Решение № 02-0153/2025 02-0153/2025(02-3838/2024)~М-1995/2024 02-3838/2024 2-0153/2025 М-1995/2024 от 9 июля 2025 г. по делу № 02-0153/2025

УИД 77RS0009-02-2024-004018-77

Дело №2-0153/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


19 июня 2025 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сххх., при секретаре фио, с участием представителя ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-0153/2025 по иску ПАО «Банк ВТБ» к Юххх о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Юххх о взыскании задолженности по кредитному договору ххх от 23.10.2020 за период с 24.06.2023 по 17.01.2024 включительно в размере сумма сумма, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых по соглашению о кредитовании обязательств и наличие у последней задолженности по кредитным обязательствам в требуемой сумме.

Истец в судебное заседание представителя не направил, извещен, о причинах неявки не сообщил, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика Квххх. в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении по доводам письменных возражений.

Представитель 3-го лица адрес в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено судом при данной явке с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать уплаты должником, не исполнившим обязательство, неустойки по условиям соглашения о ней.

Материалами дела установлено, что 21.11.2015 между Банком ВТБ (ПАО) и Юххх был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ.

Во исполнение названого договора, клиенту Юххх был предоставлен доступ к системе "ВТБ-Онлайн" и открыты банковские счета, в том числе счет хххх в российских рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникшие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, урегулированы Правилами дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с которыми доступ клиента к системе ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента.

23.10.2020 банком в адрес Юххх по каналам дистанционного доступа к системе ВТБ-Онлайн было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в установленной банком сумме и на индивидуальных условиях предлагаемых клиенту.

Согласно выписке из системного протокола указанное предложение содержало все существенные условия кредитного договора.

23.10.2020 (12:26) фио произвела вход в систему ВТБ-Онлайн, произвела аутентификацию клиента и, ознакомившись с предложением банка о заключении кредитного договора, подтвердила (акцептировала) получение кредита в размере сумма, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

На основании заявления фиоххх Банком ВТБ (ПАО) с использованием электронной системы ВТБ-Онлайн был сформирован индивидуальный кредитный продукт с индивидуальными условиями, установленными кредитным договором ххх от 23.10.2020, которые были акцептированы клиентом Юххх путем присоединения к условиям Правил кредитования.

По акцептированным Юххх данным 23.10.2022 ответчику была произведена выдача кредита.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, судом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО), действующего на основании генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности N 1000, выданной ЦБ РФ, и Юххх, на условиях срочности, платности и возвратности, было достигнуто соглашение о кредитовании на получение кредита ххх от 23.10.2020, заключенное в офертно-акцептной форме, по условиям которого сумма кредитования составила сумма, с взиманием процентов за пользование суммой займа 9,9% годовых, срок кредитования 23.10.2025 включительно. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Названное соглашение о кредитовании, в соответствии с Правилами кредитования Банк ВТБ (ПАО) было заключено в офертно-акцептной форме, и использованием услуги мобильного Интернет-Банка ВТБ-Онлайн, при этом, документы, оформляемые через систему ВТБ-Онлайн, заверялись простой электронной подписью.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, заемщик фио простой электронной подписью подписала следующие документы: анкету-заявление, кредитный договор, правила кредитования, заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжение банка и согласие на взаимодействия с третьими лицами. Подписание вышеназванных документов подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

При заключении соглашения о кредитовании ххх от 23.10.2020 фио подтвердила свое согласие с условиями Правил кредитования и дистанционного банковского обслуживания.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету ответчика.

Изучив условия кредитного договора ххх от 23.10.2020, суд полагает, что соглашение о кредитовании оформлено в соответствии с требованиями Правил кредитования и дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО), а также ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820 ГК РФ, с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет-Банк ВТБ-Онлайн.

Принимая во внимание условия кредитного договора, банк в день заключения соглашения о кредитовании посредствам электронного документооборота представил ответчику информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, а также график платежей, в соответствии с которыми заемщик обязался оплачивать взятые на себя кредитные обязательства ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно условиям кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад ответчика, открытого в банке истца.

Во исполнение требований заемщика о зачислении суммы кредита на счет клиента, а также условий кредитного договора, Банк после подписания кредитного договора простой электронной подписью, и при корректном вводе клиентом пароля при входе в Интернет-Банк ВТБ-Онлайн 23.10.2020 зачислил на счет Юххх в счет предоставления кредита по кредитному договору сумму в размере сумма, что, в свою очередь, подтверждается выпиской по счету.

Вследствие подписания ответчиком кредитного договора, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита и графика платежей, ответчик в полной мере согласился с условиями кредитного договора, полной стоимостью кредита, а также с условиями выплат по кредитному договору и последствий в случае уклонения от исполнения условий кредитного договора.

Условиями кредитного договора установлено, что погашение кредита должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Заемщик обязался принять все возможные меры для пополнения счета в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, не позднее рабочего дня, предшествующего дню очередного платежа по кредитному договору, указанному в графике платежей.

Также, стороны в условиях кредитования предусмотрели, что банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить банку денежные средства: - кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени), в порядке, предусмотренном договором.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлена неустойка в размере 0,1% в день.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании ссудной задолженности, Банк ВТБ (ПАО) указал, что фио с 24.06.2023 прекратила добросовестно исполнять обязательства по кредитному договору.

Вследствие допускаемых заемщиком нарушений кредитного договора, у Юххх перед Банком образовалось кредитная задолженность, которая согласно расчету, представленному Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на 17.01.2024 составляет сумма, из которых: сумма основного долга – сумма, плановые проценты за пользование кредитом – сумма, пени по процентам – сумма, пени по основному долгу – сумма

При этом, сумма штрафных санкций, предусмотренных договором, самостоятельно снижена истцом до 10% от общей суммы штрафных санкций.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору банком в адрес заемщика неоднократно направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако, требования банка, заемщиком исполнены не были.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор является недействительным в ввиду несоблюдения требований в письменной форме и отсутствия волеизъявления на заключения договора, являлись предметом рассмотрения гражданского дела № 2-2371/2024 Смольнинским районным судом адрес, в удовлетворении требований Юххх к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным кредитного договора отказано решением суда от 28.08.2024. Решение суда вступило в законную силу 04.02.2025.

Как указывалось ранее, кредитный договор между сторонами был заключен путем акцептирования заемщиками оферты, предложенной банком, и состоящей из Индивидуальных условий кредитования и Правил кредитования, оформленных в виде кредитного договора ххх от 23.10.2020. Подписание названных документов производилось с использованием системы ВТБ-Онлайн на основании Правил дистанционного банковского обслуживания, с которыми фио была ознакомлена в полном объеме.

Сторонами при заключении кредитного договора условия кредита оспорены не были, более того, заемщик, действуя как участник гражданского делового оборота, после подписания сделки кредитования путем аутентификации клиента интернет-банка и выдачи распоряжения на выдачу кредита, распорядился денежными средствами, представленными банком, по своему усмотрению, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Следует также отметить тот факт, что в соглашении о кредитовании ххх от 23.10.2020 между сторонами была достигнута договоренность об открытии банковского ссудного счета для перечисления заемных денежных средств именно на заемщика фио, что банком было исполнено в полном объеме.

Анализируя вышеизложенные обстоятельства заявленного спора, суд отмечает, что заемщиком в нарушение требований действующего процессуального законодательства, не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО), равно как не установлено факта безденежности кредитного обязательства со стороны банка.

В силу ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 01.07.2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, проверив предоставленный истцом (банком) расчет задолженности заемщика и признав его арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона, суд, руководствуясь ст. ст. 140, 141, 209, 309, 310, 314, 317, 807, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, положениями Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 14 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также, исходя из того, что заемщиком Юххх в нарушение требований закона и условий кредитного договора были допущены нарушения исполнения обязательств по кредитным обязательствам, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к Юххх о взыскании суммы задолженности по кредитному договору ххх от 23.10.2020 в размере сумма, включая: сумма основного долга в размере сумма, плановые проценты за пользование кредитом в размере сумма, пени по процентам в размере сумма, пени по основному долгу в размере сумма

Предусмотренных законом оснований для освобождения заемщика от обязанности по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, на ответчика относятся расходы истца по оплате государственной пошлины по иску в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования ПАО «Банк ВТБ» к Юххх о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с Юхххы (паспортные данные) в пользу ПАО «Банк ВТБ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору ххх от 23 октября 2020 года в размере сумма, проценты за пользование кредитом в размере сумма, пени в размере сумма, пени по основному долгу в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Сххх.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 июля 2025 года