Решение № 2-5118/2016 2-77/2017 2-77/2017(2-5118/2016;)~М-3815/2016 М-3815/2016 от 24 января 2017 г. по делу № 2-5118/2016

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Швец В.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя ответчика /истца/ АО «Роял Кредит Банк» ФИО4 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств и по иску Акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Роял Кредит Банк» кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты>, под 21.17%, сроком на 60 месяцев. При этом, согласно п.1.1б; п.2.8, за присоединение к программе страхования, Банк обязал ее выплачивать ежемесячно комиссию в размере 6,4 % годовых от суммы задолженности по основному долгу за вычетом суммы текущего планового платежа по основному долгу на дату оплаты. В связи с чем, за период действия кредитного договора с нее была удержана комиссия в размере <данные изъяты> Кроме того, согласно графику платежей, при получении кредита, с нее была удержана комиссия в размере <данные изъяты>, но за что, она не поняла, основание данной комиссии в кредитном договоре не указано. Также Банком была удержана комиссия за прием и перерасчет денежных средств в размере <данные изъяты> Между тем, включение в договор условия о взимании с заемщика платы за ведение судного счета, ущемляет установленные законом ее права, как потребителя и являются недействительными. Получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением вышеперечисленных услуг Банка, тогда как пунктом 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение потребителями одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. В досудебном порядке, ДД.ММ.ГГГГ ею было направлено заявление в Банк, в котором она высказала желание отказаться от услуг страхования и просила исключить ее из данной программы, произвести перерасчет и вернуть уплаченную сумму страховой премии и удержанные комиссии. Ее требования в досудебном порядке, Банком удовлетворены не были. Нарушение ответчиком данных обязательств, причинило ей нравственные страдания.

Просит признать недействительными условия кредитного договора в части подключения к программе страхования и списания комиссий, взыскать комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, комиссию за прием и перерасчет денежных средств в размере <данные изъяты>, комиссию в размере <данные изъяты>, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из 3%, но не более общей суммы удержанных комиссий, т.е. в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, штраф.

АО «Роял Кредит Банк» также обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указав, что ФИО1 получив по данному кредитному договору кредит в размере <данные изъяты>, не исполняет обязательства по его возврату в соответствии с условиями договора и графиком платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность по договору в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу в <данные изъяты>, процентам на срочную ссуду в <данные изъяты>, процентам на просроченную ссуду в <данные изъяты>, а также начисленные пени в <данные изъяты>, штрафы в <данные изъяты>, комиссии за страхование – <данные изъяты>

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 указанные денежные средства, а также проценты за пользование кредитом, начисленные в порядке ст. 811 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, указанные гражданские дела были объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

В судебное заседание истец /ответчик/ ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена в соответствии с законом, согласно ходатайству, изложенному в исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1

Представитель ответчика /истца/ АО «Роял Кредит Банк» ФИО4 иск Банка поддержал, возражая против иска заявленного ФИО1, суду пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления –оферты между ФИО1 и ОАО «Роял Кредит Банк» заключен договор кредита №. Заявляя требование о признании оспоримой сделки недействительной, истцом ФИО1 пропущен срок исковой давности, который составляет 1 год. Кроме того, отношения, возникающие из кредитного договора, урегулированы Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и главой 42 Гражданского кодекса РФ. К спорным правоотношениям могут применять только общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Согласно же статьи 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссий, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Вся информация о порядке предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, в том числе и обязанности оплаты заёмщиком комиссии за ведение ссудного счета истцу была предоставлена в полном объёме. Условие о страховании жизни и здоровья заемщика, согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ является одним из способов обеспечения обязательства по кредитному договору. Между СОАО «ВСК» и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен договор страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в отношении физических лиц, включенных в реестр застрахованных лиц, на условиях Правил страхования № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился в Банк с заявлением (согласием) на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором дал свое согласие на страхование. Срок страхования установлен на период действия кредитного договора. Страховая премия по договорам была оплачена Заемщиком единовременно. В июне 2016 г. кредитный договор между сторонами расторгнут, и проценты больше не начисляются. Полагает, что заявленная ФИО1 неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, вследствие чего подлежит снижению в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ. Размер компенсации морального вреда, причиненного истцу является завышенным и не может быть обусловлен обстоятельствами, на которые указывает истец. Кроме того, заемщик неоднократно допускал нарушение исполнения своего обязательства по гашению долга. Истцом не представлены доказательства причинения ему морального вреда со стороны Банка, и в чем выражаются нравственные страдания.

Выслушав доводы представителя Банка, оценив представленные доказательств в их совокупности, суд считает заявленные требования ФИО1 и АО «Роял Кредит Банк» подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, на условиях присоединения к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков» с начислением 25,00 % годовых за пользование кредитом. За присоединение к программе страхования договором предусмотрена уплата комиссии в размере 6,4 % годовых от суммы задолженности по основному долгу за вычетом суммы текущего планового платежа по основному долгу на дату уплаты.

Окончательный срок возврата кредита был установлен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными актами.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

При этом, обязательства в силу ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

В соответствии со ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителям необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в силу требований п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в обязательном порядке должна содержать: цену услуг в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В данном случае, Банк в нарушение ст. 10 вышеуказанного закона не предоставил потребителю полную и достоверную информацию об оказываемой услуге, так как в кредитном договоре отсутствует информация о действительной стоимости страхования, и отсутствуют сведения о том, что именно является страховым случаем.

В соответствии со ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.85 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, действия банка по выдаче суммы кредита наличными денежными средствами, а также прием и перерасчет денежных средств по кредитному договору не являются самостоятельной банковской услугой, оказываемой заемщику, а комиссии получаемые Банком за указанные действия, не предусмотрены нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за присоединение к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков» и взимания комиссий, является недействительным (ничтожным), уплаченная во исполнения этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Из материалов дела следует, что ФИО1 получив сумму кредита в <данные изъяты>, уплатила Банку комиссию за присоединение к программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков в размере <данные изъяты>, комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, комиссию за прием и перерасчет денежных средств в размере <данные изъяты>, на общую сумму <данные изъяты>

Следовательно, требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и списания комиссий, а также взыскании указанных комиссий на общую сумму <данные изъяты>, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление ФИО1 подано в суд ДД.ММ.ГГГГ., соответственно оснований полагать срок исковой давности пропущенным, не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была направлена банку претензия о возврате оплаченной суммы комиссии, которая осталась без ответа.

В силу ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» требование о начисление неустойки за нарушение срока исполнения требования о возврате уплаченной суммы комиссии, исходя из 3 % за каждый день просрочки, учитывая, что сумма взысканной потребителем пени не может превышать цену отдельного вида оказания услуг, составляет <данные изъяты>, является обоснованным.

Вместе с тем, суд считает, что размер неустойки, исчисленный ФИО1 в соответствии с данной нормой не соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательства, не соответствует балансу между мерой гражданской ответственности, применяемой к нарушителю и оценкой действительного размера, причиненного истцу ущерба, в связи с чем, суд считает возможным, применив ст. 333 Гражданского кодекса РФ, снизить размер неустойки до <данные изъяты>

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, причиненного ответчиком нарушением прав потребителя путем включения в договор условия, не соответствующего закону. С учетом характера спорных правоотношений, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости суд определяет денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из изложенного следует, что в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф с АО «Роял Кредит Банк» в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) х 50%, а также расходы по оплате услуг представителя, в соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В судебном заседании установлено, что истец ФИО1 обращалась за юридической помощью, уплатив за предоставленные услуги <данные изъяты> Учитывая категорию рассматриваемого гражданского дела, объем оказанных услуг в виде составления искового заявления, консультирования, суд считает необходимым взыскать с Банка расходы по оплате юридических услуг в заявленном размере, т.е. в размере <данные изъяты>, соответствующем требованиям разумности.

Разрешая исковые требования АО «Роял Кредит Банк», суд руководствуется положениями ст. 309, 819 ГК РФ, и исходя из фактических обстоятельств дела, свидетельствующих о нарушении заемщиком ФИО1, обязательств по возврату суммы кредита и причитающихся процентов в соответствии с графиком возврата и условий договора, полагает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, процентам на срочную ссуду <данные изъяты>, процентам на просроченную ссуду – <данные изъяты>

Расчет задолженности ФИО1 перед АО «Роял Кредит Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанной части судом проверен, признан правильным и не опровергнут ответчиком, не представившим суду иных расчетов задолженности, как и доказательств опровергающих доводы Банка о существовании данной задолженности.

Пунктами 4.4, 4.5 кредитного договора предусмотрено взыскание штрафа в случае если заемщик четвертый месяц допускает просрочку суммы основного долга в размере 14,5% от суммы задолженности по основному долгу, а также уплату пени в размере 1.50% в день от суммы неуплаченных процентов каждый день просрочки.

Вместе с тем, суд считает, что размер штрафа в <данные изъяты> и пени в <данные изъяты> исчисленные Банком, являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства, и исходя из фактических обстоятельств данного дела, компенсационной природы штрафа (пени), отсутствия доказательств наступления негативных последствий нарушения обязательств для Банка, полагает необходимым уменьшить размер штрафа и пени до <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно, применив ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Разрешая требования АО «Роял Кредит Банк» о взыскании с ФИО1 процентов, предусмотренных ст. 811 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает оснований для их удовлетворения, поскольку как следует из материалов дела кредитный договор между сторонами расторгнут согласно уведомлению Банка № от ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части иска требования АО «Роял Кредит Банк» удовлетворению не подлежат, по изложенным выше основаниям.

В силу ст. 103 ГПК РФ по иску ФИО1 с АО «Роял Кредит Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет <адрес> в сумме <данные изъяты>, и по иску АО «Роял Кредит Банк» с ФИО1 в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ОАО «Роял Кредит Банк» в части присоединения к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков» и взимания комиссий.

Взыскать в пользу ФИО1 с акционерного общества «Роял Кредит Банк» оплаченную по договору комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, комиссию за прием и перерасчет денежных средств в размере <данные изъяты>, комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>, в остальной части отказать.

Исковые требования акционерного общества «Роял Кредит Банк» удовлетворить в части.

Взыскать в пользу акционерного общества «Роял Кредит Банк» с ФИО1 задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, процентам на срочную ссуду в размере <данные изъяты>, процентам на просроченную ссуду в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, пени в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>, в остальной части отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Роял Кредит Банк» государственную пошлину в бюджет <адрес> в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий /подпись/ В.И.Швец

Копия верна, судья В.И.Швец