Решение № 2-433/2019 2-433/2019~М-278/2019 М-278/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-433/2019

Копия № 2-433/2019

УИД 24RS0044-01-2019-000421-26


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 года г. Заозерный

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Заверуха О.С.

при секретаре – Богдановой Л.А.

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Алезер Менеджмент, Корп.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Алезер Менеджмент, Корп.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до востребования под 29% годовых. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., где <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> руб. – ежемесячная комиссия за подключение к страховой программе. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» уступил права (требования) по указанному кредитному договору «ККГ Менеджмент Лимитед», которое ДД.ММ.ГГГГ по договору цессии уступило эти права «Ол4ю ЛТД», а последнее ДД.ММ.ГГГГ уступило их «Алезер Менеджмент, Корп.». Просят взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также возврат государственной пошлины в сумме 1 882,55 руб.

В судебное заседание представитель истца «Алезер Менеджмент, Корп.» не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, что сумма задолженности им выплачена, о чем предоставил квитанции о внесении денежных средств в счет погашения задолженности.

Суд, с учетом заявления представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования «Алезер Менеджмент, Корп.» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору также применяются правила, предусмотренные главой 42 ГК РФ.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. п. 1, 2 с. 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании п. 2 указанной статьи право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 389 ГК РФ установлено, что уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, во исполнение которого Банк предоставил ответчику кредитную карту Visa Electron Instant Issue с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. под 29 % годовых, сроком – до востребования, платежным периодом – 20 дней, датой начала платежного периода – 31 число каждого месяца (л.д. 7-8).

Согласно параметрам кредитного договора, ответчик обязан был в погашение кредита вносить минимальный обязательный платеж, который состоит из: 1) 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (при ее наличии), за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченный процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии.

Стороны согласовали, что при нарушении срока уплаты минимального обязательного платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 3% в день.

Также параметрами кредитного договора предусмотрены: комиссия за оформление и перевыпуск по окончания срока действия карты – 800 руб., комиссия за годовое обслуживание главной карты – 600 руб., комиссия за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты – 400 руб., комиссия за разблокировку карт, в т.ч. при блокировке пин-кода – 100 руб.

Разделом «Данные о кредитовании счета (ТБС)» предусмотрено, что заемщиком оплачиваются следующие комиссии: за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в Банке в размере 90 руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка – 10 руб., за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере 3,5 %, процент за превышение кредитного лимита – 50 %.

Согласно п.п. 2.2. Типовых условий кредитования счета, являющихся составной частью кредитного договора, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно, При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяцев.

Пунктом 2.9. Типовых условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемой клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), при этом в течение указанного выше срока клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на ТБС минимального обязательного платежа.

Кроме того, ответчик ФИО1 выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, о чем ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление (л.д. 13), согласно условиям договора, плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования.

В нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств ФИО1 исполнял их ненадлежащим образом, допускал просрочку платежей. Последний платеж осуществлен им ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 руб., согласно выписке из лицевого счета (л.д. 19-20).

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 56 085,04 руб., в течение 30 календарных дней с даты отправки (л.д. 21). Однако требование ответчиком не было исполнено.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ, выданным мировым судьей судебного участка № в <адрес>, с ФИО2 в пользу ККГ Менеджмент Лимитед взыскана задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 941,28 руб. На основании заявления ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 6).

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., где <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> руб. – ежемесячная комиссия за подключение к страховой программе (л.д. 16-17).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (Цедент) и «ККГ Менеджмент Лимитед» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требований № № (л.д. 25-29).

Согласно п. 1.1 договора уступки прав требований Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, согласно приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Пунктом 1.2. договора уступки прав предусмотрено, что требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего догвоора проценты, суммы основного долга, комиссии и штрафы, начисленные и не уплаченные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с приложением № 1 к настоящему договору.

Согласно приложению № 1 к договору уступки прав № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Восточный экспресс банк» передало, а «ККГ Менеджмент Лимитед» приняло права требования по кредитному договору №, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, общая сумму уступаемых прав – <данные изъяты>., сумма основного долга – <данные изъяты> руб. (л.д. 35)

ДД.ММ.ГГГГ «ККГ Менеджмент Лимитед» по договору уступки прав требования № уступило права по указанному кредитному договору в том же объеме «Ол4ю ЛТД» (л.д. 36-41,41)

ДД.ММ.ГГГГ «Ол4ю ЛТД» по договору уступки прав требования № уступило права требования по тому же кредитному договору и в том же объеме «Алезер Менеджмент, Корп.» (л.д. 42-46)

ДД.ММ.ГГГГ «Алезер Менеджмент, Корп.» направило в адрес ответчика ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д. 24).

Из пояснений ответчика ФИО1 следует, что обязательства по возврату денежных средств Банку исполнены им в полном объеме.

Согласно представленным в материалы дела квитанциям следует, что ответчиком через платежный терминал ЗАО «Связной Логистика» в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены денежные средства:

ДД.ММ.ГГГГ – 2 150 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 2 550 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 1 050 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5 050 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 10 100 руб. Всего на общую сумму – 20 900 руб.

Поскольку денежные средства вносились через терминал платежной системы, взималась комиссия на общую сумму 300 руб. Денежные средства в размере 20 600 руб. поступили на счет истца и отражены в выписке по лицевому счету (л.д. 14-27).

Кроме того, ФИО1 в счет погашения кредитной задолженности внесен платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500 руб., квитанция ответчиком на данный денежный перевод не представлена, однако, Банком указанный платеж учтен.

Из представленной выписки по лицевому счету и расчету задолженности следует, что денежные средства, внесенные ответчиком ФИО1 списывались на гашение комиссии по страхованию, процентов за пользование кредитными средствами, основного долга, комиссии за безналичные операции по вкладам, так, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесен платеж в размере 2 100 руб., из которых: 10 руб. – комиссия за безналичные операции, 1 609,20 руб. – 893,50 руб., 999,56 руб. – основной долг; 196,94 руб. – комиссия за страхование; ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены денежные средства в размере 2 500 руб., из которых из которых: 10 руб. – комиссия за безналичные операции, 203,06 руб. – комиссия за страхование, 1 223,02 руб. – проценты, 979,57 руб. – основной долг., 84,35 руб. – пеня. Дальнейшие платежи, внесенные ответчиком, списывались Банком в аналогичном порядке.

Из представленной выписки по лицевому счету следует, что за снятие наличных денежных средств с заемщика удерживалась комиссия, общая сумма которой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1 928 руб., за внесение денежных средств – 60 руб.

Взыскание с заемщика комиссии за снятие и внесение денежных средств на лицевой счет, действующим законодательством не предусмотрено.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц отнесено к банковским операциям (пункт 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

При этом согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии пунктом 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года № 54-П, пунктом 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от 26 июля 2007 года № 302-П, Информационным письмом Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4 – ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Суд полагает, что платеж за зачисление банком денежных средств счет заёмщика, комиссия за выдачу кредита по своей правовой природе аналогична комиссии за ведение ссудного счета, кроме того, данная комиссия является обязанностью банка, не является услугой. При этом судом учитывается, что в силу условий кредитного договора, заключенного между ОАО «Восточный» и ФИО1, последний принял на себя обязанность по оплате комиссии за годовое обслуживание кредитной карты в размере 600 руб.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе, по внесению платы за снятие и внесение денежных средств, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 167, 168 ГК РФ, условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить комиссию за обслуживание текущего счета, являются ничтожными как противоречащие закону и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Таким образом, в содержание кредитного договора законодателем включена обязанность заемщика вернуть долг и уплатить проценты, которые являются единственной платой за выдачу кредита.

Иные виды вознаграждения, на которое вправе претендовать банк наряду с процентами за пользование кредитом, могут быть установлены договором за оказание самостоятельной услуги клиенту, не входящей в содержание кредитного договора.

Как следует из содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется путем выдачи кредитной карты, счет которой открыт на имя заемщика в Банке. Договором предусмотрено погашение задолженности по кредиту ежемесячно путем внесения минимального обязательного платежа.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за снятие и внесение денежных средств Банком удержано комиссий в общей сумме 1 988 руб.

Таким образом, Банк взимал комиссию за стандартные действия, связанные с получением кредитных средств и принятием исполнения от заемщика, поэтому не оказывал услугу в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного, денежные суммы, уплаченные Банку в качестве комиссии за прием наличных денежных средств и их зачисление на ссудный счет в сумме 1 988 руб. подлежат возврату путем уменьшения размера основного долга заемщика с 40 835,67 руб. до 38 847,67 руб.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита заемщиком, при ненадлежащем исполнении кредитного договора нарушает права Банка, суд считает исковые требования «Алезер Менеджмент, Корп.» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично, поскольку требования Банка основаны на Законе.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 54 097,03 руб., из которых: сумма основного долга – 38 847,67 руб., сумма задолженности по процентам 12 579,30 руб., комиссия за страхование – 2 670,06 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредита ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Доводы ответчика о том, что ФИО1 внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, признаются судом необоснованными, поскольку опровергаются материалами дела, в частности выпиской по лицевому счету ответчика, согласно которой, ответчику, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на общую сумму 49 178 руб., сумма внесенных ФИО1 денежных средств в счет погашения кредита составляет 20 600 руб., что подтверждает наличие у ответчика задолженности по спорному кредитному договору.

Кроме того, с ФИО1 в пользу «Алезер Менеджмент, Кор.» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 822,91 руб., в порядке ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Алезер Менеджмент, Корп.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Алезер Менеджмент, Корп.» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и возврат госпошлины – <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Рыбинский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 03.07.2019 года.

Председательствующий: О.С. Заверуха

Копия верна.

Судья О.С. Заверуха