Решение № 2-2580/2019 2-2580/2019~М-2297/2019 М-2297/2019 от 22 сентября 2019 г. по делу № 2-2580/2019

Дело № 2-2580-2019

Уникальный идентификатор дела №...

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 23 сентября 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми:

в составе председательствующего судьи Невидимовой Е.А.

при секретаре Вороновой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "БАЛТИНВЕСТБАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО "БАЛТИНВЕСТБАНК" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что (дата), между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... на следующих условиях: сумма кредита - 550 100,00 руб., процентная ставка – 18,0% годовых, срок возврата кредита - (дата). Обеспечением исполнения обязательств Ответчика по Кредитному договору, являлся залог автомобиля, на приобретение которого Ответчику был предоставлен кредит, а именно: Марка автомобиля - "данные изъяты", VIN автомобиля - №..., год выпуска автомобиля – (дата), паспорт транспортного средства автомобиля – <.....>.Залоговая стоимость автомобиля, в соответствии с Кредитным договором составляла - 486 090,00 руб., на дату заключения Кредитного договора. Предоставление кредита подтверждаются прилагаемой выпиской по кредитному счету Ответчика. Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, в соответствии с графиком платежей, ежемесячным погашением — задолженности. Согласно условиям Кредитного договора, Кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения, обеспеченного залогом обязательства. За время действия Кредитного договора, Ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету Ответчика. В адрес Ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое Заемщиком не исполнено до настоящего времени. Согласно условиям Кредитного договора, Истец вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, по возврату суммы кредита. В соответствии с расчетом задолженности, сумма долга по Кредитному договору за период с момента выдачи по (дата) составляет: задолженность по основному долгу - 525 665,18 руб.; задолженность по процентам - 39 169,55 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату - 2 701,25руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату - 2 541,58 руб.. Итого: 570 077,56 руб. Согласно п.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГКРФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п.п. 1 и 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Таким образом, п. 3 ст. 340 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. При этом указано, что законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество могут быть предусмотрены отступления от этого правила. Таким образом, в данном случае начальная продажная цена заложенного имущества может быть установлена судом. В процессе эксплуатации автотранспортное средство подлежит износу. Соответственно, стоимость автомобиля на момент обращения на него взыскания в счёт погашения задолженности по кредитному договору может существенно отличаться от стоимости залогового имущества на момент его покупки. В связи с тем, что стоимость заложенного имущества согласно Кредитному договору в настоящее время изменилась, Истец произвел оценку заложенного имущества на текущий момент с целью установления реальной стоимости заложенного имущества. Согласно отчёта об оценке №... от (дата), проведенной независимым оценщиком, рыночная стоимость автомобиля: марка автомобиля - "данные изъяты", VIN автомобиля - №..., год выпуска автомобиля – (дата), паспорт транспортного средства автомобиля – <.....> составляет 450 000,00 руб.. В силу ст. 12 ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» от (дата) № №... отчет независимого оценщика, составленный по основаниям и в порядке, которые предусмотрены названным Законом, признается документом, содержащим сведения доказательственного значения, а итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в таком отчете, - достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки, если законодательством Российской Федерации не определено или в судебном порядке не установлено иное. Истец считает, что начальная продажная цена заложенного имущества может быть определена исходя из отчёта об оценке, произведённой независимым оценщиком.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» задолженность по кредитному договору №... от (дата) в сумме 570 077,56 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 525 665,18 руб.; задолженность по процентам - 39 169,55 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату – 2701,25 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату - 2 541,58руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 900,78 руб.. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль: марка автомобиля - "данные изъяты", VIN автомобиля - №..., год выпуска автомобиля – (дата), паспорт транспортного средства автомобиля – <.....>, принадлежащее Ответчику на праве собственности, путём продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость автомобиля - 450 000,00 руб., в соответствии с отчетом об оценке №... от (дата).

Представитель истца ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик –ФИО1 в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не сообщила, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации: <АДРЕС>, причины неявки суду не сообщила, ходатайств и возражений относительно исковых требований суду не представила. Адрес места регистрации подтверждается справкой отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России <.....>.

В соответствии с п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В материалах дела имеются доказательства того, что суд заблаговременно направил ответчику судебное извещение по указанному адресу.

Учитывая задачи судопроизводства и принцип правовой определенности, суд считает, что отложение судебного разбирательства в данном случае не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства и не позволило бы рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что предполагает предоставление участвующим в судебном разбирательстве сторонам равных процессуальных возможностей по отстаиванию своих прав и законных интересов.

Суд же, осуществляя гражданское судопроизводство на основе данных принципов, обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации обеспечивает создание равных условий для участников гражданского судопроизводства и возможность реализации ими своих прав по своему усмотрению, в том числе обеспечением возможности непосредственно участвовать в рассмотрении дела лично или через представителей.

Так, согласно частям 2 и 3 ст. 167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Часть 1 ст. 233 ГПК РФ предусматривает, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик о дне, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ч.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении ФИО1 от (дата) на автокредит (л.д.59-60), (дата) между ПАО Б «Балтийский Инвестиционный Банк» («БАЛТИНВЕСТБАНК»)(Кредитор) и ФИО1(Заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил Заемщику автокредит со страхованием автомобиля (предмета залога) по риску КАСКО в размере 550 100,00 рублей под 18% годовых на срок 84 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита.

Кредитный договор заключен на общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и индивидуальных условиях договора потребительского кредита на приобретение автомобиля.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита на приобретение автомобиля, предоставление Кредита осуществляется Банком путем зачисления денежных средств на текущий счет Заемщика №..., открытый в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (п.1).

Кредит предоставляется на оплату автотранспортного средства "данные изъяты" (Автомобиль или Предмет залога), страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Заемщика. Срок страхования не должен превышать срок кредитования по данному договору(п. 11 индивидуальных условий).

Обеспечением возврата Кредита и уплаты всех причитающихся Банку сумм является залог приобретаемого Автомобиля, имеющего следующие параметры: Марка, модель "данные изъяты", год изготовления (дата), Идентификационный номер (VIN) №..., паспорт транспортного средства <.....>. Залог возникает на условиях и в порядке, указанных в «Общих условиях предоставления кредитов на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК». Стороны договорились, что залоговая стоимость автомобиля устанавливается в размере 90% от стоимости приобретаемого автомобиля и составляет 486 090 (четыреста восемьдесят шесть тысяч девяносто рублей) рублей. Начальная продажная цена Предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется следующим образом:- в первый год кредитования -100 (ста) процентам от залоговой стоимости Предмета залога;- во второй год кредитования - 75 (семидесяти пяти) процентам от залоговой стоимости Предмета залога;- в третий год кредитования - 65 (шестидесяти пяти) процентам от залоговой стоимости Предмета залога;- в четвертый год кредитования - 55 (пятидесяти пяти) процентам от залоговой стоимости Предмета залога;- в пятый год кредитования - 45 (Сорока пяти) процентам от залоговой стоимости Предмета залога.

На основании п. 2 индивидуальных условий, договор действует до полного исполнения сторонами принятых обязательств по договору потребительского кредита.

В случае, если Заемщик не исполняет установленную Договором обязанность по заключению/ продлению договора страхования автомобиля (КАСКО) свыше 30 календарных дней, а также в случаях досрочного расторжения договора страхования процентная ставка увеличивается на 0.000%. При этом новый размер процентной ставки устанавливается с первого дня ближайшего процентного периода, следующего за датой истечения 30 (тридцати)-дневного срока со дня нарушения Заемщиком обязанности по страхованию. Новый размер процентной ставки, установленный в соответствии с п.4.2, действует до момента полного погашения кредита(п.4 индивидуальных условий).

В п.6 индивидуальных условий указано, что платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа, кроме последнего платежа. Аннуитетный платеж рассчитывается по формулам, указанным в п. 3.6 Общих условий. При этом при расчете аннуитетного платежа для кредитов с Остаточным платежом применяется предельный максимально возможный показатель Остаточного платежа, рассчитанный в виде процентной доли от стоимости Автомобиля, в зависимости от выбранных Заемщиком условий кредитования. Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты за пользование Кредитом в порядке, установленном Договором, в соответствии с Графиком ежемесячных платежей, на основании которого размер остаточного платежа, рассчитанный на дату выдачи кредита и подлежащий уплате в последний день срока кредита, определенного в п.2, составляет: 0.0 рублей.

В случае нарушения Заемщиком срока возврата Кредита и / или уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе взимать неустойку в размере 0,1%, за каждый день нарушения обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплаты процентов, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения. При этом с суммы не уплаченного в срок кредита проценты по ставке, указанной в п.4, не взимаются (п.12 индивидуальных условий ).

Пунктом 16 индивидуальных условий предусмотрен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком, согласно которому все уведомления, требования, извещения и иные сообщения направляются сторонами друг другу в следующем порядке. Сообщения в письменной форме могут направляться Сторонами с использованием следующих средств связи: факс (с последующим предоставлением оригинала документа); телеграф (телеграмма с уведомлением о вручении); почтовая связь (заказное письмо с уведомлением о вручении);курьерская связь. рафа, почтовой либо курьерской связи такое сообщение считается полученным другой Стороной с момента, указанного в уведомлении о вручении. При этом корреспонденция, направленная в адрес Заемщика и возвращенная с почтовой отметкой об отсутствии адресата, считается полученной Заемщиком с даты проставления вышеуказанной отметки, в случае если Банк не был заранее уведомлен об изменении адреса Заемщика. Банк также может направлять сообщения Заемщику в электронной форме следующими способами: посредством Интернет-Банка; на электронный адрес, указанный в информации о Заемщике; посредством направления коротких текстовых сообщений с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в информации о Заемщике. В случае использования для уведомления электронной формы корреспонденция считается полученной Заемщиком с момента ее направления Банком по соответствующему каналу связи. Подтверждением направления соответствующего уведомления признается бумажная копия экранной формы либо иного подтверждения отправки электронного сообщения по реквизитам, указанным в информации о Заемщике. Требование Банка о полном досрочном погашении кредита, График ежемесячных платежей в случае увеличения размера платежей, когда это предусмотрено условиями Договора, а также любые другие документы, которыми вносятся изменения в условия Договора, могут быть направлены исключительно в письменной форме способами, указанными во втором абзаце настоящего пункта.

Общие условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» регулируют отношения между Сторонами, возникающие по поводу предоставления Банком Кредита Заемщику на приобретение Автомобиля, а также предоставления Заемщиком и принятия Банком в залог этого Автомобиля в обеспечение надлежащего исполнения обязательств Заемщика по Договору.

На основании п. 2.3. Общих условий, проценты за пользование Кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по Кредиту, за исключением просроченной задолженности. Указанное начисление процентов производится ежедневно исходя из фактического количества дней пользования Кредитом и процентной ставки по Кредиту, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления Кредита по дату погашения ссудной задолженности по Кредиту включительно или дату возникновения просроченной задолженности. На просроченную задолженность по Кредиту начисляются штрафные санкции в размере и порядке, предусмотренном п. 12 Индивидуальных условий. Базой для начисления процентов за пользование Кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Разделом 3 Общих условий определено, что Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты за пользование Кредитом в порядке, установленном Договором, в соответствии с Графиком ежемесячных платежей, при этом дата уплаты последнего платежа, исчисленная, исходя из срока кредитования, может не совпадать с датой, указанной в графике ежемесячных платежей. В случае, если дата очередного платежа попадает на выходной (праздничный день), то погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным (праздничным) днем. При этом размер процентов, уплачиваемых Заемщиком в составе ежемесячного платежа указанного в Графике ежемесячных платежей, пересчитывается Банком, исходя из фактического количества дней пользования Кредитом. Последний платеж Заемщика в погашение задолженности по Договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму Кредита проценты за пользование Кредитом и производится Заемщиком в дату, установленную графиком ежемесячных платежей. Погашение Кредита и процентов осуществляется путем списания Банком денежных средств с Текущего счета Заемщика, который указывается в n. 1 Индивидуальных условий, в валюте кредита на соответствующий (ие) счет (а) Банка. В день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по Договору Банк без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщика списывает с Текущего счета Заемщика, указанного в п. 1 Индивидуальных условий, денежные средства в размере обязательств Заемщика и перечисляет указанные средства на соответствующие счета Банка. Датой исполнения обязательств Заемщика по Договору является дата зачисления Банком денежных средстве текущих счетов Заемщика на соответствующие счета Банка. Если погашение Кредита осуществляется Заемщиком при участии третьего лица (другого банка, платежной системы) датой исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору будет считаться дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка. При этом риски, связанные с задержкой зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка, лежат на Заемщике. Заемщик обязан в день наступления срока исполнения обязательств по настоящему Договору обеспечить наличие на Текущем счете Заемщика, указанном в п. 1 Индивидуальных условий, остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств. Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа(за исключением последнего платежа) или в виде дифференцированного платежа (вид применяемого платежа согласовывается Сторонами в Индивидуальных условиях).

Согласно положению о залоге(раздел 7 Общих условий), для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед Банком по настоящему Договору Заемщик (Залогодатель) передает Банку (Залогодержателю) в залог приобретаемый с использованием Кредита Автомобиль. Залоговая стоимость Предмета залога равна 90% стоимости приобретения Предмета залога и указывается в п. 10 Индивидуальных условий.

Право залога возникает у Залогодержателя с момента возникновения у Залогодателя права собственности на Предмет залога. Залогодатель обязан предъявить Залогодержателю договор купли-продажи Предмета залога и передать Залогодержателю копию свидетельства о регистрации транспортного средства, в котором в качестве собственника Автомобиля указан Заемщик в срок, указанный в п.4.3.5 настоящих Общих условий.

Предмет залога обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств по Договору в полном объеме.

Залог по настоящему Договору подлежит учету в реестре уведомлений о залоге, который ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. При этом отсутствие записи об учете настоящего залога в реестре уведомлений о залоге не затрагивает отношения Залогодателя с Залогодержателем.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, независимо от количества просроченных платежей и значительности просрочки, Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога в судебном порядке и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустоек, убытков и издержек по содержанию и реализации Предмета залога, а также иных платежей в соответствии с условиями Договора.

В случаях, предусмотренных Договором и действующим законодательством, Залогодержатель имеет право потребовать досрочного исполнения обеспеченного настоящим залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на Предмет залога в судебном порядке и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустоек, убытков и издержек по содержанию и реализации Предмета залога, а также иных платежей в соответствии с условиями Договора (п.7.3.2 Общих условий).

Реализация Предмета залога, на который обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

При реализации Предмета залога Залогодержатель направляет полученные денежные средства непосредственно на погашение задолженности Заемщика по Договору.

Как усматривается из материалов дела, Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил ФИО1 в день заключения кредитного договора кредит в сумме 550 100 рублей посредством зачисления денежных средств на текущий счет Заемщика №..., что подтверждается выпиской по данному счету за период с (дата) по (дата) года(л.д.53-54).

В обеспечение обязательств по договору, ответчик передала в залог истцу автомобиль - "данные изъяты", VIN автомобиля - №..., год выпуска автомобиля – (дата), паспорт транспортного средства автомобиля – <.....>, с установлением согласованной залоговой стоимостью 486 090,00 руб., что также подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества номер №... от (дата) (л.д.63-64).

Залоговое транспортное средство приобретено ФИО1 по договору купли-продажи транспортного средства №... от (дата), заключенному с ООО «<.....>», стоимость автомобиля составила 540 100 рублей (л.д.49-52).

Автомобиль находится в собственности ответчика с (дата), что подтверждается сведениями из МРЭО ГИБДД УМВД России <.....>.

ФИО1 обязалась возвратить полученный Кредит, а также уплатить начисленные Банком проценты в полной сумме и в сроки, установленные Договором в соответствии с Графиком ежемесячных платежей, подписанного Заемщиком, из которого следует, что срок кредитования до (дата) включительно, всего ежемесячных платежей- 84, дата первого платежа- (дата), дата последнего платежа -(дата), размер платежа с 1 по 83 платеж составляет 11 562 рублей, 84 платеж – 12 167,84 рублей(л.д.73-75).

Заемщик ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и согласилась с ними, что подтверждается проставлением подписи ФИО1 на каждой странице индивидуальных условий.

Однако, в нарушение условий кредитного договора Ответчик взятые на себя обязательства по ежемесячному возврату кредитных денежных средств не исполняет, неоднократно нарушала график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается расчетом задолженности и выписками по счетам ответчика(л.д.58,65-66,67).

(дата) в адрес ФИО1 Банком направлено требование о досрочном возврате кредита, в которому указано, что по состоянию за (дата) сумма общей задолженности по Кредитному договору №... от (дата)г. составляет 558,840.06 рублей. Банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а именно, остатка ссудной задолженности в размере 515175,02 рублей, предусмотренных Кредитным договором процентов за пользование кредитом в размере 7113,65 рублей. Кроме того, Банк уведомил Заемщика, что окончательные суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита и пеней за просроченный платеж по уплате процентов будут рассчитаны Банком на день фактического исполнения обязательств по Кредитному договору. Требование подлежало исполнению в течение 30 календарных дней с момента его предъявления(л.д.57,14-15).

В установлении Банком срок и до настоящего времени требование не исполнено, иных сведений материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, ввиду неисполнения обязательств по кредитному договору за период с (дата) по (дата) образовалась просроченная задолженность по основному долгу - 525 665,18 руб.; задолженность по процентам - 39 169,55 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату - 2 701,25 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату - 2 541,58 руб., всего в общей сумме 570 077,56 руб..

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту установлена 18% годовых.

За период (дата) по(дата) Банком начислено процентов в размере 39 367,32 рублей, погашено Заемщиком за данный период 197,77 рублей, непогашенный остаток процентов составил 39 169,55 рублей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право Банка требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства предусмотрено п.7.3.2 Общих условий.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №... от (дата) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на (дата), размер задолженности ответчика по кредитному договору составил 570 077,56 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 525 665,18 руб.; задолженность по процентам - 39 169,55 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату - 2 701,25 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату - 2 541,58 руб.(л.д. 48).

Требования Истца о взыскании с ответчика задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга и на сумму процентов, просроченных к возврату, суд также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена п.12 индивидуальных условий, согласно которому в случае нарушения Заемщиком срока возврата Кредита и / или уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе взимать неустойку в размере 0,1%, за каждый день нарушения обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплаты процентов, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения. При этом с суммы не уплаченного в срок кредита проценты по ставке, указанной в п.4, не взимаются.

Ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1 условий кредитного договора, Банк начислил на сумму просроченного к возврату основного долга пени в размере 2 701,25 руб.; на сумму просроченных к возврату процентов пени в размере 2 541,58 руб..

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) №... "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Поскольку стороны при заключении кредитного договора согласовали условия начисления неустойки(пени) за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование заемными средствами, суд, учитывая конкретные обстоятельства по делу, принимая во внимание период, за который исчислена неустойка на просроченную задолженность, размер просроченной суммы основного долга по уплате кредита и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами, отсутствие позиции ответчика, руководствуясь принципом соразмерности ответственности, соблюдения баланса интересов сторон, не усматривает оснований для снижения размера начисленных истцом неустоек по правилам ст. 333 ГК РФ.

Произведенный Банком расчет судом проверен, выполнен арифметически верно, в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Суд также признает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены предмета залога исходя из отчета об оценке, произведенной независимым оценщиком.

Пунктом 1 ст.334 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательств, исполняемого периодическим платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между банком и заемщиком обеспечен договором залога автомобиля "данные изъяты", VIN автомобиля - №..., год выпуска автомобиля – (дата), паспорт транспортного средства автомобиля – <.....>, с установлением согласованной залоговой стоимостью 486 090,00 руб..

При этом, начальная продажная цена Предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется следующим образом: - в первый год кредитования -100 (ста) процентам от залоговой стоимости Предмета залога; - во второй год кредитования - 75 (семидесяти пяти) процентам от залоговой стоимости Предмета залога; - в третий год кредитования - 65 (шестидесяти пяти) процентам от залоговой стоимости Предмета залога; - в четвертый год кредитования - 55 (пятидесяти пяти) процентам от залоговой стоимости Предмета залога; - в пятый год кредитования - 45 (Сорока пяти) процентам от залоговой стоимости Предмета залога.

Предмет залога обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств по Договору в полном объеме.

Сторонами по договору залога было предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, независимо от количества просроченных платежей и значительности просрочки, Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога в судебном порядке и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустоек, убытков и издержек по содержанию и реализации Предмета залога, а также иных платежей в соответствии с условиями Договора.

Оснований для отказа Банку в удовлетворении данного требования судом не усматривается, так как нарушение ответчиком своих обязательств крайне незначительным не является(более 5 %от размера стоимости заложенного имущества), период нарушений сроков исполнения договора на момент принятия решения судом составляет более трех месяцев, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

С целью установления реальной стоимости заложенного имущества Истец произвел оценку предмета залога по состоянию на (дата).

Согласно заключения независимого оценщика ООО «<.....>» №... от (дата), среднерыночная стоимость автомобиля: марка автомобиля - "данные изъяты", VIN автомобиля - №..., год выпуска автомобиля – (дата), паспорт транспортного средства автомобиля – <.....> составляет 450 000,00 руб.(л.д.36-37).

Доказательств иного ответчиком на день рассмотрения дела не представлено.

Таким образом, суд обращает взыскание на заложенное имущество - автомобиль: марка автомобиля - "данные изъяты", VIN автомобиля - №..., год выпуска автомобиля – (дата), паспорт транспортного средства автомобиля – <.....>, принадлежащее Ответчику на праве собственности, путём продажи с публичных торгов и устанавливает первоначальную продажную стоимость автомобиля - 450 000,00 руб. в соответствии с отчетом об оценке №... от (дата)..

Установив приведенные выше обстоятельства, оценив по правилам статьи 67 ГПК Российской Федерации, имеющиеся в деле доказательства, суд, руководствуясь положениями статей 309,310, 809-811, 819, 330, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, последствиях нарушения заемщиком кредитного договора, учитывая все установленные обстоятельства по делу в их совокупности с требованиями действующего законодательства, принимая во внимание отсутствие позиции ответчика, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО "БАЛТИНВЕСТБАНК" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 900,78рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО "БАЛТИНВЕСТБАНК" - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» задолженность по кредитному договору №... от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 570 077,56 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 525 665,18 руб.; задолженность по процентам - 39 169,55 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату – 2 701,25 руб.; задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату - 2 541,58 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 900,78 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль: марка автомобиля - "данные изъяты", VIN автомобиля - №..., год выпуска автомобиля – (дата), паспорт транспортного средства автомобиля – <.....>, принадлежащее Ответчику на праве собственности, путём его реализации с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость автомобиля 450 000,00 руб.

Ответчик вправе подать в Орджоникидзевский районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - подпись - Невидимова Е.А.

<.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 26 сентября 2019 года

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-2580-2019.

Гражданское дело № 2-2580-2019 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г. Перми