Решение № 2-2233/2018 2-2233/2018~М-2081/2018 М-2081/2018 от 9 октября 2018 г. по делу № 2-2233/2018

Дело № 2-2233/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года город Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лузиной О.В.,

при секретаре Шадриной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <.....> к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, указав в заявлении, что (дата) между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 471 403 рублей 60 копеек, на срок 39 месяцев. В условия кредитного договора (п.2.1.1) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 76 923 рублей 60 копеек в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. (дата) обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги по подключению заемщика к Программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части оплаченной им страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намеренность застраховать от несчастных случаев и болезней не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу норм ст. 958 ГК РФ является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу п. 4 ст. 10 ГК РФ позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с (дата) по (дата) – 7 месяцев, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии в размере 63 116 рублей 80 копеек подлежит возврату. Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (в соответствии с п. 11.4 Условий – 98% от оплаченной страховой премии), если иное не предусмотрено договором. Данные условия не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. В данном случае у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Ответчиком не предоставлялось документальное подтверждение несения административных расходов, не указывалось на локальный нормативный акт, которым был бы установлен соответствующий перечень административных расходов.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери для истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Причиненный моральный вред истец оценивает в 10 000 рублей.

Просит взыскать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 63 116 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 160 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просили дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен. Направил письменные возражения, из которых следует, что с заявленными исковыми требованиями ответчик не согласен, по мнению представителя ответчика положения абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ к заявленным исковым требованиям не применимы, ссылки истца на указанную правовую норму являются безосновательными, требования истца противоречат абз. 2 п. 3 ст. 358 ГК РФ и пп. 11.3, 11.6 Полисных условий. В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (дата) между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №..., указанный договор заключен на основании письменного заявления истца и Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, а также подтвердил то, что получил на руки Полисные условия, сам договор, что ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Следовательно положения полисных условий являются обязательными для страхователя. Истец добровольно в силу ст. 1, ст. 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил данный договор страхования, согласившись с его условиями. В силу п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Основания прекращения договора страхования перечислены в п. 11.1 Полисных условий. Досрочное погашение кредита страхователем не относиться к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п. 11.1 Полисных условий, в том числе к случаю, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По договору страхования №... от (дата) существование страховых рисков не может прекратиться и возможность наступления страхового случая всегда будет иметь место, в том числе после досрочного погашения кредита, поскольку погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления событий, указанных в договоре страхования в качестве страховых рисков. В соответствии с п. 5 договора страхования и п. 7.2 Полисных условий страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактически размер которой указан в приложении №... к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Таким образом, не имеет правового значения досрочность исполнения застрахованным обязательства по кредитному договору, поскольку страховая сумма должна рассчитываться исходя из первоначального графика платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, договор страхования не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случае не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай – по основанию того, что страховая сумма не равна нулю. При таких обстоятельствах положения абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ неприменимы. В данном случае правовые отношения между страховщиком и страхователем регулируются абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ. Досрочное погашение страхователем задолженности по кредитному договору в полном объеме не влечет за собой прекращения действия договора страхования в соответствии с п. 11.1 Полисных условий, но позволяет страхователю, как предусмотрено договором страхования, вернуть часть страховой премии в случае предоставления документов, повреждающих факт погашения кредита – п. 11.2.2 – 11.6 Полисных условий. Административные расходы страховщика составляют до 98% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (п. 11.6 Полисных условий) и определены в соответствии со страховым тарифом, утвержденным страховщиком в пределах размера нагрузки – части страхового тарифа, предназначенной для покрытия затрат на проведение страхования. Требования истца о взыскании штрафа и морального вреда неправомерны, поскольку истец не предоставил суду доказательств, связанных с нарушением его прав и законных интересов именно действиями ответчика в отношении истца, не указал в иске в чем конкретно вина ООО «СК «Ренессанс Жизнь», каким нарушением договора страхования она определяется. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 15 Закона РФ от (дата) №... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что (дата) между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 471 403,60 рублей на срок 39 месяцев с уплатой 22,90% годовых (л.д. 12-13, 14). В соответствии с п. 9 кредитного договора, в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется.

С условиями кредитного договора истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в кредитном договоре.

В тот же день, (дата) между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №..., согласно которого срок действия договора страхования составляет 39 месяцев с даты вступления договора страхования в силу (с даты списания со счета страхователя в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме); в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы; страховая сумма по договору составляет 394 480 рублей, устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении №... к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Выгодоприобретателем по договору страхования указан застрахованный, его наследники в случае смерти застрахованного. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования и составляет 76 923,60 рублей.

Договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно п. 8.1. договора страхования, все письменные заявления страхователя, относящиеся к настоящему договору, а также все приложения и дополнения к настоящему договору, являются его составной и неотъемлемой частью.

При заключении договора страхования истец получила Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, ознакомлена с ними в полном объеме и согласна, что подтверждается подписью истца в договоре страхования от (дата).

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора от (дата) №..., банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 76 923,60 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Как следует из справки ООО КБ «Ренессанс Кредит» от (дата) кредит был погашен, задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору №... от (дата) отсутствует (л.д. 16).

(дата) ФИО1 в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» направлена претензия о возврате части суммы страховой премии по договору страхования в размере 63 116,80 рублей, поскольку обязательства по кредитному договору ей были полностью исполнены (дата) (9-10, 11).

Разрешая заявленные исковые требования суд не находит оснований для их удовлетворения, ввиду следующего.

Порядок досрочного прекращения действия договора страхования и возврата страховой премии предусмотрен разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Из положений п. 11.1 Полисных условий следует, что действие договора страхования прекращается:

- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по риску «Инвалидность»;

- в случае истечения срока действия договора;

- в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- в случае истечения срока действия кредитного договора;

- в случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя – юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования;

- в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

В исковом заявлении ФИО1 ссылается на то обстоятельство, что в связи с погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 3 ст. 658 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии.

С указанным выводом истца суд согласиться не может, поскольку, как указано выше, истец была застрахована по рискам «смерть застрахованного по любой причин» и «инвалидность застрахованного 1 группы», те обстоятельства, что кредитные обязательства истца погашены в полном объеме не влияют на наступление указанных страховых случаев и не исключают их наступление в пределах срока действия договора страхования. Возможность наступления страховых случаев не отпала, риск их наступления существует.

Кроме того, истец указывает, что часть страховой премии в размере 63 116,80 копеек подлежит возврату и в связи с отказом истца от предоставления услуг по личному страхованию.

Из положений п. 11.2 и п. 11.2.2 Полисных условий следует, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производиться на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.6 Полисных условий).

Доказательств соблюдения указанных условий ФИО1 вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

В материалы дела представлена претензия направленная (дата) в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» путем почтового отправления с требованием о возврате части суммы страховой премии по договору страхования в размере 63 116,80 рублей. Однако, с заявлением о досрочном расторжении договора страхования с приложением указанных в п. 11.2.2 Полисных условий документов истец к страховщику не обращалась, доказательств обратного суду не представлено.

С учетом изложенного, у ответчика отсутствовали какие-либо правовые основания для расторжения договора страхования с истцом и выплаты ей части страховой премии. Нарушений прав истца, как потребителя ответчиков не допущено.

Суд отклоняет доводы истца о несоответствии условий, предусмотренных п. 11.3 Полисных условий, норме п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Доводы истца об отсутствии у нее возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, доводы о том, что подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий и, кроме того, доводы о недобросовестном осуществлении страховой компанией гражданских прав при заключении договора страхования суд не принимает ввиду их недоказанности.

Подписав договор страхования, истец тем самым, подтвердил свое ознакомление с Полисными условиями, и добровольное желание заключить договор.

Кроме того, договор страхования является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, мерой по снижению риска не возврата кредита.

Заключая договор страхования, и перечисляя плату страхового взноса на личное страхование ФИО1 банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений статьи 972 и пункта 3 статьи 423 ГК РФ возмездной сделкой.

Добровольность заключения договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств, в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Анализ представленных по делу доказательств, условий кредитного договора, договора страхования, позволил суду прийти к выводу о том, что при заключении кредитного договора, договора страхования истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договоров были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования и услуги по подключению к программе страхования допущено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <.....> к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

(<.....>).

Судья <.....> О.В. Лузина

<.....>. Судья