Решение № 2-434/2025 2-434/2025~М-331/2025 М-331/2025 от 3 сентября 2025 г. по делу № 2-434/2025

Дело (УИД) № 19RS0010-01-2025-000617-06

производство № 2–434/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 августа 2025 года Ширинский районный суд <адрес>

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №V от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1366562,95 руб., из которых: просроченный основной долг в размере 499916,41 руб., просроченные проценты в размере 106482,02 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 146704,60 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 613459,92 руб., а также в возмещение понесённых по делу судебных расходов в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 28666 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (дата прекращения деятельности – ДД.ММ.ГГГГ) в офертно-акцептной форме заключено соглашение об овердравте по счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» №V. ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписал договор-оферту на овердрафт к счету покрытия карты. Банк акцептировал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора осуществил кредитование, установив лимит овердрафта. В соответствии с условиями кредитного договора №V, содержащимися в сообщении (оферте) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в Правилах о расчетно-кассовом обслуживании (далее - РКО), лимит овердрафта составил 500000 руб., проценты за пользование кредитом – 61,4% годовых, срок грейс-периода – 60 календарных дней, максимальный срок кредита (согласно сообщению (оферте) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит») – 36 месяцев. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. Согласно справке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ДД.ММ.ГГГГ, ИП ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ исключена из ЕГРИП в связи с поступлением заявления о прекращении деятельности. Следовательно, утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя является основанием для прекращения гражданско-правовых обязательств, принятых в связи с осуществлением предпринимательской деятельности. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств общий долг заемщика на начало операционного дня ДД.ММ.ГГГГ перед Банком составляет 1366562,95 руб., из них: 106482,02 руб. – просроченные проценты, 499916,41 руб. – просроченный основной долг, 146704,60 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов; 613459,92 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга. АО «Альфа-Банк» направил в адрес ответчика требование о возврате всей причитающейся суммы, которое она была обязана исполнить в течение 14 календарных дней с момента получения уведомления в соответствии с условиями договора. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с нее указанной выше просроченной задолженности.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 уведомлялась судом о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресу, указанному в исковом заявлении: <адрес>, а также по адресам: <адрес>; <адрес>, однако корреспонденция возращена отправителю в связи с истечением срока хранения.

Согласно регистрационному досье о регистрации граждан РФ ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному по запросу суда МВД России, по адресу: <адрес>, ответчик была зарегистрирована по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по адресу: <адрес>, ответчик была зарегистрирована по месту пребывания в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На момент заключения кредитного договора ответчиком Банку были представлены сведения о регистрации по месту жительства по адресу: <адрес>.

Из представленной суду адресной справки ОВМ ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 зарегистрированной или снятой с регистрационного учета по месту жительства или пребывания не значится. Данные об иных адресах фактического проживания ответчика суду представлены не были и в ходе рассмотрения дела не установлены.

В 2024 году истец обращался с иском к ответчику о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору в Кировский районный суд <адрес>.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по материалу М-3466/2024 исковое заявление АО «Альфа-Банк» к ФИО1 возвращено истцу в связи с регистрацией ответчика по адресу: <адрес>, и неподсудностью спора Кировскому районному суду <адрес>.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ индивидуальный предприниматель ФИО1 (ИНН <***>) обратилась в Банк с сообщением (офертой) для заключения соглашения овердрафта к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит».

Банк акцептировал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора осуществил кредитование, установив лимит овердрафта.

В соответствии с условиями кредитного договора №V от ДД.ММ.ГГГГ, содержащимися в сообщении (оферте) для заключения соглашения об овердрафте, лимит овердрафта составил 500000 руб., проценты за пользование кредитом – 61,4% годовых, срок грейс-периода – 60 календарных дней, максимальный срок кредита – 36 месяцев с даты установления овердрафта к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит». Размер погашения основного долга в минимальном платеже – 5% от суммы задолженности.

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с правилами овердрафта к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», о чем имеется ее подпись.

В соответствии п. 5.12.4 с Правил о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» (далее – Правила РКО), утвержденных приказом АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление клиенту – индивидуальному предпринимателю, являющемуся субъектом МСП, кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от Банка осуществляется после достижения сторонами соглашения путем: направления клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование кредитами, максимальный срок кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер минимального платежа, наличие или отсутствие грейс-периода, его срок, тип карты «Альфа-Бизнес Кредит», по системе «Альфа-Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению лимита овердрафта карты; подписания собственноручно на бумажном носителе сторонами сообщения (оферты), содержащее указанные выше условия.

Согласно п. 5.12.2. Правил РКО, предоставление клиенту кредитного продукта Овердрафт по Счету покрытия карты ККБ/Карты «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта карты «Альфа - Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов путем исполнения Банком операций, указанных в п. 5.9.7 Правил РКО со Счета покрытия карты ККБ/Карты «Альфа-Бизнес Кредит» при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств в порядке и на условиях, установленных в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/Правилах овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов, Соглашении об овердрафте ККБ/Соглашении об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» и настоящего пункта.

Таким образом, между сторонами заключено кредитное соглашение №V от ДД.ММ.ГГГГ, влекущее взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предусмотренные соглашением об овердрафте к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», установив ФИО1 лимит овердрафта в размере 500000 руб., о чем свидетельствует выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной Банком выписки по счету по кредитному договору №V от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, не в сроки и меньшими суммами, установленные условиями кредитного договора и Правилами РКО, первый и последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1100 руб.

Из расчета задолженности по кредитному договору №V от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, следует, что общая сумма долга по кредитному договору составила 1366562,95 руб., из них: просроченный основной долг в размере 499916,41 руб., просроченные проценты – 106482,02 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 146704,60 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 613459,92 руб. Фактически ответчик произвел оплату по кредитному договору на сумму 1100 руб., которые отнесены на сумму уплаченных просроченных процентов.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по сумме основного долга и процентов по кредитному договору, сравнив данные с выпиской лицевого счета, расчет суду представляется верным. Контррасчет ответчиком не представлен.

Исследовав представленные доказательства в порядке, предусмотренном ч.ч. 1 – 3 ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком они фактически не оспариваются, суд признаёт установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита и уплате процентов в заявленном размере.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пеня), величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

В соответствии с п.п. 15.1.-15.2. Правил РКО в случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил в течение максимального срока Кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование кредитами в последний день максимального срока кредита, Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по кредиту на счет Банка включительно.

Согласно представленному истцом расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за несвоевременное погашение процентов составляет 146704.60 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 613459,92 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Учитывая, что ответчиком величина неустойки не оспаривается, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, период длительности неисполнения обязательства, суд находит заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым, в данном случае, взыскать неустойку в размере, установленном истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 28666 руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 28666 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <...>) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №V от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1366562 рубля 95 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 499916 рублей 41 копейка, просроченные проценты в размере 106482 рубля 02 копейки, неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 146704 рубля 60 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 613459 рублей 92 копейки, а также в возмещение понесённых по делу судебных расходов в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 28666 рублей, а всего взыскать 1395288 рублей 95 копеек.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий Укачикова Д.Г.

Мотивированное решение изготовлено и подписано (с учетом выходных дней) 04.09.2025

Председательствующий Укачикова Д.Г.