Решение № 2-3978/2020 2-3978/2020~М-3701/2020 М-3701/2020 от 9 ноября 2020 г. по делу № 2-3978/2020

Копия Дело 2-3978/2020

УИД 16RS0050-01-2020-008755-45


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2020 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Муратовой Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 1236900 рублей. Из них на плату страховой премии по распоряжению заемщика направлена сумма 151900 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком страхования 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору № истцом исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ. За время действия договора страхования страховых случаев не имелось, выплаты по договору страхования не производились. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии в размере 142084 рублей 76 копеек, которое получено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отсутствием ответа ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия с требованием выплаты части страховой премии. В ответ на претензию ответчик отказал в выплате оставшейся части страховой премии, ссылаясь на п.11.2.2 Полисных условий страхования. По обращению истца финансовый уполномоченный решением от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требования истца о взыскании части страховой премии по договору страхования. Истец с вышеуказанным решением не согласен. Финансовый уполномоченный необоснованно взаимно связал п.6.3 Полисных условий страхования и содержание раздела 11 этих условий. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит указания на конкретный кредитный договор и график платежей к кредитному договору, на основании которого будет осуществлен расчет страхового возмещения в случае наступления страхового события, размер выплаты при наступлении страхового события иным образом в договоре страхования не закреплен. Не представляется возможным определить сумму страхового возмещения в случае наступления страхового события. На дату расторжения договора страхования обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, то есть договор кредитования, все его условия и приложения прекратили свое действие.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии, подлежащей возврату по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142084 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от сумм, присужденных истцу; расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1700 рублей.

В ходе разбирательства представитель истца увеличил размер исковых требований, к ранее заявленным требования просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3628 рулей 79 копеек (л.д.112).

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не явился, извещен о месте и времени судебного заседания.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ПАО «БАНК УРАЛСИБ», привлеченного судом к участию в деле, не явился, извещен. Представил отзыв, в котором просил рассмотреть дело без его участия (л.д.85), а также представил запрошенные судом документы кредитного дела.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления –анкеты (л.д.102) между истцом ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу Банком предоставлен кредит на сумму 1236900 рублей (л.д.107) под 12,9% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д 99-101).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утверждённых приказом от ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком действия -60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий (л.д.17-18).

Согласно разделу 6 Договора страхования страховая сумма составляет 1085000 рублей, страховая премия -151900 рублей. Размер выплаты по страховым рискам - 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая сумма по страховым рискам устанавливается в соответствии с п.7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма в случае полного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты по договору страхования № списана сумма в размере 151900 рублей (л.д. 104,106).

Из справки ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме (оборот л.д.24).

На претензии истца ФИО2 о возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило, что ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление ФИО2 о досрочном расторжении договора страхования, на основании которого договор страхования расторгнут. Согласно п.11.2.2 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора страхования, (кроме оснований, указанных в п.11.1.4 Полисных условий) оплаченная страховая премия не возвращается (л.д. 13, оборот л.д.13).

Решением финансового уполномоченного №У-20-73553/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании части страховой премии по договору страхования отказано. Указано, что исходя из документов, предоставленных заемщиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия, а также Полисные условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю. Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК» Ренессанс Жизнь», финансовый уполномоченный не находит оснований для удовлетворения требований заявителя о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования (л.д. 35-39).

Истец, не согласившись с решением финансового уполномоченного №У-20-73553/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд и просит взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 142084 рублей 76 копеек.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утверждённых приказом от ДД.ММ.ГГГГ, действовавших на момент заключения истцом договора страхования, предусмотрено, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в периоде события, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договоре страхования, право отказаться от договора страхования (оборот л.д.20).

В соответствии с п.11.7 П-ных условий, если договор страховании аннулируется на основании п.6.3 Условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования Уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (оборот л.д.22).

Согласно разделу 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утверждённых приказом от ДД.ММ.ГГГГ, действовавших на момент заключения истцом договора страхования, действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств в полном объем, в том числе, в случае осуществления страховой выплаты по одному из страховых рисков «инвалидность НС» или «смерть ЛП» (п.11.1.1); в случае истечения срока действия договора (п.11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3).

Согласно п.11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании п.8.3.3 Полисных условий (11.2.1); по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора являясь более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (11.2.2)

В соответствии с п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (л.д.22).

Согласно п.11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (оборот л.д.22)

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец согласился с данными Полисными условиями, заключая договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела не подтверждено, а истцом не доказано, что сумма страховой выплаты, установленная договором страхования на случай наступления страхового события при досрочном прекращении кредитных обязательств, будет равна нулю.

Доводы истца о том, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит указания на конкретный кредитный договор и график платежей к кредитному договору, на основании которого будет осуществлен расчет страхового возмещения в случае наступления страхового события, не закреплен размер выплаты при наступлении страхового события, опровергаются материалами дела. Истцом не представлены доказательства того, что договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен не по программе 1 ПАО «БАНК УРАЛСИБ», о чем указано в самом договоре страхования. В связи с чем, доводы о том, что договор страхования не содержит указания на конкретный кредитный договор и график платежей к кредитному договору не свидетельствуют о наличии оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неиспользованной части суммы страховой премии.

При этом судом принимается во внимание, что существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, и вероятность наступления страхового случая, несмотря на досрочное погашение суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, сохраняется. Доказательства обратного истцом суду не представлены.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в ред. ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Как было указано выше истец с заявлением об отказе от страхования обратился к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 14 дней после заключения договора страхования.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца ФИО2 расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, рассмотрев доводы истца в совокупности с письменными материалами дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании уплаченной страховой премии за не истекший период в размере 142084 рублей 76 копеек.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При отсутствии оснований для взыскания части страховой премии не подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика ООО «СК «Реессас Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в ходе разбирательства нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, не установлено, требования о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья: подпись

Копия верна

Судья Приволжского районного

суда г.Казани Л.Н. Зарипова