, что истец был проинформирован о стоимости пакета и перечне входящих в него услуг, согласился с условиями подключения пакета, о чем расписался в Анкете-заявлении.

Таким образом, банк отказался возвратить заемщику плату за предоставление услуг, принятую единовременно за весь срок действия кредита, несмотря на то, что эти услуги не оказывались и истец незамедлительно отказался от их получения.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с тем, что доказательств, отвечающих требованиям ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подтверждающих фактически понесенные расходы, связанные с исполнением обязательств по предоставлению услуг в рамках пакета "Универсальный", ответчиком представлено не было, то взысканию подлежит сумма в размере 37 515,38 рублей.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в действующей редакции) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая приведенные положения закона, период неправомерного удержания банком денежных средств в сумме 37 515,38 руб., суд полагает необходимым взыскать с ПАО КБ "УБРиР" в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 11 953 рублей 11 копеек.

Согласно статье 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд взыскивает с банка в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 5000 рублей с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 указанного Закона при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу потребителя услуг штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 27 234 рублей 25 копеек.

При этом судом оставляются без удовлетворения требования истца о взыскании неустойки на основании ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что сумма, уплаченная истцом за пакет банковских услуг "Универсальный", от которого он незамедлительно отказался, имея на это право, является убытками, подлежащими взысканию в пользу истца.

В связи с указанным, к данным отношениям сторон не применимы положения статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), поскольку действия кредитной организации по возврату истцу суммы уплаченной им комиссии за дополнительный пакет банковских услуг нельзя считать услугой, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. Кроме того действия кредитной организации по взиманию комиссии по обслуживанию счета также не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона.

Законом о защите прав потребителей не предусмотрена мера ответственности за просрочку исполнения обязанности по возврату потребителю комиссии за дополнительные услуги, предлагаемые исполнителем услуги, в связи с чем, взыскание с банка неустойки является неправомерным.

В судебном заседании ответчик заявил о пропуске срока исковой давности.

Оценивая данные доводы, суд отмечает, что по смыслу ст. 425 ГК РФ договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ прекращает обязательство надлежащее исполнение.

Поскольку до настоящего времени обязательства по погашению задолженности ФИО1 не исполнены, договор до настоящего времени действует, последний платеж в счет погашения задолженности внесен <Дата обезличена>, срок исковой давности по настоящему спору не пропущен.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет <...> подлежит взысканию госпошлина 1984 рубля 06 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу ФИО1 <данные изъяты> денежные средства, уплаченные в счет комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" 37 515 рублей 38 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 11 953 рубля 11 копеек, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 27 234 рубля 25 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требований о возврате уплаченной за услуги денежной суммы отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" в доход муниципального образования "<...>" государственную пошлину 1 984 рубля 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд <...> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>