Решение № 2-40/2017 2-40/2017~М-13/2017 М-13/2017 от 27 февраля 2017 г. по делу № 2-40/2017

Дело №2-40/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2017 г. с.Кыштовка

Судья Венгеровского районного суда Новосибирской области Климова М.А.,

при секретаре Филоненко К.Ю.,

с участием ответчика Г. Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Т. Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Т. Банк» (ранее – «Т. Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) обратилось в суд с заявлением, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 32 000 рублей. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Т. Банк), в зависимости от даты заключения договора. Момент заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Ответчик со своей стороны неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. В соответствии с Общими условиями, Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 56 001,86 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 32 725,95 рублей; просроченные проценты – 14 340,51 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8 953,40 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность в сумме 56 001,86 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 880,06 руб.

Ответчик Г. Л.В. в судебном заседании иск признала частично, пояснила, что указанную в иске кредитную карту получала, заявление-анкету заполнила и подписала собственноручно. Иск признает частично, т.к. в представленной истцом В. на ее имя в некоторые даты денежные средства с кредитной карты она не снимала. Не согласна с размером начисленных просроченных процентов, т.к. денег снимала с кредитной карты меньше, чем указал истец в В.. Доказательств этому у нее нет, банковские чеки не сохранила. Не согласна с размером взыскиваемой неустойки, просит уменьшить ее размер, в связи с несоответствием ее сумме взятого кредита и начисленных просроченных процентов. Также не согласна с размером процентов за выдачу наличных денежных средств.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

Так, в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.ч.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны договора. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Так из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Т. Банк» (ранее – «Т. Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) и Г. Л.В. заключен Договор кредитной карты № на условиях, указанных в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Заявление-Анкета, л.д.13), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общие условия, л.д.30-35), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Т. П., тарифный план: 1.0 (далее – Тарифы, итл.д.28), являющихся неотъемлемыми частями Договора.

Согласно Тарифам: валюта карты – рубли РФ; беспроцентный период - до 55 дней (п.1); Базовая процентная ставка – 12,9 % годовых (п.2); Минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум 600 руб. (п.8); штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб. (п.9.1), второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб. (п.9.2), третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.9.3.); процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день (п.10.1), при неоплате Минимального платежа – 0,20% в день (п.10.2).

Согласно Правилам применения тарифов Минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности за дату формирования Счета-В.. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неуплаченного Минимального платежа за предыдущие периоды (п.8).

При своевременной оплате Минимального платежа процентная ставка, указанная в пункте 10.1 Тарифов, действует на Кредит по операциям покупок с даты, следующей за датой окончания действия Базовой процентной ставки, указанной в п.2, и по другим операциям с момента совершения соответствующей операции. В случае неоплаты Минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования Счета-В., в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, на весь Кредит действует процентная ставка, установленная в п.10.2 (п.10.1).

При неоплате Минимального платежа на весь Кредит действует процентная ставка, указанная в п.10.2 Тарифов, вместо процентных ставок, указанных в п.п.1, 2 (п.10.2).

Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования Счета-В., в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего Счета-В., на которую минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-В., на которую минимальный платеж, действует процентная ставка в соответствии с пунктами 1,2,10.1 (п.10.1).

Согласно Заявлению-Анкете Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно Общим условиям договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кридитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.3).

Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.5).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-В. (п.5.1).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-В.. При неоплате Минимального платежа Клиент должен оплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам (п.5.6.).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.7.3.).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4).

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору (п.11.1).

Данный Договор кредитной карты в указанной части соответствует требованиям параграфов 1,2 главы 42 ГК РФ о займе и кредите, параграфа 2 главы 23 ГК РФ о неустойке, главы 28 ГК РФ о заключении договора.

Банк свои обязательства по предоставлению Г. Л.В. кредитных денежных средств в суммах и в даты, указанные в В. по номеру договора № на имя истца от ДД.ММ.ГГГГ, выполнил, обеспечив их наличие на счете кредитной карты и снятие ответчицей со счета кредитной карты наличными (л.д.15-17).

Согласно В. Г. Л.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ пользовалась предоставленной кредитной картой, производя снятие наличных денежных средств в различных суммах и в даты, а также погашение основного долга, процентов на суммы кредита, неустойки, др. платежи (лд.15-17).

Таким образом, указанный Договор кредитной карты на перечисленных условиях, соответствующих условиям кредитного договора, следует признать заключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из искового заявления (л.д.4-6), В. (л.д.15-17), Расчета задолженности (л.д.19-23) следует, что Г. Л.В. не исполняет обязанности, предусмотренный Договором, в части своевременного и в полном объеме погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Последний платеж произведен в декабре 2015 г.

Г. Л.В. письменно уведомлена об истребовании всей суммы задолженности и расторжении Договора, путем направления ей Заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

Из Расчета задолженности (л.д. 19-23), справки о размере задолженности (л.д.11) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Г. Л.В. составляет 56 001,86 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 32 725,95 рублей; просроченные проценты – 14 340,51 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8 953,40 рублей.

Задолженность до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о неисполнении и ненадлежащем исполнении ответчицей обязательств по Договору и является основанием для взыскания с заемщика задолженности по Договору.

Однако требование истца о взыскании с ответчика суммы неустойки в виде пени и штрафа подлежит удовлетворению частично, в связи со следующим.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что размер заявленной истцом неустойки в форме пени и штрафов за несвоевременный возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом явно несоразмерен последствиям нарушения данного обязательства, значительно превышает пределы, установленные ч.1 ст.395 ГК РФ, длительное непринятие истцом мер ко взысканию задолженности, что способствовало росту неустойки, заявление ответчика об уменьшении размера неустойки, а вместе с тем длительное неисполнение обязательств по кредитному договору и самим ответчиком, суд считает необходимым уменьшить указанную сумму неустойки, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, до 3 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Какие-либо доказательства, подтверждающие отсутствие обязательств по исследуемому Договору, частичное либо полное погашение задолженности по Договору, предоставление кредита в меньшем размере, неправильность расчета задолженности по Договору, ответчиком не представлены.

В этой связи доводы Г. Л.В. о несогласии с размером основного долга по Договору кредитной карты, процентов за пользование кредитом, суд не может признать состоятельными.

Доводы Г. Л.В., не согласной с размером платы за выдачу наличных денежных средств, взимавшейся с нее в процессе пользования кредитной картой, суд не может принять во внимание, поскольку данные денежные суммы не являются предметов взыскания по рассматриваемому иску.

Таким образом, всего взысканию в пользу АО «Т. Банк» с Г. Л.В. подлежит задолженность по Договору кредитной карты в общем размере 50 066 руб. 46 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 32 725,95 рублей; просроченные проценты за пользование кредитными денежными средствами – 14 340,51 рублей; неустойка – 3 000 рублей.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с частичным удовлетворением иска, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, исходя из размера уплаченной истцом государственной пошлины – 1 880,06 руб., первоначальной цены иска – 56 001,86 руб., размера удовлетворенных судом требований – 50 066 руб. 46 коп руб., составившие – 1 680,80 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Т. Банк» к Г. Л.В. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Т. Банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>ёрная, <адрес>, задолженность по Договору кредитной карты № в сумме 50 066 руб. 46 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 1 680 руб. 80 коп. Всего 51 747 руб. 26 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течения месяца со дня его вынесения.

Судья