Решение № 2-635/2018 2-635/2018 ~ М-437/2018 М-437/2018 от 3 мая 2018 г. по делу № 2-635/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2018 года г. Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

Председательствующего Радченко С.В.

при секретаре Лучинкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-635/18 по иску ФИО1 к ПАО ВТБ 24, страховой компании ООО Страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

в суд с иском обратилась ФИО1 к ПАО ВТБ 24, страховой компании ООО Страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании страхового возмещения, убытков, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, в котором просит суд взыскать с ответчика ПАО ВТБ 24 страховую премию в сумме 108495 рублей, убытки в сумме 2302,77 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом, сумму неустойки в размере 108495 рублей.

Истец ФИО1 свои исковые требования обосновывает тем, что 22.11.2017года она обратилась к ответчику ВТБ 24(ПАО) с заявкой на получение кредита.

22.31.2017года ею было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО).

Подписание данного заявления было навязано ответчиком ВТБ 24(ПАО), который в устной форме разъяснил, что выдача кредита возможна лишь в случае подписания указанного заявления.

Таким образом, между истцом и ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) 22.11.2017года был заключен договор страхования.

Стоимость услуг ответчика по обеспечению страхования истца по Программе страхования за весь срок страхования составила 108 495 рублей, из которых вознаграждение ответчика -21 699 рублей, возмещение затрат ответчика ВТБ 24(ПАО) на оплату страховой премии страховщику -ООО СК «ВТБ Страхование» составила 86 796 рублей. Срок страхования установлен с 23.11.2017года по 22.11.2022года.

27.11.2017года истцом направлено ответчику ПАО ВТБ 24 уведомление о расторжении договора страхования жизни и здоровья, а также Претензию с требованием вернуть денежные средства, уплаченные ею по договору страхования. Ответчик оставил требования без внимания.

Она отказалась от договора страхования на 3-ий рабочий день с момента заключения договора страхования, т.е. с соблюдением срока, установленного Указанием Банка России, что подтверждает факт отказа истца от договора страхования в одностороннем порядке и правомерность требований истца о возврате уплаченной по договору страхования суммы.

Кредит полностью погашен 16.01.2018года.

Таким образом, она понесла убытки (излишне уплатил проценты) за период с 28.11.2017года (27.11.2017года - дата отказа истца от договора страхования) по 19.01.2018г. на сумму 2302,77 рублей (108.495 руб. х 15,494%/ 365 дней х 50 дней).

Ответчик должен был осуществить возврат уплаченных ею по договору страхования денежных средств до 07.12.2017года, однако до настоящего времени денежные средства ответчиком не возвращены.

Таким образом, в связи с нарушением ответчиком Банк ВТБ 24 (ПАО) срока возврата денежных средств, с ответчика подлежат взысканию неустойка в размере 263640,42 руб. (108495 руб. х 3% х 81 день (по состоянию на 26.02.2018г.).

Однако, поскольку размер неустойки не может превышать размер основного требования, размер неустойки составляет размер основного долга в сумме 108495 рублей.

Истец ФИО1 полагает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивается в 10000 рублей.

Кроме того, истец полагает, что с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) подлежит штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 просит суд взыскать с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) сумму страховой премии в размере 108495 рублей, причиненные ей убытки в сумме 2302,77 рублей, сумму неустойки в размере 108495 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом предусмотренный положениями ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Определением суда от 20.03.2018 года в качестве соответчика по делу была привлечена ООО СК "ВТБ Страхование".

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования по основаниям изложенным в иске, просила их удовлетворить в полном объеме. При определении суммы подлежащей к взысканию с ответчиков в ее пользу полагалась на усмотрение суда.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующая по доверенности, пояснила, что произошла смена организационно- правовой формы в виде присоединения юридического лица Банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО). Исковые требования ФИО1 не признала, полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку Банк не являлся и не является получателем средств перечисленных за страхование жизни и здоровья истца в рамках договора страхования, а лишь действовал по его поручению т.е. выполнил обязательство, возложенное на него ФИО1 в силу условий кредитного договора надлежащим образом и в необходимой сумме и в срок. Просила суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать полностью.

Суд, определил ответчиком по настоящему делу признать Банк ВТБ (ПАО).

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по доверенности - ФИО3 исковые требования ФИО1 не признала, суду пояснила, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется, поскольку согласно преамбуле Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" распространяется в отношении страхователей -физических лиц. Поскольку страхователем по данному договору является юридическое лицо, положения Указаний на него не распространяются. Кроме того, полагает, что положения ФЗ «О защите прав потребителей» на данные правоотношения не распространяются. Просила суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать полностью.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд полагает требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.11.2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1205495 рублей сроком на 60 месяцев по 15,5 5% годовых.

Также ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" и просила включить ее в число участников данной программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

01.02.2017года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования №

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 108495рублей из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования - 21699 рублей и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования - 86796 рублей.

Согласно платежному поручению № от 22.11.2017 года плата за подключение к программе страхования в размере 108495 рублей была списана со счета плательщика ФИО1 в филиале N 3652 ВТБ 24 (ПАО).

При этом, как следует из материалов дела, из указанных денежных средств 1088 495 рублей были получены ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве страховой премии 86796 рублей, а 21699 рублей - Банком ВТБ 24 (ПАО) в качестве комиссии за подключение к программе страхования, данная сумма составляет размер вознаграждения Банка ВТБ 24 (ПАО) по заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование" договору поручения № от 23.03.2015 года.

27.11.2017 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств, уплаченных за обеспечение страхования в рамках продукта "Финансовый резерв Лайф +". Данное заявление истца оставлено без удовлетворения.

Истец ФИО1 обращаясь в суд с настоящим иском, основывает свои требования тем, что в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования она обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков.

Полагает, что в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" имеет право на возврат платы за включение ее в число участников программы страхования.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату {страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с ФИО1 и последующего ее отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Кроме того, из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +".

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017 № заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 1.1).

Застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п. 5.7).

Также условиями договора (п. 5.7) предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Таким образом, истец ФИО1 обратившись 27.11.2017 года в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с 27.11.2017года, договор коллективного страхования от 01.02.2017 года в отношении истца ФИО1 прекратил свое действие.

По условиям договора страхования (заявления ФИО1 на включение в число участников программы страхования) срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 23.11.2017 года по 24 часов 00 минут 22.11.2022 (60 месяцев/1825 дней), страховая премия за весь период составляет 86796 рублей, в таком же размере истцом уплачена страховая премия страховщику ООО СК "ВТБ Страхование".

Договор страхования действовал пять дней с 23.11.2017 года по 27.11.2017 года.

В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 с 27.11.2017 года в ее пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 86558,20 рублей (86796 рублей - 237,80 рублей (86796 рублей : 1825 дней х 5 дней (страховая премия за пять дней).

Так как размер комиссии, получаемой Банком ВТБ (ПАО) за подключение застрахованного лица к программе страхования пропорционален размеру страховой премии, а страховая премия уплачена ФИО1 в полном размере весь период страхования в сумме 21699 рублей, то при прекращении действия договора страхования подлежит возврату и уплаченная истцом комиссия, но пропорционально сроку действия договора страхования.

С учетом того, что договор страхования действовал пять дней, то подлежащая возврату комиссия составляет 21639,55 рублей (21699 рублей - 59,45 рублей (21599рублей:1825 дней х 5 дней (страховая премия за пять дней).

В части заявленных исковых требований ФИО1 о взыскании убытков в сумме 2302,77 рублей, неустойки в размере 108495 рублей, денежной компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей и штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом, суд не находит оснований к удовлетворению заявленных истом требований, поскольку в силу положений предусмотренной ч.6 ст. 13, ст. 15, п.5 ст. 28, п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей», суд, исходит из того, что отказ истца ФИО1 от договора страхования не был связан с нарушением этого договора и не связан с неисполнением данного договора со стороны страховщика, таким образом, права истца ФИО1 ответчиком страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» нарушены не были, в связи с чем, к спорным правоотношениям закон ФЗ «О защите прав потребителей» в части взыскании неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда, а так же взыскания причиненных убытков не подлежит применению и удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчиков в бюджет муниципального образования город Тула подлежит государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям с ООО СК "ВТБ Страхование" - 2796,75 рублей с Банка ВТБ (ПАО) - 849,19 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес> страховую премию в сумме 86558,20 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес> комиссию за подключение в Программе страхование в сумме 21639,55 рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в сумме 2796,75 рублей в доход государства.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в сумме 849,19 рублей в доход государства.

В остальной части иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд в течение месяца через Советский районный суд г.Тулы со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Радченко