Решение № 2-4570/2019 2-97/2020 2-97/2020(2-4570/2019;)~М-4470/2019 М-4470/2019 от 10 февраля 2020 г. по делу № 2-4570/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2020 года город Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Золотухиной Г.А., при секретаре судебного заседания Бобрович А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-97/2020 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л :

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.10.2016г. в размере 52 967,36 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 4 032,53 руб., неустойка – 6 147,93 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 789,02 руб., указав, что 15.10.2016г. между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 147 680 руб. на срок, составляющий 36 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 28,6% в год.

Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 15.03.2019г.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 257 868,06 руб.

Согласно п. 12 Договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 54 455,64 руб.

По состоянию на 10.10.2019г. общая задолженность по договору составляет 101 275,07 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 4 032,53 руб., неустойка – 54 455,64 руб.

Используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 6 147,93 руб.

Банком в адрес Заемщика направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.

Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет 52 967,36 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 4 032,53 руб., неустойка – 6 147,93 руб.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 15.10.2016г. в размере 52 967,36 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 4 032,53 руб., неустойка – 6 147,93 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 789,02 руб.

В судебном заседании истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила суду возражения на исковое заявление, где указала, что 20.12.2018г. через платежный терминал она произвела оплату денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 15.10.2016г. в сумме 85 000 руб. Затем 19.01.2019г. она внесла 19 000 руб. За период с декабря 2018г. по январь 2019г. ею было внесено 104 000 руб. Между тем, 27.12.2018г. судебным приказом с неё взыскано 103 474,11 руб., данная сумма рассчитана банком без учета внесенных ею платежей за период с 15.10.2016г. по 15.11.2018г. Обратившись в офис банка после отмены судебного приказа с письменным заявление о закрытии кредитного договора, в связи с полным погашением задолженности, ответа до настоящего времени она не получила. В результате повторного обращения в июне 2019г. получен ответ о том, что оплаченной ею суммы было недостаточно для погашения кредитных обязательств.

В силу части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от 14.10.2016г. на предоставление потребительского кредита 15.10.2016г. между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита, являющийся смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий и «Общих условий потребительского кредитования в Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (Общие условия), на следующих условиях: сумма кредита – 147 680,75 руб., срок возврата кредита – до 15.10.2019г., процентная ставка – 28,60 % годовых; размер, периодичность ежемесячного платежа по кредиту – 6 155,49 руб. 15 календарного дня месяца согласно Графику, являющемуся неотъемлемой частью Индивидуальных условий (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Способы исполнения Заемщиком обязательств по договору – внесение денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в Графике, любым из перечисленных в настоящем пункте, п. 8.1 настоящего документа способов: через терминалы самообслуживания, посредством перевода денежных средств через иные кредитные организации, ФГУП «Почта России». Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы (п.8 Индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет (ТБС) и зачислил на него денежную сумму в размере 147 680,75 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что 15.10.2016г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» и «Общие условия открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) являются составной частью Договора от 15.10.2016г.

Исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в сумах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора (п. 10 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения Заемщиком двух и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 4.4.3 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее – Общие условия) Банк вправе в случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушении сроков, установленных для возврата очередной части кредита, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Ответчик ФИО1 не надлежащим образом исполняет обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 257 868,06 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в адрес ответчика ФИО1 29.11.2018г. направлено Требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 15.10.2016г. по состоянию на 26.10.2018г. в размере 192 061,14 руб. в тридцатидневный срок с момента направления требования.

Данное требование осталось неисполненным ответчиком, что явилось основанием для обращения истца к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору.

27.12.2018г. мировым судьей судебного участка №<адрес> выдан судебный приказ № о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от 26.08.2019г. судебный приказ № от 27.12.2018г. отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 15.10.2016г. по состоянию на 10.10.2019г. общая задолженность по договору составляет 101 275,07 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 4 032,53 руб., неустойка – 54 455,64 руб.

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное положение Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требовании к Заемщику в части взыскания неустойки до 6 147,93 руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от 15.10.2016г. по состоянию на 10.10.2019г. составляет 52 967,36 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 4 032,53 руб., неустойка – 6 147,93 руб.

Проверив данный расчет задолженности по кредитному договору на предмет соответствия его нормам действующего законодательства, условиям кредитного договора и фактическим обстоятельствам дел, суд приходит к следующим выводам.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 01.01.2001г. по 10.10.2019г., 20.12.2018г. ФИО1 внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 15.10.2016г. в размере 85 000 руб., которые были распределены банком в следующем порядке:

- 113,61 руб. – погашение процентов за просроченный кредит;

- 452,92 руб. – погашение просроченных процентов за просроченный кредит;

- 700,00 руб. - уплата штрафа за образование просроченной задолженности;

- 1 678,38 руб. - погашение просроченных процентов за просроченный кредит на внебалансе;

- 5386,68 руб. - погашение просроченных процентов по ссудам на внебалансе;

- 6 745,45 руб. - погашение начисленных просроченных процентов по ссудам;

- 30 903,38 руб. - погашение просроченной ссудной задолженности;

- 39 019,58 руб. – погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде.

26.01.2019г. ФИО1 внесены денежные средства в размере 19 000 руб., которые были распределены банком в следующем порядке:

- 41,58 руб. – погашение процентов за просроченный кредит;

- 309,70 руб. – погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде;

- 700,00 руб. - уплата штрафа за образование просроченной задолженности;

- 1 323,01 руб. - погашение начисленных просроченных процентов по ссудам;

- 4 824,92 руб. - погашение просроченной ссудной задолженности;

- 11 800,79 руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде.

Пунктом 2.7 Общих условий предусмотрено, что Заемщик имеет право досрочно частично либо полностью исполнить обязательства по Кредитному договору, предварительно письменно уведомив Банк. В случае, внесения Заемщиком денежных средств в Банк в объеме большем суммы ежемесячного платежа по Кредиту без предварительного письменного уведомления Банка, данное действие Заемщика не признается досрочным частичным либо полным (в зависимости от суммы внесенного платежа) гашением Кредита и внесенная сумма списывается в размере ежемесячного платежа по Кредиту в Даты ежемесячного платежа по Кредиту в качестве исключительно суммы ежемесячного платежа по Кредиту, при условии, что у Заемщика отсутствует Просроченная кредитная задолженность; если Просроченная кредитная задолженность имеется, то внесенная сумма распределяется Банком в счет погашения денежных обязательств Заемщика согласно очередности. Если Заемщик произвел досрочное частичное гашение не в установленную Кредитным договором Дату платежа, это не освобождает его от ежемесячного очередного платежа в дату, установленную Кредитным договором.

В отзыве на возражения ответчика истец ссылается на п. 17 Индивидуальных условий кредитования, где указано, что Заемщик предоставил Банку акцепт (признаваемый заранее данным акцептом) на списание (перевод) Банком в свою пользу с ТБС в течение всего срока действия Договора денежных средств для погашения всех обязательств Заемщика перед Банком по Договору в суммах: Кредита, начисляемых по Договору за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустойки до полного исполнения обязательств Заемщика по Договору. Акцепт дан в отношении всех распоряжений Банка, предъявляемых к ТБС в течение всего срока действия Договора, Банк вправе конвертировать денежные средства по курсу Банка на дату перевода средств. Распоряжения Банка исполняются не позднее следующего операционного дня со дня их предъявления Банком. Заемщик предоставил согласие как на полное, так и частичное исполнение предъявляемых Банком распоряжений. Акцепт вступает в силу с момента подписания Заемщиком настоящего документа и действует по дату прекращения всех его обязательств перед Банком по Договору.

Истец полагает, что заявления от заемщика ФИО1 о распределении внесенных на ТБС денежных средств в размере 85 000 руб. и 19 000 руб. не поступало.

Между тем, в соответствии с частью 20 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, суд приходит к выводу, что представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 15.10.2016г. не соответствует нормам действующего законодательства.

При наличии задолженности по основному долгу и процентам истцом не направлены в погашение данного долга

- 700,00 руб. - уплата штрафа за образование просроченной задолженности;

- 39 019,58 руб. – погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде.

- 309,70 руб. – погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде;

- 700,00 руб. - уплата штрафа за образование просроченной задолженности;

- 11 800,79 руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде.

Итого: 52 530,07 руб.

Истец просит взыскать задолженность по основному долгу – 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 4 032,53 руб. Итого: 46 819,43 руб.

С учетом требования ч. 20 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» задолженность ответчика перед истцом по основному долгу и процентам признается судом отсутствующей.

Вместе с тем, учитывая неоднократно допущенные ответчиком просрочки по уплате кредитных платежей, добровольное уменьшение истцом суммы неустойки, суд полагает заявленные требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки – в размере 6 147,93 руб. подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору частично в размере 6 147,93 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 789,02 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 15.10.2016г. в размере 6 147,93 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 207,65 руб.

В удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по основному долгу – 42 786,90 руб., задолженности по уплате процентов по договору – 4 032,53 руб. по кредитному договору № от 15.10.2016г., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 581,37 руб. – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья Г.А. Золотухина

Мотивированный текст решения изготовлен 18.02.2020 г. Судья