Решение № 2-2294/2018 2-2294/2018~М-1919/2018 М-1919/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 2-2294/2018

Дело № 2-2294/2018

32RS0001-01-2018-002499-26


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Брянск

Бежицкий районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи: И.В. Моисеевой

при секретаре: Д.С. Оськиной

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что с ФИО1 заключен договор кредитной карты № от 04.11.2010 г. с лимитом задолженности 100 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5,3, 6.1. Общих Условий комплексного банковского обслуживания, в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) и Условиях комплексного банковского обслуживания (условия КБО), в зависимости от даты заключения кредитного договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации банком кредитной карты и получение банком первого реестра платежей.

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до ответчика, подтверждается собственной подписью ответчика в Заявлении на оформление кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 09.06.2017 г. в соответствии с п. 9.1 общих условий КБО расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета, подлежащего к оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Задолженность ответчика перед истцом за период с 20.11.2010 г. по 24.01.2018 г. составляет 113331,77 руб., из которых:

- сумма просроченной задолженности по основному долгу – 75 784,31 руб.;

- сумма процентов – 25432,19 руб.;

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 12115,27 руб.

На основании изложенного и положений ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору за период с 08.01.2017 г. по 09.06.2017 г. включительно, в размере 113331,77 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3466,64 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения заявленных требований. Пояснил, что в соответствии с предоставленными им суду чеками, он оплатил задолженность в период до декабря 2016 года в сумме 150000 рублей, несмотря на то, что размер долга составлял 100000 рублей. Ответчик уведомлял истца о неправомерности начисления штрафов в размере 70 000 рублей, комиссий в размере 20 000 рублей. Просил учитывать поданные им письменные отзывы как возражения на иск, а не как встречные исковые требования. Ходатайствовал о снижении размера штрафа.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

П. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом, в силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.п.1.5,1.12,2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

Согласно ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) изложенными в п. 2.3, 2.5, 2.7, 2.8, 2.9 договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. Первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются Тарифы, название которых указано в Заявлении-Анкете. Полная стоимость Кредита по данным Тарифам указывается в Заявлении - Анкете. Тарифы, применяемые в рамках Договора, в т.ч. процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с настоящими общими условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках Договора с даты соответствующего изменения. Об изменении Тарифов Банк извещает Клиентов не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем направления информационного письма, в том числе по электронной почте и/или размещения соответствующей информации в счете-выписке, а также на сайте Банка в разделе «Интернет-банк». Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие Условия в одностороннем порядке, уведомляя об этом Клиентов не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в сети Интернет по адресу www.tcsbank.ru.

Согласно заявлению на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, понимает их, и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать, о чем имеется его подпись. Указанное заявление принято банком.

Судом установлено, и не отрицалось сторонами в ходе рассмотрения дела, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту ТКС Банк (ЗАО)) и ответчик ФИО1 заключили договор кредитной карты № от 04.11.2010 г. с лимитом задолженности 100 000 рублей.

Материалами дела подтверждается, что истец выпустил кредитную карту и акцептовал оферту ответчика, а ФИО1 воспользовался заемными денежными средствами, что подтверждается соответствующей выпиской по счету.

Таким образом, между сторонами настоящего спора 04.11.2010 г. был заключен договор о предоставлении кредитной карты.

Из пунктов 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий следует, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выписке первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета – выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

По условиям тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум установлен беспроцентный период - 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту (по операциям покупок 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9 % годовых), плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей; плата за услуги «СМС-банк» 59 рублей. Минимальный платеж 6% от задолженности минимум 600 рублей. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,2% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

В соответствии с п. 11.1 и п. 11.6 Общих Условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении-анкете; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору; а так же в иных случаях по усмотрению банка.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

Из п. 11.6 Общих Условий следует, что договор считается расторгнутым с момента исполнения банком и/или клиентом всех своих обязательств по договору.

Из выписки по номеру договора №, а также расчета задолженности по указанному договору усматривается, что ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, с карты также производилось списание процентов по кредиту, при этом обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом заемщик исполнял с нарушением условий, установленных соглашением сторон, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой на 24.01.2018 составил 113331,77 рублей.

Определением мирового судьи №2 Бежицкого судебного района г. Брянска отмене судебный приказ от 22.09.2017 г. по делу №2-992/2017 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины.

Расчет данной задолженности содержит сведения о датах операций, датах списаний, суммах расходов по основному долгу, суммах поступлений, процентов, основном долге, штрафе, иных платежах, общей задолженности, наименовании операции и пояснений и находит правильным.

Судом не может быть принят во внимание расчет задолженности ответчика в качестве достоверного доказательства, так как он не учитывает договорные комиссии за снятие наличных, плату за оповещения об операциях, плату за программу страховой защиты, штраф за 1-й неоплаченный минимальны платеж, штраф за 2-й неоплаченный минимальный платеж, штраф за 3-й неоплаченный минимальны платеж. Кроме того, в указанном расчете не учтены периоды просрочки платежа, с начислением повышенных процентов, не учтено пользование кредитными средствами в течение льготного периода. Сам факт оплаты основного долга с процентами при наличии допускаемой просрочки, не может, по мнению суда, свидетельствовать об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств в полном объеме.

Материалами дела подтверждено, что истцом ответчику направлялся заключительный счет, с указанием размера задолженности в размере 113331,77 рублей, которая не погашена ответчиком.

Таким образом, суд находит расчет задолженность ответчика, предоставленный истцом за период с 20.11.2010 г. по 24.01.2018 г. в размере 113331,77 руб., включающий в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу – 75 784,31 руб., сумму процентов – 25432,19 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 12115,27 руб. законным и обоснованным.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Рассматривая заявление ФИО1 о применении к штрафу положений ст.333 ГК РФ суд приходит к следующему.

Согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку (штраф, пеню), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Основанием для применения судом ст.333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, определяемая в каждом конкретном случае, если имеет место, например, чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Из указанной нормы следует, что уменьшение размера неустойки (штрафа) является правом, но не обязанностью суда, и применяется им только в случае, если суд сочтет размер предъявленной к взысканию неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства.

Решение вопроса о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства производится на основании имеющихся в деле материалов и конкретных обстоятельств дела.

Суд в целях устранения явной несоразмерности штрафа (неустойки) последствиям нарушения обязательства, учитывая характер неустойки, являющейся мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а не средством обогащения кредитора, учитывая периоды и размеры просрочки неисполненных обязательств, снижает её размер до 2000 рублей, полагая, что данный размер штрафа (неустойки) соответствует разумному пределу ответственности за неисполнение ответчиком обязательств перед истцом и отвечает установлению баланса между интересами сторон.

Ввиду изложенного, суд частично удовлетворяет требования истца и взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 04.11.2010 г. за период с 20.11.2010 г. по 24.01.2018 г. в сумме 103216,5 руб., включающей в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу – 75 784,31 руб., сумму процентов – 25432,19 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте –2000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче иска в сумме 3466,47 рублей, исчисляемой из суммы исковых требований до снижения штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от 04.11.2010 г. за период с 20.11.2010 г. по 24.01.2018 г. в размере 103216 (сто три тысячи двести шестнадцать) рублей 50 копеек, включающую в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу – 75 784,31 рублей, сумму процентов – 25432,19 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы, в погашение задолженности по кредитной карте –2000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3466,47 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий по делу,

судья Бежицкого районного суда г. Брянска И.В. Моисеева

Мотивированное решение изготовлено 23 ноября 2018 года.

Председательствующий по делу,

судья Бежицкого районного суда г. Брянска И.В. Моисеева