Решение № 2-297/2017 2-297/2017~М-276/2017 М-276/2017 от 5 июля 2017 г. по делу № 2-297/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

К О Т О В С К И Й Р А Й О Н Н Ы Й С У Д

В О Л Г О Г Р А Д С К О Й О Б Л А С Т И

в составе председательствующего судьи Карагодиной Т.А.

при секретаре Ромашовой Л.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котово

06 июля 2017 г.

дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая компания «МетЛайф» о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным.

Указывает, что тридцатого ноября 2016 года между ФИО1, далее - «Истец» и Публичным акционерным общество «Совкомбанк», далее - «Ответчик», был заключен Договор потребительского кредита №. Сумма кредита была определена в размере <данные изъяты> рублей под 19,90 % годовых сроком на 60 (шестьдесят) месяцев. При заключении кредитного договора на Истца были распространены условия Договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам.

Между Ответчиком и акционерным обществом «Страховая компания «МетЛайф», заключен договор Страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым АО «МетЛайф» является Страховщиком, а Ответчик - Страхователем, истец — Застрахованным лицом.

По условиям договора страхования, которые изначально были включены в кредитный договор, страховая сумма является изменяемой в течение срока страхования и устанавливается равной размеру задолженности Застрахованного лица на последнюю дату платежа. Размер страховой платы согласно п. 3.1 договора составляет 0,206 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования, в том числе НДС и оплачивается единовременно.

Истец считает условия страхования нарушающими его права и интересы, в силу несоответствия закрепленным законодательством требованиям к осуществлению страхования, а также предусмотренными страховщиком правилам страхования.

Условия на которых застрахован истец противоречат нормам действующего законодательства, фактически аннулируя цель и предмет договора, сводя их только к получению Банком суммы Комиссии за присоединение к договору коллективного страхование и страховщиком страховой премии. Положительный эффект для Застрахованного лица теряется, более того, данные условия ставят истца в крайне невыгодное положение.

Истцу не был предоставлен текст договора страхования и договор добровольного группового страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же она не была ознакомлена с правилами страхования, существенные условия договора страхования также не были согласованы. При этом условие о размере страховой премии урегулировано в тексте кредитного договора. Из перечисленных документов, составленных для заключения договора страхования не следует, на каких условиях был заключен договор страхования, каков размер страховой выплаты, что входит в страховые риски.

Точные цифры в договоре страхования не указаны. Истец не может самостоятельно рассчитать сумму страховой премии и сумму, которая является Комиссией Банка.

Страховая премия рассчитана страховщиком единолично и обоюдного соглашения о ее размере сторонами достигнуто не было.

Договор страхования фактически является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определены ответчиком в стандартных формах, в результате чего, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора.

В договоре нет точных размеров комиссии Банка за подключение к Программе страхования.

Считает, что ей не была предоставлена полная достоверная информация о предоставляемой услуге, соглашение по существенным условиям сделки не достигнуто, договор в письменной форме не заключался. Страховой полис истцу выдан не был.

Уплата Комиссии Банку за присоединение к договору страхования нарушает права истца, как потребителя финансовой услуги и влечет для истца существенные убытки. Стороны не достигли соглашения о цене комиссии и смысле этой услуги, в связи с чем договор считается незаключенным.

Заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку: во первых, эта сумма не известна, а во вторых, по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования увеличивает общую сумму кредита и включена в неё, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

При установлении страхового тарифа страховщиком не установлено состояние здоровья застрахованного лица, степень риска ответственности.

Не выяснены обстоятельства надлежащего информирования истца об условиях подключения к Программе страхования. Сторонами не согласована стоимость Комиссии Банка за подключение к Программе страхования, НДС, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Деятельность Банка по оказанию услуги по подключению к программе страхования нарушает права потребителя, так как за счет этой дополнительной услуги происходит искусственное увеличение суммы кредита на 85 342 рублей, на которую в течении 60 месяцев начисляются проценты. Данный факт существенно увеличивает расходы истца, чем ставит его в крайне невыгодное положение.

Просит признать условия договора коллективного страхования жизни и здоровья, распространившего свое действие на истца в рамках заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными (ничтожными) применить последствия ничтожности сделки. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежную сумму в размере 197 192 рубля состоящую из: страховой премии, уплаченной по договору в размере 85 342 рубля; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1508 рублей; неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 85 342 рубля; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию; стоимости оказанных юридических услуг в размере 15000 рублей.

От истца ФИО1 поступило заявление с просьбой дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 поддержал заявленные требования и просит их удовлетворить.

От представителя ответчика АО «Страховая компания «МетЛайф» по доверенности ФИО3 в судебное заседание поступили возражения на исковое заявление ФИО1, в которых она просит рассмотреть дело в её отсутствие, отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

От представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 поступил отзыв на исковое заявление, в котором она просит рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении заявленных ФИО1 требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 ГК Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора (статья 421 ГК РФ), при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным общество «Совкомбанк», далее - «Ответчик», был заключен Договор потребительского кредита №. Сумма кредита была определена в размере <данные изъяты> рублей под 19,90 % годовых сроком на 60 (шестьдесят) месяцев.

При заключении кредитного договора на истца были распространены условия договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы заемщиков по кредитам.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий потребительского кредита заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» (далее – индивидуальные условия) заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а так же о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

В пункте 18 индивидуальных условий указано, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита истец была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними.

Пунктом 9 индивидуальных условий установлена лишь обязанность заемщика заключить договор Банковского счета и договор залога транспортного средства.

В разделе «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита истец попросила Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний (пункт 1.1).

В пункте 1.2 заявления о предоставлении потребительского кредита указано, что она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Она понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае её смерти – её наследники.

Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение её рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать истца за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти истца, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование у нее смертельно опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного группового страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (пункты 2, 2.1, 2.2, 2.4 заявления о предоставлении потребительского кредита).

Как следует из пункта 3.1, 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной и страховой защиты заемщиков составляет 0,206% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, который подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Истец понимает, что Банк действует по её поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в её интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу. Истец согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с неё в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 64,62% до 92,21% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случае, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно п. 4.1, 4.2, 4.3 заявления о предоставлении потребительского кредита, заемщик уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Заемщик понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка. Заемщик осознано хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше.

В пунктах 4.4, 4.6, 4.7, 4.8 заявления о предоставлении потребительского кредита указано, что заемщик проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Заемщик полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Заемщик понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заемщику известно положение пункта 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому Банк не вправе взимать с него какое – либо вознаграждение за услуги, оказывая которые Банк действует исключительно в собственных интересах, и за услуги, не создающие для него отдельного от кредита имущественного блага, навязывать ему услуги или обуславливать их приобретением условия по кредиту или возможность его получения. Предоставление кредита и включение в Программы не сопровождалось ни одним из этих событий. Своей собственноручной отдельной подписью в Заявлении заемщик подтверждает свое согласие на предоставление Банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу. Заемщик понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ему Банком указанной дополнительной услуги. Заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

В связи с заключением Договора потребительского кредита и включения в Программу заемщик попросил Банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности:

первым траншем в размере платы за Программу, направить на её уплату;

вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить по указанным ею реквизитам.

Так же ФИО1 в день заключения кредитного договора подано заявление на включение ее в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и на случай дожития до события недобровольной потери работы.

Своей личной подписью в данном заявлении ФИО1 согласилась с тем, что, подписывая настоящее заявление, она будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольного потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Она ознакомлена с существенными условиями Договора страхования и осознаёт, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование – это её личное желание и право, а не обязанность (п. 1,5 заявления).

Подписав заявление на включение в Программу страхования ФИО1 заявила, что получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном Заявлении и согласна с условиями Договора страхования, а так же подтвердила о получении подробной информации в соответствии со статьями 3,6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от ДД.ММ.ГГГГ №. (п. 6,10 заявления).

Из пункта 8 заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что ФИО1 понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а так же на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Исходя из содержания заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, выбор данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, не влиял на принятие банком положительного решения о предоставлении истице кредита, включение ФИО1 в программу добровольной страховой защиты заемщиков являлось добровольным, при этом заемщик имел возможность самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании, а также отказаться от данной услуги.

Условия договора о потребительском кредитовании, в том числе в части предоставления услуги - включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков и установления комиссии за данное включение были приняты истицей добровольно. Истица, добровольно подписав заявление на включение в программу страхования, тем самым выразила согласие быть застрахованной в рамках данной программы, избрав личное страхование в качестве способа обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обязалась внести плату за включение в программу страхования в согласованном сторонами размере. Поэтому включение в договор о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ условия о включении заемщика в программу страховой защиты заемщиков не нарушает требования Закона РФ «О защите прав потребителей», услуга по страхованию не была навязана заемщику.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении банком истицы на заключение договора личного страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с АО «МетЛайф», равно как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствовавших истице в выборе иных условий кредитования, а именно без страхования рисков, материалы дела не содержат и истицей не представлены.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Абзацем 2 части 2 данной статьи так же предусмотрено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Из п.4.1 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы следует, что при вступлении Застрахованного лица в Программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита Страховая Сумма в отношении Застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору заключенному между Застрахованным лицом и Страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления Застрахованного лица в Программу Страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей Страховая сумма равняется 100% Задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.

Таким образом суд приходит к выводу, что отсутствие точных размеров страховой суммы не свидетельствует о недостижении сторонами договора размера страховой суммы.

Вопреки доводам искового заявления, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за включение заемщика в программу страховой защиты не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав потребителя, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по включению истицы в программу страховой защиты заемщиков банка была предоставлена банком с ее согласия, при этом банк предоставил истице полную и достоверную информацию об оказываемой услуге, размер платы за которую предварительно согласован сторонами, в том числе размер вознаграждения банку за оказание названной услуги и размер страховой премии, подлежащей уплате непосредственно страховщику, о чем указано в п. 3.1, 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита.

Доводы истца о том, что она не была ознакомлена с условиями договора страхования и правилами страхования, условия договора страхования не были ею согласованы являются необоснованными и не могут служить основаниями к удовлетворению иска, поскольку как было указано выше из содержания заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что с существенными условиями Договора страхования истец была ознакомлена, она получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, указанной в данном Заявлении и согласна с условиями Договора страхования.

Утверждения истца о том, что она не могла при подписании договора самостоятельно рассчитать сумму страховой премии и сумму комиссии Банка за подключение к программе добровольного страхования так же не могут служить основаниями для признания договора страхования недействительным поскольку при оформлении документов для получения потребительского кредита ни что не препятствовало истцу обратиться к представителю банка с просьбой разъяснить сумму комиссии и платы за подключение пакета услуг по страхованию. Размер страховой премии установлен в договоре добровольного группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ (п.4.3 договора добровольного страхования) с условиями которого истец была ознакомлена и согласилась путем подписания заявления на включение в Программу добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из материалов дела, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование.

Согласно п. 6.2 статьи 6 указанного договора, последний действует в отношении Застрахованного Лица в течении срока действия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при условии своевременно оплаты Страховой Премии в полном объёме в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения Застрахованным Лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» Договор страхования в отношении Застрахованного Лица действует в течении первоначально установленного срока действия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк»» физических лиц на потребительские цели.

Застрахованное Лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с Приложениями №.1 или 1.2 или 1.3 или 1.4. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю.

В соответствии с п. 6.3.3 статьи 6 договора действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет заявление о выходе из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

Такие нормы соглашения позволяли заемщику право отказаться от договора страхования в течении 30 дней с момента подписания заявления на включение в программы страхования и вернуть страховую премию, однако данным правом ФИО1 не воспользовалась. При выходе из программы страхования по истечении данного срока уплаченная премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы истицы об отсутствии у нее возможности влиять на содержание условий договора страхования.

Отказ истца от получения услуг, направленный на отказ от страхования, не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем не является основанием для полного возврата ФИО1 суммы страховой премии.

Пунктом 5.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено право Заемщика по его выбору уплатить плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков как за счет собственных средств, так и за счет кредитных средств, предоставленных Банком, поэтому доводы искового заявления о лишении возможности заемщика произвести оплату услуг страхования собственными средствами являются необоснованными.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования. Истцом лично подписано заявление о подключении к программе страхования, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования. Истица была уведомлена о том, что программа страхования предоставляются по желанию клиента, не является условием для заключения договора о предоставлении кредита и у нее имелась возможность как отказаться от участия в программе страхования, так и выбрать иную страховую компанию.

При названных обстоятельствах условие договора о включении в программу добровольной страховой защиты заемщиков применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги, в связи с чем предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика удержанной страховой премии, уплаченной ПАО «Совкомбанк» по договору в сумме 85342 рубля отсутствуют.

На основании вышеизложенного, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о признании договора коллективного страхования жизни и здоровья недействительным и взыскании в связи с этим убытков в размере 197192 руб.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда и расходы по оплате юридических услуг являются производными от основного требования о признании договора коллективного страхования недействительным, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, ст.ст. 168, 181 ГК РФ,

СУД

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о признании условий договора коллективного страхования жизни и здоровья, распространившего своё действие на истца в рамках заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными и взыскании страховой премии, уплаченной по договору в размере 85342 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1508 рублей, неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 85342 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.

Судья Т.А. Карагодина

Решение в окончательной форме изготовлено 11 июля 2017 г.